II pensijų pakopos reforma prasidėjo 2026 metų pradžioje ir tęsis iki 2027 metų pabaigos. Šiame tekste aptarsime, kada verta keisti pensijų fondą, kokie pokyčiai įsigaliojo nuo 2026 m., kokios galimos veiksmų alternatyvos ir į ką atkreipti dėmesį priimant sprendimą.
Esminiai pakeitimai nuo 2026 m.
Seimas pritarė naujiems antrosios pensijų pakopos pakeitimams. Nuo šiol dalyviams bus paprasčiau sustabdyti įmokas, pasitraukti iš kaupimo ar susigrąžinti sukauptas lėšas dar nesulaukus pensinio amžiaus. Visos priimtos naujovės pradėjo galioti nuo 2026 m. sausio 1 d.
- Nebebus automatinio įtraukimo. Nuo šiol gyventojai nebus įtraukiami automatiškai.
- Galimybė pasitraukti - jau kaupiantys asmenys galės apsispręsti ir per nustatytą laiką pasitraukti iš kaupimo.
- Lankstesnės įmokos - galima pasirinkti įmokų dydį nuo darbo užmokesčio, ne tik 3 proc., bet ir didesnes įmokas.
- Įmokų stabdymas - leidžiama sustabdyti įmokų mokėjimą vieneriems metams, o prireikus šį laikotarpį bus galima pratęsti.
- Galimybė atsiimti dalį lėšų - vieną kartą per visą kaupimo laikotarpį bus leidžiama atsiimti iki 25 % sukauptų lėšų (bet ne daugiau nei asmeninių įmokų suma).
- Išimtinis visų lėšų atsiėmimas - numatyti atvejai, kada galima susigrąžinti visas sukauptas lėšas dar nesulaukus pensinio amžiaus (pvz., sunki liga arba netekus darbingumo).
- Paties asmens sumokėtos įmokos ir investicinė grąža bus pervestos į asmeninę banko sąskaitą.
Kada verta keisti pensijų fondą?
Vieno universalaus atsakymo nėra. Priimant sprendimus, kur investuoti atsiimtas lėšas ar ar keisti fondą, įtakos turi investuotojo amžius, rizikos tolerancija, laikas, kuriam investuojama, ir asmeniniai tikslai.
- Jeigu esate jaunas ir turite ilgą investavimo horizontą - galite rinktis rizikingesnį fondą, nes ilguoju laikotarpiu akcijos potencialiai duoda didesnę grąžą.
- Jei artėja pensija arba iki pensijos liko nedaug laiko - verta pasirinkti saugesnį fondą arba gyventojų amžių atitinkančius „gyvenimo ciklo“ fondus, mažinančius riziką artėjant pensijai.
- Jei pastebite, kad jūsų fondas nuolat atsilieka nuo rinkos ar jūsų lūkesčiai pasikeitė - verta pasidomėti kaupimo rezultatais ir prireikus laiku pasikeisti fondą į labiau tinkamą pagal savo amžių ir investavimo strategiją.
- Jei nekenčiate aktyvaus fondo keitimo ir norite išvengti spontaniškų sprendimų - gyventojų elgsenai riziką mažina „gyvenimo ciklo“ principas, kai investavimo strategija dinamiškai koreguojama pagal amžių.
Gyvenimo ciklo strategija: kaip ji veikia
„Gyvenimo ciklo“ strategija siekiama, kad pensijų fondo investavimo strategija būtų dinamiškai nustatoma, atsižvelgiant į kaupiančiojo amžių bei likusį laiką iki senatvės pensijos pradžios. Kuo dalyvis jaunesnis - tuo daugiau fondo lėšų nukreipiama į rizikingesnius aktyvus, akcijas. Bėgant metams ir trumpėjant iki pensijos likusiam laikui, investavimo rizika palaipsniui mažinama, mažinant į akcijas investuojamą lėšų dalį ir didinant į saugiais laikomus vyriausybių vertybinius popierius.
„Gyvenimo ciklo“ fondai jau ilgą laiką veikia JAV, Jungtinėje Karalystėje ir Šiaurės Europos šalyse. Tokia sistema padeda eliminuoti rizikas, susijusias su pasyvia pensijų fondų dalyvių elgsena bei su per dažnu ir spontanišku fondo keitimu.
Taip pat skaitykite: Kelionės išlaidų kompensacija: ką reikia žinoti
Privalumai ir alternatyvos: II pakopa vs investicinis gyvybės draudimas
II pakopos pensijų fondai išlieka patikimu būdu papildomoms pajamoms ateityje kaupti. Tačiau verta žinoti alternatyvas ir jų privalumus:
- Investicinis gyvybės draudimas išsiskiria lankstumu: galimos vienkartinės arba periodiškai mokamos įmokos, galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius. Galimybė laisvai disponuoti sukauptomis lėšomis, keisti įmokų dydžius galioja pasirinkus bet kurį iš trijų investicinio gyvybės draudimo variantų.
