Investicinis gyvybės draudimas - norintiems taupyti ir apsidrausti. Svajonių yra begalė: kokybiškos studijos, išankstinė pensija, pradinis įnašas būstui ar kelionė aplink pasaulį. Žinodami, kam taupote ir kiek metų turite pasiekti tikslui, turite stiprią motyvaciją investuoti reikiamą sumą per paskaičiuotą terminą. Galite taupyti sau arba jums brangiems žmonėms. Beje, noras palikti sumą iš anksto paskirtiems paveldėtojams yra vienas iš argumentų, kuris leidžia investuoti iki pat ilgaamžystės.
Iškilus nenumatytiems finansiniams sunkumams, turėsite galimybę atsiimti dalį arba visą sukauptą kapitalą. Finansiniu saugumu galite pasirūpinti pradėdami kaupti jau dabar, o draudimo apsaugas galite įtraukti ir vėliau, kuomet gyvenimo eigoje atsiranda įvairūs poreikiai, pavyzdžiui, pradedant sportuoti ar aktyviauj keliaujant. Svarbu išsiaiškinti taupymo tikslus, pasirinkti tinkamą investavimo planą ir draudimo apsaugas.
Ar investicinis gyvybės draudimas tikrai jums reikalingas?
Dažnai sakome, kad sveikata yra mūsų didžiausias turtas, tačiau dažnas iš mūsų nesiima priemonių apsaugoti savo sveikatą. Juk susirgti sunkia liga, patekti į avariją ar žūti gali kiekvienas. Po nelaimingų atsitikimų mūsų darbingumas sumažėja keliskart, o daugelis nebegali dirbti apskritai. Apie tokį gyvenimo scenarijų retas susimąstome. Nesvarbu, kokia menka tikimė, jog tai atsitiks, tačiau verta svarstyti galimybę nuo to apsisaugoti.
Investicinis gyvybės draudimas atlieka dvi funkcijas. Pirma, tai yra finansinė apsauga nelaimės atveju. Apsidraudus investiciniu gyvybės draudimu traumos, neįgalumo, sunkios ligos atvejais draudimo kompanija jums išmokės draudimą. Gavę draudimą jūs turėsite pakankamai pinigų pragyventi su negalia, galėsite susimokėti už gydymo paslaugas, ar išlaikyti šeimą netekus pagrindinio maitintojo. Antra, investicinis gyvybės draudimas atlieka taupymo funkciją. Pasibaigus draudimo sutarties terminui draudimo kompanija grąžina sukauptą pinigų sumą. Sukaupta suma yra visų jūsų įmokų suma sumažinta draudimo mokesčiais ir padidinta investicine grąža. Dėl šios priežasties investicinis gyvybės draudimas yra ne tik rizikos draudimo priemonė, bet ir taupymo priemonė. Viena sutartis apjungia abu šiuos produktus.
Pažymėtina, kad draudimo bendrovės Lietuvoje jau siūlo investicinio gyvybės draudimo produktus, kurie visiškai atskiria draudimą nuo investavimo: renkantis tik draudimą - santaupoms pinigai visiškai neskiriami, o renkantis tik investavimą - jūs nesate draudžiami, o visos lėšos investuojamos. Už gyvybės draudimą lėšos mokamos nuolat (paprastai kiekvieną mėnesį). Draudimo bendrovės automatiškai reikalingą pinigų sumą nuskaito nuo jūsų sąskaitos, todėl pamiršti pervesti pinigus į gyvybės draudimą neįmanoma. Daugeliui tai yra puiki priemonė automatizuoti taupymą. Kokia pervestų pinigų dalis bus skiriama draudimui, o kokia taupymui ir investavimui priklauso nuo jūsų.
Taip pat skaitykite: Kelias į finansinę senatvę
Daugelis draudimo kompanijų gali pasiūlyti labai įvairius produktus. Kuo didesne pinigų suma siekiate save apdrausti, tuo mažesnė pinigų suma liks taupymui. Drausti gyvybės draudimu galite ne tik save, bet ir savo šeimą, vaikus. Drausti galite ne tik savo gyvybę. Draustis galite ir nuo kritinių ligų tokių kaip infarktas, insultas ar vėžys. Susirgus tokiomis ligomis jūsų darbingumas stipriai sumažėja. Diagnozavus vieną iš sutartyje numatytų ligų, apdraustajam išmokama vienkartinė draudimo išmoka. Draustis galite nuo daug ko: nuo nelaimingų atsitikimų, neįgalumo, mirties dėl nelaimingo atsitikimo ir pan.
