Kuo anksčiau pradedamas pensijos kaupimas, kuo anksčiau pasirenkami pensijų fondai, tuo lengviau gyventi senatvėje. Laikai, kai valstybė pasirūpindavo jūsų pensija, po truputį grimzta užmarštin. Lygiai taip pat ir pensijos kaupimas - paties žmogaus reikalas. Šiame straipsnyje aptarsime, kaip efektyviai investuoti į pensiją, kad užsitikrintumėte finansinį saugumą ateityje.
Kodėl Svarbu Kaupti Pensiją?
Pagalvokite logiškai, ilgėja gyvenimo trukmė, tai sąlygoja, kad Lietuvoje pensininkų skaičius tik didės. Juos išlaikyti turi dirbantieji. Šiuo metu vieną pensininką išlaiko 4 dirbantieji ir šis santykis nuolat prastėja dėl emigracijos bei mažėjančio gimstamumo. Mokslininkai prognozuoja, kad dar po keturiasdešimt metų dirbančiųjų ir pensininkų santykis bus 2 prie 1. Kas tuomet uždirbs jums pensiją?
Jūs nežinote, kokių sprendimų imsis vyriausybė ir Seimas, siekdami spręsti SODROS problemas. Tai, kad visą gyvenimą sąžiningai mokėjote mokesčius valstybei, dar nereiškia, kad valstybė sąžiningai atsiskaitys su jumis. Ar žinote, kad pensijos laikotarpiu iš valstybės atgausite tik apie ketvirtadalį per visą gyvenimą valstybei sumokėtų mokesčių? Jeigu rytoj išeitumėte į pensiją, SODROS išmokos sudarytų tik trečdalį buvusių pajamų. Susimąstykite: senatvėje būti priklausomam nuo vienintelio pajamų šaltinio išties rizikingas dalykas.
Kaip Pradėti Pensijos Kaupimą?
Pensijos kaupimas prasideda nuo klausimo, kiek pinigų jums reikės kai išeisite į pensiją. Jūsų išlaidos pensijoje turi būti paremtos jūsų poreikiais, o ne iš piršto laužtais pamąstymais. Būkite sau sąžiningi, planuodami kaip norite gyventi pensijoje ir skaičiuodami kiek tai jums kainuos.
Viena iš taisyklių nustatant poreikius pensijoje sako, kad siekiant išlaikyti panašią gyvenimo kokybę senatvėje jums nuolat reikės 70 proc. prieš pensiją gautų pajamų. Didesnį atlyginimą gaunantiems, šis skirtumas gali būti dar didesnis. Kita vertus, tai tik orientacinis skaičiavimas. Daug kas priklauso nuo realios jūsų situacijos. Gal prieš išeidamas į pensiją dar nebūsite išsimokėję būsto paskolos arba turėsite didelių sveikatos problemų, o gal tiesiog senatvėje norite gyventi geriau nei bet kada iki tol, turėti sodybą ant ežero kranto ar jachtą Klaipėdos uoste.
Taip pat skaitykite: Ar verta nekeisti?
Identifikavę savo poreikius senatvėje, jūs turite nustatyti, kaip šiuos tikslus įgyvendinti. Tam reikia gerai išmanyti Lietuvos pensijų kaupimo sistemą ir pasinaudoti jos teikiamomis galimybėmis.
Lietuvos Pensijų Kaupimo Sistema
Iš esmės SODRA (arba valstybės socialinio draudimo fondas) yra valstybės sukurtas mechanizmas, skirtas surinkti įmokas iš dirbančiųjų ir juos perskirstyti socialiai remtinoms grupėms: ligoniams, neįgaliesiems bei pensininkams. Svarbu pažymėti, kad SODRAI sumokama didžioji dalis mokesčių. Mokesčiai SODRAI sudaro apie 40 proc. pajamų, kurių didžiąją dalį moka darbdavys, o mažiau nei 10 proc. išskaitoma iš darbuotojo atlyginimo.
