Ar Verta Kaupti Pensiją: II ir III Pakopų Privalumai ir Trūkumai Lietuvoje

Šiame straipsnyje apžvelgsime, ar verta kaupti pensiją Lietuvoje, nagrinėjant II ir III pensijų pakopų privalumus ir trūkumus. Aptarsime, kaip keičiasi II pensijų pakopa po 2026 m. įsigaliosiančių įstatymų, kokią naudą gauname toliau kaupdami, ir kaip elgtis finansų rinkų svyravimų metu. Taip pat palyginsime III pakopos pensijų fondus su ETF, išsiaiškinsime, kada apsimoka dalyvauti III pakopoje, ir apžvelgsime dažniausius mitus apie pensijų kaupimą.

Pensijų Sistema Lietuvoje: Nuo A iki Z

Pensijų fondas - tai investicinis fondas, kurio tikslas yra kaupti ir investuoti dalį tavo pajamų ateičiai, kad sulaukus pensinio amžiaus turėtum papildomų pajamų šaltinį.

II Pensijų Pakopa: Kas Keičiasi Nuo 2026 m.?

Nuo 2026 m. sausio 1 d. Lietuvoje įsigaliojo nauji įstatymai, kurie kardinaliai keičia II pensijų pakopą. Šie pokyčiai iššaukia sprendimus iš (turbūt) kiekvieno Lietuvos piliečio. Noriu tik pabrėžti, kad jokios skubos nėra - įstatymai įsigalioja tik nuo 2026m. sausio 1d. ir pačiam sprendimui turėsime dar 2 metus - iki pat 2027m. gruodžio 31d.

Dabar bus: Nuo 2026m. sausio 1d. iki 2027 gruodžio 31d. numatomas 2 metų periodas, kurio metu bet kuris II pensijų pakopos kaupimo dalyvis gali savarankiškai pasitraukti iš kaupimo ir atgauti visas įneštas lėšas su investiciniu pelnu.

Toliau yra keletas mažesnių, bet vistiek svarbių pokyčių:

Taip pat skaitykite: Kaip efektyviai kaupti pensiją Lietuvoje?

• Nelieka automatinio įtraukimo. Vieną kartą nusprendus ar atsisakius - viskas, būsite paliktas ramybėje.
• Likus kaupti, galima vieną kartą atsiimti iki 25% sumos, tačiau už tai teks pakloti 3% administracinį mokestį.
• Gavus sunkią negalią - galima atgauti lėšas ir nesulaukus pensijinio amžiaus
• Pasiekus pensinį amžių - sukauptas lėšas galėsite gauti vienkartine išmoka, periodinėmis įmokomis arba per anuitetą (priklausomai nuo sumos), be mokesčių.

Kas Išlieka Taip Pat II Pakopoje?

Keičiasi ne viskas. Šiaip sistema išlieka daugmaž tokia pati kokia ir buvo:

• 3% įmoka nuo jūsų atlyginimo
• Valstybės paskata 1.5% nuo vidutinio šalie atlyginimo.

Kiek Pinigų Atgausiu Pasitraukęs?

Kažkur mačiau ar ministro, ar Sodros komentarą, kad vidutiniškai žmonės atgaus apie 70% to ką mato savo kaupimo bendrovėje. Bet vidurkiais nesivadovaukime.

Geroji žinia, kad tie 30% iš tiesų niekur nedingsta. Jie neatitenka jums, bent kol kas, tačiau sugrįžta į Sodrą ir yra paverčiami normalios Sodros pensijos taškais.

Kokia Man Yra Nauda, Jeigu Ir Toliau Kaupsiu Savo Ateičiai II Pakopos Pensijų Fonde?

Toliau kaupdami II pakopos pensijų fonde, jūs kaupsite papildomas lėšas savo ateičiai prie savo „Sodros“ pensijos. Prie jūsų kaupimo prisideda ir valstybė, skirdama papildomai 402 eurus2 per metus. Lietuvos banko duomenimis, kaupiant pensijai II pakopos pensijų fonduose, II pakopoje sukauptos lėšos kartu su „Sodros“ pensija galėtų sudaryti net iki 50 proc.1 to, ką uždirbate šiandien.