Investicinis gyvybės draudimas yra ypatingai aktualus šeimos maitintojui, kuris generuoja pagrindines šeimos pajamas. Šeimos maitintojui mirus ar tapus neįgaliam, šeimą ištiktų rimti rūpesčiai. Būtų sunku prasimaitinti, o jeigu esate paėmę būsto paskolą, galite netekti dar ir būsto. Šeimos draudimas yra panašus į suaugusiųjų draudimą, skirtumas tas, kad draudžiami visi šeimos nariai iš karto, tuo pačiu užtikrinamos finansinis saugumas kiekvienam šeimos nariui.
Vaiko draudimas atlieka dvi funkcijas. Viena vertus, jis dengia vaiko gydymo išlaidas, kita vertus, taip kaupiami pinigai vaiko ateičiai, pvz. studijoms aukštojoje mokykloje. Pažymėtina, kad pirkdami vaiko gyvybės draudimą paprastai draudžiami tėvai, o ne vaikas. Vaikas yra panaudos gavėjas. Tokiu atveju vienam iš tėvų susižalojus ar žuvus, gautos išmokos sudarys sąlygas finansiškai pasirūpinti vaiko ateitimi. Tačiau kai kurios draudimo bendrovės siūlo drausti išskirtinai tik vaikus. Tokiu atveju vaiką draudžiančiam tėvui žuvus, draudimo kompanija ir toliau moka periodines įmokas iki vaikas taps pilnametis. Paprastai draudimo bendrovės savo lėšomis moka iki 200 Lt.
Pagal santaupų panaudojimą gyvybės draudimas gali būti kaupiamasis arba investicinis. Kaupiamasis gyvybės draudimas laikomas tradiciniu: sumokėtą įnašą saugiai investuoja į pinigų rinkos priemones, už kurias gaunate fiksuotas pajamas. Dažniausiai kaupiamasis gyvybės draudimas generuoja tokią pačią investicinę grąžą kaip bankų palūkanos - apie 1-5 proc. per metus. Kaupiamasis gyvybės draudimas tinka nelinkusiems rizikuoti žmonėms, tačiau jo pajamingumas taip pat yra mažas. Ilgą laiką kaupiamasis draudimas buvo vienintelė gyvybės draudimo forma, tačiau atsiradus investiciniam gyvybės draudimui, kaupiamasis tapo mažai populiarus.
Investicinis gyvybės draudimas Lietuvoje atsirado tik 1999 m. Tuomet tai buvo viena iš kelių investicinių priemonių. Investicinis gyvybės draudimas skirtas labiau rizikuoti linkusiems žmonėms. Sumokėjus draudimo mokesčius, likusios lėšos investuojamos. Paprastai draudimo bendrovė turi kelias investicines kryptis, kurias siūlo savo klientams. Pats klientas nusprendžia, kurią investicinę kryptį pasirinkti. Svarbu paminėti, kad draudimo bendrovė neatsako už investicinės krypties rezultatus, o tik įsipareigoja lėšas investuoti į jūsų pasirinktą kryptį. Taigi jūs pats esate atsakingas už savo pasirinkimą. Geri investiciniai sprendimai gali lemti didelį pelną, tačiau nepasisekus teks susitaikyti su nuostoliu. Nepamirškite, rinkdamiesi gyvybės draudimą jūs prisiimate investicinę riziką ir už tai galite būti apdovanotas arba nuskriaustas. Viskas priklauso nuo jūsų.
Taip pat skaitykite: Ar verta pensiją kaupti su gyvybės draudimu?
Čia pateikiama reklaminio pobūdžio informacija apie „SEB Life and Pension Baltic SE“ Lietuvos filialo teikiamas investicinio gyvybės draudimo paslaugas. Ji negali būti interpretuojama kaip asmeninė rekomendacija ar nurodymas investuoti ir negali būti jokio vėliau sudaryto sandorio pagrindas ar dalis. Nors turinys yra pagrįstas šaltiniais, kurie laikomi patikimais, SEB bankas ir „SEB Life and Pension Baltic SE“ Lietuvos filialas nėra atsakingi už netikslumus ar nuostolius, kurių gali atsirasti remiantis tokia informacija. Investicijų grąža yra susijusi su rizika, jų vertė gali mažėti arba didėti, o tai, kad anksčiau grąža buvo teigiama, nereiškia, kad tokia ji bus ir ateityje. Tam tikrais atvejais nuostoliai gali viršyti pradinę investiciją. Prieš priimant sprendimą investuoti, rekomenduotina susipažinti su investavimo krypčių aprašymu ir fondų, į kuriuos investuojama pagal šią kryptį, prospektais, gauti išsamesnės informacijos apie šių finansinių priemonių ypatumus, naudą ir rizikos veiksnius. Atkreipiame Jūsų dėmesį, kad čia minimos paslaugos nėra skirtos investuotojams, kurie priklauso kitai jurisdikijai negu šias paslaugas teikiantys SEB banko padaliniai, o investavimo galimybių sudarymas, leidimas investuoti ir investavimas tam tikroms jurisdikcijoms priklausiančiose vietose, tarp jų ir Jungtinėse Amerikos Valstijose, Kanadoje, Japonijoje ir Australijoje, gali būti neteisėtas.