Galite tik įsivaizduoti, koks būtų atlyginimas, jeigu nebūtų SODROS mokesčių - pensijos kaupimas atrodytų lengvai įgyvendinamas finansinis tikslas. Jūs negalite sumažinti SODROS mokesčių, bet galite sumaniai pasinaudoti Lietuvos pensijų kaupimo sistemą, kuri iš esmės atitinka Europos Sąjungos valstybių taikomą modelį.
SODROS Pensija (Bazinė Pensija)
SODROS pensija, dar kitaip vadinama bazine pensija, yra socialinio draudimo fondas, surenkamas iš darbdavių ir darbuotojų, o vėliau perskirstomas socialiai remtinoms grupėms. Bazinės pensijos dydis šiuo metu priklauso nuo darbo stažo, paskutinio atlyginimo dydžio ir koeficiento. Kad gautumėte SODROS senatvės pensiją reikia turėti bent 15 metų stažą. Jeigu šio stažo arba kitų pajamų neturite, gausite pašalpos pensiją.
Jūsų pensija susideda iš pagrindinės pensijos dalies, kuri faktiškai priklauso nuo išdirbtų metų skaičiaus ir papildomos pensijos dalies, kuri priklauso nuo paskutinio jūsų atlyginimo dydžio. Pavyzdžiui, Jonaitis, kurio atlyginimas buvo 5 kartus didesnis nei Petraičio, gauna tik dvigubai didesnę pensiją nei Petraitis. Paradoksas yra tas, kad Petraičio pensija sudaro 55-65 proc. buvusių pajamų, tuo tarpu Jonaičio- tik 20-30 proc. Liūdna tai, kad nei Jonaičio, nei Petraičio gaunama bazinė pensija neteikia daug vilčių.
Taip pat skaitykite: Kaip įveikti smurtą
Akivaizdu, kad gaudami tokias pajamas senatvėje, jūs galvosite kaip pavalgyti ir susimokėti už elektrą, vietoj to, kad mėgautumėtės gyvenimu.
II Pakopos Pensijų Fondai
Pensijas kaupti investiciniuose pensijų fonduose gali visi, mokantys mokesčius SODRAI ir pasirašę sutartį su II pakopos pensijų fondą valdančia kompanija. Tokiu atveju dalis jūsų sumokėtų SODROS mokesčių bus automatiškai pervedami į II pakopos pensijų fondą, todėl sumažės jūsų bazinė pensija. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį ganėtinai anksti, senatvėje galėsite gauti 20-50 proc. didesnę pensiją.
Tačiau šioje vietoje reikia įvertinti politinę riziką. Pati valstybė nustato, kokia pensijos dalis bus pervedama į II pakopos pensijų fondą. Ši dalis nuolat kinta priklausomai nuo valstybės ekonominės situacijos. Lietuvoje į antros pakopos pensijų fondus 2004 m. buvo pradėta pervesti po 2,5 proc. nuo jūsų mokamų SODROS mokesčių, vėliau šis dydis išaugo iki 3,5, 5,5 proc., ir vėl buvo sumažintas iki 3 proc. 2013 vėl įvyko pensijų reforma ir žaidimo taisyklės pasikeitė iš naujo. Politikos vėjai nuolat keičiasi, todėl turėtumėte įvertinti, kad pensijos kaupimas nebus tiesus ir lengvas kelias.
Nepaisant politinės rizikos, II pakopos pensijų fondus tikslinga rinktis, nes tai žingsnis į priekį. Kitas II pakopos pensijų fondų privalumas yra tas, kad viskas, kas sukaupta II pakopos pensijų fonde priklauso tik jums, o valstybė į šias lėšas neturi jokių teisių. Net ir jums mirus, neišmokėtą pensijos dalį pavedės jūsų vaikai ar anūkai.
