Rūpinimasis savo finansine ateitimi yra svarbus kiekvienam. Vienas iš būdų užsitikrinti finansinį stabilumą senatvėje - pensijų kaupimas. Lietuvoje populiarėja III pakopos pensijų fondai ir investicinis gyvybės draudimas (IGD). Aptarkime šias priemones išsamiau.
Investicinis Gyvybės Draudimas (IGD)
Investicinis gyvybės draudimas atlieka dvi pagrindines funkcijas: finansinę apsaugą nelaimės atveju ir taupymo funkciją. Apsidraudus IGD, traumos, neįgalumo ar sunkios ligos atveju, draudimo kompanija išmoka draudimą. Pasibaigus draudimo sutarties terminui, draudimo kompanija grąžina sukauptą pinigų sumą, kurią sudaro visų įmokų suma, sumažinta draudimo mokesčiais ir padidinta investicine grąža.
IGD ypatingai aktualus šeimos maitintojui, kuris generuoja pagrindines šeimos pajamas. Šeimos maitintojui mirus ar tapus neįgaliam, šeimą ištiktų rimti rūpesčiai. Taip pat drausti gyvybės draudimu galite ne tik save, bet ir savo šeimą, vaikus. Draustis galite ir nuo kritinių ligų tokių kaip infarktas, insultas ar vėžys. Susirgus tokiomis ligomis jūsų darbingumas stipriai sumažėja. Diagnozavus vieną iš sutartyje numatytų ligų, apdraustajam išmokama vienkartinė draudimo išmoka.
Pagal santaupų panaudojimą gyvybės draudimas gali būti kaupiamasis arba investicinis. Kaupiamasis gyvybės draudimas sumokėtą įnašą saugiai investuoja į pinigų rinkos priemones, už kurias gaunate fiksuotas pajamas. Dažniausiai kaupiamasis gyvybės draudimas generuoja tokią pačią investicinę grąžą kaip bankų palūkanos - t.y. apie 1-5 proc. per metus. Investicinis gyvybės draudimas skirtas labiau rizikuoti linkusiems žmonėms. Sumokėjus draudimo mokesčius, likusios lėšos investuojamos. Paprastai draudimo bendrovė turi kelias investicines kryptis, kurias siūlo savo klientams. Pats klientas nusprendžia, kurią investicinę kryptį pasirinkti.
Už gyvybės draudimą lėšos mokamos nuolat (paprastai kiekvieną mėnesį). Draudimo bendrovės automatiškai reikalingą pinigų sumą nuskaito nuo jūsų sąskaitos, todėl pamiršti pervesti pinigus į gyvybės draudimą neįmanoma. Daugeliui tai yra puiki priemonė automatizuoti taupymą.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Pažymėtina, kad draudimo bendrovės Lietuvoje jau siūlo investicinio gyvybės draudimo produktus, kurie visiškai atskiria draudimą nuo investavimo t.y. renkantis tik draudimą, santaupoms pinigai visiškai neskiriami, o renkatės tik investavimą, jūs nesate draudžiami, o visos lėšos investuojamos.
IGD Privalumai:
- Finansinė apsauga nelaimės atveju.
- Taupymo funkcija.
- Galimybė investuoti į įvairias turto klases.
- Automatizuotas taupymas.
IGD Trūkumai:
- Mokesčiai (administravimo, turto valdymo).
- Investicinė rizika.
- Sutarties sąlygos gali būti sudėtingos.
III Pakopos Pensijų Fondai
III pakopos pensijų fondai yra savanoriško pensijų kaupimo būdas, kai mokamos norimo dydžio įmokos, kurioms galioja GPM lengvata, į pasirinktą finansinį produktą priskirtą III pakopos savanoriškam kaupimui. Kaip ir II pakopoje, kaupiamos lėšos yra investuojamos, siekiant uždirbti papildomą grąžą, o sukauptas turtas III pakopoje yra paveldimas.
