Kai pradedame svarstyti, ar sudaryti gyvybės draudimo sutartį, susiduriame su skirtingomis nuomonėmis. Apsidraudę arba draudimo išmoką gavę šią mintį palaiko, o neturintys tokios sutarties - skeptiškai vertina jos naudą.
INVL Investicijų valdymo ir gyvybės draudimo grupės Mažmeninių paslaugų vadovė ir šeimos finansų ekspertė dr. D. Kolmatsui teigia: „Daug žmonių, išgirdę apie būtinybę apsidrausti, pirmiausia pagalvoja apie privalomąjį vairuotojų civilinės atsakomybės arba būsto draudimą ir tuo pasirūpina. Taip pat noriai skubama apdrausti ir namų turtą, netgi išmaniuosius įrenginius, tačiau rūpestis savimi ar šeima vis dar prilyginamas „nebūtina“ kategorijai. Tai puikiai iliustruoja, kaip daiktus vis dar labiau vertiname negu save.“
Žinoma, gyvybės draudimas nuo nelaimės neapsaugo, tačiau jai įvykus, gali apsaugoti nuo sunkios finansinės naštos ne tik apdraustojo artimuosius, bet ir jį patį - išmoka mokama ne tik dėl mirties, bet ir nutikus nelaimingam atsitikimui ar susirgus kritine liga.
Visgi, mitų apie gyvybės draudimą vis dar sklando daug“, - pastebi dr. D. Kolmatsui.
Mitai Apie Gyvybės Draudimą
1. Gyvybės draudimas yra garantija, kad nelaimė neįvyks.
Taip pat skaitykite: Gyvybės draudimas ir pensijų fondai: palyginimas.
Kitaip, nei įprasta manyti, pasirašydami gyvybės draudimo sutartį, įsigyjate ne garantiją, kad nelaimė neištiks, bet apsaugą jai ištikus. Gyvybės draudimas suteikia daugiau apsaugų nei dažnas galvojame.
Nutikus blogiausiam, gyvybės draudimas suteiks finansinę apsaugą artimiesiems, traumų ir kritinių ligų draudimas padengs gydymo išlaidas, o praradus darbingumą ir pajamas - suteiks finansinę pagalvę.
Žinoma, laikui bėgant mūsų poreikiai keičiasi, pavyzdžiui, susilaukę vaikų norime juos apsaugoti nuo galimų finansinių rūpesčių ištikus didesnei nelaimei - kai jie netenka šeimos maitintojo. Tokiu atveju gyvybės draudimas ne tik suteikia apsaugas, bet ir leidžia sukaupti lėšų ateičiai - vaiko studijoms, oriai senatvei ar kitiems planuojamiems dalykams“, - pastebi šeimos finansų ekspertė.
Pasak dr. D. Kolmatsui, svarbu žinoti, jog išmokų dydis tiesiogiai priklauso nuo įmokų dydžio. Jeigu jos per mažos, atsitikus nelaimei sutartyje numatytos sumos gali nepakakti padengti gydymo ar kitų išlaidų. Todėl patariama draustis tokiai sumai, kuri padengtų šeimos finansinius įsipareigojimus ir leistų maitintojo netekusiai šeimai oriai atkurti finansinį saugumą ilgesniam laikui.
2. Gyvybės, kritinių ligų ir nelaimingų atsitikimų draudimas skirtas tik vyresniems žmonėms.
Taip pat skaitykite: Ar verta pensiją kaupti su gyvybės draudimu?
Kitas dažnas mitas, kad gyvybės, kritinių ligų ir nelaimingų atsitikimų draudimas yra skirtas tik vyresniems žmonėms, nes jiems dažniau prireikia medicininės pagalbos. Manoma, jog šis draudimas pasirūpina tik įprastomis ambulatorinėmis paslaugomis, tačiau apie daug rimtesnių ligų riziką nepagalvojama.
