Lietuvoje susidomėjimas ankstyva pensija vis auga. Oficialus pensinis amžius Lietuvoje yra 65 metai tiek vyrams, tiek moterims. Kitaip tariant, žmogus, norint išeiti į pensiją sulaukęs 50 metų ar anksčiau, turi pats susikurti bent 15 metų finansinį tiltą iki valstybės pensijos - ir dar ilgesnį, jeigu nori išlaikyti tą patį gyvenimo lygį vėliau. Edvardas Arnatkevičius, banko „Bigbank“ Santykių su klientais valdymo departamento vadovas Lietuvoje, pabrėžia, kad ankstyvą pensiją pasiekti pavyksta ne tiems, kas daugiausiai uždirba, o tiems, kam pavyksta daugiausiai sutaupyti: „Tai reiškia, kad žmogus, kas mėnesį atidedantis 300 eurų, taupo apie penktadalį vidutinių pajamų. Tai įmanoma ne visiems, bet būtent čia ir prasideda ankstyvos pensijos realybė: norint tai pasiekti, dažnai tenka gyventi gerokai paprasčiau, nei norėtųsi.“
Kiek gali sutaupyti ir kada tikėtis finansinės laisvės
Skaičiai atrodo įspūdingi: jeigu žmogus kas mėnesį atidėtų 300 eurų, mėnesio pradžioje juos laikytų einamojoje sąskaitoje su 2 proc. metinėmis palūkanomis, o mėnesio gale investuotų į ETF, kurio metinė grąža prilygtų pastarųjų 30 metų S&P 500 vidurkiui - apie 10,4 proc. per metus, po 30 metų jis sukauptų apie 670 tūkst. eurų. Investuojant 500 eurų per mėnesį, sukaupta suma siektų apie 1,12 mln. eurų. Investuojant po 1 000 eurų per mėnesį, po 20 metų būtų sukaupta apie 754 tūkst. eurų, o po 25 metų - apie 1,31 mln. eurų.
Vis dėlto tai - optimistinis istorinis scenarijus: S&P 500 per pastaruosius dešimtmečius patyrė išskirtinę sėkmę, tačiau sėkminga praeitis neužtikrina tokios pat ateities. Be to, reikia turėti omenyje, kad dėl infliacijos pinigų vertė ateityje gali gerokai skirtis, o daug kam atsidėti tokias sumas gali būti itin sudėtinga. Ankstyvą pensiją dažnai gali tekti nukelti: Daugelis investuoja ne vien į JAV akcijas, o renkasi platesnius pasaulinius ETF. „MSCI World“ indeksas 1970-2025 m. teigiamą metinę grąžą turėjo 40 metų iš 56, tačiau net ir toks diversifikuotas indeksas 2008 m. krito apie 37 proc., 2002 m. - apie 33 proc. Tad investuotojas, kuris 20 metų kaupia portfelį, turi būti pasiruošęs laikotarpiams, kai jo sukaupta suma per metus sumažėja trečdaliu. Jeigu toks kritimas įvyksta prieš pat planuojamą pasitraukimą iš darbo, finansinės laisvės data gali nusikelti keleriems metams.
Kokios investavimo nuostatos ankstyvai pensijai?
„Kai kurie investiciniai produktai: pavienės akcijos, kriptovaliutos - gali atrodyti kaip greitesnis kelias pensijos link, bet dažnai tai baigiasi nusivylimu. Ankstyvai pensijai labiau tinka nuobodi sistema: mažos sąnaudos, platus diversifikavimas investuojant į akcijas, nekilnojamąjį turtą ir kitą turtą, ilgas laikotarpis, o artėjant tikslo link - nuolatinis rizikos mažinimas nulio link, pinigus laikant ten, kur rizikos nėra“, - sako E.Arnatkevičius.