- Šiuo metu siūlome 16 investavimo krypčių - žemo, vidutinio ir aukšto rizikingumo fondus.
- Likus penkeriems metams iki pensijos, abiem atvejais sukauptas lėšas galima atsiimti be papildomų GPM mokesčių.
Kas nutinka pasitraukus 2026-2027 m. pereinamuoju laikotarpiu?
Pasitraukus 2026-2027 m. pereinamuoju laikotarpiu, į „Sodrą“ grįžta ta dalis lėšų, kuri buvo pervesta iš „Sodros“ ir valstybės biudžeto - t. y. ne asmeninės 3 % įmokos dalis, o papildomi procentai. Nuo 2026 m. pensijų kaupimas tarsi prasidės iš naujo, o galutinį sprendimą kaupti ar nekaupti priimsite jūs - tam turite laiko iki 2027 m. pabaigos.
Galimybės atsiimti sukauptas lėšas nuo 2026 m.
Nuo 2026 m. sausio 2 d. įsigaliojo aiškios galimybės lėšoms atsiimti:
- Dalinis atsiėmimas: vieną kartą per visą kaupimą galite atsiimti iki 25 % sukauptos sumos, bet ne daugiau nei per visą kaupimo laikotarpį į Jūsų asmeninių įmokų sumą.
- Visiškas atsiėmimas: visą sukauptą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis; susirgus sunkia liga ar netekus darbingumo.
- Iki pensinio amžiaus likus 5 m. ar mažiau galima atsiimti visą sukauptą sumą, jei ji bus mažesnė nei pusė sumos, kuriai privaloma įsigyti anuitetą.
Jeigu kaupiate per banką, prašymą atsiimti galite pateikti interneto banke arba bet kuriame aptarnavimo padalinyje. Prašymą bus galima pateikti nuo 2026 m.
Ką daryti finansų rinkų svyravimų metu?
Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja.
Taip pat skaitykite: Ką daryti, jei esi priklausomas nuo telefono?
Kaupiant II pakopos pensijų fonde, kuris atitinka jūsų gimimo metus, jums nereikia keisti pensijų fondo per visą kaupimo laikotarpį.
Praktiniai patarimai: kada ir kaip keisti fondą
- Įvertinkite savo amžių ir investavimo horizontą. Jaunesni gali leisti sau daugiau rizikos; artėjantys prie pensijos turėtų mažinti riziką.
- Peržiūrėkite fondo rezultatus. Kaupiant pensiją II pakopos fonduose verta domėtis kaupimo rezultatais ir prireikus laiku pasikeisti fondą į labiau tinkamą pagal savo amžių ir investavimo strategiją.
- Venkite impulsyvių keitimų. Periodiškai keisti fondą siekiant „pagauti“ rinkos bangą rizikinga ir dažnai nepelninga.
- Apsvarstykite „gyvenimo ciklo“ fondą. Jei norite, kad strategija būtų valdoma automatiškai pagal amžių, pasirinkite gyv. ciklo principu veikiančius fondus.
- Pasinaudokite skaičiuoklėmis. Peržiūrėkite pateiktas įvairių kaupimo scenarijų prognozes ir įveskite realius savo kaupimo duomenis, kad įsivertintumėte galimus rezultatus.
- Pasitarkite su specialistais. Kviečiame susipažinti su esminiais pokyčiais ir galimais kaupimo scenarijais, o kilus klausimams - pasitarti su specialistais konsultacijos metu.
Kaupimo scenarijai: keli pavyzdžiai
Pateikiami keli pavyzdžiai, kaip skirtingi sprendimai gali paveikti ateities pajamas:
- Jonas: pradėjo dalyvauti 2004 m., kai jam buvo 25 m.; daroma prielaida, kad atlyginimas kasmet auga 4 %, fondas uždirba vidutinę 4 % metinę grąžą.
- Petras: pradėjo 2004 m., kai jam buvo 15 m.; nusprendė sustabdyti įmokas 1 metams.
- Laura: pradeda kaupti nuo 2026 m., kai jai 30 m.
- Ona: pradėjo 2004 m., kai jai buvo 30 m.; vienąkart atsiėmė 25 % sukauptos sumos (6 250 Eur). Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai.
- Andrius: pradėjo 2004 m., kai jam buvo 20 m.; nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos, asmenines įmokas ir investicinį prieaugį atsiima, valstybės įmokos perkeliamos į Sodros taškus.
