Šiame straipsnyje apžvelgsime, ar verta kaupti pensiją Lietuvoje, nagrinėjant II ir III pensijų pakopų privalumus ir trūkumus. Aptarsime, kaip keičiasi II pensijų pakopa po 2026 m. įsigaliosiančių įstatymų, kokią naudą gauname toliau kaupdami, ir kaip elgtis finansų rinkų svyravimų metu. Taip pat palyginsime III pakopos pensijų fondus su ETF, išsiaiškinsime, kada apsimoka dalyvauti III pakopoje, ir apžvelgsime dažniausius mitus apie pensijų kaupimą.
Pensijų sistema Lietuvoje: nuo A iki Z
Lietuvoje šiai problemai spręsti taikoma trijų pakopų pensijų kaupimo programa. Pirmoji - privaloma visiems dirbantiems ir mokantiems mokesčius - socialinio draudimo įmokas nuo atlyginimo. Antroji ir trečioji, anot ekspertės, yra vienas iš būdų nugyventi orią senatvę - pasiekti 70-80 proc. Pastaruoju metu viešojoje erdvėje pasirodant nuogąstavimams dėl antrosios pensijų pakopos efektyvumo, D.
Pensijų fondas - tai investicinis fondas, kurio tikslas yra kaupti ir investuoti dalį tavo pajamų ateičiai, kad sulaukus pensinio amžiaus turėtum papildomų pajamų šaltinį.
II pensijų pakopa: kas keičiasi nuo 2026 m.?
Nuo 2026 m. sausio 1 d. Lietuvoje įsigaliojo nauji įstatymai, kurie kardinaliai keičia II pensijų pakopą. Šie pokyčiai iššaukia sprendimus iš (turbūt) kiekvieno Lietuvos piliečio. Noriu tik pabrėžti, kad jokios skubos nėra - įstatymai įsigalioja tik nuo 2026m. sausio 1d. ir pačiam sprendimui turėsime dar 2 metus - iki pat 2027m. gruodžio 31d.
Dabar bus: Nuo 2026m. sausio 1d. iki 2027 gruodžio 31d. Nelieka automatinio įtraukimo. Vieną kartą nusprendus ar atsisakius - viskas, būsite paliktas ramybėje. Likus kaupti, galima vieną kartą atsiimti iki 25% sumos, tačiau už tai teks pakloti 3% administracinį mokestį. Gavus sunkią negalią - galima atgauti lėšas ir nesulaukus pensijinio amžiaus. Pasiekus pensinį amžių - sukauptas lėšas galėsite gauti vienkartine išmoka, periodinėmis įmokomis arba per anuitetą (priklausomai nuo sumos), be mokesčių.
Taip pat skaitykite: Socialinio darbo apžvalga Lietuvoje
Keičiasi ne viskas. Šiaip sistema išlieka daugmaž tokia pati kokia ir buvo: 3% įmoka nuo jūsų atlyginimo. Valstybės paskata 1.5% nuo vidutinio šalie atlyginimo.
Galimybės atsiimti ir kiti teisiniai aspektai
Nusprendus kaupti antrojoje pensijų pakopoje, šiuo metu, kol kas, Lietuvoje iš jos pasitraukti ir iki pensijos atgauti sukauptas lėšas galimybės nėra. Dėl to pastaruoju metu viešojoje erdvėje galime jausti sklandantį nerimą, o vykstančiuose protestuose galima nugirsti, jog antroji pensijų pakopa dabartiniams pensininkams krepšelį papildo nežymiomis sumomis.
Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens - jūsų - įmokėtos lėšos.
Visa išdėstyta informacija yra reklaminio pobūdžio, kuri negali būti interpretuojama kaip rekomendacija, pasiūlymas ar kvietimas kaupti lėšas "SB Asset Management" valdomuose pensijų fonduose. Pateikiama informacija negali būti jokio vėliau sudaryto sandorio pagrindas.
Ką gauname toliau kaupdami II pakopoje?
Toliau kaupdami II pakopos pensijų fonde, jūs kaupsite papildomas lėšas savo ateičiai prie savo „Sodros“ pensijos. Prie jūsų kaupimo prisideda ir valstybė, skirdama papildomai 1,5 % nuo užpraėjusių metų vidutinio šalies darbo užmokesčio.
