Investicinis gyvybės draudimas - ar tikrai jis mums reikalingas? Dažnai sakome, kad sveikata yra mūsų didžiausias turtas, tačiau Dažnas iš mūsų nesiima priemonių apsaugoti savo sveikatą. Juk susirgti sunkia liga, patekti į avariją ar žūti gali kiekvienas. Po nelaimingų atsitikimų mūsų darbingumas sumažėja keliskart, o daugelis nebegali dirbti apskritai. Apie tokį gyvenimo scenarijų retas susimąstome. Nesvarbu, kokia menka tikimybė, kad tai atsitiks, tačiau verta svarstyti galimybę nuo to apsisaugoti.
Investicinis gyvybės draudimas atlieka dvi funkcijas. Pirma, tai yra finansinė apsauga nelaimės atveju. Apsidraudus investiciniu gyvybės draudimu traumos, neįgalumo, sunkios ligos atvejais draudimo kompanija jums išmokės draudimą. Gavę draudimą jūs turėsite pakankamai pinigų pragyventi su negalia, galėsite susimokėti už gydymo paslaugas, ar išlaikyti šeimą netekus pagrindinio maitintojo. Antra, investicinis gyvybės draudimas atlieka taupymo funkciją. Pasibaigus sutarties terminui draudimo kompanija grąžina sukauptą pinigų sumą. Sukaupta suma yra visų jūsų įmokų suma sumažinta draudimo mokesčiais ir padidinta investicine grąža. Dėl šios priežasties investicinis gyvybės draudimas yra ne tik rizikos draudimo priemonė, bet ir taupymo priemonė. Viena sutartis apjungia abu šiuos produktus.
Pažymėtina, kad draudimo bendrovės Lietuvoje jau siūlo investicinio gyvybės draudimo produktus, kurie visiškai atskiria draudimą nuo investavimo t.y. renkantis tik draudimą, santaupoms pinigai visiškai neskiriami, o renkatės tik investavimą, jūs nesate draudžiami, o visos lėšos investuojamos. Už gyvybės draudimą lėšos mokamos nuolat (paprastai kiekvieną mėnesį). Draudimo bendrovės automatiškai reikalingą pinigų sumą nuskaito nuo jūsų sąskaitos, todėl pamiršti pervesti pinigus į gyvybės draudimą neįmanoma. Daugeliui tai yra puiki priemonė automatizuoti taupymą. Kokia pervestų pinigų dalis bus skiriama draudimui, o kokia taupymui ir investavimui priklauso nuo jūsų.
Daugelis draudimo kompanijų gali pasiūlyti labai įvairius produktus. Kuo didesne pinigų suma siekiate save apdrausti, tuo mažesnė pinigų suma liks taupymui. Drausti gyvybės draudimu galite ne tik save, bet ir savo šeimą, vaikus. Drausti galite ne tik savo gyvybę. Draustis galite ir nuo kritinių ligų tokių kaip infarktas, insultas ar vėžys. Susirgus tokiomis ligomis jūsų darbingumas stipriai sumažėja. Diagnozavus vieną iš sutartyje numatytų ligų, apdraustajam išmokama vienkartinė draudimo išmoka. Draustis galite nuo daug ko: nuo nelaimingų atsitikimų, neįgalumo, mirties dėl nelaimingo atsitikimo ir pan.
