Nuo 2026 m. pradžios įsigalioja kaupimo II pensijų pakopos fonduose pakeitimai. Jie numato lankstesnę kaupimo tvarką ir atveria naujų galimybių. Taip pat išlieka pagrindiniai kaupimo II pensijų pakopoje pranašumai.
Kas lieka nepakitę: pagrindiniai II pakopos privalumai
- 3 % dydžio įmoka nuo kaupiančiojo atlyginimo su galimybe įmokėti daugiau;
- 1,5 % dydžio valstybės įmoka nuo ankstesnių metų vidutinio šalies atlyginimo (2025 m. - 30,33 euro/mėn.);
- Mokant papildomas įmokas kasmet galima susigrąžinti iki 300 eurų (GPM lengvata);
- II pensijų pakopos fonde sukauptos lėšos yra paveldimos.
Naujovės nuo 2026 m.: daugiau lankstumo
Naujovės, kurios suteikia daugiau lankstumo: Nelieka automatinio įtraukimo, todėl dalyvavimas tampa savanoriškas; Įmokų sustabdymas 1 metų laikotarpiui su galimybe jį neribotai pratęsti; Galimybė 1 kartą per visą kaupimo laikotarpį atsiimti iki 25 % lėšų neviršijant paties įmokėtos sumos; Lankstesnė išmokų tvarka sulaukus pensinio amžiaus.
Savanoriško kaupimo principas
Iki šiol galiojęs automatinis įtraukimas į II pakopos pensijų sistemą kas trejus metus nuo 2026 m. pradžios bus panaikintas. Vietoje to bus taikomas nuolatinis kvietimo principas: kiekvienas potencialus II pakopos pensijų dalyvis bus informuojamas apie galimybę savanoriškai kaupti pensijai, bet sprendimą galiausiai priims pats. Taip siekiama suteikti didesnę apsisprendimo laisvę.
Vienkartinis dalies lėšų atsiėmimas
Nuo 2026 m. pradžios atsiras galimybė atsiimti II pakopos pensijų fonde sukauptas lėšas prieš sulaukiant pensinio amžiaus. Šiuo atveju galios 2 pagrindiniai scenarijai:
- Iki 25 % sukauptų lėšų - galima atsiimti vieną kartą per visą kaupimo laikotarpį visiems dalyviams. Suma negali viršyti paties dalyvio įmokėtų įmokų, o atsiimamai daliai valstybė taikys 3 proc. atskaitymą.
- 100 % sukauptų lėšų - galima atsiimti likus mažiau nei 5 m. iki pensinio amžiaus ir sukaupus mažiau nei pusę privalomo anuiteto sumos. Tikslų privalomo anuiteto dydį nustato „Sodra“.
Be to, visas lėšas bus galima atsiimti tais atvejais, kai žmogus netenka 70-100 proc. dalyvumo, jam nustatoma sunki liga pagal Sveikatos apsaugos ministerijos patvirtintą ligų sąrašą ar paskiriama paliatyvi pagalba. Šiais atvejais lėšas iš II pakopos pensijų fondo bus galima atsiimti be papildomų mokesčių.
Taip pat skaitykite: Viskas apie slaugą namuose Lietuvoje
Lankstesnės išmokos sulaukus pensijos
Nuo 2026 m. pradžios įsigaliojantys pakeitimai taip pat numato lankstesnę tvarką dėl išmokų sulaukus pensinio amžiaus. Ji aktuali tais atvejais, kai pensijų fonde sukaupiamos mažesnės sumos. Nuo kitų metų privalomo anuiteto minimali riba sudarys 10 proc., o maksimali riba - 50 proc. ankstesnių metų I ketv. vidutinės senatvės pensijos šalyje. Nesiekiančiai minimalios ribos ir maksimalią anuiteto ribą viršijančiai sumai bus galima pasirinkti pageidaujamą išmokų formą (vienkartinė išmoka, periodinės išmokos ar anuitetas). Be to, net ir pensinio amžiaus sulaukę dalyviai galės atsiimti 25 proc. sukauptų lėšų iš karto, jei tokia galimybė nebuvo pasinaudota anksčiau. Ši išmoka nebus apmokestinta.
Pasitraukimas iš kaupimo ir laikinai sustabdytos galimybės
Nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. gruodžio 31 d. kaupiantiesiems bus sudaryta galimybė visiškai pasitrauki iš II pensijų pakopos sistemos. Tokiu atveju bus galima atgauti dalį savo sukauptos sumos: Galėsite susigrąžinti savo sumokėtas įmokas bei investicinį prieaugį; Įmokos iš valstybės biudžeto ir „Sodros“ bus paverstos „Sodros“ pensijų apskaitos vienetais.
