Svajonė įsigyti nuosavą būstą dažnai aplanko šeimas, besiruošiančias pagausėjimui. Tačiau nėštumas ir vėlesnės vaiko priežiūros atostogos gali kelti klausimų dėl paskolos gavimo galimybių. Ar bankas atsižvelgia į nėštumą? Ar galima gauti paskolą būnant vaiko priežiūros atostogose?
Šiame straipsnyje aptarsime pagrindinius aspektus, susijusius su būsto paskola besilaukiant ir vaiko priežiūros atostogų metu.
Motinystės Išmoka ir Jos Įtaka Paskolos Gavimui
Motinystės išmoka mokama moterims, turinčioms reikiamą socialinio draudimo stažą, net jei jos nėštumo metu neteko darbo. Šie Ligos ir motinystės socialinio draudimo įstatymo pakeitimai įsigaliojo nuo 2019 m. ir sudarė sąlygas motinystės išmokas gauti visoms moterims, įgijusioms reikiamą stažą ir tapusioms nedraustomis nėštumo metu.
Motinystės išmoka moteriai mokama suėjus 30 nėštumo savaičių, kai būsima mama išeina į dekretą, tai yra nėštumo ir gimdymo atostogų. Primename, kad motinystės išmoka sudaro 77,58 proc.
Taip pat skaitykite: Kaip pildyti 9-SD formą?
Tuo atveju, kai moteris viso nėštumo metu nedirba, negauna darbo užmokesčio arba nevykdo savarankiškos veiklos, motinystės išmoka jai nemokama, nes motinystės išmokos tikslas yra kompensuoti dėl vaikelio gimimo netektas pajamas. Konstitucijoje teigiama, kad įstatymai numato mokamas atostogas iki gimdymo ir po jo „dirbančioms motinoms“.
Kai moteris neatitinka sąlygų gauti motinystės išmokai iš „Sodros“, ji gali pretenduoti į vienkartinę išmoką nėščiai moteriai, kuri kitąmet padidės nuo 76 iki 250 eurų.
Ar Bankas Žino Apie Nėštumą?
Bankas nemato jūsų e. sveikatos, nes tai yra jūsų asmeniniai sveikatos duomenys ir niekas be jūsų sutikimo negali jų tikrinti. Taigi, jei neseniai sužinojote apie nėštumą, geriau tvarkyti visus popierius kuo greičiau ir nelaukti.
Bankas paskolas tvarko internetu, tik pas notarą reikia eiti gyvai. Būsto paskolos sutartis su banku pasirašyta prieš pora mėn., bankas kreditą suteikia, laukėm būsto pridavimo. Būsto notarinę planuojam pasirašyti per kitą sav. taip pat ir hipoteką. Esmė tokia, kad po hipotekos pasirašymo iškart išeinu į dekretines. Ar bankas gali prisikabinti? Nepervesti pinigų, jeigu būsiu jau nedarbingume? Kiek teko girdėti, bankas priimdamas sprendimą suteikti paskolą, jo negali keisti 2 mėn., po 2 mėn. sąlygos gali būti jau ir keičiamos.
Paskola Vaiko Priežiūros Atostogose: Ar Tai Įmanoma?
Ar galima gauti paskolą esant vaiko priežiūros atostogose? Tai ko gero vienas sudėtingesnių klausimų, nes atsakymas į jį labai priklauso nuo individualios paskolos prašančiojo situacijos.
Taip pat skaitykite: Metodai, ugdantys vaiko socialinius ryšius
Kas Yra Vaiko Priežiūros Atostogos?
Vaiko priežiūros atostogos prasideda vos pasibaigus nėštumo ir gimdymo atostogoms. Vaiko priežiūros atostogos gali trukti iki trejų metų. Tačiau dažniausiai pasirenkamas iki 2 metų laikotarpis, nes už trečius metus nėra suteikiamos vaiko priežiūros išmokos.
Vaiko Priežiūros Išmokos Kaip Pajamos
Kalbant apie paskolas, statusas, jog paskolos prašytojas yra vaiko priežiūros atostogose, nėra esminis. Daugelis, apart teikiančių būsto paskolas (nebūtinai) į tai nekreipia dėmesį, nes daug svarbesnis dėmesys yra skiriamas pajamoms ir jų reguliarumui.