Investicinis gyvybės draudimas yra ypatingai aktualus šeimos maitintojui, kuris generuoja pagrindines šeimos pajamas. Šeimos maitintojui mirus ar tapus neįgaliam, šeimą ištiktų rimti rūpesčiai. Būtų sunku prasimaitinti, o jeigu esate paėmę būsto paskolą, galite netekti dar ir būsto. Šeimos draudimas yra panašus į suaugusiųjų draudimą, skirtumas tas, kad draudžiami visi šeimos nariai iš karto, tuo pačiu užtikrinamas finansinis saugumas kiekvienam šeimos nariui. Vaiko draudimas atlieka dvi funkcijas. Viena vertus, jis dengia vaiko gydymo išlaidas, kita vertus, taip kaupiami pinigai vaiko ateičiai, pvz. studijoms aukštojoje mokykloje. Pažymėtina, kad pirkdami vaiko gyvybės draudimą paprastai draudžiami tėvai, o ne vaikas. Vaikas yra panaudos gavėjas. Tokiu atveju vienam iš tėvų susižalojus ar žuvus, gautos išmokos sudarys sąlygas finansiškai pasirūpinti vaiko ateitimi. Tačiau kai kurios draudimo bendrovės siūlo drausti išskirtinai tik vaikus. Tokiu atveju vaiką draudžiančiam tėvui žuvus, draudimo kompanija ir toliau moka periodines įmokas iki vaikas taps pilnametis. Pagal santaupų panaudojimą gyvybės draudimas gali būti kaupiamasis arba investicinis. Kaupiamasis gyvybės draudimas laikomas tradiciniu gyvybės draudimu, kadangi yra ypač sena taupymo priemonė. Kaupiamasis gyvybės draudimas sumokėtą įnašą saugiai investuoja į pinigų rinkos priemones, už kurias gaunate fiksuotas pajamas. Dažniausiai kaupiamasis gyvybės draudimas generuoja tokią pačią investicinę grąžą kaip bankų palūkanos - t.y. apie 1-5 proc. per metus. Kaupiamasis gyvybės draudimas tinka nelinkusiems rizikuoti žmonėms, kita vertus jo pajamingumas taip pat yra mažas. Ilgą laiką kaupiamasis gyvybės draudimas buvo vienintelė gyvybės draudimo forma, tačiau atsiradus investiciniam gyvybės draudimui, kaupiamasis gyvybės draudimas tapo mažai populiarus.
Taip pat skaitykite: Ar verta pensiją kaupti su gyvybės draudimu?
Investicinis gyvybės draudimas Lietuvoje atsirado tik 1999 m. Tuomet tai buvo viena iš kelių investicinių priemonių. Investicinis gyvybės draudimas skirtas labiau rizikuoti linkusiems žmonėms. Sumokėjus draudimo mokesčius, likusios lėšos investuojamos. Paprastai draudimo bendrovė turi kelias investicines kryptis, kurias siūlo savo klientams. Pats klientas nusprendžia, kurią investicinę kryptį pasirinkti. Svarbu paminėti, kad draudimo bendrovė neatsako už investicinės krypties rezultatus, o tik įsipareigoja lėšas investuoti į jūsų pasirinktą kryptį. Taigi jūs pats esate atsakingas už savo pasirinkimą. Geri investiciniai sprendimai gali lemti didelį pelną, tačiau nepasisekus teks susitaikyti su nuostoliu. Nepamirškite, rinkdamiesi gyvybės draudimą jūs prisiimate investicinę riziką ir už tai galite būti apdovanotas arba nuskriaustas. Viskas priklauso nuo jūsų.
Užpildykite prašymo formą ir prie jos pridėkite reikiamus medicininius ir kitus dokumentus. SEB Life and Pension Baltic SE specialistai, peržiūrėję Jūsų prašymą ir įsitikinę, kad pateikti visi reikiami dokumentai, o įvykis yra draudžiamasis, apskaičiuos išmokos sumą pagal Jūsų sutartį ir perves pinigus į Jūsų banko sąskaitą. 80 proc. atvejų išmoką gausite per 2 arba 3 darbo dienas. Draudimo nuo traumų atveju išmoka yra apskaičiuojama pagal traumų lentelę, pateiktą draudimo taisyklėse. Draudimo išmokos dydis priklauso nuo draudimo sumos ir traumos pobūdžio. Išmokos mokamos visais atvejais, numatytais draudimo taisyklėse.