Kalbant labai paprastai, PF III yra žymiai paprastesnė ir pigesnė investavimo priemonė nei IGD. Trečios pakopos pensijų fondų lėšos paprastai investuojamos į akcijas ir obligacijas. Vienu metu konkrečioje valdymo įmonėje galima investuoti į vieną konkretų pensijų fondą. Taigi pensijų fonduose individualaus portfelio susiformavimo „laisvė” yra gana apribota.
III-ios pensijų pakopos bendrovėse kaupiami pinigai yra atskirti nuo pensijų kaupimo bendrovių turto ir laikomi pasirinkto banko depozitoriume prižiūrint Lietuvos bankui. Jeigu netenkina III pensijų pakopos kaupimo bendrovė, tai galima keisti kaupimo bendrovę sudarant naują sutartį su bet kuria kita kaupimo bendrove ir ten persikelti savo kaupiamą kapitalą bei kaupti toliau.
Norint senatvėje gyventi oriai ir turėti pakankamai lėšų, atidėlioti kaupimo pensijai neverta. Pensijų kaupimas yra ilgalaikis procesas, todėl kuo anksčiau pradedama taupyti senatvei, tuo didesnę finansinę naudą galima turėti. Saugi ir finansiškai stabili ateitis priklauso nuo šiandien priimtų finansinių sprendimų.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Pradėti kaupti ir investuoti rekomenduojama reguliariai dirbantiems ir pastovias pajamas gaunantiems asmenims bei norintiems rūpintis savo ateities finansine gerove. Prieš pasirenkant pensijų kaupimo bendrovę reikia išsiaiškinti šio produkto sąlygas, mokesčius ir investavimo galimybes.
III Pakopos Privalumai:
- Paprastesnė ir pigesnė investavimo priemonė nei IGD.
- Lėšos investuojamos į akcijas ir obligacijas.
- Sukauptas turtas paveldimas.
- Nereikia rinktis anutineto išmokėjimo būdų ir jis gaus visą išmoką.
- Pinigai yra atskirti nuo pensijų kaupimo bendrovių turto ir laikomi pasirinkto banko depozitoriume prižiūrint Lietuvos bankui.
- Galima keisti kaupimo bendrovę sudarant naują sutartį su bet kuria kita kaupimo bendrove ir ten persikelti savo kaupiamą kapitalą bei kaupti toliau.
III Pakopos Trūkumai:
- Individualaus portfelio susiformavimo „laisvė” yra gana apribota.
- Kaupiant reikalinga disciplina, jog pasiektumėte norimus tikslus.
- Nors kai kam tai gali atrodyti kaip privalumas, tačiau kaupiant III pakopos pensijų fondų bendrovėse numatoma galimybė daryti įmokas nereguliariai.
- Kai kuriuose III-ios pensijų pakopos kaupimo bendrovių sutartyse nebus galimybės nutraukti sutartį anksčiau laiko ar pasiimti dalinės išmokos.
Kaip įvertinti savo pensiją?
IGD ir III Pakopos Pensijų Fondai: Palyginimas
Tuo tarpu IGD dažniausiai suteikia galimybes įmokas išskaidyti ir klientas gali pasirinkti, kokiose kryptyse bus investuojamos jo įmokos. Yra variantų, kur per IGD galima investuoti ir ne tik į tradicines, bet ir alternatyvias turto klases, kaip pvz. IGD atstovai taip pat dažnai akcentuoja, jog jų priemonė apima ne tik investavimą, bet ir draudimą.
Lyginant III pakopos savanoriško kaupimo įrankius, investicinį gyvybės draudimą ir III pakopos pensijų kaupimą bendrovėse, skirtumas yra tarp fondų krepšelio pasirinkimo. Investiciniame gyvybės draudime galima rinktis skirtingus fondus ar vieną fondą pagal jame esančių įmonių ūkio sektorių, regioną, rizikingumą. Taip pat galima keisti savo investavimo planą, investavimo struktūrą ar investavimo planą ir struktūrą. Tuo tarpu III pensijų pakopos bendrovėse pasirenkamas vienas fondas, dažniausiai pasirenkama pagal kaupiančiojo amžių, kuris būna skirtas investuoti į akcijas arba akcijas ir obligacijas.
