Kaupimas pensijai - svarbus žingsnis siekiant didesnių pajamų senatvėje. Pasaulinė praktika rodo, jog norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti 70 % dabartinių Jūsų pajamų. Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų*. Kad išlaikytumėte Jums įprastą gyvenimo būdą, Jūsų pensija turėtų sudaryti bent 70% dabartinių pajamų.
Lietuvoje pensijų kaupimo sistemą sudaro trys pakopos:
- I pensijų pakopa - tai valstybinio socialinio draudimo pensija. Svarbu: dėl ilgėjančios vidutinės gyvenimo trukmės mūsų šalies visuomenė „sensta“ - būsimų pensininkų skaičius auga smarkiau nei būsimų mokesčių mokėtojų, todėl „Sodros“ mokama pensija mažėja.
- II pensijų pakopa - tai papildomas kaupimas pensijai. „Sodros“ į pensijų fondą pervedamą pensijų įmoką sudaro dvi dalys: įmoka nuo Jūsų atlyginimo ir skatinamoji įmoka iš valstybės biudžeto. Tikėtina, kad kaupdami I ir II pakopoje gautumėte apie 45 proc.
- III pensijų pakopa - tai savarankiškas kaupimas pensijai. Atidėdami periodiškai ir kaupdami III pakopos fonduose, iki pensijos galite sukaupti pakankamai, kad gyventumėte patogiau. Visą ar dalį įmokos gali mokėti Jūsų darbdavys. I, II ir III pakopos kartu leistų senatvei sukaupti apie 70 proc.
Šiandien Jūsų sprendimas pradėti papildomai kaupti pensijai - pirmas žingsnis link didesnių pajamų senatvėje. Kaupimas II pensijų pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link. Mes siūlome lanksčią III pakopos pensijų kaupimo sutartį. Tai ne šiaip taupymas - Jūs saugiai investuosite į savo ateitį.
„Swedbank“ Pensijų Fondai: Investavimo Strategijos ir Rizika
Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
2022 m. šis fondas prestižiniuose „IPE European Pension Fund Awards“ apdovanojimuose buvo pripažintas geriausiu pensijų fondu Rytų ir Vidurio Europoje.
Taip pat skaitykite: Svarbu žinoti apie „Swedbank“ pensijas
Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc.
Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 860 mln. į IT sektorių sudaro apie 18.5% - 600 mln. į sveikatos sektorių sudaro apie 8% - 260 mln.
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Kaupiamos lėšos apskaitomos Jūsų asmeninėje pensijų fondų sąskaitoje, kur jos yra saugios, nes yra atskirtos nuo pensijų fondus valdančios įmonės turto ir saugomos depozitoriume („Swedbank“, AB, įmonės kodas 112029651, adresas Konstitucijos pr.
Svarbu! Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje.
Pakeisti pensijų bendrovę ir įforminti perėjimą iš kitos bendrovės labai paprasta. Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis.
Taip pat skaitykite: Sužinokite apie „Swedbank“ socialinę pažangą
Ateityje Sodros pensija gali siekti tik apie 30 % Jūsų dabartinių pajamų.
Pasirinkdami kaupti „Swedbank“ pensijų fonduose, Jūs prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. CO2 emisijų mažinimas yra vienas svarbiausių viso pasaulio bei mūsų tikslų.
Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus.
Priimdami investavimo sprendimus, įvertiname ir tvarumo rizikas. Dalyvavimas veikloje: bendradarbiaujame su įmonėmis, kuriose tiesiogiai valdome didesnius akcijų paketus, arba kur yra galimybių daryti pokyčius siekiant aukštesnių tvarumo tikslų. Tiesiogiai neinvestuojame į tam tikras sritis, pvz., į tabako, alkoholio, iškastinio kuro, ginklų pramonę.
Taip pat skaitykite: Kaip pasirinkti pensijų fondą
Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.
Pensijų Išmokos: Kada ir Kaip Galima Atsiimti Lėšas
Senatvės pensijos amžius yra palaipsniui ilginamas, kol 2026 metais pasieks 65 metus. Nuo 2026 m. Jums reikės pateikti bankui prašymą dėl pensijų išmokos sutarties pasirašymo. Tai galite padaryti užsukę į artimiausią „Swedbank“ padalinį. Pirmiausia Jums reikės pateikti išmokos prašymą užsiregistravus ir atvykus į Jūsų pasirinktą „Swedbank“ padalinį. Sukaupta suma bus išmokama dalimis iki Jums sukaks 85 metai. Mokėjimai gali vykti kas mėnesį arba kas ketvirtį. Periodinės išmokos dydis bus apskaičiuotas pensijų fondo vienetais, kurie bus periodiškai konvertuojami į pinigus ir išmokami į Jūsų nurodytą sąskaitą. Periodinės išmokos dydis eurais gali kisti - tiek didėti, tiek mažėti, priklausomai nuo fondo vieneto vertės. Periodiškai konvertuojant vienetus į pinigus, Jūsų pensijų sąskaitoje vienetų kiekis vis mažės, tačiau fonde tebesančios dar neišmokėtos lėšos toliau bus investuojamos.