Jeigu Jūs nuspręsite įsivesti kitą grąžą, tai ši grąža ir bus naudojama skaičiavimuose. Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m.
Kaip pokyčiai keičia individualius pasirinkimus?
Nauji pasirinkimai ir didesnė atsakomybė: Nuo 2026 m. pradžios daugiau kaip 1,4 mln. šalies gyventojų atsivers naujos pasirinkimo galimybės dėl II pensijų pakopos, bet tuo pačiu metu teks prisiimti ir didesnę atsakomybę dėl savo ateities. Nuo dabar padaryto pasirinkimo gali priklausyti, kaip atrodys mūsų ateitis vyresniame amžiuje. Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
Kaip veikia vartotojų galimybės praktikoje?
Šių metų vasarą „Swedbank“ užsakymu atlikta gyventojų apklausa parodė, kad šiuo metu aktyvių veiksmų dėl kaupimo II pensijų pakopoje ketina imtis bent 2 iš 5 jos dalyvių. Dažniau svarstoma atsiimti visas lėšas ir nutraukti kaupimą visiškai, rečiau - atsiimti dalį sukauptų lėšų.
Taip pat skaitykite: Mokamas PSD net ir nesinaudojant?
Gyventojams atsiveria ne tik šios dvi galimybės - jie taip pat gali atsiimti lėšas ir vėl pradėti kaupti iš naujo II pakopoje, nukreipti visas ar dalį atgautų lėšų į III pakopos pensijų fondą, kitą taupymo ar investavimo įrankį, taip pat sustabdyti kaupimą neribotam laikui, paliekant sukauptas lėšas dabartiniame fonde.
Finansiniai pavyzdžiai: kaip pasirinkimai veikia galutinį rezultatą
Jei darome prielaidą, kad II pakopos pensijų fondo dalyvis prie sistemos prisijungė pačioje pradžioje ir visą laiką joje kaupė maksimalia apimtimi, šiandien tokioje pensijų fondo sąskaitoje turėtų būti sukaupta apie 18,7 tūkst. eurų. Žvelgiant į ateitį, darome prielaidą, kad šiandien tokiam dalyviui iki pensijos dar likę 23 metai.
Jei kaupiantysis nusprendžia nieko nekeisti ir tęsti kaupimą, tai atsižvelgus į minėtas prielaidas, laikotarpio pabaigoje jo pensijų fonde galėtų būti sukaupta daugiau kaip 130 tūkst. eurų. Vadinasi, dabartinė lėšų suma išaugs apie 7 kartus. Pagal dabartinę anuitetų apskaičiavimo metodiką, tokia suma galėtų virsti apie 590 eurų per mėnesį siekiančia išmoka.
Kaip galutinį rezultatą galėtų paveikti dalies lėšų atsiėmimas? Skaičiavimai rodo, kad poveikis būtų mažesnis nei galima manyti iš pirmo žvilgsnio. Atsiėmus ketvirtadalį lėšų (kurios neviršija paties dalyvio įmokų), „nuostolius“ būtų galima atstatyti per 2-3 metus ir toliau auginti finansinį turtą. Per ateinančius dešimtmečius galima sukaupti beveik 117 tūkst. eurų siekiančią sumą, kuri užtikrintų apie 530 eurų per mėn. sudarančią anuiteto išmoką. Vadinasi, atsiėmus ketvirtadalį lėšų dabar, tačiau aktyviai kaupiant toliau, galutinė išmoka bus mažesnė apie 10 procentų.
Net tuo atveju, jei dabar nusprendžiama atsiimti sukauptas lėšas, t. y. savo įmokėtas įmokas ir investicinį prieaugį, bet pradėjus kaupti II-oje pakopoje iš naujo, ateinantys keli dešimtmečiai nuoseklaus kaupimo vis tiek padės pasiekti gana neblogą rezultatą - galutinė suma siektų apie 76 tūkst. eurų. Tokia suma turėtų užtikrinti apie 340 eurų per mėn. siekiančią anuiteto išmoką.
Taip pat skaitykite: Kaip gauti motinystės išmoką su dviem darbo sutartimis?
Prasčiausią rezultatą, neįskaitant visiško pasitraukimo, lemtų įmokų mokėjimo sustabdymas ir fonde paliktos lėšos. Nepervedant naujų įmokų, kaupiama suma per kelis dešimtmečius padidėtų apie 2,5 karto ir sudarytų beveik 55 tūkst. eurų. Tai galėtų virsti apie 250 eurų per mėnesį siekiančia anuiteto išmoka.
Perkėlimas į III pakopą: ar verta?