1 Lietuvos bankas, „Lietuvos II pensijų pakopa: raida, įžvalgos ir pasiūlymai. Analizė ir tyrimai“, 2025. 2 1,5 proc. nuo užpraėjusių metų vidutinio šalies darbo užmokesčio pervedama iš valstybės biudžeto. Apskaičiuota, remiantis 2025 m. vidutiniu darbo užmokesčiu.

Taip pat skaitykite: Socialinio darbo apžvalga Lietuvoje

Kaip Turėčiau Elgtis Finansų Rinkų Svyravimų Metu Mažėjant Mano Sukauptai Sumai?

Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas ir normalus procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja. Kaupiant II pakopos pensijų fonde, kuris atitinka jūsų gimimo metus, jums nereikia keisti pensijų fondo per visą kaupimo laikotarpį.

Ar Aš Galiu Padidinti Savo Įmokas Į II Pakopos Pensijų Fondą?

Taip, galite padidinti savo įmokas į II pakopos pensijų fondą. Prisijunkite prie savo SEB interneto banko ir pasirinkite „Mokėjimai“ → „Periodiniai pervedimai“. Atsiverkite savo sutartį ir, spustelėję „Keisti duomenis“, laukelyje „Įmoka“ įrašykite norimą įmokos sumą. Tada spustelkite mygtuką „Keisti“→ „Patvirtinti“.

Ką Daryti Su 2 Pakopa Jums?

Tačiau ne visi yra tokie kaip aš, todėl II pakopa tikrai turi savo vietą po saule. Tai puikus „set up & forget” instrumentas statistiniam lietuviui ir labai tikiuosi, kad didžioji dauguma visuomenės liks kaupime.

Tiesa, ta finansinė sprendimų laisvė irgi turi savo tamsiąją pusę. Būti už’lock’intam nuo savo pačio durnų sprendimų, kaip minėjau, yra tylusis II pakopos pliusas. Nes kritus rinkoms, fondų neišsiparduosite. Kaip su sudėtingais aparatais, su II pensija reikia elgtis atsargiai - handle with caution. Tik jūs patys save žinote.

Ką Daryti Su Pinigais Atsiėmus?

Na ir čia didžiausia šio sprendimo esmė.

Taip pat skaitykite: Pensijų grąžinimo analizė

Jei išsiimsite lėšas ir už jas pasidarysite automobilio upgrade’ą ar medaus mėnesį - tai bus prastas finansinis sprendimas ir tokiu atveju geriau jau likti II pensijos pakopos kaupime.

Tačiau jei atsiimtas lėšas iš karto po atsiėmimo, be jokių išlygų, centas į centą, iš karto įdėsite į kitą investavimo aparatą - šansai yra, kad jūsų grąža ilguoju laikotarpiu bus geresnė bei turėsite laisvą prieigą prie savo finansų.

III Pensijų Pakopa: Ar Verta Dalyvauti?

Kiekvienas asmuo pats gali atlikti įmokas į III pakopos fondus, kiek nori ir kada nori. Sistema šiuo metu tokia, jog 20% nuo sumokėtų įmokų sumos į III pakopos fondą galima susigrąžinti sekančiais metais užpildžius GPM deklaraciją. Tačiau galima susigrąžinti ne daugiau kaip 300 eurų, todėl lengvatos lubos yra 1 500 eurų per metus dydžio įmoka į III pakopos fondą.

Sudarius sutartį su III pakopos pensijų fondu, įmonė gali skatinti darbuotojus kaupti senatvei papildomai, bei darbuotojo naudai mokėti įmokas į III pakopos pensijų fondus. Tokiu atveju, įmoką darbuotojo naudai atlikęs darbdavys, išvengia darbo užmokesčio mokesčių, bei nuo sumokėtos sumos moka apskritą nulį mokesčių.