Bene svarbiausias II pensijų pakopos privalumas yra tas, kad II pakopos pensijų fonde sukaupta suma priklauso nuo jūsų atlyginimo. Kuo daugiau pinigų jūs uždirbate, tuo daugiau pinigų sukaupsite II pakopos pensijų fonde. Kitaip tariant, II pakopos pensijų sistema leidžia didesnį atlyginimą gaunančiam Jonaičiui senatvėje gauti kelis kartus didesnę pensiją nei Petraitis, todėl, kad visą gyvenimą jis mokėjo didesnius mokesčius valstybei.
Taip pat skaitykite: Sodra ir darbdavio įsipareigojimai: ką daryti, jei jų nesilaikoma?
Be minėtų II pakopos pensijų privalumų, prieš pasirašydami sutartį, jūs turite atkreipti dėmesį ir į kai kuriuos trūkumus. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį, jos nutraukti faktiškai negalėsite. Ši nuostata tampa dar svarbesnė turint omenyje, kad už pensijų fondo valdymą nuolat mokėsite mokesčius, todėl negalvokite, kad bankai, draudimo bendrovės nori sudaryti su II pakopos sutartį, siekdami padaryti jūsų senatvę gražesnę. Jeigu pensija jums ir taip ne už kalnų, gerai paskaičiuokite ar II pakopos pensijų fondą jums tikslinga rinktis. Per trumpą laiką sudėtinės palūkanos nespės atlikti savo darbo.
III Pakopos Pensijų Fondai
Investuoti į III pakopos pensijų fondus gali visi norintys ir netgi tie, kurie nemoka mokesčių ir nedalyvauja I ir II pensijų pakopose. Jūs galite pasirinkti net kelis III pakopos pensijų fondus. Įmokos nėra automatiškai pervedamos į fondus, tačiau nuėję į banką Jūs galite pasirinkti paslaugą - tiesioginį debetą, kad šios įmokos būtų periodinės.
III pakopos pensijų fondai turi dar vieną ypač didelį privalumą - mokestinę lengvatą. Įmokoms, mokamoms į III pakopos pensijų fondą, taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata - nuo įmokų, per metus sumokėtų į pensijų fondą, sumos kitais metais, pateikus pajamų deklaraciją, grąžinama 15% sumokėto pajamų mokesčio. jei III pakopos pensijų fonde lėšas būsite išlaikę ne trumpiau kaip 5 metus ir gaudami išmoką būsite sulaukę 55 metų amžiaus (jeigu pensijų kaupimo sutartį sudarėte iki 2012 m. jei III pakopos pensijų fonde lėšas būsite išlaikę ne trumpiau kaip 5 metus ir gaudami išmoką būsite sulaukę amžiaus, penkeriais metais trumpesnio už senatvės pensijos amžių (jeigu pensijų kaupimo sutartį sudarėte po 2013 m.
Gerai pagalvokite, ar verta naudotis šia lengvata, nes neišlaikius pinigų pensijų fonde iki termino Jums tektų grąžinti valstybei 15% GPM.
Kaip Pasirinkti Pensijų Fondą?
Paprastam žmogui, kuris dirba ir nelabai domisi investicijomis, kyla natūralus klausimas, kokį pensijų fondą pasirinkti? Iš tiesų pensijų fondai beveik niekuo nesiskiria nuo įprastinių investicinių fondų. Norint išsirinkti tinkamą pensijų fondą Jums reiktų pagalvoti, kokią riziką Jūs galite prisiimti ir kokio amžiaus pinigus pradėjote kaupti pensijų fonde. Tuo tarpu, likus keleriems metams iki pensijos rekomenduojama rinktis konservatyvų pensijų fondą, kurį sudaro obligacijos.
Nepamirškite, kad kiekvienam pensijų fondui reikia mokėti mokesčius, todėl, jeigu iki pensijos liko nedaug metų ir negalite apsispręsti, ar verta dalyvauti pensijų kaupimo sistemoje, galite pasinaudoti Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos parengta pensijų skaičiuokle. Nepamirškite, kad prieš pasirenkant pensijų fondą būtinai reikia susipažinti su pensijų fondo taisyklėmis.