Norintiems apsidrausti sveikatą ar gyvybę, siekiant maksimalaus aiškumo ir paprastumo, greičiausiai parankiau draudimą ir investavimą atskirti. Dėl šios painiavos, į IGD priemonę galima investuoti ir nepasirenkant draudimo. Kitaip tariant, investuojama per investicinį gyvybės draudimą, kuris nesuteikia draudimo apsaugų.
Prieš renkantis savanoriškai kaupti III pakopoje, rekomenduojama įvertinti galimą rizikos lygį, mokesčius, sutarties sąlygas bei taisykles. Tai padaryti Jums padės profesionali igd.lt konsultantų komanda.Kada ir kaip pradėti kaupti III pensijų pakopos fonduose? Prieš pasirenkant pensijų kaupimo bendrovę reikia išsiaiškinti šio produkto sąlygas, mokesčius ir investavimo galimybes.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Atkreipkite dėmesį į pasirenkamus fondus, nes kai kuriuose III-ios pensijų pakopos kaupimo bendrovių sutartyse nebus galimybės nutraukti sutartį anksčiau laiko ar pasiimti dalinės išmokos. III pakopoje sukauptas lėšas, dalinai arba visas, galite atsiimti bet kada(išskyrus tam tikrose bendrovėse pasirinktus fondus iš kurių negalėsite anksčiau laiko pasiimti lėšų). Tačiau mes rekomenduojame kaupti pensijai ir lėšas panaudoti sulaukus pensinio amžiaus. Prieš atsiimant lėšas visuomet įsivertinkite savo asmeninę mokestinę situaciją. Nes išimant sukauptas lėšas anksčiau negu 5 metai iki pensinio amžiaus gali tekti grąžinti gyventojų pajamų mokesčio lengvatą, jei ja naudojotės, taip pat sumokėti kapitalo prieaugio mokesčius.
Kaip Pasirinkti?
Galite paanalizuoti III pensijų pakopos bendrovių veiklos rezultatus, kuriuos pateikia Lietuvos bankas. Taip pat atkreipkite dėmesį į kiekvienos bendrovės taikomus mokesčius, kuriuos pateikia Lietuvos bankas. Ši informacija gali padėti išsirinkti norimą bendrovę, kurioje kaupsite savo ateičiai.
Nors daugelis mūsų nenorime galvoti apie gyvenimą senatvėje, norint turėti finansiškai stabilią ateitį, reikia priimti protingus finansinius sprendimus jau šiandien. Nežinote kokia pensijų kaupimo strategija Jums yra tinkamiausia? Kreipkitės į igd.lt asmeninių finansų bei investicijų valdymo ekspertus. Užpildykite puslapio apačioje esančią užklausos formą ir gaukite nemokamą asmeninę mūsų specialisto konsultaciją.
Gyvybės Draudimo Bendrovės Patirtis
Gyvybės draudimo ir pensijų kaupimo bendrovė „Allianz Lietuva“ švenčia pirmuosius metus vieno didžiausių turto valdymo ir draudimo rinkos lyderių pasaulyje „Allianz“ grupėje. Įmonei jau dvidešimt metų vadovauja ta pati vadovė - Asta Grabinskė. Per tuos metus įmonė nuo startuolio išaugo į šalies gyvybės draudimo rinkos lyderių gretas.
