Šiame straipsnyje apžvelgsime, ar verta kaupti pensiją Lietuvoje, nagrinėjant II ir III pensijų pakopų privalumus ir trūkumus. Aptarsime, kaip keičiasi II pensijų pakopa po 2026 m. įsigaliosiančių įstatymų, kokią naudą gauname toliau kaupdami, ir kaip elgtis finansų rinkų svyravimų metu. Taip pat palyginsime III pakopos pensijų fondus su ETF, išsiaiškinsime, kada apsimoka dalyvauti III pakopoje, ir apžvelgsime dažniausius mitus apie pensijų kaupimą.
Pensijų sistema Lietuvoje: nuo A iki Z
Lietuvoje šiai problemai spręsti taikoma trijų pakopų pensijų kaupimo programa. Pirmoji - privaloma visiems dirbantiems ir mokantiems mokesčius - socialinio draudimo įmokas nuo atlyginimo. Antroji ir trečioji, anot ekspertės, yra vienas iš būdų nugyventi orią senatvę - pasiekti 70-80 proc. Pastaruoju metu viešojoje erdvėje pasirodant nuogąstavimams dėl antrosios pensijų pakopos efektyvumo, D. „Nusprendus kaupti antrojoje pensijų pakopoje, šiuo metu, kol kas, Lietuvoje iš jos pasitraukti ir iki pensijos atgauti sukauptas lėšas galimybės nėra. Dėl to pastaruoju metu viešojoje erdvėje galime jausti sklandantį nerimą, o vykstančiuose protestuose galima nugirsti, jog antroji pensijų pakopa dabartiniams pensininkams krepšelį papildo nežymiomis sumomis.
II pensijų pakopa: ką keičia 2026 m. įstatymai
Nuo 2026 m. sausio 1 d. Lietuvoje įsigaliojo nauji įstatymai, kurie kardinaliai keičia II pensijų pakopą. Šie pokyčiai iššaukia sprendimus iš (turbūt) kiekvieno Lietuvos piliečio. Noriu tik pabrėžti, kad jokios skubos nėra - įstatymai įsigalioja tik nuo 2026m. sausio 1d. ir pačiam sprendimui turėsime dar 2 metus - iki pat 2027m. gruodžio 31d.
Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens - jūsų - įmokėtos lėšos. Kartą per visą kaupimo laikotarpį galite atsiimti iki 25 % sukauptos sumos tačiau ne daugiau, nei esate įmokėję savo lėšų.
Nuo 2026 m. sausio 2 dienos visą sukauptą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis. Tokiu atveju, prašymą atsiimti visą sukauptą sumą galima pateikti interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje. Prašymą bus galima pateikti nuo 2026 m.
Taip pat skaitykite: kaip veikia pensijų kaupimas
Dabar bus: Nuo 2026m. sausio 1d. iki 2027 gruodžio 31d. Nelieka automatinio įtraukimo. Vieną kartą nusprendus ar atsisakius - viskas, būsite paliktas ramybėje. Likus kaupti, galima vieną kartą atsiimti iki 25% sumos, tačiau už tai teks pakloti 3% administracinį mokestį. Gavus sunkią negalią - galima atgauti lėšas ir nesulaukus pensijinio amžiaus. Pasiekus pensinį amžių - sukauptas lėšas galėsite gauti vienkartine išmoka, periodinėmis įmokomis arba per anuitetą (priklausomai nuo sumos), be mokesčių.
Kas išlieka taip pat II pakopoje?
- 3% įmoka nuo jūsų atlyginimo.
- Valstybės paskata 1,5% nuo vidutinio šalies atlyginimo.
- Taip, valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio.
- Taip, jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia.
Kaip atsiimami pinigai ir kokios išmokų formos?
Priklausomai nuo sukauptos sumos antros pakopos pensijų fonde, ją bus galima atsiimti vienkartine išmoka (kai sukaupta iki 5 403 eurų), periodinėmis išmokomis (kai sukaupta nuo 5 403 iki 10 807 eurų) arba įsigyti pensijų anuitetą (kai sukaupta nuo 10 807 iki 64 841 eurų), kuris galės būti trijų rūšių - standartinis, paveldimas standartinis arba atidėtasis.
Standartinio anuiteto atveju visa sukaupta suma skiriama anuiteto įsigijimui ir pensijų išmokos pradedamos mokėti iškart įsigijus anuitetą bei mokamos iki gyvenimo pabaigos. Paveldimo standartinio anuiteto atveju išmokos taip pat mokamos iki gyvenimo pabaigos, kartu garantuojamas mokėjimas kol dalyviui sueis 80 m. - dalyviui mirus ankščiau, neišmokėta suma yra paveldima. Abiem standartinio anuiteto atvejais visa sukaupta suma skiriama anuiteto įsigijimui ir išmokas mokės „Sodra“ papildomai prie valstybės mokamos senatvės pensijos.