Pagal galiojančius teisės aktus, pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma yra didesnė nei 10 80716 785 Eur. bet kuriame „Swedbank“ padalinyje. Prieš teikdami prašymą, pasirinkite vieną iš Sodros siūlomų anuiteto tipų: standartinį, standartinį su garantija arba atidėtąjį. Jeigu prašymą dėl anuiteto įsigijimo pateiksite „Sodroje“, po to per 3 darbo dienas turėsite atvykti į „Swedbank“ padalinį ir pateikti prašymą išmokėti sukauptas lėšas (būtina išankstinė registracija).
Nuo 2026 m. 2026 - 2027 m. Susirgus sunkia liga ar netekus darbingumo bus galima atsiimti visą sukauptą sumą be jokių mokesčių. Galima bet kada atsiimti iki 25 % sukauptų lėšų, tačiau ne daugiau nei įmokėta asmeninių lėšų. Iki pensinio amžiaus likus 5 m. ar mažiau galima atsiimti visą sukauptą sumą, jei ji bus mažesnė nei pusė sumos, kuriai tampa privaloma įsigyti anuitetą.
Valstybinio socialinio draudimo senatvės pensijos dalis apskaičiuojama remiantis 2015 m. galiojančiais teisės aktais. Naudojami 2015 m. Naudotas įstatymuose numatytas senatvės pensijos amžius, kuris 2026 m. tampa 65 m. Išeinama į pensiją sulaukus pensinio amžiaus (neatidedama ir neankstinama).
Skaičiuoklėje pateikiamą būsimos pensijos dydį reikėtų suprasti, kaip pensiją, kurią galėtumėte gauti šiandien ir prekes įsigytumėte šios dienos kainomis, kadangi rezultatai pateikiami realiomis vertėmis.
Mokesčių Lengvatos ir Paskatos
Įmokos į pensijų fondus, kitaip nei atlyginimas ar premija, yra neapmokestinamos. Tokia mokesčių lengvata galioja, jeigu į pensijų fondą sumokėta įmoka neviršija 25% darbuotojui apskaičiuotų su darbo santykiais susijusių pajamų.
Kaupiant darbuotojo III pakopos pensijų fonde, 100% lėšų, skirtų darbuotojui jį ir pasiekia ir ši suma net iki 68% didesnė nei darbo užmokesčio pakėlimo atveju. Tikslas yra parodyti palyginimą pervedant tokią pačią sumą per pasirinktą mokėjimų laikotarpį į III pakopos pensijų fondus arba padidinus darbo užmokestį darbuotojui.
Valstybė skatina darbdavius prisidėti prie darbuotojų kaupimo pensijai. Taupysite pelno mokestį - valstybė skatina šių priemonių naudojimą, pagal galiojantį Pelno mokesčio įstatymą (PMĮ 17 str. 1d. Taupysite pajamų mokestį - darbuotojo naudai darbdavio mokamos įmokos pripažįstamos neapmokestinamosiomis gyventojo pajamomis, todėl netaikomas gyventojų pajamų mokestis (20 proc.) LR Gyventojų pajamų mokesčio įstatymo 17 str. ir nėra skaičiuojamos valstybinio socialinio draudimo įmokos (LR VSDĮ 11 str. 1 d. 19 p.) bei privalomojo sveikatos draudimo įmokos (SDĮ 17 str.), jei bendra įmokų suma per mokestinius metus neviršija 25 proc.
Gaukite paskatinimą iš valstybės. Įmokoms į darbuotojų III pakopos pensijų fondus yra taikomos pelno ir gyventojų pajamų mokesčio lengvatos.
Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų.
„Swedbank“ ir „Goindex“ Pensijų Fondų Palyginimas
Šiandien Lietuvoje III pakopą gali kaupti tik per 5 tiekėjus, o keturi iš jų labai aiškūs - SEB, Swedbank, Artea (ex-Šiaulių bankas) ir Luminor. Visi bankai, natūralu, kad turi ir 3 pakopos kaupimą.O tas penktasis yra Goindex, kuris nėra nei bankas, nei fondas. Tai pensijų fondų valdytojas, kuris yra lyg Lidl’as ar Revolut’as, atėjo sudrumsti seniai nusistovėjusių ir oligopolinį prieskonį turinčių lietuviškų pensijų fondų vandenų.