„Liga ar nelaimingas atsitikimas gali nutikti bet kuriame amžiuje ir to pasekmės gali būti skaudžios - nuolat tenka girdėti apie mažus vaikus, kurie susirgo viena ar kita kritine liga, o jų gydymas kainuoja nepakeliamai daug. Be to, jaunoms, ką tik vaikų susilaukusioms šeimoms, ištikus skaudžiai nelaimei ir netekus šeimos maitintojo, išlaikyti mažus vaikus gali būti itin sunku - jaunos šeimos paprastai turi finansinių įsipareigojimų ir nėra sukaupusios didesnių santaupų, kurios padėtų stabilizuoti padėtį nutikus nenumatytoms gyvenimo aplinkybėms“, - paaiškina dr. D. Kolmatsui.
Tinkamai parinktas draudimo planas apima įvairius sužalojimus ir kritines ligas. Kritinių ligų draudimo apsauga apima ir draudimą nuo tokių kritinių ligų, kaip vėžys, bakterinis meningitas, 1 tipo cukrinis diabetas ar encefalitas.
Draudžiamojo įvykio atveju būtų mokama vienkartinė išmoka, kuri galėtų būti skirta vaistams, gydymui, reabilitacijai ar gyvenimo sąlygas pritaikyti dėl pasikeitusio apdraustojo mobilumo.
Lietuvoje kasmet diagnozuojama 80-90 naujų vaikų vėžio atvejų, 2018 m. Europos ligų prevencijos ir kontrolės centro duomenimis, patenkame tarp keturių Europos šalių, kuriose fiksuojamas didžiausias sergamumas meningokokine B tipo infekcija, be to, Europos kontekste Lietuva yra viena iš pirmaujančių šalių pagal erkių sukeliamo erkinio encefalito bei Laimo ligos rodiklius.
Taip pat skaitykite: Svarbu žinoti apie gyvybės draudimą
„Dar vienas argumentas, kodėl jauni žmonės turėtų pasirūpinti draudimu - mažesnė įmoka. Kuo žmogus vyresnis, tuo daugiau įvairių rizikų sveikatai, tad ir įmokos įprastai yra didesnės. Todėl, kai tik pradedamos gauti pirmosios pajamos, rekomenduojama apsidrausti gyvybės draudimu, kad už santykinai mažą kainą gautumėte maksimalias draudimo apsaugas, o pasirinkus investicinį draudimą, pradėtumėte kaupti“, - pataria šeimos finansų ekspertė.
3. Sveikatos draudimas yra tas pats, kas ir gyvybės draudimas.
Sveikatos draudimas, kaip darbuotojų motyvacinė priemonė, dar visai neseniai buvo įprastas tik didelėse tarptautinėse kompanijose, bankuose ar IT bendrovėse. Dabar tokia darbuotojų motyvacinė priemonė nebėra jokia naujovė - skiriasi tik sveikatos draudimo sąlygos ir gaunama nauda.
„Dažna klaida tokio pobūdžio sveikatos draudimą lyginti su gyvybės draudimu, nes tai ne tas pats. Sveikatos draudimas gali kompensuoti odontologo ar okulisto paslaugas, receptinius vaistus ir kitų medicinos priemonių įsigijimą, reabilitaciją ar profilaktinę sveikatos patikrą, tačiau apdraustajam susirgus kritine liga ar mirus, šeima nesulauktų tokios finansinės pagalbos, kaip turint gyvybės draudimą. Be to, pakeitę darbą, sveikatos draudimo galite ir nebeturėti, tad liktumėte be finansinės apsaugos. Įprastai rekomenduojama, kad draudiminė suma būtų maždaug 5 kartus didesnė nei žmogaus metinės pajamos“, - sako INVL Investicijų valdymo ir gyvybės draudimo grupės atstovė.