Taip pat skaitykite: Ar verta kaupti pensiją?
Lietuvos banko duomenimis, kaupiant pensijai II pakopos pensijų fonduose, II pakopoje sukauptos lėšos kartu su „Sodros“ pensija galėtų sudaryti net iki 50 proc. to, ką uždirbate šiandien. Kai pirmoji pakopa šiuo metu leidžia užsitikrinti kiek daugiau nei 40 proc. buvusių pajamų, antroji prideda iki 20 - 30 proc. buvusio uždarbio.
Geroji žinia, kad tie 30% iš tiesų niekur nedingsta. Jie neatitenka jums, bent kol kas, tačiau sugrįžta į Sodrą ir yra paverčiami normalios Sodros pensijos taškais.
Kaip elgtis finansų rinkų svyravimų metu?
Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas ir normalus procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja. Kaupiant II pakopos pensijų fonde, kuris atitinka jūsų gimimo metus, jums nereikia keisti pensijų fondo per visą kaupimo laikotarpį.
Jei išsiimsite lėšas ir už jas pasidarysite automobilio upgrade’ą ar medaus mėnesį - tai bus prastas finansinis sprendimas ir tokiu atveju geriau jau likti II pensijos pakopos kaupime. Tačiau jei atsiimtas lėšas iš karto po atsiėmimo, be jokių išlygų, centas į centą, iš karto įdėsite į kitą investavimo aparatą - šansai yra, kad jūsų grąža ilguoju laikotarpiu bus geresnė bei turėsite laisvą prieigą prie savo finansų.
III pensijų pakopa: ar verta dalyvauti?
Kiekvienas asmuo pats gali atlikti įmokas į III pakopos fondus, kiek nori ir kada nori. Sistema šiuo metu tokia, jog 20% nuo sumokėtų įmokų sumos į III pakopos fondą galima susigrąžinti sekančiais metais užpildžius GPM deklaraciją. Tačiau galima susigrąžinti ne daugiau kaip 300 eurų, todėl lengvatos lubos yra 1 500 eurų per metus dydžio įmoka į III pakopos fondą.
Taip pat skaitykite: Pensijų grąžinimo analizė
Sudarius sutartį su III pakopos pensijų fondu, įmonė gali skatinti darbuotojus kaupti senatvei papildomai, bei darbuotojo naudai mokėti įmokas į III pakopos pensijų fondus. Tokiu atveju, įmoką darbuotojo naudai atlikęs darbdavys, išvengia darbo užmokesčio mokesčių, bei nuo sumokėtos sumos moka apskritą nulį mokesčių.
Laikantis šių sąlygų pasiimant lėšas iš III pakopos fondų nereikės mokėti jokių mokesčių!
III pakopos privalumai ir trūkumai
- Pliusai: GPM lengvata kaupiant per darbdavį; GPM lengvata dar 10 metų turint iki 2025 m. sudarytą sutartį; Nulis mokesčių atsiimant 5 metai iki pensijos; Apsauga nuo savęs paties, užšaldant dalį portfelio iki senatvės; Pensija paveldima; Galima viską atsiimti anksčiau laiko, sugrąžinus panaudotas lengvatas.
- Minusai: Aukšti fondų valdymo mokesčiai; Prasti fondų rezultatai; Ribotas investicinių krypčių pasirinkimas ir tik 5 fondų valdytojai; Nepastovi ir besikeičianti pensijų sistema ir su ja susijusios lengvatos.
III pakopos fondai vs. ETF
Paėmiau LB ataskaitą 2024.12.31 ir palyginau rezultatus su VWCE ETF’u. Šiaip bet kokius rezultatus galima pakreipti kaip nori išsirenkant skirtingus atskaitos taškus, bet imdamas metų galą kaip atskaitos tašką, tikiuosi lyginu obuolius su obuoliais. Jeigu prasta mano metodologija - rašykite. Reziume - per 1 metus žinoma niekas neaišku ir čia papuolėm ant augimo metų, per 3 metus jau pradeda matytis atsilikimas, o per 5 metus atsilikimas jau 2% metinių.