Vienas svarbiausių punktų, į kuriuos žvelgia kreditoriai išduodant paskolas yra pajamos. Ir pajamas mes suprantame kaip atlyginimą ir uždarbį. O vaiko priežiūros išmokos atrodytų labiau lygiuojasi į pašalpų skiltį. Tad kaip išmokas traktuoja kreditoriai?
Kreditoriai žvelgia į oficialius pajamų šaltinius, tokius, kokius mato Sodra ir VMI. Tai apima ir vaiko priežiūros išmoką, ir tėvystės pašalpą, ir nekilnojamo turto nuomos pajamas bei dividendus.
Vienu metu dėl pašalpų ir išmokų buvo kilusi diskusija, kuomet Seime imtos svarstyti Vartojimo kredito įstatymo pataisos, kuriomis siekiama apriboti skolinimą pašalpų gavėjams. Tiksliau, kreditoriai negalėtų atsižvelgti į pašalpas ir paramą, jų neskaičiuotų ir taip automatiškai kristų paskolos prašytojo reitingas. Kol kas šis projektas nepatvirtintas ir kreditoriams palikta savo nuožiūra spręsti ar laikyti pašalpas pajamomis. Tokią teisę, remiantis atsakingo skolinimo nuostatomis, jie turi.
Taip pat skaitykite: Konvencija ir autizmas: svarbūs aspektai
40 Proc. Taisyklė
Norint gauti bet kokio tipo paskolą kreditoriai turi įsitikinti, jog teikiantis paraišką paskolai žmogus turi ilgalaikes ir tvarias pajamas. Į jas įeina pajamos pagal darbo sutartį, individualios veiklos pajamos ir kaip jau išsiaiškinome, vaiko priežiūros atostogų išmokos.
Tačiau kreditorius domina ne tik pajamos. Reikia apskaičiuoti ir žmogui ar šeimai priklausančias išlaidas ir finansinius įsipareigojimus. Klasikiniai pavyzdžiai būtų lizingas bei vartojimo kreditas.
Rekomenduojama, jog visi suskaičiuoti finansiniai įsipareigojimai neviršytų 30 proc. pajamų. Maksimali įstatymais numatyta riba yra 40 proc. Skaičiuodami šiuos 40 proc. kreditoriai jau įtraukia ir siūlomą ar planuojamą paskolos įmokos sumą.
Be 40 proc. taisyklės, kreditoriai dar žiūri ir pajamų sumos minimumo. Daugelis kreditorių laiko, jog mažiausiai paskolą norintis gauti žmogus turi gauti 500 eur mėnesinių pajamų.
Jei sugrįžtume prie vaiko priežiūros atostogų, tai išmokos jų metu yra tik dalis anksčiau gauto atlyginimo. Tad jei prieš gimstant vaikui žmogus gaudavo minimalų atlyginimą, tai būnant vaiko priežiūros atostogose, pajamos gali neviršyti minimalių reikalavimų ir bus per mažos gauti paskolą.
Paskolos Išieškojimas
Pagal Civilinio kodekso 739 straipsnį, negalima išieškoti skolos iš skolininkų, kurių pajamos yra:
- motinystės, tėvystės ir vaiko priežiūros išmokos;
- išmokos vaikams, mokamos pagal Lietuvos Respublikos išmokų vaikams įstatymą.
Kreditoriai natūraliai nenorės išduoti paskolos iš karto žinodami, jog atsiradus skolai negalės jos išieškoti. Šis punktas nėra aktualus, kuomet skolinasi šeima ir dalis pajamų yra atlyginimas, o dalis pašalpos.
Vaikai Kaip Išlaikytiniai
Pildant paraišką paskolai gauti visuomet yra viena grafa, kurioje kalbama apie išlaikytinių skaičių. Išlaikytiniai - tai fiziškai, finansiškai nuo jūsų priklausomi asmenys. Tai gali būti vaikai, tėvai ar globotiniai, kuriems reikia jūsų pagalbos.
Nes yra skaičiuojamos šeimos pajamos ir skaičiuojama 40 proc. išlaidų nuo šeimos pajamų. Su limitu, kiek turi likti vienam šeimos asmeniui atskaičiavus finansinius įsipareigojimus.