Pensijų Išmokos
Išmokos II ir III pakopos pensijų fonduose yra išmokamos skirtingai. Sulaukus pensinio amžiaus yra privaloma sudaryti sutartį su gyvybės draudimo bendrove ir iš jos įsigyti kasmėnesinę pensijų išmoką iki gyvos galvos - anuitetą. Prieš pasirinkdami gyvybės draudimo įmonę, kuri siūlo mokėti anuitetą, būtinai susipažinkite su visų bendrovių sąlygomis ir išsirinkite Jums tinkamiausias pasirinkdami tinkamiausią iš Jums pasiūlytų anuiteto rūšių. Galite pasirinkti, kad anuitetas būtų mokamas Jūsų įpėdiniams po Jūsų mirties, tačiau tai darys įtaką ir Jūsų anuiteto dydžiui.
Lietuvos bankas sudaro anuitetų bazinio dydžio lentelę, pagal kurią nustato, kokio amžiaus reikia būti ir kokį kapitalą reikia būti sukaupus, kad būtų išmokama vienkartinė ar periodinė išmoka. III pakopos pensijų fondo išmokas galima atsiimti kada panorėjus, tačiau nepamirškite, kad reikės grąžinti 15% GPM lengvatą, jeigu ja pasinaudojote anksčiau laiko.
Praktiniai Žingsniai Kaupiant Pensiją
Net ir pati ilgiausia kelionė prasideda nuo mažo žingsnio. Norint pasiekti galutinį tikslą, prireiks daugybės mažesnių ir didesnių žingsnių, bet pati pradžia gali nemažai lemti, kiek pastangų tam prireiks ir kaip sėkmingai įveiksime visą kelią. Panaši analogija tinka ir pasiruošimui pensijai - kuo anksčiau pradėsime ir kryptingai laikysimės tikslo, tuo greičiau ar geresnį rezultatą pasieksime. Kokie žingsniai padės pasiekti, kad mūsų kaupimo pensijai kelionė klostytųsi kuo sklandžiau?
- Pradėkite kaupti dabar
Kaupimas pensijai yra visą profesinę karjerą galintis trukti procesas, o kuo anksčiau jis prasideda, tuo geresnių rezultatų su mažesnėmis pastangomis galima pasiekti. Jei kaupimui skiriamas lėšas reguliariai investuosite, tai nemažą dalį darbo „nudirbs“ finansų rinkos. Kuo daugiau laiko joms suteiksite, tuo investicinės grąžos efektas bus reikšmingesnis.
- Sudarykite pensijų kaupimo sutartį
Nors kaupti ir investuoti ateičiai skirtas lėšas galite įvairiais būdais, galvojant apie pensiją pravartu pasitelkti tam skirtus įrankius - II ir III pakopos fondus. Jie yra orientuoti į ilgalaikį kaupimą ir turi įvairių pranašumų, palyginti su kitomis taupymo ar investavimo priemonėmis.
- Kaupimą paverskite reguliariu įpročiu
Geriausių rezultatų pavyks pasiekti, jei kaupimas taps reguliariu jūsų įpročiu. Pasirinkus kaupimą II pakopoje, tai vyksta automatiškai, nes darbdavys kas mėnesį nuo atlyginimo papildomai atskaito 3 proc. dalį, kurią su kitais mokesčiais perveda „Sodrai“.
- Įtraukite savo darbdavį
Kaip rodo „Swedbank“ užsakymu atlikta šalies gyventojų apklausa, 42 proc. dirbančiųjų pageidautų, kad prie pensijos kaupimo III pakopoje prisidėtų ir jų darbdavys.