Tas 2% metinis skirtumas per 30 metų pavirsta į 50% suminį atsilikimą bendram portfeliui ir vietoj sukauptų 150k, III pakopos rezultate esate su 100k. (pradedant nuo 0 ir investuojant po 100 Eur/men). Tai skirtumas labai ženklus, bet didelių išvadų negalim daryti, nes neturime ilgesnių pasyviai valdomų III pakopos fondų rezultatų → Goindex ar Artea index.
Bet norint reziumuoti, panašu, kad neturint lengvatos, nelabai yra priežasčių kodėl reikėtų pradėti kaupti III pakopoje dabar nuo nulio.
Kada apsimoka dalyvauti III pakopoje?
Jeigu turi galimybę kaupti per darbdavį - būtinai kaupk, tik atsakingai pasirink pasyviai valdomą fondą. Jeigu sudarei sutartį prieš 2024.12.31 (net ir dabar nekaupiant) - kaupti visai apsimoka, pasirenkant pasyvų indeksinį fondą, taip išskaidžius savo investicijas. Jeigu turi jau pakaupęs lėšų III pakopoje, bet kaupti nebenori - būtinai pasikeisk fondą į vieną iš pigesnių variantų paminėtų aukščiau ir palik ramybėje. Jeigu nieko neturi ir dabar nekaupi - nelabai matau logiškų priežasčių pradėti kaupti III pakopoje dabar, panaikinus lengvatą.
Tačiau, jeigu nori kaupti - rekomenduoju kaupti viename iš trijų mažiausius valdymo mokesčius turinčių fonde (o dar geriau, viename iš pilnai pasyvių Artea arba Goindex).
Dažniausi mitai apie pensijų kaupimą
Apie II pensijų pakopą vis dar sklando daug įvairių nuomonių - nuo natūralių klausimų iki visiškai klaidingų įsitikinimų. Ypač dabar, kai nuo 2026 m. šioje pakopoje atsiras naujų galimybių ir daugiau lankstumo, žmonės susiduria su gausa informacijos, o kartu ir su mitais, kurie gali paskatinti priimti neapgalvotus sprendimus.
- Mitas: Pensijų fondai gali bankrutuoti ar kitaip prarasti mano pinigus.
Atsakymas į šį klausimą - neigiamas. Pensijų fonde sukauptas turtas yra teisiškai atskirtas nuo jį valdančios bendrovės turto. Jis saugomas depozitoriume. Net jei fondų valdytojas bankrutuotų ar nutrauktų veiklą, sukauptas turtas išliktų nepaliestas ir vėliau būtų pervestas į kitą pensijų kaupimo bendrovę.
- Mitas: II pensijos pakopos mokesčiai yra dideli ir suvalgo mano grąžą.
II pakopos pensijų fondų mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje, griežtai ribojami įstatymų. Turto valdymo mokestis, apimantis visas išlaidas, kurias valdydama fondą gali patirti pensijų kaupimo bendrovė, gyvenimo ciklo fonduose negali viršyti 0,5 proc. nuo vidutinės metinės pensijų fondo vertės per metus, o Turto išsaugojimo fonde - 0,2 proc. per metus.
- Mitas: Negalėsiu atsiimti pinigų, kai jų man reikės.
II pensijų pakopa yra ilgalaikė pinigų kaupimo priemonė senatvei, tačiau nuo 2026 m. atsiranda daugiau lankstumo ir galimybių atsiimti dalį ar visas lėšas, nesulaukus pensijos.
- Mitas: Iki pensijos dar labai toli, todėl kol kas neverta jai kaupti.
Būtent laikas yra didžiausias II pensijų pakopos privalumas. Kuo anksčiau pradėsime kaupti, tuo didesnes sumas sukaupsime, nes įsijungia sudėtinių palūkanų efektas.
- Mitas: Man pakaks ir „Sodros“ pensijos.
Patogiam gyvenimui senatvėje rekomenduojama, jog pensija sudarytų apie 70 proc. pajamų, gautų iki pensijos. Šiandieniniai skaičiavimai ir prognozės rodo, kad „Sodros“ pensija, tikėtina, užtikrins tik apie 30 proc. jų. Kaupiant II pensijų pakopoje tikėtina pavyks papildomai pasiekti dar 15 proc., o pridėjus trečiąją pakopą galėtume užsitikrinti visus 70 proc.