4. Investicinis gyvybės draudimas yra tik mokesčių susigrąžinimo priemonė.
Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, kuri leidžia susigrąžinti pajamų mokesčio permoką nuo sumokėtų gyvybės draudimo įmokų, Lietuvoje buvo įvesta kone prieš du dešimtmečius. Nors 20 proc. įmokų vertės valstybės paskata šiuo metu naudojasi daugiau nei 500 tūkst. Lietuvos gyventojų, netrukus paskatos draustis gyvybę ir kaupti ateičiai gali gerokai sumažėti, nes siūloma jau nuo kitų metų GPM lengvatos atsisakyti. Bet svarstoma, kad savanoriško pensijų kaupimo ir investicinio gyvybės draudimo sutartims, sudarytoms iki šių metų pabaigos, lengvata galėtų galioti dar 10 metų.
Tačiau investicinis gyvybės draudimas nėra tik mokesčių susigrąžinimo priemonė - iš tiesų jis atlieka kitas daug svarbesnes funkcijas.
„GPM lengvata Lietuvoje atsirado kone prieš du dešimtmečius, kai pajamų deklaracijas VMI dar reikėdavo užpildyti kone ranka. Ši lengvata šimtus tūkstančių gyventojų paskatino pasirūpinti gyvybės draudimu ar pradėti kaupti savo pensijai papildomai, deja, jeigu šios lengvatos neliks, labiausiai pokytis palies tuos, kurie savo finansiniam saugumui gali skirti 50-125 Eur. per mėnesį. Gaunantiems mažesnes pajamas - tai reikšminga suma, tačiau taupymą rezultatą pasibaigus metams deklaruojant pajamas jie itin pajus. Vis dėlto, tai neturėtų būti pagrindinis motyvas rinktis šią paslaugą. Svarbiausia yra įvertinti savo ir šeimos poreikius, dabartinę situaciją, planuoti ateitį ir gerai apgalvoti, kaip užsitikrinsite finansinį saugumą įvairiais gyvenimo etapais įvairiose situacijose - ir kritinės ligos, ir nedarbingumo dėl traumos ar mirties atveju. Šiuos poreikius įprastai padeda įvertinti konsultantai“, - sako dr. D.
Investicinis Gyvybės Draudimas: Taupymas Ir Apsauga
Vis dažniau žmonės ieško ne tik apsaugos nuo nenumatytų situacijų, bet ir galimybių kaupti lėšas ateičiai. Daugelis žmonių galvoja apie tai, kaip apsaugoti šeimą nelaimės atveju. Gyvybės draudimas užtikrina, kad artimieji neliktų be finansinės apsaugos net ir pačiomis sunkiausiomis aplinkybėmis.
Tačiau dar svarbiau, kad tokia paslauga gali padėti planuoti ateitį - kaupti lėšas vaikų mokslams, nuosavam būstui ar oriai senatvei. Pagrindinė šios paslaugos idėja - dalį įmokų skirti gyvybės draudimo apsaugai, o kitą dalį - investuoti. Tokiu būdu sukuriama dviguba nauda: užtikrinamas finansinis stabilumas netikėtumų atveju ir suteikiama galimybė ilgainiui kaupti kapitalą. Svarbiausia, kad klientas gali pats spręsti, kokiu būdu bus investuojamos lėšos.
Ši paslauga aktuali tiek jauniems, tik karjerą pradedantiems žmonėms, tiek vyresniems, galvojantiems apie pensijos kaupimą ar finansinį vaikų ateities užtikrinimą.
Vienas svarbiausių klausimų, kuris kyla svarstant tokio draudimo naudą - kaip suderinti saugumą su galimybe investuoti? Atsakymas slypi diversifikacijoje. Klientai gali rinktis ne tik draudimo apsaugas, bet ir investavimo portfelius, pritaikytus skirtingiems poreikiams. Vieni labiau orientuoti į stabilumą ir mažesnę riziką, kiti - į didesnę grąžą ir augimą.