Vadovauti įmonei pradėjau dar 2003-aisiais, prieš tai sukaupusi patirties Pasaulio banke Vašingtone ir Finansų ministerijoje užimant viceministrės pareigas, krimtusi mokslus užsienio universitetuose ir kaupusi žinias įvairiose stažuotėse. Taigi, pradėdama vadovauti „Allianz Lietuva“ (tuometinei „Commercial Union“), turėjau puikų suvokimą apie tai, kaip veikia Lietuvos finansinė sistema, kokie jos privalumai bei trūkumai, kur turime tobulėti, kokie yra pasauliniai ekonomikos iššūkiai. Nuo pradžių tikėjau gyvybės draudimo nauda Lietuvai, visuomenei ir kiekvienam žmogui, ir per tuos dvidešimt metų nebuvo dienos, kai šis tikėjimas susvyruotų. Mūsų klientų istorijos nuolat primena ir patvirtina, kokia svarbi gyvybės draudimo teikiama finansinė atrama. Tad manau, jog mūsų misija žmogui kilni - padėti pasiruošti saugiai, tvirtai finansinei ateičiai ir gyventi drąsiai. Dvidešimties metų įdirbio rezultatas svarus - rūpinamės daugiau nei 300 tūkstančių gyvybės draudimo ir pensijų fondų klientų sutarčių, o klientų valdomas turtas viršija 1 mlrd. eurų. Mūsų novatoriškumas, žinios ir kompetencijos buvo įvertintos ir tarptautiniu mastu - buvome vienintelė gyvybės draudimo įmonė tarp dešimties stipriausių Europoje. Jau kiek daugiau nei metai praėjo nuo dienos, kuomet prisijungėme prie vienos didžiausių pasaulyje draudimo grupių „Allianz“ ir pakeitėme vardą į „Allianz Lietuva gyvybės draudimas UAB“. „Allianz“ yra didžiausia draudimo grupė Europoje ir viena iš didžiausių draudimo ir turto valdymo lyderių pasaulyje. „Allianz“ grupė veikia daugiau nei 70 šalių, rūpinasi daugiau nei 122 mln. klientų ir turi 159 tūkst. darbuotojų visame pasaulyje. „Allianz“ grupė yra viena iš pirmaujančių finansinių paslaugų teikėjų pasaulyje, veikianti nuo 1890 m.
Reikia tvirto stuburo, ypač, kai ateina tokie iššūkiai, kaip COVID pandemija - jis padeda sklandžiai suvaldyti visus įmonės procesus ir neišsibalansuoti ir taip sudėtingoje situacijoje. Geram vadovui reikia ir empatijos, supratingumo, didelės širdies, gebėti pajusti pulsą - kuo gyvena darbuotojai, kaip jaučiasi, ar jie motyvuoti, ar junta pasitenkinimą darbu, mato prasmę savo veikloje. Vadovas turi pajusti, kada reikia jo pagalbos, koordinavimo, lyderystės komandai, ir kada tiesiog reikia atsitraukti ir pasidžiaugti besiliejančia iniciatyva. Reikia gebėti sukoncentruoti savo intelektinį potencialą, gebėti spręsti tokias problemas, kurios svarbios klientams. Vis tik, manau, svarbiausia nepamiršti, jog esame žmonės, dirbame su žmonėmis ir žmonėms.
Taip, jaunystės kultas darbo rinkoje stiprus. Tačiau tuo pat metu vis garsiau kalbama, jog vyresnioji karta dažnai dirba su didesniu atsidavimu, gali pasiremti sukaupta patirtimi, brandžiau reaguoti į netikėtas situacijas. Nebūčiau linkusi išskirti vienos amžiaus grupės, ypatingai mūsų, gyvybės draudimo, sektoriuje. Čia svarbu gebėti suprasti įvairaus amžiaus žmonių poreikius ir vertybes. Mums svarbu turėti ne tik multidisciplininę komandą, bet ir kuo įvairesnio amžiaus. Jaunimas turi daug jėgų, ryžto siekti tikslų, kilti karjeros laiptais, greičiau įvaldo technologines naujoves. Jie gali mokytis iš vyresnių kolegų, o vyresnieji - iš jaunesnių. Vadovų užduotis subalansuoti tobulėjimo galimybes darbuotojams taip, kad jos tiktų įvairaus amžiaus grupėms ir kiekvienam individualiai. Tikras lyderis padės atsiskleisti kiekvienam darbuotojui. Iš tiesų, mes visi, nepriklausomai nuo amžiaus, galime viską, tiesiog turime tikėti savo jėgomis, o jeigu mumis tiki dar ir kolegos, surėmus pečius neįveikiamų dalykų - nėra.
