Nuo 2026 m. Lietuvoje įsigalios Pensijų kaupimo įstatymo pakeitimai, kurie suteiks pensijų kaupimo sistemai daugiau lankstumo. Gyventojams bus atvertas dviejų metų „langas“, kurio metu visi norintys galės pasitraukti iš pensijų kaupimo ir atsiimti beveik savo pinigus. Taip pat pereinama prie savanoriško modelio, kai prie kaupimo prisijungt tik tiek gyventojai, kurie patys to norės. Iki šiol į II pensijų pakopą buvo automatiškai buvo įtraukiami visi gyventojai, išskyrus tuos, kurie atsisakydavo iš anksto. Tai reiškia, kad nuo 2026 m. gyventojams nebereikia nerimauti, ar jie nebuvo įtraukti į sistemą prieš savo valią. Prie jos reikės prisijungti patiems.
Naujienų portalas tv3.lt pasidomėjo, ką reikia žinoti ir kokius veiksmus reikia atlikti tiems, kurie nori pasitraukti iš kaupimo, ir tiems, kurie nori kaupti efektyviau. Šiame straipsnyje rasite svarbiausią informaciją apie tai, kaip geriausiai išnaudoti antros pakopos pensijų kaupimo galimybes.
Kaip pasitraukti iš kaupimo?
Norintiems nutraukti kaupimą pirmiausia reikia kreiptis į pensijų fondą, kuriame buvo kaupiamos lėšos ir pateikti prašymą dėl kaupimo nutraukimo. Bankams priklausančios ir kitos kaupimo bendrovės savo internetiniuose puslapiuose nurodo, kad norintys nutraukti kaupimą, prašymą galės pateikti interneto banke arba užsiregistravę konsultacijai klientų aptarnavimo padalinyje.
„Sodra“ pabrėžia, kad prašymą dėl pasitraukimo iš antros pakopos reikia pateikti savo pensijų kaupimo bendrovei bet kuriuo metu nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. gruodžio 31 d. Ji nurodo, kad pensijų kaupimo bendrovės prašymus nagrinės pagal ketvirčius, t. y. priimti sprendimą dėl prašymo per 90 dienų nuo jo gavimo.
Pavyzdžiui, jei žmogus pateiks prašymą pasitraukti iš kaupimo 2026 m. sausio 19 d., pensijų kaupimo bendrovė sprendimą priims pasibaigus ketvirčiui - po kovo 31 d., o pinigus į žmogaus sąskaitą perves iki 2026 m. balandžio 15 d.
Taip pat skaitykite: Privati pensija: ar verta?
Lėšos bus kaupiamos iki išmokėjimo dienos
„Sodros“ atstovė Malgožata Kozič pažymėjo, kad pateikus prašymą pinigai ir toliau bus kaupiami, o išmokama bus ta suma, kuri bus sukaupta tą dieną, kai bendrovė priims sprendimą nutraukti sutartį. „Jei žmogus nuspręs visiškai pasitraukti iš kaupimo, bus išmokama ta suma, kuri bus sukaupta tą dieną, kai pensijų kaupimo bendrovė priims sprendimą dėl sutarties nutraukimo. Asmens sumokėtos įmokos ir investicinis rezultatas bus pervesti į banko sąskaitą. Jokių papildomų mokesčių ar atskaitymų nuo šios sumos nebus“, - pastebėjo ji.
Kitaip tariant, net ir po prašymo pateikimo sukaupta suma dar gali padidėti arba pamažėti, nes kaupimas nesustoja iki galutinio sprendimo priėmimo momento. „Swedbank“ nurodo, kad galutinė suma, kuri bus išmokama, bus apskaičiuojama pagal paskutinę žinomą pensijų fondo vertę išmokos dieną.
Kiek pinigų atgausite pasitraukus?
Svarbu pabrėžti, kad nebus galima atsiimti visų pinigų arba viso turto, kurio vertę galima pamatyti savo kaupimo bendrovėje. Kiekvienas pasitraukiantis gyventojas atgaus tik tą dalį, kurią buvo pats sumokėjęs įmokomis bei įmokų investicinį prieaugį arba grąžą.
„Dažnai manoma, kad bus galima atsiimti visą sukauptą turtą, tačiau taip nėra. Gyventojas gali atgauti tik savo sumokėtas įmokas ir visą uždirbtą investicinę grąžą, o tai praktiškai sudaro maždaug 60-70 procentų visos sukauptos sumos“, - pažymėjo Paulius Kabelis, „SEB investicijų valdymas“ generalinis direktorius.