- Atsidėkite dalį neplanuotų pajamų
Neplanuotos pajamos, tokios, kaip premijos už pasiektus rezultatus ar vadinamasis tryliktas atlyginimas, gali būti puiki proga patenkinti ne tik dabartinius poreikius, bet ir pasirūpinti geriau finansiškai aprūpinta ateitimi.
Pavyzdys: Investavimo Įtaka Sukauptai Sumai
Šis teorinis pavyzdys parodo finansų rinkų galimybes, kurioms svarbu suteikti pakankamai laiko vertei sukurti. Aišku, jeigu pavėlavote pradėti anksti, vis tiek reikėtų nenuleisti rankų, pasitikėti finansų rinkomis bei skirti pinigų papildomam pasiruošimui pensijai. Kad ir kokią sumą sukauptumėte, bet kokios papildomos lėšos pravers vyresniame amžiuje.
Pavyzdžiui, jei nuo 25-erių investuosite po 30 eurų kas mėnesį, tai, laikantis prielaidos, kad metinė investicijų grąža per visą laikotarpį sudaro 6 proc., sulaukę 65-erių turėsite sukaupę apie 60 tūkst. eurų, o maždaug tris ketvirtadalius šios sumos sudarys gauta nauda iš investicijų.
Pradėjus kaupti 35-erių ir norint sukaupti tą pačią sumą su tomis pačiomis prielaidomis, reikės kas mėnesį atidėti po 60 eurų, o rinkų grąža turėtų užtikrinti apie du trečdalius galutinės sumos. Jei kaupimą atidedate iki 45-erių, tada tam pačiam rezultatui pasiekti reikalinga suma padidėja daugiau kaip 4 kartus - iki 130 eurų per mėnesį, rinkų grąžos efektas šiuo atveju sudaro pusę visos galutinės sumos.
Darbovietės pensijos – kaip išsirinkti fondus?
Pensijų Fondų Saugumas
Žmonėms natūraliai kyla klausimų, ar į fondą investuoti pinigai tikrai neprapuls. Suprantama, kad kaupiant fonde norime būti tikri - lėšos turi likti saugios ir nebūti pasisavintos. Šiandien tam sukurta daug saugiklių. Pirmiausia, fondo valdytojas yra kruopščiai vertinamas finansinių institucijų ir turi gauti licenciją - leidimą vykdyti veiklą. Lietuvoje šiuos klausimus prižiūri Lietuvos bankas. Vertinama fondo valdytojo kompetencija, turimi įrankiai ir nepriekaištinga reputacija.
Leidimas suteikiamas tik po išsamių patikros etapų, kai nustatoma, kad valdytojas atitinka visus reikalavimus. Tačiau tai tik pirmas saugiklis - priežiūra nesibaigia gavus licenciją. Svarbus ir pats fondo veiklos reglamentavimas. Valdytojai privalo aiškiai apibrėžti, kaip bus disponuojama investuotomis lėšomis: į kokias turto klases investuojama, kokiomis proporcijomis, kokie yra ribojimai. Visos taisyklės derinamos su priežiūros institucijomis.
Fondo lėšos patenka ne tiesiogiai į valdytojo rankas, o į depozitoriumą - nepriklausomą trečiąją instituciją. Valdytojas gali tik duoti nurodymus depozitoriumui, kur investuoti pinigus, ką parduoti ar keisti. Depozitoriumas tikrina, ar visos operacijos atitinka patvirtintas taisykles. Bet kokie nukrypimai yra sustabdomi, todėl lėšos lieka saugios.
Eksperto teigimu, paskutinis saugumo sluoksnis veikia pačiose fondų valdymo bendrovėse. Čia dirba atitikties ir rizikos valdymo specialistai, kurie prižiūri, kad visos operacijos atitiktų fondo taisykles. Nors jie yra įmonių darbuotojai, jų veikla - savarankiška. Jie reguliariai teikia ataskaitas fondo valdybai, užtikrindami, kad nebūtų nuokrypių nuo nustatytų taisyklių.
tags: #ka #daryti #su #pensija #investicijos