Finansų planavimas visapusiškai
Verta pastebėti, kad tokią pat reikšmę, kaip investavimas, turi ir finansų planavimas, o tai apima ir biudžeto sudarymą bei paskolų planavimą. Jeigu paskolos kaina didesnė už realistišką investicijų grąžą, pirmiausia verta mažinti skolą. Lietuvos banko duomenimis, 2026 m. balandžio mėnesį naujų vartojimo paskolų namų ūkiams palūkanos Lietuvoje siekė apie 8,26 proc., o būsto paskolų - apie 3,88 proc. „Brangi vartojimo paskola dažnai yra pagrindinis prioritetas, kurį panaikinti gali būti racionaliau, nei tikėtis rinkose uždirbti daugiau. Būsto paskola - sudėtingesnis atvejis: jeigu palūkanos yra žemos, jūsų pajamos stabilios, yra saugumo rezervas, dalį lėšų galima investuoti“, - pataria E.Arnatkevičius. Taip pat būtina turėti ir paprastą apsaugą - bent 3-6 mėnesių išlaidų rezervą. Pinigai einamojoje ar taupomojoje sąskaitoje su 2 proc. palūkanomis gali apsaugoti nuo būtinybės parduoti savo investicijas po rinkos kritimo.
Taip pat skaitykite: Ar senatvės pensijos gavėjams priklauso ilgalaikio darbo išmoka?
Ką reikia žinoti prieš pradedant
Šioje vietoje atsiranda pagrindinės sąlygos, pagal kurias galima iš anksto išeiti į pensiją. Ankstyvas išėjimas į pensiją Lietuvoje - tai senatvės pensijos rūšis, mokama nesulaukus įprasto pensijos amžiaus. Skirtingai nuo įprasto išėjimo į pensiją, ankstyvas išėjimas visada reiškia visam laikui sumažintą pensiją. Kada galite kreiptis? Galite kreiptis dėl ankstyvo išėjimo į pensiją, jei iki jūsų įprasto pensinio amžiaus liko ne daugiau kaip penkeri metai. Nuo 2026 m. sausio 1 d. amžiaus reikalavimas: jums turi būti ne daugiau kaip penkeri metai iki įprasto pensijos amžiaus, tai paprastai reiškia, kad esate bent 60 metų amžiaus. Privalomas draudimas įrašas: privalote būti sukaupę pakankamą pensijų socialinio draudimo stažą (praktikoje apie 30 metų ar daugiau įmokų, priklausomai nuo metų).
Taip pat negalima dirbti pagal darbo sutartį ar savarankiškai - devizas: net jei pradėsite dirbti, išankstinės pensijos išmokos sustabdomos. Ir negalima gauti kitų pensijų. Išankstinė senatvės pensija mažinama: už kiekvieną gavimo mėnesį senatvės pensija mažinama 0,32 proc. Tačiau yra išimčių: jeigu išankstinę pensiją gavote ne ilgiau kaip 3 metus ir turėjote bent 40 metų stažą (šis reikalavimas nuolat didinamas), senatvės pensija nemažės.
Be to, ji gali būti didinama atidėjus skyrimą 8 proc. už kiekvienus pilnus atidėjimo metus, maksimaliai iki 40 proc. augimo.
Ką daryti, jei sulaukus pensijos amžiaus pakanka pajamų?
Jei suėjus pensiniam amžiui nusprendėte, kad pakanka pajamų, galite pensijos gavimą atidėti. Atidėjus pensiją maksimaliam laikui, ją galima pasididinti net 40 proc. Tokia galimybė pritraukia tuos, kurie toliau dirba ir nenori anksti stabdyti darbo. Pensijų indeksavimas 2025 m. numato, kad pagrindinės senatvės pensijos dydis didės: koeficientas 1,1063 ir papildomas individualios dalies koeficientas 1,4 proc. Vidutinė senatvės pensija dabar yra apie 598 eurus, o planuojama, kad kitąmet ji bus apie 673 eurus; vidutinis su būtinuoju stažu - apie 641 euro, o tikimasi, kad kitąmet jis išaugs iki 721 euro.
Be to, išankstinės pensijos gavėjų skaičius didėja: 2025 m. rugpjūtį išankstinę pensiją gavo 7,8 tūkst. žmonių, prieš 5 metus - 5,6 tūkst. Ši išmoka gali būti skiriama tiems, kuriems liko ne daugiau kaip 5 metai iki senatvės amžiaus, turi būtąjį stažą, nesugeba gauti kitų išmokų, nėra ūkininkas ir pan. Išankstinė pensija gali būti nuo 2025 m. mažinama 0,32 proc. už mėnesį, kurį ji buvo mokama, o išmokėjimo laikotarpiai gali būti trumpinami ar nutraukiami priklausomai nuo situacijos.
Kas gali gauti išankstinę pensiją?