Asmens sumokėtos įmokos ir investicinis rezultatas bus pervesti į banko sąskaitą. Likusi dalis - apie 30-40 procentų - yra valstybės ir „Sodros“ įmokos. Šios lėšos žmogui nebus išmokamos. Jos grįžta į pensijų sistemą ir vėliau padidina pirmos pakopos pensijos dalį.
Taip pat skaitykite: Nelygybės mažinimas Lietuvoje: analizė
Tai reiškia, kad į „Sodrą“ pervedamų lėšų suma įskaitoma kaip prašymo nutraukti dalyvavimą pensijų kaupime pateikimo metais gautos asmens pensijų socialinio draudimo įmokos individualiajai pensijos daliai.
Taip pat atsiimant lėšas nesulaukus pensinio amžiaus „Sodra“ taiko 3 proc. atskaitymą. Pavyzdžiui, jei bus žmogus atsiims 5 tūkst. eurų, tai 3 proc. šios sumos bus 150 eurų. Tai reiškia, kad gyventojas gaus 4 850 eurų.
„Sodra“ prognozuoja, kad iš pensijų kaupimo pasitrauks apie 40 proc. dalyvių. II pensijų kaupimo pakopoje iš viso kaupia 1,425 mln. Lietuvos gyventojų, o 40 proc. pasitraukiančiųjų reikštų, kad išeis apie 570 tūkst. žmonių.
Kiti naujienų portalo tv3.lt šaltiniai neoficialiai pasidalijo, kad dėl tokio kiekio pasitraukiančiųjų II pakopos pensijų fonde turtas sumažės apie 3,3 mlrd. eurų. Iš šios sumos apie 1,1 mlrd. eurų turėtų atitekti „Sodrai“, o likusieji 2,2 mlrd. eurų atiteks pinigus atsiimantiems žmonėms.
Taigi, vienas gyventojas, nutraukiantis kaupimą, turėtų atsiimti apie 3,8 tūkst. eurų. Visgi tai nereiškia, kad tiek pasitraukiantiems ir atiteks, nes kiekvienas pakopoje dalyvaujantis žmogus yra sukaupęs skirtingą sumą.
Taip pat skaitykite: Kaip atpažinti smurtą dėl pavydo
„Kad būtų lengviau suprasti, galima remtis pavyzdžiu. Tarkime, 30 metų žmogus II pakopoje yra sukaupęs 10 tūkst. eurų. Nusprendęs pasitraukti dabar, jis atgautų apie 65 procentus šios sumos, t. y. maždaug 6,5 tūkst. eurų. Likusi dalis, apie 3,5 tūkst. eurų, būtų sugrąžinta į „Sodrą“ ir paversta apskaitos vienetais, nuo kurių priklauso būsima „Sodros“ pensijos dalis (vienas apskaitos vienetas susidaro maždaug iš 2200 pervestų eurų)“ - paaiškino specialistas.
Kai kurie gyventojai galės atsiimt visą sumą
Nesulaukus pensinio amžiaus visą sukauptą sumą atsiimti galės tie, kurie atitiks nustatytus kriterijus. Pavyzdžiui, asmuo, kuris neteko 70 proc. ar daugiau dalyvumo arba asmuo, kuriam buvo nustatyta sunki liga, įtraukta į Sveikatos apsaugos ministerijos sudarytą ligų sąrašą. Taip pat visas lėšas nesulaukę pensijos galės atsiimti asmenys, kuriems buvo nustatytas paliatyviosios pagalbos poreikis.
Tokiais atvejais asmuo ne tik galės atsiimti visas sukauptas lėšas, bet ir galės nemokėti už jas gyventojų pajamų mokesčio (GPM) ar kitų mokesčių.
Atitinkant bent vieną iš šių kriterijų, norint atsiimti pinigus reikės kreiptis į kaupimo bendrovę ir nurodyti būtent vieną iš čia paminėtų pagrindų. Tuomet kaupimo bendrovė ne vėliau kaip per 3 darbo dienas kreipsis į „Sodrą“, kad ši patvirtintų, ar yra duomenų apie tai, kad žmogus sunkiai serga, yra neįgalus ar jam nustatytas paliatyvios pagalbos poreikis.