Privalumai tęsiant kaupimą II pakopoje
- Toliau kaupdami II pakopos pensijų fonde, kaupsite papildomas lėšas savo ateičiai prie „Sodros“ pensijos.
- Prie jūsų kaupimo prisideda valstybė - papildoma skatinamoji įmoka (1,5 % nuo šalies vidutinio darbo užmokesčio) ir nuolat didėjanti papildoma parama (pavyzdžiui, 402 eurų per metus minima skatinamoji įmoka).
- Lietuvos banko duomenimis, kaupiant II pakopoje, sukauptos lėšos kartu su „Sodros“ pensija galėtų sudaryti net iki 50 % to, ką uždirbate šiandien.
- II pakopos fondų turtas yra atskirtas nuo valdymo įmonės turto ir saugomas depozitoriume.
Praktiška informacija: kaip pakeisti arba sustabdyti įmokas
- Jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia.
- Jei norite padidinti įmokas - prisijunkite prie savo interneto banko (pvz., SEB) ir nustatykite periodinį pervedimą arba keiskite sutarties duomenis.
- Keičiant pensijų kaupimo bendrovę taikomas 0,05 % bendrovės keitimo mokestis.
- Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikę prašymą interneto banke ar banko padalinyje.
Rizikos ir mokesčių aspektai
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Taikomi įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto (pvz., 0,5 %), o kai pasiekiamas tam tikras valdomo turto dydžio vidurkis, atskaitymas gali keistis (pvz., 0,4 %).
Jei atsiimate dalį sukauptų lėšų, svarbu žinoti taikomus mokesčius ar grįžtančias į Sodrą sumas - pasitraukus 2026-2027 m., į Sodrą grįžta ta dalis lėšų, kuri buvo pervesta iš „Sodros“ ir valstybės biudžeto.
Dažnai užduodami klausimai
Ar galima nutraukti II pakopos pensijos kaupimą?
Taip, nuo 2026 m. galima bet kada atsiimti iki 25 % sukauptų lėšų (ne daugiau nei įmokėta asmeninių lėšų), taip pat esant išimtinėms aplinkybėms - susirgus sunkią liga ar netekus darbingumo - galima atsiimti visą sukauptą sumą be mokesčių.
Taip pat skaitykite: Socialiniai darbuotojai: teisės ir pareigos
Ar verta keisti fondą dažnai?
Reguliariai keisti fondus impulsų vedini sprendimai gali sumažinti ilgalaikę grąžą. Jei jūsų fondas atitinka jūsų gimimo metus ir rizikos toleranciją, jums nereikia keisti fondo per visą kaupimo laikotarpį.
Ar galiu sustabdyti įmokas laikinai?
Taip, įmokų stabdymas leidžiamas vieneriems metams, o prireikus šį laikotarpį bus galima pratęsti.
Prie ko atkreipti dėmesį prieš priimant sprendimą
- Apsvarstykite savo amžių, rizikos toleranciją ir likusį laikotarpį iki pensijos.
- Peržiūrėkite konkretaus fondo istorinius rezultatus, bet prisiminkite, kad praeities rezultatai negarantuoja ateities rezultatų.
- Naudokite skaičiuokles ir scenarijų pavyzdžius, įveskite realius savo duomenis, kad pamatytumėte potencialius rezultatus.
- Pasitarkite su finansų specialistu, jei sprendimas atrodo sudėtingas.
| Veiksmas | Kada verta | Kaip atlikti |
|---|---|---|
| Keisti į rizikingesnį fondą | Jauniems kaupiantiems su ilgu horizontu | Per interneto banką arba kreipiantis į pensijų bendrovę |
| Keisti į saugesnį fondą | Artėjant pensijai arba mažinant riziką | Pasirinkti gyv. ciklo fondą arba konservatyvų fondą |
| Atsiimti iki 25 % | Skubinami pinigų poreikiai arba per planuotą vienkartinį atsiėmimą | Prašymas interneto banke arba banko padalinyje nuo 2026 m. |
| Visiškas atsiėmimas | Sunki liga, netekus darbingumo arba kitais numatytais atvejais | Pateikti prašymą - galima be mokesčių |
Absoliuti dauguma darbingo amžiaus Lietuvos gyventojų kaupimui renkasi II pakopos pensijų fondus: šiuo metu daugiau nei 1,25 mln. būsimų pensininkų kaupia II pakopoje, o bendras jų sukauptas turtas viršija 2,5 mlrd. eurų. Tai gera pradžia, tačiau svarbu pusiaukelėje nepamesti kaupimo krypties - reguliariai peržiūrėkite savo strategiją ir atnaujinkite pasirinkimus pagal savo gyvenimo pokyčius.