Gyvybės draudimo sutartyje nurodykite naudos gavėjus: jie Jūsų mirties atveju gaus išmoką. Naudos gavėjai, norėdami gauti išmoką, turės užpildyti prašymo formą ir pateikti reikiamus dokumentus. Naudos gavėjus galima peržiūrėti ir keisti per visą sutarties galiojimo laikotarpį. Informuokite naudos gavėjus, arba artimuosius, apie savo gyvybės draudimą. Jūsų sutuoktinis gaus išmoką, jei bus nurodytas kaip naudos gavėjas Jūsų sutartyje. Jei jis kaip naudos gavėjas nenurodytas, išmoką įstatymų nustatyta tvarka gali gauti paveldėtojai. Apie sveikatos būklės pasikeitimus po sutarties sudarymo pranešti nereikia.
Kaip veikia ligų ir nelaimingų įvykių išmokos
Jums mirus dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo, draudimo sumą gaus jūsų pasirinkti žmonės - naudos gavėjai. Jei nenurodysite naudos gavėjų, pinigai atiteks paveldėtojams. Daugiau informacijos apie draudimo apsaugą ir taikomas išimtis galite rasti Draudimo apsaugos taisyklėse. Kokia turėtų būti draudimo suma? Įprastai rekomenduojama pasirinkti draudimo sumą, kuri atitiktų 2-3 metų jūsų pajamas, atskaičius mokesčius. Išmoka gali suteikti finansinį stabilumą artimiesiems, jūsų netekus.
Traumos ir nelaimingi atsitikimai
Jei patirsite nelaimingą atsitiktą įvykį, kuris sukels nedidelį sužalojimą, pavyzdžiui, lūžį arba išnirimą, gausite draudimo išmoką. Išmokos dydis priklauso nuo draudimo sumos ir sužalojimo sunkumo. Išmoka apskaičiuojama procentaliai nuo draudimo sumos. Pavyzdžiui, pasirinkę 20 000 eurų draudimo sumą, gausite: 200 Eur už lūžusį kojos pirštą (1%), 1000 Eur už kulkšnies lūžį (5%), 3000 Eur už skilusią kaukolę (15%). Daugiau informacijos rasite Draudimo apsaugos taisyklėse ir Esminė informacija.
Taip pat skaitykite: Gyvybės draudimas ir pensijų fondai: palyginimas.
Galite pasirinkti draudimo sumą nuo 10 000 Eur iki 40 000 Eur. Rinkdamiesi atsižvelkite į savo pajamas, turimą valstybės socialinį draudimą ir privatų sveikatos draudimą. Draudimo išmoka gali padėti apmokėti gydymo sąskaitas ar padengti kitas nenumatytas išlaidas.
Kritinės ligos ir ilgalaikė slauga
Jei jums bus diagnozuota kritinė liga, pavyzdžiui, vėžys, infarktas, insultas arba inkstų nepakankamumas, jūs gausite numatytą draudimo sumą. Daugiau informacijos rasite Asmens draudimo apsaugos taisyklėse ir Esminėje informacijoje. Paprastai rekomenduojama pasirinkti draudimo sumą, atitinkančią 2-3 metų pajamas, atskaičius mokesčius, ir prie jos pridėti papildomas gydymo išlaidas, kurių nedengia valstybės socialinis draudimas ar privatus sveikatos draudimas. Išmoka gali padėti kompensuoti laikinai netektas pajamas arba reabilitacijos išlaidas.
Jeigu dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo tapsite nuolatinai nedarbingas, gausite draudimo išmoką, kurios dydis bus lygus jūsų pasirinktai draudimo sumai. Nuolatinio nedarbingumo pavyzdžiai: insultas su judėjimo ar kalbos sutrikdymu; automobilio avarija su daugybiniais lūžiais ir smegenų pažeidimais. Daugiau informacijos rasite Asmens draudimo apsaugos taisyklėse ir Esminėje informacijoje.