Tokią informaciją „Sodra“ turės pateikti irgi per 3 darbo dienas. Gavusi tokį atsakymą pensijų kaupimo bendrovė ne vėliau kaip per 3 darbo dienas priims sprendimą dėl kaupimo nutraukimo ir turto išmokėjimo.
Tuomet per 5 darbo dienas bendrovė turės konvertuoti į pinigus. Šie pinigai į žmogaus sąskaitą turės būti pervesti ne vėliau kaip kaip per 30 kalendorinių dienų nuo sprendimo baigti žmogaus dalyvavimą pensijų kaupime ir išmokėti sukauptą turtą priėmimo dienos.
Taigi, teoriškai gali užtrukti ir visą mėnesį, kol visi žmogaus pinigai pasieks jo sąskaitą.
SAM patvirtintame Sunkių ligų, dėl kurių pensijų fondo dalyvio dalyvavimas pensijų kaupime tampa itin sunkus ar betikslis, sąraše yra 72 ligos. Tarp jų - piktybiniai navikai, kai kurios cukrinio diabeto diagnozės, Alzhaimerio, Parkinsono ligos, persodinti organai ir daugelis kitų.
Vėžiniams susirgimams fiksuoti bus atsižvelgiama į tai, kokios gydymo paslaugos žmogui buvo teikiamos per pastaruosius 12 mėnesių.
Be to, gyventojai, dar nepasiekę pensinio amžiaus, galės susigrąžinti sukauptas lėšas ir tuo atveju, jei iki pensijos jiems bus likę penkeri metai ar mažiau, o fonde sukaupta suma nesieks pusės minimalaus anuitetui reikalingo dydžio.
Vis dėlto tokia išmoka turės savo kainą - nuo išmokamos sumos bus nuskaičiuojamas 3 proc. administracinis mokestis. Kita vertus, ši suma nebus apmokestinama gyventojų pajamų mokesčiu.
Svarbiausi žingsniai ir informacija svarstantiems pasitraukti iš sistemos
- Susipažinti su pasitraukimo sąlygomis - kokią dalį sumos galima atgauti, kur keliaus likusi dalis pinigų ir kt. (Numatoma, kad atgaus apie 60-70 proc. sumos).
- Nusprendus pasitraukti - susisiekti su pensijų fondu, kuriame buvo kaupiamos lėšos ir pateikti jiems prašymą dėl pasitraukimo („Smart-ID“, mobiliuoju parašu) arba fiziškai aptarnavimo skyriuje.
- Sulaukti patvirtinimo, kad prašymas priimtas ir laukia registracijos „Sodroje“.
- Laukti. Sprendimai nagrinėjami kas ketvirtį. Tai reiškia, kad pateikus prašymą sausį, lėšų sulauksite tik balandį.
- Pasitraukus iš sistemos į ją bet kada galima sugrįžti. Tai reiškia, kad norintys galės sudaryti naują sutartį ir vėl dalyvauti kaupime.
Kaip efektyviau kaupti antros pakopos pensiją?
Nors dalis gyventojų planuoja pasitraukti iš antros pakopos pensijų kaupimo sistemos, verta apsvarstyti galimybes, kaip kaupti efektyviau ir užtikrinti didesnes pajamas senatvėje. Apie tai, kokie mitai sklando apie pensijų kaupimą, ir kaip priimti racionalų sprendimą, verta pažiūrėti vaizdo įrašą:
Išeiti į pensiją su pensija? Venkite šių spąstų!
Kaupimas pensijai - svarbus žingsnis siekiant didesnių pajamų senatvėje. Ateityje Sodros pensija gali siekti tik apie 30 % Jūsų dabartinių pajamų. Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos.
Svarbu žinoti:
- Nuo 2026 m.: Pereinama prie savanoriško modelio, galimybė pasitraukti ir vėl prisijungti.
- 2026 - 2027 m.: Dvejų metų laikotarpis, per kurį galima pasitraukti iš sistemos.
- Susirgus sunkia liga ar netekus darbingumo: Bus galima atsiimti visą sukauptą sumą be jokių mokesčių.
- Galima atsiimti iki 25 % sukauptų lėšų: Tačiau ne daugiau nei įmokėta asmeninių lėšų.
- Iki pensinio amžiaus likus 5 m. ar mažiau: Galima atsiimti visą sukauptą sumą, jei ji bus mažesnė nei pusė sumos, kuriai tampa privaloma įsigyti anuitetą.
Ką daryti su išsiimtomis lėšomis?
