Pensijų sistemos efektyvumas priklauso ne tik nuo valstybės išmokų dydžio, bet ir nuo privataus kaupimo, darbdavių indėlių bei fondų investavimo strategijų. Šiame tekste surinkome esminę informaciją apie pensijų fondų veikimo principus, tarptautinius pavyzdžius bei praktinius palyginimus, kurie padės suprasti, kaip veikia SEB ir Swedbank pensijų fondai ir kokius sprendimus verta apsvarstyti planuojant savo pensiją.
Kaip veikia pensijų fondai ir kokie jų tikslai
Pensijų fondas - tai ilgalaikio investavimo priemonė, skirta kaupti lėšas papildomai pensijai ir didesniam finansiniam saugumui ateityje. Pagrindinis pensijų fondo tikslas - investuoti dalyvių įmokas į įvairias finansines priemones, siekiant ilgainiui padidinti sukaupto turto vertę.
Šiuolaikiniai pensijų fondai leidžia gyventojams pasirūpinti papildomomis pajamomis senatvėje, nes vien tik valstybinės pensijos dažnai nepakanka norimam gyvenimo lygiui išlaikyti. Renkantis pensijų fondą svarbu įvertinti ne tik istorinę grąžą, bet ir investavimo strategiją, rizikos lygį, taikomus administravimo mokesčius bei fondo valdytojo patirtį.
II ir III pakopų skirtumai
- Antros pakopos pensijų fondai yra viena svarbiausių Lietuvos pensijų sistemos dalių. Tai papildomas kaupimo mechanizmas, kuriame dalyvauja ne tik pats gyventojas, bet ir valstybė.
- Pagrindinis II pakopos tikslas - sukurti papildomą pajamų šaltinį senatvėje ir sumažinti priklausomybę nuo vien tik „Sodros“ mokamos pensijos.
- Trečios pakopos pensijų fondas skirtas žmonėms, kurie nori papildomai kaupti savo iniciatyva ir turėti daugiau kontrolės valdant būsimą pensijos kapitalą. Vienas didžiausių III pakopos privalumų yra lankstumas.
Jaunesniems žmonėms dažniausiai rekomenduojami didesnės rizikos fondai, nes jie turi ilgesnį investavimo laikotarpį ir gali lengviau atlaikyti rinkų svyravimus. Svarbu suprasti, kad trumpalaikiai rinkų svyravimai yra natūrali investavimo dalis.
Tarptautiniai pavyzdžiai: kas lemia gerą pensijų sistemą?
Vienas geriausių pensijų sistemų pasaulyje turi Islandija, Danija ir Olandija, rodo pasauliniai pensijų indeksai. Šiose šalyse daug dėmesio skiriama privačiam kaupimui, o jų gyventojų gaunamos pajamos senatvėje siekia apie 70-90 proc. iki tol buvusio atlyginimo.
Taip pat skaitykite: Viskas apie „Swedbank“ pensijų planą
Į finansiškai aprūpintą ateitį dažnai tenka investuoti patiems gyventojams, taip pat prisidėti ir jų darbdaviams, - sako Tadas Gudaitis, „Swedbank investicijų valdymo“ direktorius. Nors 3 iš 4 Lietuvos gyventojų tikisi, kad orią pensiją jiems turėtų užtikrinti valstybė, realybėje daugelis išėjusiųjų į pensiją gauna vidutiniškai apie 50 proc. ankstesnių pajamų siekiančią „Sodros“ išmoką.
Islandija
Pasauliniame pensijų indekse, kurį sudaro tarptautinė kompanija „Mercer“ kartu su CFA institutu, geriausia pensijų sistema tarp 44 valstybių - Islandijoje. Remiantis pensijų sistemų analize, šioje šalyje valstybės mokama bazinė pensija sudaro apie 10 proc. nuo vidutinio atlyginimo, o priedas už stažą dar gali pridėti iki 15 proc. siekiančią pensijos dalį. Tuo metu likę 70 proc. užtikrinami iš profesinių pensijų fondų išmokų, prie kurių privalo prisidėti ir darbuotojas, ir darbdavys.
Į profesinius pensijų fondus Islandijos gyventojai nukreipia iki 4 proc. savo darbo užmokesčio, o darbdaviai prisideda dar 6 proc. Per visą kaupimo laikotarpį šios lėšos yra investuojamos. Islandijoje, kaip ir Lietuvoje, kaupiant privačiai taikomos mokestinės lengvatos. Jei darbuotojo įmokos dalis neviršija 4 proc., šios lėšos neapmokestinamos gyventojų pajamų mokesčiu, taip pat neapmokestinama ir pensijų fondų investicinė grąža.