Praktiniai pavyzdžiai ir skaičiavimai
Jonas II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 25 metų. Darome prielaidą, kad visą kaupimo laikotarpį jis gauna vidutinį atlyginimą, kuris kasmet auga 4 %. Jo pensijų fondas uždirba vidutinę 4 % metinę grąžą.
Petras II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 15 metų. Jis nusprendė sustabdyti įmokas 1 metams.
Laura šiuo metu nedalyvauja II pensijų pakopoje ir nusprendė prisijungti. Ji pradeda kaupti nuo 2026 metų, kai jai yra 30 metų.
Ona II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jai buvo 30 metų. Ji nusprendė vienąkart atsiimti 25 % sukauptos sumos (6 250 Eur). Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai.
Andrius II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 20 metų. Jis nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos. Savo įmokas ir investicinį prieaugį jis atsiima, o valstybės įmokos perkeliamos į Sodros taškus.
Sužinokite, kokią įtaką jūsų pensijai gali turėti jūsų sprendimas dėl kaupimo II pensijų pakopoje. Kad rezultatai būtų kuo tiksilesni, įveskite realius savo kaupimo duomenis. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Prognozuojamas išmokų iš pensijų fonde sukauptų lėšų dydis nėra garantuojamas.
Pensijos: kaip veikia trijų pakopų sistema? – Trumpai
Praktiškos rekomendacijos ir saugumas
Jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia. Taip, valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio. Ši įmoka nuolat didėja, 2026 m. ji siekia 33,49 Eur/mėn.
Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija.
Mokesčiai, limitai ir anuitetai
Asmuo visuomet mokės 3 proc. dydžio įmokas, skaičiuojamas nuo asmens darbo užmokesčio (iki mokesčių) ir gaus 1,5 proc. Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc. Taikomi pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto 0,5 proc.
Priklausomai nuo sukauptos sumos antros pakopos pensijų fonde, ją bus galima atsiimti vienkartine išmoka (kai sukaupta iki 5 403 eurų), periodinėmis išmokomis (kai sukaupta nuo 5 403 iki 10 807 eurų) arba įsigyti pensijų anuitetą (kai sukaupta nuo 10 807 iki 64 841 eurų), kuris galės būti trijų rūšių - standartinis, paveldimas standartinis arba atidėtasis.
| Surinkta suma | Galimybė |
|---|---|
| Iki 5 403 Eur | Vienkartinė išmoka |
| 5 403 - 10 807 Eur | Periodinės išmokos |
| 10 807 - 64 841 Eur | Įsigyti anuitetą (standartinis, paveldimas, atidėtasis) |
| Virš 64 841 Eur | Viršijanti dalis gali būti išmokėta vienkartine išmoka |
Standartinio anuiteto atveju visa sukaupta suma skiriama anuiteto įsigijimui ir pensijų išmokos pradedamos mokėti iškart įsigijus anuitetą bei mokamos iki gyvenimo pabaigos. Paveldimo standartinio anuiteto atveju išmokos taip pat mokamos iki gyvenimo pabaigos, kartu garantuojamas mokėjimas kol dalyviui sueis 80 m. - dalyviui mirus ankščiau, neišmokėta suma yra paveldima. Abiem standartinio anuiteto atvejais visa sukaupta suma skiriama anuiteto įsigijimui ir išmokas mokės „Sodra“ papildomai prie valstybės mokamos senatvės pensijos. Atidėtojo anuiteto atveju išmokos iki 85 metų mokamos iš privataus pensijų fondo (mokėjimams skiriama turto dalis, likusi po atidėtojo anuiteto įsigijimo), ir šios lėšos bus paveldimos, o nuo 85 metų išmokas mokės „Sodra“, ir išmokos bus nepaveldimos.
Apibendrinimas - kas svarbu prisiminti
Pradėti kaupti pensijai niekada nėra per vėlu, bet, žinoma, nekaupiantiems išmintingiausia tą pradėti daryti šiandien. Kuo anksčiau žmogus pradeda kaupti, tuo didesnės investicinės grąžos gali tikėtis. Kaupiant pensijų fonduose yra prisiimama investavimo rizika. Pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo. Pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi. Jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Pensijų fondo praeities investicijų valdymo rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje.
Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos. Kviečiame susipažinti su esminiais pokyčiais ir galimais kaupimo scenarijais, o kilus klausimams - pasitarti su mūsų specialistais konsultacijos metu.