Finansų ekspertai ragina nepamiršti ateities ir atsakingai panaudoti išsiimtas lėšas. Išsiėmus pinigus laikyti banko sąskaitoje taip pat neapsimoka - neuždirbdami grąžos pinigai greitai nuvertėja.
„Dalį lėšų galima nukreipti į investicijas ar gyvybės draudimo produktus, kurie suteikia papildomą finansinę apsaugą ir galimybę gauti grąžą. Net nedidelė dalis sukauptų lėšų, investuota į gyvybės draudimą, akcijas, obligacijas ar investicinius fondus, ilgainiui gali ženkliai prisidėti prie finansinio saugumo. Be to, pavyzdžiui, gyvybės draudimas yra ne tik būdas investuoti ateičiai, kai investicijas valdo patyrę finansų valdytojai, bet turi ir kitų privalumų - draudimo apsaugą traumų ar kritinių ligų atveju. Alternatyvios investicijos leidžia lėšas prireikus pasiekti greičiau“, - priduria ekspertas.
Pensijų fondų veiklos principai
Pensijų fondų veiklos nereikia vertinti per vienerius ar dvejus metus - jų esmė yra ilgalaikė, nes kaupimas trunka kelis dešimtmečius. Būtent ilgalaikiai duomenys rodo II pakopos naudą. Ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos (EBPO) skaičiavimai aiškiai parodo, kad nekaupdamas II pakopoje Lietuvos gyventojas gali tikėtis tik apie 30 proc. dabartinių pajamų siekiančios pensijos, tačiau įtraukus II pakopą ši dalis padidėja iki 48 proc.
Mitas apie nepelningus fondus dažniausiai kyla iš trumpalaikių finansų rinkų svyravimų, kurie yra natūrali investavimo dalis. Tačiau per ilgą kaupimo laikotarpį finansų rinkų svyravimai išsilygina, be to, ima veikti sudėtinių palūkanų efektas, dėl kurio sukaupta suma įgauna augimo pagreitį.
Kaip veikia pensijų sistema Lietuvoje
Pensija daugeliui žmonių yra pagrindinis, o kartais ir vienintelis pragyvenimo šaltinis sulaukus senatvės pensijos amžiaus. Lietuvoje pagrindines vyresnių žmonių garantijas užtikrina socialinio draudimo sistema. Vis dėlto dėl ilgėjančios gyvenimo trukmės ir demografinių pokyčių ieškoma papildomų šaltinių būsimoms pensijoms finansuoti. Panašius sprendimus taiko ne tik Lietuva, bet ir kitos Europos šalys.
Greta socialinio draudimo (I pakopos) egzistuoja ir papildomos sistemos:
- II pakopa - valstybės remiamas pensijų kaupimas;
- III pakopa - savanoriškas kaupimas iš asmens ar jo darbdavio lėšų.
Visos šios sistemos, kitaip vadinamos pakopomis, papildo viena kitą ir kartu padeda užtikrinti stabilesnes pajamas senatvėje. Principas visoms tas pats - dirbdamas žmogus moka įmokas, o sulaukęs senatvės pensijos amžiaus už jas gauna pensiją. Įmokų dydis ir trukmė lemia būsimų išmokų sumą.
II pakopoje galioja tos pačios taisyklės - kuo ilgiau ir nuosekliau mokamos įmokos, tuo daugiau sukaupiama. Tai papildomas, valstybės remiamas būdas kaupti lėšas senatvei: prisideda tiek pats žmogus, tiek valstybė.
Kaupimui II pakopoje taikomos aiškios įstatymo nustatytos taisyklės. Jos užtikrina, kad kaupimas būtų tęstinis ir lėšos pensijoje būtų išmokamos periodiškai.
Kas yra pensijų kaupimo bendrovė ir pensijų fondas?
Pensijų kaupimo bendrovė - tai Lietuvos banko licencijuota bendrovė, kuri valdo pensijų fondus ir investuoja jų lėšas pagal teisės aktų nustatytas taisykles.
II pakopos pensijų fondas - tai visų dalyvių sukauptas turtas, kurį valdo pensijų kaupimo bendrovė, vadovaudamasi įstatymais. Pensijų fonde sukauptas turtas atskirtas nuo bendrovės turto, todėl išlieka dalyvių nuosavybe net ir bendrovei bankrutavus ar dėl kitos priežasties nutraukus veiklą. Šis turtas yra paveldimas.