SADM nurodo, kad išankstinę senatvės pensiją galima gauti asmeniui, kuris turi ne daugiau kaip 5 metus iki įprasto pensijos amžiaus, turi būtąjį stažą, nepriklauso kitiems socialiniams draudimams ar pensijoms, nėra ūkininkas ar jo partneris, ir atitinka kitas sąlygas. Taip pat būtina nedirbti ar neturėti pajamų iš savarankiškos veiklos tuo laikotarpiu. 2025 m. būtinasis stažas siekia 34 metus, 2027 m. planuojamas 35 metai.
Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija
Išankstinė pensija taip pat gali būti skiriama kaip kompensacija už ypatingas darbo sąlygas - ji skiriama tiems priešpensiniams laikotarpiams, kai žmonės buvo iš anksto pasiruošę išeiti į pensiją sovietmečiu. Ši kompensacija yra apie 270 eurų, kitąmet - apie 293 eurus.
Ar galima atšaukti išankstinę pensiją?
Taip, bet tik tuo atveju, jei išankstinio išėjimo į pensiją išmokos buvo sustabdytos prieš prasidedant standartiniam išėjimui. Jei jau pradėta mokėti išankstinė pensija, ji atšaukti negalima. Nusprendus iš anksto išeiti, galutinis sprendimas lieka visam laikui.
Dažniausiai užduodami klausimai
- Ar galite vėl dirbti sulaukę oficialaus pensinio amžiaus? Taip. Tačiau ankstyvo išėjimo metu pritaikytas pensijos dydis lieka nuolatinis.
- Ar galite persigalvoti ir atšaukti ankstyvą išėjimą į pensiją? Ne. Sprendimas yra galutinis.
- Ar tėvystės atostogų laikotarpiai įskaičiuojami į darbo stažą? Taip, jei per tą laikotarpį buvo mokėtos socialinio draudimo įmokos arba gautos atitinkamos išmokos.
Ką daryti, kai esate arti pensijos amžiaus?
Jei sulaukus pensijos amžiaus pakanka pajamų, galite atidėti pensijos mokėjimą. Tokiu atveju už kiekvienus atidėtus metus pensija padidėja 8 procentais. Pavyzdžiui, 5 metams atidėta pensija gali būti 40 procentų didesnė. Tokia galimybe dažniau naudojasi tie, kurie dirba ir jų pajamos nekinta ar auga. Tačiau svarbu žinoti, kad papildomos įmokos ir stažo kaupimas vis dar gali būti svarbu jūsų ateičiai.
Visuomenė, darbdaviai ir laikai: iššūkiai ir galimybės
Išankstinės pensijos tema išlieka aktuali dėl noro užtikrinti senatvės pajamų stabilumą, tačiau kartu kyla klausimai dėl bedarbystės vientisumo, darbdavių požiūrio ir valdžios politikos. Vyresniems žmonėms sunkiau įsidarbinti regionuose, o tai kelia papildomų iššūkių ir skatina ieškoti alternatyvų. Verslo atstovai pabrėžia, kad išankstinė pensija savaime nėra blogybė, bet dažnai turi trūkumų - mažesnė pensija ir ribotos galimybės dirbti vėliau.
Praktiniai patarimai planuojant ankstyvą pensiją
- Konsultuokitės su Sodros specialistais ir įvertinkite galimus pensijos dydžio sumažinimus bei jų įtaką ateities pajamoms.
- Apsvarstykite visapusiškai savo finansinę situaciją: įskaitant biudžetą, paskolas ir galimybę investuoti į ilgalaikes priemones.
- Sudarykite planą, kaip sutaupysite ir kaip bus išlaikomas gyvenimo lygis po išėjimo į pensiją.
Trumpas vadovas netrukus: ką svarbiausia žinoti
Ankstyvas išėjimas į pensiją yra galimybė tiems, kurie dar nėra pensinio amžiaus, tačiau turi pakankamai darbo stažo. Ši sistema leidžia žmonėms anksčiau gauti sumažintą pensiją, laikantis tam tikrų teisinių ir finansinių sąlygų. Išankstinė pensija nėra lengvas kelias - ji reikalauja disciplinos, ilgo laikotarpio taupymo ir nuolatinio rizikos valdymo.
Taip pat skaitykite: Kaip sužinoti savo pensiją per EGAS?