Manau, jau pripratome prie greito vartojimo kultūros: žinios, naujienos, paslaugos, pramogos - viskas, regis, pasiekiama vieno mygtuko paspaudimu. Keičiantis pasauliui stebime, jog ir mūsų klientas jaunėja, keičiasi, bet net ir įsisiūbavus greito vartojimo kultūrai, esminiai poreikiai - užsitikrinti stabilią finansinę ateitį sau, savo vaikams, šeimai - išlieka tie patys. Kiekvienam rūpi: kur nakvosime, ką valgysime, su kuo ir kaip gyvensime. Jeigu neturime atsakymų į šiuos klausimus, niekur nebus ramu gyventi. Žmogus negali nekurti sau saugumo. Kaip paukščiai ieško, kur žiemoti, kaip apsirūpinti, kad nesušaltų, būtų saugūs, rūpinasi savimi iš anksto, taip ir žmogus. Dėl to mes mėgstame sakyti, jog gyvybės draudimas - tai atsakingo žmogaus filosofija, jo saugiklis ateičiai. Na, o „čia ir dabar“ - nuostabi filosofija, ja galime mėgautis, kai padarome tiek, kad mūsų rytdiena būtų užtikrinta. Geriausias pavyzdys čia - gyvybės draudimas. Apsidraudi ir gali nebesukti galvos dėl ateities, ilgalaikiu finansų planavimu - pasirūpinta, galima ramiai mėgautis buvimu „čia ir dabar“. Be to, gyvybės draudimas pats iš savęs nėra greito vartojimo produktas. Čia mes - klientas ir finansų konsultantas, „Allianz Lietuva“ - susiburiame bendriems, ilgalaikiams tikslams: tiek apsaugoti save ir savo šeimą nuo nelaimingų nutikimų, sunkių ligų, tiek sukaupti kapitalą ateities svajonėms, gyvenimui išėjus į pensiją ar sutaupyti vaikų studijoms, savarankiško gyvenimo pradžiai. Tai yra ilgalaikiai, gerai apgalvoti finansiniai tikslai, ne vienadienis rezultatas.
Prieš dvidešimt metų, galima sakyti, Lietuvoje tik pradėjome pažintį su gyvybės draudimu, kaip ir su mintimi, jog senatvei, pensijai ruoštis ir taupyti reikia iš anksto. Galima sakyti, vieną gyvybės draudimo kartą jau užauginome. Pagal tai, kiek klientų kasmet sudaro gyvybės draudimo sutartis matome, jog ši paslauga tampa vis aktualesnė ne tik norintiems turėti finansinę pagalvę nutikus nelaimei, bet ir tiems, kurie nori kaupti kapitalą ateičiai, tačiau stokoja žinių apie investavimą, disciplinuotą taupymą. Prieš du dešimtmečius modernus gyvybės draudimas, teikiamas solidžios tarptautinės bendrovės buvo naujovė, dabar - būtinybė. Per du dešimtmečius tikrai patobulėjome ir finansinio raštingumo srityje. Tačiau ir toliau turime tikslingai siekti, jog pirmąsias finansinio raštingumo pamokas vaikai gautų namuose. Siekti, kad ši disciplina įsitvirtintų mokyklose taip gyvenimui parengdama jaunimą, kuris nuo pirmosios darbo dienos suprastų savarankiško kaupimo pensijai svarbą; mokėtų tinkamai pasirinkti finansinius įrankius ir jų pagalba planuoti savo pinigus taip, kad netektų tikėtis valstybės malonės, socialinių šalpų. Tikiu, jog tai ateis, dėl to ir „Allianz Lietuva“ vis dažniau rengiame online seminarus apie asmeninių finansų valdymą, piniginės pamokas, dalyvaujame finansinio raštingumo projektuose su aukštosiomis mokyklomis, ugdome savo darbuotojus ir panašiai.