Kuo anksčiau pradedate kaupti, tuo daugiau galimybių turite pasiekti reikšmingą rezultatą ateityje. Įmokos kaupiasi nuosekliai, o investicijos, net ir nedidelės, laikui bėgant gali užaugti į rimtą kapitalą.
Žinodami, kam taupote ir kiek metų turite pasiekti tikslui, turite stiprią motyvaciją investuoti reikiamą sumą per paskaičiuotą terminą. Galite taupyti sau arba jums brangiems žmonėms. Beje, noras palikti sumą iš anksto paskirtiems paveldėtojams yra vienas iš argumentų, kuris leidžia investuoti iki pat ilgaamžystės.
Iškilus nenumatytiems finansiniams sunkumams, turėsite galimybę atsiimti dalį arba visą sukauptą kapitalą. Finansiniu saugumu galite pasirūpinti pradėdami kaupti jau dabar, o draudimo apsaugas galite įtraukti ir vėliau, kuomet gyvenimo eigoje atsiranda įvairūs poreikiai, pavyzdžiui, pradedant sportuoti ar aktyviai keliaujant. Svarbu išsiaiškinti taupymo tikslus, pasirinkti tinkamą investavimo planą ir draudimo apsaugas.
INVESTICINIS GYVYBĖS DRAUDIMAS: Ekspertų Patarimai ir Rizikos
Finansų Konsultanto Patarimai
D. Marcinkonė pasakoja, kad jos klientų ratą sudaro įvairių amžiaus grupių žmonės - nuo pačių mažiausių iki garbaus amžiaus sulaukusių asmenų.
„Galima sakyti, kad mano klientų sąrašas prasideda nuo naujagimių ir baigiasi senjorais. Dažniausiai tai atsakingi ir savo finansus planuojantys žmonės, vertinantys savo sveikatą, gyvybę, suprantantys finansinio pagrindo svarbą ir naudą“, - sako specialistė. Moters teigimu, daugelio jos klientų prioritetas yra šeima ir jos gerovė, kurią kiekvienas suvokia individualiai.
„Kiekvienas klientas ar šeima yra labai skirtingi, todėl ir finansinis receptas kiekvieno atveju skiriasi. Iš ko jis sudarytas, priklauso nuo žmogaus poreikių ir galimybių. Reikia įvertinti ne vieną svarbų aspektą, pavyzdžiui, kas yra pagrindinis šeimos maitintojas, ar šeima turi finansinių įsipareigojimų, ar patenka į kažkokią rizikos grupę, kokios yra jos vidutinės pajamos, išlaidos ir pan. Žinant šiuos dalykus, pradedama galvoti apie tikslus, lūkesčius ir šeimos ateitį“, - sako finansų konsultantė.
Nors žmonės yra linkę rūpintis savo šeima, vaikais, ne ką mažiau svarbu, pasak jos, yra galvoti ir apie patį save - kas manęs lauks ateityje, kaip atrodys mano gyvenimas, kai išeisiu į pensiją.
„Viena mano gera bičiulė psichologė yra pasakiusi: „Visada galvojau, kad žmogus gyvena iki pensijos, tačiau pati jos sulaukusi, dabar suprantu, kad žmogus gyvena iki mirties.“ Ir kai mes kalbame apie senjorystę, turime omenyje ne egzistavimą, o orų gyvenimą, kai žmogus sau gali leisti tai, ką nori, kai jam nereikia galvoti, ko šį mėnesį atsisakyti, kad pavyktų sumokėti mokesčius“, - teigia D. Marcinkonė.
Kad šiais laikais oriai senatvei neužtenka vien tik valstybės paramos, rodo ir tyrimai.
„Visai neseniai atliktas „Pasaulio laimės indekso“ tyrimas parodė, kad pasaulyje žmonės yra laimingiausi ties 20-ais gyvenimo metais ir sulaukus pensinio amžiaus, o Lietuvoje nuo 20-ies metų kreivė krinta žemyn. Ir iš tiesų, daugelį žmonių Lietuvoje gąsdina senatvė, nežinomybė, todėl dalis jų, norėdami būti užtikrinti dėl savo ateities, ieško būdų ir atsakymų, kaip to pasiekti“, - pasakoja pašnekovė.