Jei gyvenate ar šią informaciją skaitote būdami vietoje, kuri nepriklauso tai pačiai jurisdikijai kaip šią informaciją teikiantis SEB banko padalinys, Jūs esate atsakingi už įstatymų laikymąsi. Ginčai, susiję su draudimo sutartimi, sprendžiami derybų būdu, o nesusitarus - teisės aktų nustatyta tvarka nagrinėjami neteismine tvarka Lietuvos banke.
Kokią naudą suteikia kaupiamasis vs investicinis gyvybės draudimas
- Kaupiamasis gyvybės draudimas - tradicinė, stabiliai auganti priemonė, kurios įnašas saugiai investuojamas į pinigų rinkos priemones. Sukaupta suma ir garantuotos metinės palūkanos akivaizdžiai fiksuotos. Galima tikėtis papildomų procentų prie sutarties, kai draudimo kompanija uždirba papildomą pelną. Ši forma tinka nelinkusiems rizikuoti, tačiau jos pajamingumas yra mažesnis.
- Investicinis gyvybės draudimas - didesnė rizika ir didesnė galima grąža. Lėšos po įmokų investuojamos į pasirinktas kryptis. Paprastai klientas pasirenka investavimo kryptį, o draudimo bendrovė neatsako už jos rezultatų. Netekus ar užsitęsus sunkumams, gali būti didesni nuostoliai, bet ir didesnė tikimybė pelnui.
Investicinis gyvybės draudimas Lietuvoje siūlomas daugelyje draudimo bendrovių kaip hibridinė priemonė, kuri apjungia apsaugą su kapitalo kaupimu. Tokios sutarties metu galima kaupiamus rezervus naudoti ir pensijai, ir didesniems pirkiniams. Viena sutartis suteikia abi funkcijas.
Geriausiai suprasti, kaip veikia tolimesnis kaupimo veiksmingumas, padeda suprasti, kad už įmokų dydžio priklauso, kiek lėšų lieka taupymui ir investavimui, o kokias rizikas pasirinkote. Tokio pobūdžio sprendimai reikalauja atsakomybės už savo portfelį ir nuolatinių įmokų.
Kam skirta kaupiamasis vs investicinis draudimas?
- Šeimos maitintojui - apsauga svarbiausia, kad netekus pajamų šeima būtų finansškai saugi.
- Auto ir būsto paskolų kontekste - įmoka gali užtikrinti, kad išmoka gaunama į laiką.
- Vaikams - dažnai tėvai draudžia vaikams, kad užtikrintų jų ateitį, o kai kurie pasiūlymai taiko išmokas iki pilnametystės.
- Investavimo mitų įveikimas - daugelis žmonių mano, kad reikia daug pinigų, kad galėtų investuoti; realybėje dažnai dalį įmokų sudaro draudimo apsauga, o likusi dalis - kaupimui ar investavimui.
Norint teisingai pasirinkti, svarbu įvertinti laukimo laiką, rizikos toleranciją, tikslus bei finansinius įsipareigojimus. Kaupiamasis draudimas siūlo garantuotas palūkanas ir saugumą, o investicinis - galimybę didesnei grąžai, bet ir didesnei rizikai. Jei siekiate paprastesnio sprendimo be kaupimo elemento, galite rinktis nekaupiamąjį gyvybės draudimą.
Taip pat skaitykite: Gyvybės draudimas ir pensijų fondai: palyginimas.
Privalumai ir trūkumai
- Privalumai: finansinė apsauga nelaimės atveju, galimybė palyginti suaugusiųjų ir vaikų apsauga, galimybė kaupiant formuoti ateities lėšas, automatizuotas mokėjimas per nuolatinę įmoką.
- Trūkumai: investavimo rizika, vertės svyravimai, mokesčiai už administravimą, galimi laikotarpio apribojimai ir išimtys.
Pagal santaupų panaudojimą gyvybės draudimas gali būti kaupiamasis arba investicinis. Kaupiamasis laikomas tradicine priemone su fiksuotomis palūkanomis, o investicinis siūlo didesnę grąžą per rinkos svyravimus. Abu produktai priklauso nuo jūsų sprendimų ir rizikos tolerancijos, todėl svarbu įvertinti asmeninę situaciją ir tikslus.
tags: #gyvybes #draudimassaugi #senatve