Tai klausimas, kurį neretai išgirsta „Allianz Lietuva“ finansų konsultantai. Žinote, koks dažniausias jų atsakymas? Didžiausias įvertinimas - tai kliento skambutis, kai jis, sulaukęs pensijos, pasidžiaugia, jog gali įsigyti sodybą, automobilį, išvykti į išsvajotą ilgalaikę kelionę po pasaulį ar tiesiog turėti tvirtą finansinę atramą. Kai klientas, patyręs rimtą nelaimę ar susirgęs sunkia liga, padėkoja, jog mums padedant pasirūpino savimi sudėtingu gyvenimo etapu. Finansų konsultantai užmezga tvarius ryšius su savo klientais, dažnai tampa jų problemų patikėtiniais ir pagalbininkais sunkią akimirką. Tą vertiname tiek mes, tiek klientai. Kiti įvertinimai - profesinio augimo galimybės. Augti čia gali visi, kurie rodo iniciatyvą, yra darbštūs. „Allianz Lietuva“ žmonės nuolatos mokosi ir atnaujina savo žinias gyvybės draudimo, pensijų kaupimo, finansų valdymo, psichologijos ir kituose mokymuose, visi - nuo finansų konsultantų, iki centrinio biuro darbuotojų.
Deja, matome, jog nei ligos, nei nelaimės pernelyg nesirenka ką ir kada užklupti ir galbūt atrodo, jog aplenks mus ir mūsų artimuosius. Mūsų visuomenėje tikrai jau praeina tie laikai, kai galvojome tik kaip išgyventi šiandien, kai buvo linkstama labiau pasikliauti kaimyno ar draugo patarimu apie tai, kokioje kojinėje taupyti, kaip elgtis. Dabar, matome, jog žmonės nori profesionalių paslaugų, nori patikėti savo finansinę ateitį tarptautinei gyvybės draudimo įmonei, kuri šioje srityje Lietuvoje dirba ir tobulėja daugiau nei du dešimtmečius, o pasaulyje veikia daugiau nei šimtmetį. Ne veltui juk pagal išmokas gyvybės draudimo klientams nelaimės atveju 2022-aisiais užėmėme pirmą vietą šalies gyvybės draudimo rinkoje. Išliekame didžiausia finansinė atrama savo klientams nelaimės ir ligos atveju ir jau daugiau nei dešimt metų esame daugiausiai išmokų savo klientams išmokanti gyvybės draudimo bendrovė visoje Lietuvoje.
Mokesčiai
Lietuvos banko 2014 m. ataskaitoje apie administracinių mokesčių įtaką gyvybės draudimo ir pensijų fondų rezultatams nurodoma, kad egzistuoja gyvybės draudimo fondo valdymo mokesčiai (paprasčiau tariant, mokestis už jūsų pinigų investavimą į fondus). Beje, šis mokestis, anot Lietuvos Banko, nėra pagrįstas, nes gyvybės draudimo įmonės šios paslaugos neteikia - t.y. 30 m. Administravimo mokesčiai - 4564 € (vidurkis, žr. Turto (investicijų) valdymo mokesčiai - 7100 € (vidurkis, žr. Kokią įtaką mokesčiai daro pensijų ir gyvybės draudimo fondams esant 2 %, 4 % ir 6 %.
Taip pat svarbu paminėti, kad gyvybės draudimo apmokestinimo politika skirtingose įmonėse ženkliai skiriasi. Daugelis įmonių linkusios taikyti didžiausius gyvybės draudimo mokesčius sutarties pradžioje, taip siekdamos sumažinti klientų norą nutraukti gyvybės draudimo sutartį anksčiau laiko. Pradžioje didžiąją mokesčių dalį sudaro administravimo gyvybės draudimo mokesčiai, vėliau vis didesnę įtaką daro turto valdymo mokestis. Rinkitės tą įmonę, kurios gyvybės draudimo mokesčiai bus mažiausi.
Svarbu paminėti, kad skaičiuojant investicijų pelningumą nebuvo atsižvelgta į gyvybės draudimo mokestinę lengvatą, kuri padidintų investicinės grąžos rodiklį. Tačiau net ir tokiu atveju neverta tikėtis, kad reali kapitalo vertė po 20-30 metų padidės kelis kartus ir išėję į pensiją galėsite mėgautis prabanga. Nepamirškite, kad dar yra „infliacijos mokestis“, kuris vidutiniškai siekia 2-3 %.