Kaip Pasirinkti Tinkamą Paslaugą?
Kaip išsirinkti tinkamą draudimo paslaugą, kai norima ir kaupti kapitalą ateičiai, ir turėti geras draudimo apsaugas, kurios nelaimės atveju taptų tvirtu finansiniu ramsčiu? Klausimas, kuris kyla daugeliui, ne išimtis - ir D. Marcinkonės klientams.
„Universalus gyvybės draudimas ne veltui turi tokį pavadinimą. Jei kliento prioritetas yra užsitikrinti, kad nelaimės, ligos ar netekties atveju jis gaus išmoką, kuri padėtų jam sunkią akimirką, tuomet didžioji draudimo įmokos suma turėtų atitekti draudimo apsaugos padengti. Paprastai tariant, renkantis šią paslaugą, prioritetas finansinė apsauga ligos, nelaimės atveju. Kaupimas ateičiai - antraplanis, ir jam skiriama mažesnė įmokos dalis. Tačiau jei žmogus turi tikslų sukaupti kapitalą ateičiai, o draudimo apsaugos ir jų teikiama finansinė parama nėra prioritetas - tuomet jis gali rinktis labiau į kapitalo kaupimą, investavimą orientuotą paslaugą. Čia jau draudimo apsaugos lieka antrame plane. Yra klientų, kuriems abu aspektai - kapitalo kaupimas ir draudimo apsaugos - svarbūs ir lygiaverčiai reikšmingi, tad finansų konsultantas gali padėti pasirinkti jam labiausiai tinkančią paslauga, o gal net dvi atskiras, kad būtų patenkintas kliento lūkestis pagal jo finansines galimybes“, - aiškina specialistė.
Finansinių Sprendimų Įtaka
Daugeliui žmonių taip pat aktualus klausimas - kokią sumą skirti kaupimui? Prieš atsakant į šį klausimą, finansų konsultantė pataria įsivertinti pagrindinius 2 dalykus: norimą sukaupti kapitalą ir laikotarpį.
„Natūralu, kad kuo ilgesnis laikotarpis, tuo kaupimui galima skirti mažesnę sumą, ir atvirkščiai. Tad kuo anksčiau pradėsite, tuo lengviau bus pasiekti užsibrėžtus tikslus. Kartais žmonių lūkesčiai prasilenkia su realybe. Jie nori sukaupti daug ir greitai, tačiau reikia suprasti, kad investicinis gyvybės draudimas yra ilgalaikis projektas, reikalaujantis tikslingo ir disciplinuoto veikimo. Taigi bendra rekomendacija yra tokia, kad kaupimui ateičiai reikėtų atsidėti apie 15-20 proc. šeimos biudžeto. Na, o jei yra galimybė skirti didesnę sumą, visada taip ir reikėtų padaryti, nes tokiu būdu greičiau augs jūsų kaupiamas kapitalas“, - teigia pašnekovė.
Anot jos, verta paminėti ir tai, kad jeigu draudiminiu laikotarpiu keičiasi asmens ar šeimos poreikiai, paslaugas, apsaugas ir įmokas galima koreguoti, tačiau svarbu įvertinti vieną aspektą.
„Viskas priklauso nuo to, žmogus nori padidinti ar sumažinti įmokas. Galbūt žmogus nebeturi jokių įsipareigojimų arba gal jo pajamos išaugo, ir jis gali skirti didesnę draudiminę sumą, o galbūt šeimą užklupo nenumatyta finansinė našta, gal sumažėjo pajamos, ir jis negali skirti tokios pat sumos įmokoms. Tačiau ruošiantis sumažinti įmokas, kad dėl to vėliau nereikėtų gailėtis, labai svarbu yra įsivertinti ir apsispręsti, kokių apsaugų bus atsisakoma, kaip tai keičia finansines šeimos rizikas nelaimės ar ligos atveju“, - sako finansų konsultantė.