Laikantis šių sąlygų pasiimant lėšas iš III pakopos fondų nereikės mokėti jokių mokesčių !

III Pakopos Pliusai bei Minusai

III pakopą beveik nužudė neseniai panaikinta GPM lengvata, tačiau iš anksčiau sutartis turintys toliau gali ja naudotis. Bet kokiu atveju, keletas privalumų išliko ir toliau.

Pliusai

• GPM lengvata kaupiant per darbdavį
• GPM lengvata dar 10metų turint iki 2025m. Sudarytą sutartį
• Nulis mokesčių atsiimant 5 metai iki pensijos
• Apsauga nuo savęs paties, užšaldant dalį portfelio iki senatvės (kas tuo pačiu yra ir minusas)
• Pensija peveldima
• Galima viską atsiimti anksčiau laiko, sugrąžinus panaudotas lengvatas

Minusai

• Aukšti fondų valdymo mokesčiai
• Prasti fondų rezultatai
• Ribotas investicinių krypčių pasirinkimas ir tik 5 fondų valdytojai
• Nepastovi ir besikeičianti pensijų sistema ir su ja susijusios lengvatos

III Pensijos Pakopos Fondai vs. ETF?

Paėmiau LB ataskaitą 2024.12.31 ir palyginau rezultatus su VWCE ETF’u. Šiaip bet kokius rezultatus galima pakreipti kaip nori išsirenkant skirtingus atskaitos taškus, bet imdamas metų galą kaip atskaitos tašką, tikiuosi lyginu obuolius su obuoliais. Jeigu prasta mano metodologija - rašykite.

Reziume - per 1 metus žinoma niekas neaišku ir čia papuolėm ant augimo metų, per 3 metus jau pradeda matytis atsilikimas, o per 5 metus atsilikimas jau 2% metinių.

Tas 2% metinis skirtumas per 30 metų pavirsta į 50% suminį atsilikimą bendram portfeliui ir vietoj sukauptų 150k, III pakopos rezultate esate su 100k. (pradedant nuo 0 ir investuojant po 100 Eur/men).

Tai skirtumas labai ženklus, bet didelių išvadų negalim daryti, nes neturime ilgesnių pasyviai valdomų III pakopos fondų rezultatų → Goindex ar Artea index.

Bet norint reziumuoti, panašu, kad neturint lengvatos, nelabai yra priežasčių kodėl reikėtų pradėti kaupti III pakopoje dabar nuo nulio.

Kada Apsimoka Dalyvauti III Pakopoje?

• Jeigu turi galimybę kaupti per darbdavį - būtinai kaupk, tik atsakingai pasirink pasyviai valdomą fondą.
• Jeigu sudarei sutartį prieš 2024.12.31 (net ir dabar nekaupiant) - kaupti visai apsimoka, pasirenkant pasyvų indeksinį fondą, taip išskaidant savo investicijas. Bet čia skonio reikalas pagal situaciją.
• Jeigu turi jau pakaupęs lėšų III pakopoje, bet kaupti nebenori - būtinai pasikeisk fondą į vieną iš pigesnių variantų paminėtų aukščiau ir palik ramybėje.
• Jeigu nieko neturi ir dabar nekaupi - nelabai matau logiškų priežasčių pradėti kaupti III pakopoje dabar, panaikinus lengvatą.

Tačiau, jeigu nori kaupti - rekomenduoju kaupti viename iš trijų mažiausius valdymo mokesčius turinčių fonde (o dar geriau, viename iš pilnai pasyvių Artea arba Goindex).

Dažniausi Mitas Apie Pensijų Kaupimą

Apie II pensijų pakopą vis dar sklando daug įvairių nuomonių - nuo natūralių klausimų iki visiškai klaidingų įsitikinimų. Ypač dabar, kai nuo 2026 m. šioje pakopoje atsiras naujų galimybių ir daugiau lankstumo, žmonės susiduria su gausa informacijos, o kartu ir su mitais, kurie gali paskatinti priimti neapgalvotus sprendimus.