Kaupimas pensijai ir papildoma apsauga
Paprastai rekomenduojama pasirinkti draudimo sumą, atitinkančią jūsų 1-2 metų pajamas, ir pridėti papildomas gydymo išlaidas, kurių nedengia valstybės socialinis draudimas ar privatūs papildomi fondai. Išmoka gali padėti kompensuoti laikinai netektas pajamas arba reabilitacijos išlaidas, kad skirtumėte visą dėmesį sveikatai. Į tai gali įeiti pagalbininko namuose samdymas arba namų pritaikymo prie pasikeitusios situacijos išlaidos, pvz., keltuvo įrengimas, reabilitacija ar ilgalaikė slauga.
Kai nusprendžiama dėl naudos gavėjų, svarbu įtraukti ir vaiko ateities poreikius. Vaikas gali būti naudos gavėjas, o tėvams gali tekti užpildyti prašymo formas ir pateikti dokumentus, kai pasibaigs draudimo sutartis. Taip pat svarbu žinoti, kad kai draudimo sutartis įtraukiama darbuotojo naudai, mokesčių lengvatos gali būti taikomos skirtingai, priklausomai nuo to, ar įmokos moka darbdavys, ar darbuotojas.
Taip pat skaitykite: Kelias į finansinę senatvę
Teisiniai aspektai ir praktiniai patarimai
17 straipsnis, 2008-2026 metų įstatymai bei papildomos nuostatos rodo, kaip išmokos ir nutraukimai yra reglamentuojami. Dažnai susiduriama su komentavimais, kad gyvybės draudimas - tai viena paslauga, kurios naudos gauna tik artimieji po draudėjo mirties; tačiau svarbu suprasti, kad pagrindas yra įsipareigojimas užtikrinti finansinį stabilumą artimiesiems. Prieš sudarydami sutartį, būtina sąžiningai atsakyti į visus draudimo bendrovės klausimus ir apgalvoti, nuo kokios rizikos norite apsidrausti. Taip pat patartina papildomai kaupti ir investuoti, kad pensija nesumažėtų drastiškai.
Principiniai pasirinkimai dėl sumų ir rizikos profilio
Investicinio gyvybės draudimo sprendimai gali būti rizikingesni, bet su didesniu potencialu grąžos; svarbu atidžiai įvertinti savo laikotarpio trukmę, finansinę padėtį ir rizikos toleranciją. Kaupiamasis draudimas išlieka mažiau rizikinga, bet pelningumas dažnai mažesnis. Ilgainiui svarbu planuoti taip, kad draudimo išmoka būtų pakankama užtikrinti šeimos poreikius. Pasirinkus tinkamą sumą, galima užtikrinti, kad artimiesiems liks finansinis stabilumas net ir laikotarpiais po netekto pagrindinio maitintojo.
| Rizikos tipas | Priežastys | Išmokos mechanizmas |
|---|---|---|
| Nelaimingi įvykiai | Traumos, negalia | Procentinė išmoka nuo draudimo sumos |
| Kritinės ligos | Infarktas, insultas, vėžys | Vienkartinė išmoka pagal sutarties sąlygas |
| Nuolatinis nedarbingumas | Ilgalaikė negalia | Išmoka lygi draudimo sumai |
Naudodamiesi šia įvairove, svarbu gerai suprasti, kad draudimo bendrovė neatsako už investicinės krypties rezultatų, o tik įsipareigoja investuoti jūsų pasirinktą kryptimi. Todėl pasirinkimas turi būti pagrįstas jūsų poreikiais, rizikos tolerancija ir ilgalaikiais tikslais. Taip pat verta atkreipti dėmesį į naudos gavėjų keitimą per sutarties galiojimo laikotarpį ir į tai, kaip mokesčiai ir lengvatos taikomos konkrečiai finansinei situacijai.