Tad, kiekvienas žmogus, pasak pašnekovės, yra savo ir savo šeimos likimo kalvis. „Kaip ir kokius finansinius sprendimus priimsime šiandien, turės labai didelės įtakos mūsų ir mūsų vaikų ateičiai. Galimybių ir paslaugų šiais laikais tikrai yra, tiesiog reikia jomis tinkamai pasinaudoti. Na, o kaip tai padaryti geriausiai, padės asmeniniai finansų konsultantai“, - tikina D. Marcinkonė.
III Pensijų Pakopa: Paprastas Būdas Investuoti
Kai kuriems investavimas dažnai asocijuojasi su sudėtingais procesais, nuolatine investicijų stebėsena ir laiko sąnaudomis. Tačiau, jei ieškote itin paprasto būdo investuoti, III pensijų pakopa yra vienas iš sprendimų, kurį verta apsvarstyti.
Pirmiausia, pagrindinis III pensijų pakopos privalumas yra jos patogumas. „III pakopa gali būti vadinama „tinginių investavimu“ - čia darbą už jus atlieka profesionalai. Kitaip tariant, profesionalūs fondų valdytojai rūpinasi, kad jūsų lėšos būtų investuojamos kuo efektyviau.
Be to, galite patys pasirinkti, kokiu dažnumu ir kokią sumą norite investuoti - nėra griežtų ribų, kaip kai kuriuose kituose investiciniuose fonduose, kur kartais investicijų pradžiai reikia turėti nemažą kapitalą“, - teigia L. Be to, priduria ekspertė, įmokoms į fondą netaikomi jokie komisiniai mokesčiai. Tai didelis privalumas, palyginus su kitomis investicijų galimybėmis, tokiomis kaip akcijų pirkimas ar net investicinis gyvybės draudimas, kai dažnu atveju komisinį mokestį turite sumokėti tiek nuo pat pradžių (kartais net iki 2 proc.).
Investavimą III pensijų pakopoje dar labiau supaprastina tai, kad didžioji dalis fondų nurodo rekomenduojamą amžiaus grupę ir rizikos lygį, taip padėdami pasirinkti tinkamiausią variantą.
„Jaunesniems dalyviams siūlomi didesnės rizikos fondai, kurie siekia didesnės grąžos, o vyresniems - saugesni, mažesnės rizikos fondai. Tai ypač naudinga, jei dar neturite investavimo patirties ir norite pamatyti, kaip veikia rinkos mechanizmai, pradedant nuo paprasto ir nesunkiai valdomo sprendimo.
Tačiau, anot ekspertės, labai svarbu pradėti investuoti kuo anksčiau. Kiekviena įmoka prisideda prie jūsų kaupiamos sumos, o laikui bėgant fondai uždirba papildomas pajamas, kurios reinvestuojamos - taip formuojasi vadinamasis sudėtinių palūkanų efektas.
„Pavyzdžiui, vadovaujantis šiandien vyraujančiomis investavimo tendencijomis, jeigu 25 metų jaunuolis į savo III pakopos pensijų fondą pradėtų investuoti po 100 eurų per mėnesį, po 40-ies metų, jo išėjimo į pensiją dieną, sukaupta suma galėtų siekti beveik 311 tūkst. eurų (bendra įmokų suma - 48 tūkst. eurų, vidutinė metinė grąža - 8 proc.). Tačiau jei jis pradėtų investuoti tik būdamas 45-erių ir mokėtų tą pačią 100 eurų įmoką per mėnesį, bendrai sukaupta suma išėjimo į pensiją dieną galėtų siekti 55 tūkst. eurų (bendra įmokų suma - 24 tūkst.
tags: #investicinis #gyvybes #draudimassaugi #senatve