Goindex - tai Lietuvoje veikiantis investavimo platformos tiekėjas, kuris leidžia gyventojams paprastai investuoti į ETF portfelius naudojantis III pakopos pensijų kaupimu. Deklaruojamas tikslas - pasiūlyti paprastesnį, pigesnį ir labiau pasyvų investavimo modelį, paremtą plačiai diversifikuotais indeksais (ETF). Toks Vanguard’as iš Aliexpress’o, nes Goindex investavimo filosofija artima tiek Bogleheads, tiek Vanguard’o principams: plati diversifikacija, mažos sąnaudos, ilgas laikotarpis, minimalus aktyvus valdymas.
Goindex turi du 3 pakopos fondus (100% akcijos ir 60/40 akcijos/obligacijos), kurių rezultatai kol kas atrodo labai gerai:
Valdymas siekia iki 1% ir Goindex čia manęs nenudžiugino, nustatęs savo 0.90% suminį valdymo mokestį. Lietuvos bankas nuolat skelbia visų pakopų fondų rezultatus bei mokesčius - LB ataskaitos. Jose matosi, kad Goindex nelabai ir išsiskiria su 0.78% metiniu BIK vs. 0.79% mano turimais Artea pasyvaus fondo.
Kaip mane asmeniškai informavo Goindex valdytojas, investuotojams pinigus jie taupo ne tik per mažus mokesčius, bet ir per daug geresnę grąžą pasyviai sekdami rinkas su ETF’ais.
Prisipažinsiu, kad visus “klimato ateitis” fondus aš ignoruoju. Netikiu sektoriniais ar ESG fondais, kai kalbame apie 30-40 metų horizontą. Noriu tiesiog paprasto pasyvaus visą rinką sekančio fondo.
Goindex, bent kol kas, varo akivaizdžiai geriau nei bet kuris konkurentas. Per 3 metus surinkti nuo 2% iki 16% skirtumo yra labai labai daug. Juk visi veikė vienodomis rinkos sąlygomis.
Katastrofiškas skirtumas tarp deklaratyviai pasyvių fondų. Artea bėda - kažkokie banko reikalavimai ar vidinė politika, nes nors jie ir investuoja į plačius pasaulinius ETF’us, visi pasirinkimai yra su kažkokiu tvarumo elementu:Kai Goindex investuoja į tiesiog mūsų gerai žinomus plačius paprastus ETF’us.
Tai nors planeta man ir rūpi, investuoti į greenwashing’o ESG fondus didelio noro neturiu.Panašų pratimą siūlau atlikti patiems, einant į vieno iš penkių valdytojų puslapį ir patiems pasilyginant norimų identiškų periodų grąžą bei pačių fondų sudėtis.
Kadangi jie išties pasyvūs, pagal teoriją galiu ir toliau tikėtis didesnės grąžos. O ta šiek tiek didesnė grąža labai greitai compoundinasi ir prieš pensiją sukauptų lėšų kiekis, tikėtina, bus kardinaliai skirtingas.
VWCE kaina 2022.08.22 = 102.3 Eur VWCE kaina 2025.12.31 = 145.05 Eurskirtumas = +41.79% Primenu, kad Goindex tuo pačiu laikotarpiu turėjo +39.19%. Tai Goindex blogiau nei tiesiog VWCE, bet tikrai nėra blogai ir atsilikimas menkas.
III pakopos pensijų kaupimas Lietuvoje yra savanoriškas ir griežtai reguliuojamas valstybės. Ją prižiūri Lietuvos bankas, kuris:licencijuoja valdytojustikrina veikląnustato kapitalo ir rizikos reikalavimusgali taikyti sankcijas ar net atimti licenciją
III pakopos struktūroje dalyvauja trys atskiros šalys: Pensijų fondo valdytojas / platforma (pvz., Goindex, bankai) Depozitoriumas (dažniausiai bankas (ne pensijų fondo valdytojas, tad Swedbank’as laiko pas SEB’ą ir atvirkščiai) - saugo investuotojų turtą Valstybės priežiūra (Lietuvos bankas)
Tai reiškia, kad tavo pinigai nėra laikomi pas Goindex ar bet kurio kito valdytojo seife. Jie laikomi atskirai, depozitoriume, ir yra teisiškai atskirti nuo valdytojo balanso.
Bet tai mums nelabai ką reiškia, nes tuomet: tavo investicijos niekur nedingsta, nes jos yra atskirtos depozitoriume Lietuvos bankas paskiria kitą valdytoją, kuris perima fondą investuotojui dažniausiai nereikia daryti nieko - pasikeičia tik administruojanti įmonė.