II pakopos pensijų fondai veikia pagal gyvenimo ciklo investavimo strategiją. Tai reiškia, kad pasirinkus pensijų fondą pagal gimimo metus, nebereikės galvoti apie savo amžiui tinkamą investavimo strategiją. Pensijų fondo valdytojai automatiškai parinks to amžiaus grupės dalyviams tinkamą strategiją ir ją keis, artėjant dalyvių senatvės pensijos amžiui: mažins investavimo riziką, kad iki pensijos amžiaus sukaupto pensijų turto vertė svyruotų mažiau ir lengviau būtų priimti sprendimą, kada kaupimą nutraukti bei pasirašyti pensijų išmokos sutartį.
Jei norite, galite savo iniciatyva pakeisti fondą į kitą - daugiau ar mažiau rizikingą.
Kaip mokamos įmokos
Kas mėnesį į jūsų pensijų fondą pervedama 3 proc. nuo draudžiamųjų pajamų - šios įmokos mokamos tik tuo metu, kai dirbate ir mokate privalomas socialinio draudimo įmokas. Kai nedirbate - pavyzdžiui, gaunate nedarbo, ligos, motinystės ar tėvystės išmokas - įmokų mokėti nereikia.
Jei esate samdomas darbuotojas, šias įmokas nuo jūsų atlyginimo nuskaičiuoja ir „Sodrai“ perveda darbdavys. Savarankiškai dirbantys asmenys įmokas moka patys - kartu su kitomis socialinio draudimo įmokomis, kas mėnesį arba kartą per metus deklaruodami pajamas.
Pavyzdžiui, jei jūsų atlyginimas siekia 2 000 eurų ant popieriaus, mėnesio įmoka į pensijų fondą yra 60 eurų, arba 3 proc. nuo atlyginimo. Valstybė papildomai prisideda - iš biudžeto perveda 1,5 proc. nuo užpraėjusių metų vidutinio šalies darbo užmokesčio. 2025 m. ši suma siekia 30,33 euro. Iš viso į jūsų pensijų fondą per mėnesį patenka 90,33 euro.
Kada valstybė kaupia už jus
Jeigu šiuo metu auginate vaiką ir gaunate motinystės, tėvystės ar vaiko priežiūros išmoką ar esate draudžiamas valstybės, įmokų mokėti nereikia - jūsų pensijų fondui skatinamąsias įmokas perveda valstybė. Šios įmokos automatiškai pervedamos į motinos pensijų sąskaitą, o jei ji nekaupia - į tėvo. Norint pakeisti įmokų gavėją, reikia pateikti prašymą „Sodrai“.
Skatinamoji įmoka yra vienoda visiems - 1,5 proc. šalies vidutinio darbo užmokesčio. 2025 m. skaičiavimui taikomas VDU yra 2 022,10 Eur, tad valstybės įmoka siekia 30,33 Eur per mėnesį.
Valstybė remia kaupimą ne tik finansiškai - pensijų fondų veikla griežtai reguliuojama teisės aktais, ribojami valdymo mokesčiai, o pensijų anuitetus administruoja „Sodra“, užtikrinanti, kad išmokos būtų mokamos nuolat ir nemažėtų.
Galimybė kaupti daugiau
Norintys gali kaupti daugiau nei 3 proc. nuo savo darbo užmokesčio. Papildomos įmokos suteikia mokesčių lengvatą - deklaruodami pajamas galite susigrąžinti iki 300 Eur gyventojų pajamų mokesčio (GPM). Papildomas įmokas jūsų vardu gali mokėti ir darbdavys - jam taip pat taikoma pelno mokesčio lengvata.
Dėl papildomų įmokų reikia kreiptis į savo pensijų kaupimo bendrovę, kuri pateiks sąskaitos numerį pervedimams.
Įmokų stabdymas
Iki 2026 m. sausio 1 d. įmokas galima sustabdyti vieną kartą iki 12 mėnesių per visą kaupimo laikotarpį. Panorėjus, bet kada galima atnaujinti įmokų pervedimą.
Nuo 2026 m. šis apribojimas nebegalios - įmokas bus galima stabdyti neribotą skaičių kartų, kiekvieną kartą po 12 mėnesių. Tam reikės pateikti prašymą pensijų kaupimo bendrovei. Įmokų mokėjimas bus sustabdytas nuo kito mėnesio, o pasibaigus 12 mėnesių laikotarpiui - atsinaujins automatiškai, nebent pateiksite prašymą pratęsti sustabdymą kitam 12 mėnesių laikotarpiui.