Taigi, yra skirtumas, kokią paskolą galite gauti jei esate dviese ir gaunate 1000 eur pajamų per mėnesį ir jei esate dviese su dviem vaikais ir gaunate 1000 eur (gal ir mažiau, nes vaiko priežiūros išmoka yra mažesnė nei buvęs atlyginimas) per mėnesį.
Kaip Pagerinti Paskolos Gavimo Galimybes Esant Motinystės Atostogose?
Yra tam tikri būdai, kuriuos pasitelkus, galimybė gauti paskolą ar net palankesnes sąlygas yra didesnė:
- Papildomos pajamos. Jei yra galimybė iš papildomos veiklos (NT nuoma, individuali veikla ir pan.) gauti kokių nors legalių pajamų, tai -labai naudingas niuansas šioje situacijoje.
- Antrosios pusės pajamos. Kuo sutuoktinio pajamos yra didesnės, tuo daugiau šansų gauti paskolą, būnant motinystės atostogose.
- Mažesni turimi finansiniai įsipareigojimai. Jei įmanoma, prieš prašant naujos paskolos, reikėtų padengti ar bent sumažinti jau turimus įsipareigojimus.
- Ilgesnis paskolos sutarties laikotarpis. Nors, vertinant sumokėtų įmokų dydį, toks sprendimas gali atrodyti nelabai finansiškai naudingas, ilgesnis paskolos laikotarpis (tad kartu - ir mažesnė mėnesio įmoka) padidina galimybę gauti paskolą.
Būsto Kredito Sutarčių Bendrosios Sąlygos
Būsto kredito sutarčių bendrosiose dalyse reglamentuojama sutarties nutraukimo tvarka, sutarties keitimo atvejai, prievolės užtikrinimo priemonės (bei atvejai, kada bankas turi teisę prašyti papildomų užtikrinimo priemonių), sankcijos už sutarties pažeidimą, mokėjimų tvarka, bankui įkeisto turto draudimo sąlygos, kredito refinansavimo tvarka.
Išsamesnei studijai, savo būsto kredito bendrąsias sutarties sąlygas pateikė Lietuvoje veikiantis "Swedbank", "Nordea Bank Finland", "Danske bank", "Citadele bankas", "Šiaulių bankas" ir "Medicinos bankas".
Šiandien Lietuvoje renkantis būsto kredito paslaugos teikėją - banką - praktiškai nėra galimybių iš anksto susipažinti su bendrosiomis būsto kredito sutarties sąlygomis. Lietuvoje šiandien paprastai vartotojas būsto kreditavimo sutarčių bendrąsias sąlygas pirmą kartą pamato tuomet, kai jau "prie durų su raktais trypčioja" pinigų nekantriai laukiantis būsto pardavėjas. Tai iš esmės reiškia, kad būsto kredito siekiantis pirkėjas dėl laiko stokos turi ribotas galimybes išsamiai susipažinti su kitų būsto kredito paslaugų teikėjų alternatyvomis, todėl situaciją galima vertinti kaip palankią paslaugų teikėjams. Tuo tarpu vartotojams palankesnės aplinkybės susidarytų, jei būsto kredito sutarties bendrųjų sąlygų viešinimas būtų privalomas arba savanoriška iniciatyva, kaip, pavyzdžiui jau eilę metų yra kai kuriose Skandinavijos šalyse.
Vadovaujantis Europos susitarimu dėl savanoriškojo elgesio kodekso, susijusio su informacija, pateiktina iki būsto kredito sutarties pasirašymo, vartotojui turi būti pateikiama: bendra informacija apie siūlomus būsto kreditus; taip pat prieš sutarties pasirašymą konkrečiam asmeniui skirta informacija, pateiktina Europos standartiniame informacijos lape.
Bankų Pateiktos Būsto Kredito Sutarties Sąlygos
Žemiau esančioje lentelėje pateikiama informacija, kurie bankai pateikė būsto kredito sutarties sąlygas:
| Bankas | Pateikė būsto kredito sutarties sąlygas |
|---|---|
| Swedbank | Taip |
| Nordea Bank Finland | Taip |
| Danske bank | Taip |
| Citadele bankas | Taip |
| Šiaulių bankas | Taip |
| Medicinos bankas | Taip |
| SEB bankas | Ne |
| DnB bankas | Ne |
Apibendrinant, vaiko priežiūros atostogos nėra trukdis gauti paskolos, nes vaiko priežiūros išmoka yra laikoma kaip oficialios pajamos. Tačiau kreditoriai gali būti mažiau lankstūs, jei vaiko priežiūros išmoka yra vienintelės pajamos, dėl skolų išieškojimo sudėtingumo. Be to, šeimai su vaikais, norint gauti paskolą, vaikai skaičiuojami kaip išlaikytiniai ir dėl to bendros šeimos pajamos yra laikomos mažesnės.