Atidėtojo anuiteto atveju išmokos iki 85 metų mokamos iš privataus pensijų fondo (mokėjimams skiriama turto dalis, likusi po atidėtojo anuiteto įsigijimo), ir šios lėšos bus paveldimos, o nuo 85 metų išmokas mokės „Sodra“, ir išmokos bus nepaveldimos. Jeigu sukaupta daugiau kaip 64 841 eurų, turto dalis, viršijanti šią sumą, gali būti išmokama vienkartine pensijų išmoka, o likusi dalis mokama iki mirties pagal įsigytą anuiteto tipą.
Ką reiškia sprendimas pasitraukti iš II pakopos?
Geroji žinia, kad tie 30% iš tiesų niekur nedingsta. Jie neatitenka jums, bent kol kas, tačiau sugrįžta į Sodrą ir yra paverčiami normalios Sodros pensijos taškais. Kažkur mačiau ar ministro, ar Sodros komentarą, kad vidutiniškai žmonės atgaus apie 70% to ką mato savo kaupimo bendrovėje. Bet vidurkiais nesivadovaukime.
Taip pat skaitykite: Socialinio darbo apžvalga Lietuvoje
Andrius II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 20 metų. Jis nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos. Savo įmokas ir investicinį prieaugį jis atsiima, o valstybės įmokos perkeliamos į Sodros taškus.
Ar turėtų nerimauti kaupiantieji dėl rinkų svyravimų?
Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas ir normalus procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja.
Kaupiant II pakopos pensijų fonde, kuris atitinka jūsų gimimo metus, jums nereikia keisti pensijų fondo per visą kaupimo laikotarpį.
II pakopos privalumai ir trūkumai
- Privalumai: papildomos lėšos ateičiai, valstybės skatinimas 1,5% ir stabilumas sistemos reguliavime; pensijų fondo turto atskirtis užtikrina, kad sukauptas turtas yra teisiškai atskirtas nuo jį valdančios bendrovės turto.
- Trūkumai: kaupiant pensijų fonduose yra prisiimama investavimo rizika; pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo; pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi.
III pensijų pakopa: ar verta dalyvauti?
Kiekvienas asmuo pats gali atlikti įmokas į III pakopos fondus, kiek nori ir kada nori. Sistema šiuo metu tokia, jog 20% nuo sumokėtų įmokų sumos į III pakopos fondą galima susigrąžinti sekančiais metais užpildžius GPM deklaraciją. Tačiau galima susigrąžinti ne daugiau kaip 300 eurų, todėl lengvatos lubos yra 1 500 eurų per metus dydžio įmoka į III pakopos fondą.
Laikantis šių sąlygų pasiimant lėšas iš III pakopos fondų nereikės mokėti jokių mokesčių ! Sudarius sutartį su III pakopos pensijų fondu, įmonė gali skatinti darbuotojus kaupti senatvei papildomai, bei darbuotojo naudai mokėti įmokas į III pakopos pensijų fondus. Tokiu atveju, įmoką darbuotojo naudai atlikęs darbdavys, išvengia darbo užmokesčio mokesčių, bei nuo sumokėtos sumos moka apskritą nulį mokesčių.
Taip pat skaitykite: Ar verta kaupti pensiją?
III pakopos pliusai ir minusai
- Pliusai: GPM lengvata kaupiant per darbdavį; Nulis mokesčių atsiimant 5 metai iki pensijos; apsauga nuo savęs paties, užšaldant dalį portfelio iki senatvės; pensija paveldima; galima viską atsiimti anksčiau laiko, sugrąžinus panaudotas lengvatas.
- Minusai: aukšti fondų valdymo mokesčiai; prasti fondų rezultatai; ribotas investicinių krypčių pasirinkimas ir tik 5 fondų valdytojai; nepastovi ir besikeičianti pensijų sistema ir su ja susijusios lengvatos.
III pakopos fondai vs. ETF
Paėmiau LB ataskaitą 2024.12.31 ir palyginau rezultatus su VWCE ETF’u. Šiaip bet kokius rezultatus galima pakreipti kaip nori išsirenkant skirtingus atskaitos taškus, bet imdamas metų galą kaip atskaitos tašką, tikiuosi lyginu obuolius su obuoliais. Jeigu prasta mano metodologija - rašykite.
Reziume - per 1 metus žinoma niekas neaišku ir čia papuolėm ant augimo metų, per 3 metus jau pradeda matytis atsilikimas, o per 5 metus atsilikimas jau 2% metinių. Tas 2% metinis skirtumas per 30 metų pavirsta į 50% suminį atsilikimą bendram portfeliui ir vietoj sukauptų 150k, III pakopos rezultate esate su 100k. (pradedant nuo 0 ir investuojant po 100 Eur/men). Tai skirtumas labai ženklus, bet didelių išvadų negalim daryti, nes neturime ilgesnių pasyviai valdomų III pakopos fondų rezultatų → Goindex ar Artea index.