Nuo 2000 m. Islandijoje veikia ir savanoriški pensijų fondai, į kuriuos įmokas gali pervesti tiek darbuotojai, tiek jų darbdaviai. Bendras pensijų fonduose sukauptas turtas 2021 m. sudarė 190 proc., palyginti su šios šalies BVP. Vienam suaugusiam islandui vidutiniškai teko apie 160 tūkst. eurų pensijų fonduose esančių lėšų.
Danija ir Olandija
Danijoje bei Olandijoje darbdavių ir gyventojų bendradarbiavimas taip pat yra reikšmingas veiksnys. Kitaip nei Islandijoje, Olandijoje darbdaviai savo darbuotojams neprivalo mokėti įmokų į privačius pensijų kaupimo fondus, tačiau nepaisant to, apie 90 proc. vis tiek jas moka.
Taip pat skaitykite: Svarbu žinoti apie „Swedbank“ pensijas
Danijoje, kaip ir Islandijoje, įprasta, kad darbdavio indėlis į privačius fondus yra didesnis nei darbuotojo - darbdavys čia dažniausiai sumoka apie du trečdalius įmokos. Papildomas kaupimas ateičiai danams atsiperka su kaupu - vieno vyresnio nei 15 m. amžiaus Danijos gyventojo sukauptas finansinis turtas vidutiniškai sudaro apie 175 tūkst. eurų, antroje vietoje pagal šį rodiklį ES šalyse yra olandai. Didžiąją dalį jų sukaupto finansinio turto sudaro pensijų fondų lėšos.
„Mercer“ savo ataskaitoje apie pensijas išskiria kelis geros pensijų sistemos kriterijus: bazinės pensijos užtikrinimas, platus dirbančių gyventojų įtraukimas į privatų kaupimą (apie 80 proc. darbingo amžiaus gyventojų) ir santykinai daug sukaupto turto - 100 proc. nuo BVP ir daugiau.
SEB ir Swedbank fondų ypatumai ir pasirinkimo kriterijai
Lietuvoje veikia įvairūs pensijų kaupimo paslaugų teikėjai, tarp jų - Swedbank, SEB, Luminor, Allianz, Goindex ir Artea. Renkantis pensijų fondą, svarbu nepasikliauti vien reklama ar trumpalaikiais rezultatų pokyčiais. Būtent todėl naudinga lyginti skirtingus pensijų fondus vienoje vietoje.
Renkantis pensijų fondą svarbu įvertinti ne tik istorinę grąžą, bet ir investavimo strategiją, rizikos lygį, taikomus administravimo mokesčius bei fondo valdytojo patirtį. Dažnai užduodamas klausimas - kuris pensijų fondas yra geriausias. Nors istoriniai rezultatai negarantuoja ateities grąžos, jie leidžia įvertinti, kaip fondo valdytojas sugebėjo veikti skirtingomis rinkos sąlygomis.
Praktiniai kriterijai lyginant SEB ir Swedbank
- Istorinė metinė grąža (grafikuose pavaizduota vidutinė metinė pensijų fondų grąža procentais).
- Investavimo strategija: gyvenimo ciklo principas (automatinis prisitaikymas prie dalyvio amžiaus) arba aktyvus valdymas.
- Rizikos lygis ir turto paskirstymas: jaunimui rekomenduojami didesnės rizikos (daugiau akcijų), vyresniems - konservatyvesni portfeliai.
- Mokesčiai ir administravimo išlaidos, kurios ilgainiui gali reikšmingai sumažinti grąžą.
- Valdytojo patikimumas ir viešai skelbiami rezultatai, grafikai bei skaidrumas.
- Galimybė perkelti kaupimą, sustabdyti ar koreguoti įmokas bei pasinaudoti mokesčių lengvatomis deklaruojant pajamas.
Kiek Lietuvoje sukaupta pensijų fonduose ir kaip pagerinti kaupimą
Lietuvoje veikiančiuose II ir III pakopos pensijų fonduose šalies gyventojai šiuo metu yra sukaupę apie 9 mlrd. eurų, tai šiuo metu sudaro apie 12 proc. šalies BVP. Pasak T. Gudaičio, Lietuvoje privačiam pensijos kaupimui sudarytos panašios, o kai kuriais atžvilgiais ir geresnės sąlygos, palyginti su kitomis Vakarų šalimis. Norint tuo pasinaudoti, reikalingas aktyvesnis ir platesnis pačių dirbančiųjų ir jų darbdavių įsitraukimas.