1 Mitas: Pensijų Fondai Gali Bankrutuoti Ar Kitaip Prarasti Mano Pinigus

Jeigu pensijų fondo valdytojas susidurtų su sunkumais, ar gali nukentėti ir jų fonduose sukaupti pinigai? Atsakymas į šį klausimą - neigiamas.

Pensijų fonde sukauptas turtas yra teisiškai atskirtas nuo jį valdančios bendrovės turto. Jis saugomas depozitoriume. Net jei fondų valdytojas bankrutuotų ar nutrauktų veiklą, sukauptas turtas išliktų nepaliestas ir vėliau būtų pervestas į kitą pensijų kaupimo bendrovę.

2 Mitas: II Pensijos Pakopos Mokesčiai Yra Dideli Ir Suvalgo Mano Grąžą

II pakopos pensijų fondų mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje, griežtai ribojami įstatymų. Turto valdymo mokestis, apimantis visas išlaidas, kurias valdydama fondą gali patirti pensijų kaupimo bendrovė, gyvenimo ciklo fonduose negali viršyti viršyti 0,5 proc. nuo vidutinės metinės pensijų fondo vertės per metus, o Turto išsaugojimo fonde - 0,2 proc. per metus.

3 Mitas: Negalėsiu Atsiimti Pinigų, Kai Jų Man Reikės

II pensijų pakopa yra ilgalaikė pinigų kaupimo priemonė senatvei, tačiau nuo 2026 m. atsiranda daugiau lankstumo ir galimybių atsiimti dalį ar visas lėšas, nesulaukus pensijos.

Visą sumą iki pensijos bus galima atsiimti, jei:

• iki pensijos liko 5 m. ar mažiau, o sukaupta suma nesiekia pusės privalomo anuiteto ribos (8388,50 Eur);
• neteksite 70 proc. ar daugiau darbingumo;
• bus nustatyta sunki liga iš Sveikos apsaugos ministerijos sudaromo sąrašo arba paliatyviosios pagalbos poreikis.

4 Mitas: Iki Pensijos Dar Labai Toli, Todėl Kol Kas Neverta Jai Kaupti

Būtent laikas yra didžiausias II pensijų pakopos privalumas. Kuo anksčiau pradėsime kaupti, tuo didesnes sumas sukaupsime, nes įsijungia sudėtinių palūkanų efektas. Todėl, net ir sąlyginai nedidelės mėnesinės įmokos gali pavirsti reikšmingomis sumomis.

5 Mitas: Man Pakaks Ir „Sodros“ Pensijos

Patogiam gyvenimui senatvėje rekomenduojama, jog pensija sudarytų apie 70 proc. pajamų, gautų iki pensijos. Šiandieniai skaičiavimai ir prognozės rodo, kad „Sodros“ pensija, tikėtina, užtikrins tik apie 30 proc. jų. Kaupiant II pensijų pakopoje tikėtina pavyks papildomai pasiekti dar 15 proc., o pridėjus trečiąją pakopą galėtume užsitikrinti visus 70 proc.

Lentelė: III Pakopos Fondų Valdymo Mokesčiai

III Pakopos Fondas	Tikrasis Valdymo Mokestis	Šaltinis
Luminor tvari ateitis index	0.60%	PID dokumentas
SEB Index. Klimato ateitis	0.62%	PID dokumentas
Goindex pasaulio akcijų	0.90%	PID dokumentas
Artea Ambicingas Index 16+	1.04%	PID dokumentas
Swedbank Pensijos fondas 18+	1.06%	PID dokumentas
SEB pensija 18+	1.17%	PID dokumentas
Artea Ambicingas 16+	1.56%	PID dokumentas
Luminor ateitis 16 - 50	2.1%	PID dokumentas
Artea Ambicingas Active 16+	2.33%	PID dokumentas

tags: #ar #verta #kaupti #pensija