Bet norint reziumuoti, panašu, kad neturint lengvatos, nelabai yra priežasčių kodėl reikėtų pradėti kaupti III pakopoje dabar nuo nulio. Jeigu turi galimybę kaupti per darbdavį - būtinai kaupk, tik atsakingai pasirink pasyviai valdomą fondą. Jeigu sudarei sutartį prieš 2024.12.31 (net ir dabar nekaupiant) - kaupti visai apsimoka, pasirenkant pasyvų indeksinį fondą, taip išskaidant savo investicijas. Jeigu turi jau pakaupęs lėšų III pakopoje, bet kaupti nebenori - būtinai pasikeisk fondą į vieną iš pigesnių variantų paminėtų aukščiau ir palik ramybėje. Jeigu nieko neturi ir dabar nekaupi - nelabai matau logiškų priežasčių pradėti kaupti III pakopoje dabar, panaikinus lengvatą.
Mokesčiai, grąža ir rizika
Asmuo visuomet mokės 3 proc. dydžio įmokas, skaičiuojamas nuo asmens darbo užmokesčio (iki mokesčių) ir gaus 1,5 proc. Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc. Taikomi pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto 0,5 proc.
Kaupiant pensijų fonduose yra prisiimama investavimo rizika. Pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo. Pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi. Jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Pensijų fondo praeities investicijų valdymo rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje.
Praktiniai pavyzdžiai
Jonas II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 25 metų. Darome prielaidą, kad visą kaupimo laikotarpį jis gauna vidutinį atlyginimą, kuris kasmet auga 4 %. Jo pensijų fondas uždirba vidutinę 4 % metinę grąžą.
Petras II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 15 metų. Jis nusprendė sustabdyti įmokas 1 metams.
Ona II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jai buvo 30 metų. Ji nusprendė vienąkart atsiimti 25 % sukauptos sumos (6 250 Eur). Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai.
Laura šiuo metu nedalyvauja II pensijų pakopoje ir nusprendė prisijungti. Ji pradeda kaupti nuo 2026 metų, kai jai yra 30 metų.
Dažniausi mitai apie pensijų kaupimą
- Mitas: Pensijų fondai gali bankrutuoti ar kitaip prarasti mano pinigus. Faktas: pensijų fonde sukauptas turtas yra teisiškai atskirtas nuo jį valdančios bendrovės turto. Jis saugomas depozitoriume.
- Mitas: II pensijos pakopos mokesčiai yra dideli ir suvalgo mano grąžą. Faktas: II pakopos pensijų fondų mokesčiai yra griežtai ribojami įstatymų; turto valdymo mokestis gyvenimo ciklo fonduose negali viršyti 0,5 proc. per metus.
- Mitas: Negalėsiu atsiimti pinigų, kai jų man reikės. Faktas: nuo 2026 m. atsiranda daugiau lankstumo ir galimybių atsiimti dalį ar visas lėšas, nesulaukus pensijos, tam tikromis sąlygomis.
- Mitas: Iki pensijos dar labai toli, todėl kol kas neverta kaupi. Faktas: laikas yra didžiausias II pakopos privalumas; kuo anksčiau pradėsime kaupti, tuo didesnes sumas sukaupsime dėl sudėtinių palūkanų efekto.
- Mitas: Man pakaks ir „Sodros“ pensijos. Faktas: patogiam gyvenimui senatvėje rekomenduojama, jog pensija sudarytų apie 70 proc. pajamų; šiandien „Sodros“ pensija tikėtina užtikrins apie 30 proc., todėl papildomas kaupimas reikalingas.
Praktiniai patarimai ir saugumas
Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Prognozuojamas išmokų iš pensijų fonde sukauptų lėšų dydis nėra garantuojamas. Pateikiama informacija negali būti jokio vėliau sudaryto sandorio pagrindas. Nors šios reklaminio pobūdžio informacijos turinys yra pagrįstas šaltiniais, kurie yra laikomi patikimais, "SB Asset Management" ir AB Šiaulių bankas nėra atsakingi už šios informacijos netikslumus, pasikeitimus, taip pat ir nuostolius, kurių gali atsirasti, kai investicijos grindžiamos šia informacija.
Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija. Jeigu kaupiate pas mus, pakanka interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje pateikti prašymą išmokėti 25 % lėšų.
Kada apsimoka dalyvauti?
Svarstant, kurią pakopą pasirinkti, noriu atkreipti dėmesį, jog rekomenduojamą 70-80 proc. buvusių pajamų ribą senatvėje pasiekti padės kaupimas visose trijose pakopose. Kiek pinigų, kokiu periodiškumu, keliuose fonduose kaupti, kaip ir kada gauti išmokas, sprendžia pats trečiosios pakopos dalyvis. Jei svarstote dalinai ar visiškai pasitraukti iš II pensijų pakopos, įvertinkite, kaip šie sprendimai paveiks Jūsų ateities pajamas.
| III pakopos fondas | Tikrasis valdymo mokestis | Šaltinis |
|---|---|---|
| Luminor tvari ateitis index | 0.60% | PID dokumentas |
| SEB Index | (duomenys nenurodyti) | (šaltinis) |
Jūsų CalPERS pensija
Jeigu kilo klausimų - pasitarkite su specialistais konsultacijos metu. Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.