Taip pat skaitykite: Sužinokite apie „Swedbank“ socialinę pažangą
Ne visi gyventojai išnaudoja privataus kaupimo galimybes. Kai kurie yra sustabdę kaupimą II pakopos pensijų fonde, nors kaupdami ten papildomai gauna valstybės paskatą. Be to, šiuo metu tik maždaug kas dešimtas dirbantysis išnaudoja kaupimo galimybę III pakopos pensijų fonduose, prie to kol kas prisideda tik nedaugelis šalies darbdavių.
„Swedbank“ primena, kad ruoštis finansiškai savo didžiausioms gyvenimo atostogoms reikia iš anksto. Pasirūpinkite kaupimu jau dabar, kad ateityje galėtumėte įgyvendinti visas savo svajones.
Taktiniai patarimai kaupiantiems
- Įvertinkite savo amžių ir rizikos toleranciją: jauniems dažniausiai tinka fondai su didesne akcijų dalimi.
- Patikrinkite fondo istorinius rezultatus ir palyginkite juos su kitais valdytojais per ilgesnį laikotarpį, o ne tik per metus ar du.
- Atkreipkite dėmesį į administravimo mokesčius - jie ilgainiui gali ženkliai sumažinti sukauptą kapitalą.
- Naudokitės palyginimo įrankiais ir pensijų skaičiuoklėmis, kurios padeda prognozuoti galimą sukauptą sumą ateityje.
- Jei darbdavys siūlo prisidėti prie kaupimo, pasinaudokite tuo - darbdavio indėlis yra tiesioginis papildomas pajamų šaltinis pensijoje.
- Apsvarstykite III pakopą dėl lankstumo ir galimų mokesčių lengvatų deklaruojant pajamas.
Duomenų lentelė: svarbiausi kriterijai lyginant fondus
| Kriterijus | SEB | Swedbank |
|---|---|---|
| Investavimo strategijos | Gyvenimo ciklo ir aktyvūs fondai | Gyvenimo ciklo ir specializuoti portfeliai |
| Istorinė grąža | Skirtingai pagal fondus (žr. grafikus) | Skirtingai pagal fondus (žr. grafikus) |
| Rizikos lygiai | Platus spektras nuo konservatyvių iki agresyvių | Platus spektras nuo konservatyvių iki agresyvių |
| Mokesčiai | Skirtingi pagal fondą | Skirtingi pagal fondą |
| Lankstumas (III pakopa) | Galimas lankstus kaupimas | Galimas lankstus kaupimas |
Skaidrumas, slapukai ir klientų patirtis
Mūsų tikslas - pateikti aiškią, objektyvią ir lengvai suprantamą informaciją apie Lietuvoje veikiančius pensijų fondus. Todėl svetainėje rasite ne tik fondų palyginimus, bet ir istorinės grąžos grafikus, aktualius rinkos duomenis, pensijų kaupimo paaiškinimus bei kitą informaciją, kuri gali padėti išsirinkti jūsų poreikius geriausiai atitinkantį fondą.
Savo interneto svetainėje mes naudojame slapukus ir dalijame juos į dvi kategorijas. Privalomieji slapukai yra būtini svetainės veikimui užtikrinti, ir yra automatiškai įdiegiami Jūsų įrenginyje. Tam, kad suteiktume Jums geriausią galimą naršymo patirtį, o taip pat personalizuotą informaciją apie mūsų teikiamas paslaugas, mes taip pat naudojame neprivalomuosius slapukus - statistinius, funkcinius ir rinkodaros slapukus.
Slapukas - tai nedidelis informacijos failas, susidedantis iš raidžių ir skaitmenų, kurie iš svetainės, kurioje apsilankote, išsiunčiami ir išsaugomi Jūsų įrenginyje. Slapukai, naudojami mūsų interneto svetainėje, yra siunčiami SEB ir trečiųjų šalių, ir yra saugomi skirtingais būdais, priklausomai nuo slapuko tipo. Slapukų nustatymus galite valdyti žemiau.
Pastabos apie naujus valdytojus ir priemones
Pastaba: GoIndex pensijų fondai veikti pradėjo nuo 2022-08-22. Grafike pavaizduotas fondo vieneto vertės pokytis pasirinktu laikotarpiu. Svarbu: Ši skaičiuoklė yra tik preliminari. Palyginkite, kaip augo skirtingų valdytojų pensijų fondų vertė per pastaruosius metus.
Pastaba: Goindex pensijų fondai yra jaunesni t.y. Prie jūsų įmokų prisideda ir valstybė. Kaupkite papildomai kiek norite ir kada norite.