DUK (Dažniausiai Užduodami Klausimai)
Ar galiu gauti paskolą, būnant vaiko priežiūros atostogose?
Taip, būnant vaiko priežiūros atostogose, paskola gali būti suteikiama. Tiesa, potencialus kredito gavėjas turi atitikti kitus kreditorių jam keliamus reikalavimus, apimančius turimų finansinių įsipareigojimų ir pajamų santykį, kredito istoriją ir kita.
Kokias pajamas vertina kreditoriai, kai esi vaiko priežiūros atostogose?
Būnant vaiko priežiūros atostogose ir norint gauti paskolą, kreditoriai vertina:
- „Sodros“ mokamą vaiko priežiūros išmoką;
- Sutuoktinio gaunamas pajamas;
- Pajamas iš kitų šaltinių (nuomos pajamos, pajamos iš IV ar verslo liudijimo, autoriniai atlyginimai) ir kita.
Ar paskolos suma priklauso nuo vaiko priežiūros atostogų trukmės?
Vaiko priežiūros trukmė nėra aktualus rodiklis, sprendžiant dėl paskolos sumos. Tam, be visos kitos eilės veiksnių, daugiau įtakos turi faktas, kokio dydžio vaiko priežiūros išmoka yra mokama.
Kokios paskolos formos dažniausiai prieinamos, esant vaiko priežiūros atostogose?
Esant vaiko priežiūros atostogose ir atitinkant tam tikrus kreditoriaus reikalavimus, lengviausia gauti vartojimo paskolą, greituosius kreditus, kredito kortelę, lizingą. Komercinių bankų ir kredito unijų išduodama, su didelės pinigų sumomis besisiejanti būsto paskola tokioje situacijoje yra išduodama sudėtingiau.
Buto ar namo įsigijimas dažnai priklauso nuo brandos, šeimyninės padėties ir gyvenimo būdo. Lietuvos gyventojai pirmą būstą dažnai įsigyja prieš didžiuosius gyvenimo pokyčius: santuoką, vaikų gimimą ar karjeros pokytį. 2024 m. Lietuvoje dažniausiai būsto paskolą rinkosi 26-30 m. jaunuoliai - jų paraiškos sudarė 27 proc. visų paraiškų, 26 proc. paraiškų pateikė 31-35 m. amžiaus asmenys, o 13 proc. - 18-25 m. amžiaus klientai, rodo banko „Bigbank“ duomenys. Remiantis naujausiais Statistikos departamento duomenimis, Lietuvoje vyrai tuokiasi būdami vidutiniškai 30,5 m. amžiaus, o moterys - 28,3 m. amžiaus.
Šeimos ar verslo kūrimas - džiaugsmingi, bet neretai ir finansiškai nestabilūs gyvenimo etapai, todėl planuoti gyvenimo pokyčius ir su jais susijusius pirkinius reikėtų iš anksto. Planuojantys kurti šeimą kartais turėtų iš pradžių įsigyti būstą.
Edvard Arnatkevič, „Bigbank“ Santykių su klientais valdymo departamento Lietuvoje, pastebi, kad, prieš imant paskolą, svarbu įvertinti savo galimybes ir planus ateityje: „Vertinant klientų galimybes, bankui svarbu, kad žmogus turėtų stabilias pajamas. Prieš tuokiantis, reikėtų išsiaiškinti bendrų pajamų dydį. Jei klientai ketina netrukus išeiti motinystės ar tėvystės atostogų, keisti darbą ar pradėti verslą, jų kreditingumas jau po kelių mėnesių gali būti vertinamas kitaip.