Maždaug kas antras iš II pensijų pakopos ketinantis pasitraukti žmogus teigia, kad lėšas senatvei ketina taupyti ar investuoti savarankiškai. Jei atsiimtas lėšas gyventojas nuspręstų perkelti į III pakopos pensijų fondą ir į jį kas mėnesį pervestų 3 proc. nuo savo atlyginimo, per ateinančius du dešimtmečius jis sukauptų kiek daugiau nei 90 tūkst. eurų. Galutinė suma būtų apie 40 tūkst. eurų mažesnė nei aktyviai kaupiant II pensijų pakopoje dėl 2 priežasčių - atsiimtos mažesnės sumos ir valstybės paskatos nebuvimo.
Jei atsiimtą sumą gyventojas tiesiog paliktų III pensijų pakopos fonde, ji per du dešimtmečius galėtų išaugti iki 37 tūkst. eurų. Vadinasi, tai finansiškai prastesnis rezultatas negu tada, kai pinigai paliekami II pakopos pensijų fonde.
DNB ir Swedbank: kuo skiriasi valdymas ir sąlygos?
Swedbank valdomi II pensijų pakopos fondai rinkoje išsiskiria: Itin palankiais valdymo mokesčiai („Swedbank“ II pakopos ne turto išsaugojimo fondams taikomas 0,4 proc. valdymo mokestis, kuris yra mažiausias rinkoje); Papildomu dėmesiu tvarioms investicijoms, kurios ilgainiui pensijų fondų dalyviams turėtų užtikrinti konkurencingą grąžą.
Turto valdymo mokestis - 0,7%." Svarbu atkreipti dėmesį, kad taikomi pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto 0,5 proc., o kai pasiekiamas 2,5 mlrd. Eur valdomo turto vidurkis per metus - atskaitymas sieks 0,4 proc. per metus.
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas, fondai dažnai taiko gyvenimo ciklo fondo principą: rizikos lygis palaipsniui mažinamas artėjant pensijai. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų dalis dinamiškai mažinama, o kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
ESG ir tvarumas kaip pasirinkimo kriterijus
Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu. MSCI ESG Research LLC pateikia ESG duomenis apie daugiau kaip 56 000 fondų bei ETF.
Saugumas, sukčiavimo rizika ir praktiniai patarimai
Saugokitės sukčių ir išlikite budrūs. Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti greičiau atgauti sukauptus pinigus, žadėti sugrąžinti didesnę sumą ar sutvarkyti visą procesą už jus. Norėdami išvilioti pinigus, sukčiai gali siųsti e. laiškus, žinutes, skambinti telefonu ar užkalbinti gatvėje. Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija.
Jeigu sudarydami pensijų kaupimo sutartį nepasirinkote reguliarių mokėjimų, tą bet kada galite padaryti prisijungę prie savo interneto banko. Jei norite pasikeisti pensijų bendrovę ir įforminti perėjimą iš kitos bendrovės, tai labai paprasta, tačiau keičiant pensijų kaupimo bendrovę taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis.
Ką rekomenduojama daryti dabar?
- Jei jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia.
- Tiems, kas nori toliau kaupti II pensijų pakopoje ir naudotis jos pranašumais, jokių veiksmų atlikti nereikia. Dalinį ar visų lėšų atsiėmimą rekomenduojame apsvarstyti tik esant būtinybei.
- Jeigu svarstote dalinai ar visiškai pasitraukti iš II pensijų pakopos, įvertinkite, kaip šie sprendimai paveiks Jūsų ateities pajamas.
- Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos.
Kas yra nustatytų įmokų ir nustatytų išmokų pensijų planai?
Santraukos lentelė: pagrindiniai punktai (DNB vs Swedbank)
| Kriterijus | Swedbank (pateikta informacija) | DNB (bendros taisyklės ir rinkos praktika) |
|---|---|---|
| Valdymo mokestis | 0,4% (ne turto išsaugojimo fondams) | Skiriasi pagal fondą, gali būti apie 0,5-0,7% |
| ESG orientacija | Akcentuojama, aukšti tvarumo rodikliai | Dažnai taikoma, bet strategijos skiriasi |
| Gyvenimo ciklo fondai | Naudojami, rizikos mažinimas artėjant pensijai | Panaši praktika, detalės priklauso nuo valdytojo |
| Galimybė atsiimti iki 25% | Galima, per vieną kartą, neviršijant įmokėtų sumų | Taikoma pagal naujus teisės aktus visiems valdytojams |
Pagrindinė žinia: kaupiant II pensijų pakopoje išlieka reikšminga valstybės paskata, palankūs mokesčiai ir gyvenimo ciklo investavimo principas. Skaičiavimai parodo, kad tie, kurie tęs kaupimą ir nesiims jokių veiksmų, turėtų užsitikrinti geriausią finansinį rezultatą. Vis dėlto verta panagrinėti ir kitus pasirinkimus bei jų „kainą“ mūsų senatvei.