Tai labai panašu į situaciją su brokeriais ir ETF’ais - bankrutuoja tarpininkas, bet ne tavo vertybiniai popieriai. Tai blogiausia kas gali atsitikti persikėlus iš Artea į Goindex ir pastarajam bankrutavus - po 5 metų pabrukus uodegą teks grįžti atgal į tą patį Artea. 😀 Niekuo nerizikuoji, o grąža geresnė?
Svarbiausia - turėti bent kažkokią III pakopos sutartį sudarytą iki 2024.12.31 (ir ją išsisaugoti kaip įrodymą išeinant iš dabartinio valdytojo).
O jei perėjus nepatiks - viską galima atkelti ir atgal. Nėra jokių bent viešai matomų ribojimų ar baudų. edit: pasirodo yra vienkartinis perkėlimo mokestis (II pakopoje iki 0,05 proc. pvz. jei fondas 5000 Eur - mokestis iki 2,5 Eur. III pakopoje iki 0,5 proc. nuo portfelio sumos)
Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos.
Siūlome Jums naudotis naršyklėmis „Google Chrome“, „Mozilla Firefox“ ar naujausia „Microsoft Edge“ versija. Вместо браузера Internet Explorer мы рекомендуем использовать браузеры Google Chrome, Mozilla Firefox или Microsoft Edge. Instead, we suggest using Google Chrome, Mozilla Firefox or the newest version of Microsoft Edge.
„Swedbank“ Paslaugų Planai: Kainos ir Privalumai
Paslaugų planas „Pagrindinės mokėjimo sąskaitos paslauga“ apima vieną banko sąskaitą. e. Šios paslaugos sąlygos galioja vienai pasirinktai sąskaitai banke. Sulaukus 23 metų, automatiškai priskirsime paslaugų planą „Standartinis“, kuris iki jums sueis 25 metai bus teikiamas už specialią kainą - 1 Eur/mėn. 0-13 metų vaiką į „Jaunimo programą“ įtraukti ir jam paslaugų planą užsakyti gali vienas iš jo tėvų ar globėjas.
Vienu metu galite būti pasirinkęs tik vieną Paslaugų planą. Mokestis mokamas nepriklausomai nuo naudojimosi į paslaugų planą įtrauktomis paslaugomis. Kortelės išdavimo siunčiant paštu mokestis netaikomas išduodant naują, atnaujintą ar keičiant kortelę pametus, praradus ar kliento prašymu. Į Paslaugų planą įtraukiama bekontaktė „Debit Mastercard“ kortelė. Draudimo paslaugos yra įtrauktos tik į Standartinį paslaugų planą.
Pagrindinės mokėjimo sąskaitos paslaugos planas taikomas vienai kliento pasirinktai sąskaitai Banke. e. Bazinį paslaugų planą darbo užmokestį gaunantiems klientams galite užsisakyti, jei darbo užmokestį gaunate į „Swedbank“ banko sąskaitą. Vienu metu galite būti pasirinkęs tik vieną Paslaugų planą. Paslaugų plano mėnesio mokestis mokamas už kiekvieną kalendorinį mėnesį ir nurašomas kito kalendorinio mėnesio 1-15 dieną už praeitą mėnesį. Kortelės išdavimo siunčiant paštu mokestis netaikomas išduodant naują, atnaujintą ar keičiant kortelę pametus, praradus ar kliento prašymu. Į Paslaugų planą įtraukiama bekontaktė „Debit Mastercard“ kortelė.
Kiti Bazinio paslaugų plano privalumai (debetinė kortelė ir nemokami pervedimai eurais internete banke) vaikui bus prieinami nuo 6 m. Jaunimo programos plano “Keturi+” pasirinkti nebegalima nuo 2017 m. e. e. Įkainiai taikomi tik Jaunimo programos dalyviams. Jaunimo programos plano „Keturi+“ pasirinkimas negalimas. Mokestis nepriklauso nuo naudojimosi į Paslaugų planą įtrauktomis paslaugomis.
Vienu metu galite būti pasirinkęs tik vieną Paslaugų planą. Kortelės išdavimo siunčiant paštu mokestis netaikomas išduodant naują, atnaujintą ar keičiant kortelę pametus, praradus ar kliento prašymu. Į Bazinį ir Standartinį paslaugų planą jaunimui įtraukiama bekontaktė „Mastercard WEB“ kortelė. Neturint išmaniojo įrenginio ir/ar nesant galimybės sukurti „Smart-ID“ paskyros gali būti išduodamas PIN generatorius netaikant išdavimo mokesčio. Draudimo paslaugos yra įtrauktos tik į Standartinį paslaugų planą jaunimui.
tags: #swedbank #pensininko #planas