Skolinantis reikėtų įsivertinti, kad pajamos sumažės, o įmoka liks tokia pati, tad finansinė padėtis gali pablogėti.“
Pagrindiniai Reikalavimai Imant Būsto Paskolą
Imant būsto paskolą, būtina atitikti šiuos reikalavimus:
- Reikia turėti pradinį įnašą. Minimalus pradinis įnašas siekia 15 proc. būsto kainos, tačiau jeigu būstas yra senos statybos ar mažiau likvidus (sunkiau parduodamas dėl įvairių priežasčių), bankai gali prašyti didesnio pradinio įnašo, kurio lėšos negali būti skolintos.
- Įmokos dydis negali viršyti 40 proc. paskolos gavėjų gaunamų pajamų. Taip pat reikia nepamiršti, kad atsižvelgiama ir į kitus turimus įsipareigojimus, todėl jeigu jau esate pasiskolinę, pavyzdžiui, automobiliui arba turite kredito kortelę (net jeigu ir nesate panaudoję kortelės kredito limito), maksimali būsto paskolos suma bus mažesnė.
- Būtina gera kredito istorija. Nors kredito istorija tėra tik viena iš priemonių mokumui įvertinti, jeigu turite gerą istoriją, tikriausiai įveiksite ir kitus patikros punktus: paprastai yra tikrinama paskolų rizikos duomenų bazė, pastarųjų metų pajamos, jų dydis, stabilumas, turimi įsipareigojimai ir pan.
Visa tai reiškia, kad vertinamas susituokusios poros finansinės padėties bendras vidurkis, o susituokus tas vidurkis ne visada pagerėja. Pavyzdžiui, gimus vaikui, jis visada skaičiuojamas kaip dar vienas šeimos narys, o tai gali sumažinti maksimalią galimos paskolos sumą.
Atsakingai planuojant savo finansus ir norint vėliau nesusidurti su sunkumais, reikia turėti tai omenyje. Taip pat viskas skaičiuojama net ir tuo atveju, jeigu paskolą ima du nesusituokę asmenys.
Reikia turėti omenyje ir tai, kad, gimus vaikui, vienas iš tėvų gali likti namuose jo prižiūrėti, o tai didina šeimos išlaidas ir sumažina pajamas, nes tėvystės ar motinystės išmoka dažniausiai būna mažesnė nei gaunamas atlyginimas - tai taip pat turi įtakos galimos gauti paskolos dydžiui.
Vertinant asmens ar šeimos pajamas ir žvelgiant iš banko perspektyvos, pačios stabiliausios ir paprasčiausios įvertinti pajamos yra darbo užmokestis, nes jį galima matyti „Sodroje“.
Tiesa, planuojantys keisti darbą turėtų tai daryti jau paėmę paskolą būstui arba palaukti bent pusmetį: „Norintys pasiskolinti būstui ir dirbantys pagal darbo sutartį turi turėti bent 6 mėn. nepertraukiamą darbo stažą vienoje ar keliose darbovietėse, jeigu naujojoje darbo vietoje pasibaigęs bandomasis laikotarpis. Tai reiškia, kad, keičiant darbą, net jei ir turėjote labai dideles pajamas iki tol, paskolos be pajamų negausite“, - sako E. Arnatkevič.
Tarpukario kultūriniai ir ekonominiai kontrastai.
Motinystės Atostogos ir Paskolos Sąlygos
Kai šeimoje atsiranda vaikų, tai ne tik keičia kasdienius gyvenimo įpročius, bet ir gali turėti įtakos būsto paskolos galimybėms. Padidėjusios išlaidos, susijusios su vaikų auklėjimu, sveikatos priežiūra ir kitomis reikmėmis, gali apsunkinti paskolos gavimą arba keisti jos sąlygas. Kaip bebūtų, daugelis bankų ir finansinių institucijų siūlo specialias sąlygas šeimoms, atsižvelgdami į jų specifinius poreikius ir finansinę būklę.
Šeimos finansinė būklė yra vienas svarbiausių veiksnių, darančių įtaką būsto paskolos gavimo procesui. Atsiradus vaikams, galima dažnai susidurti su padidėjusiomis išlaidomis - tai ne tik kasdieniai poreikiai, bet ir išlaidos vaikų priežiūrai, ugdymui bei sveikatos paslaugoms. Šios išlaidos gali apsunkinti galimybes gauti paskolą arba turėti įtakos jos sąlygoms.