Ar jau pagalvojote, ką norėtumėte veikti išėję į pensiją? Pasaulinė praktika rodo, jog norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti 70 % dabartinių Jūsų pajamų. Tai reiškia, kad planuojant pensiją verta įvertinti II ir III pensijų pakopų reikšmę bei pasirinkti tinkamą kaupimo instrumentą - pvz., Swedbank pensijų fondus („pensija plius“) arba investicinio gyvybės draudimo produktą „Saugus pensijos fondas“.
Kas yra Swedbank pensijų fondai (pensija plius)?
Kaupiant pensijų fonduose yra prisiimama investavimo rizika ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Kaupiamos lėšos apskaitomos Jūsų asmeninėje pensijų fondų sąskaitoje, kur jos yra saugios, nes yra atskirtos nuo pensijų fondus valdančios įmonės turto ir saugomos depozitoriume. Kaupimas II pensijų pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link. Mes siūlome lanksčią III pakopos pensijų kaupimo sutartį. Tai ne šiaip taupymas - Jūs saugiai investuosite į savo ateitį.
Kaupimas II ir III pakopos fonduose, be visų kitų pranašumų, padeda apsaugoti pinigus nuo mūsų pačių, nes galimybė juos bet kada išsiimti iš fondo yra apribota. Periodiškai įnešamos lėšos investuojamos - investavimo strategija pritaikoma individualiai, pagal tai, kokios trukmės nusimato kaupimas. Bet kada galima arba įmokėti papildomai, arba sumažinti mokamą sumą - priklausomai nuo aplinkybių.
Naudojamos grąžos prognozėms
Skaičiuojant prognozuojamą III pakopos sumą yra naudojamos šios investicijų grąžos (po atskaitymų ir fondo veiklos išlaidų): „Pensijos fondas 18+“ (apriboto nutraukimo) - 6,1 %, „Pensijos fondas 50+“ (apriboto nutraukimo) - 4,1 %, „Pensijos fondas 60+“ (apriboto nutraukimo) - 2,1 %, „Pensijos fondas 18+“ - 6 %, „Pensijos fondas 50 +“ - 4 %, „Pensijos fondas 60+“ - 2 %. Jeigu Jūs nuspręsite įsivesti kitą grąžą, tai ši grąža ir bus naudojama skaičiavimuose.
Skaičiuoklėje pateikiamą būsimos pensijos dydį reikėtų suprasti, kaip pensiją, kurią galėtumėte gauti šiandien ir prekes įsigytumėte šios dienos kainomis, kadangi rezultatai pateikiami realiomis vertėmis.
Taip pat skaitykite: Viskas apie „Swedbank“ pensijų planą
Kas yra „Saugus pensijos fondas“?
„Saugus pensijos fondas“ - tai investicinio gyvybės draudimo paslauga, skirta norintiems savarankiškai kaupti papildomas lėšas pensijai. „Saugus pensijos fondas“ - tai investicinio gyvybės draudimo paslauga, kai investavimo rizika tenka draudėjui. Draudikas negarantuoja investicijų pajamingumo ir sukauptos investicinės vertės. „Saugus pensijos fondas“ tai investicinio gyvybės draudimo paslauga, kai investavimo rizika tenka draudėjui.
Investuotai sumai suteikiama garantija. Garantija reiškia, jog pasibaigus draudimo sutarčiai ir esant neigiamai investicijų grąžai, Jums bus išmokata garantijos suma - sumokėtų įmokų suma, išskaičius „Saugaus pensijos fondo” sutarties mokesčius. Garantija taikoma, jeigu pasibaigus sutarčiai sutarties investicinė vertė bus mažesnė už garantijos sumą. Nutraukus sutartį anksčiau termino ar kitaip jai pasibaigus (mirties atveju), garantija sukauptai sumai nėra taikoma.
Grąžos prielaidos ir investicijų paskirstymas
„Saugus pensijos fondas“ skaičiavimuose naudojami tokie nominalūs metiniai investicijų pajamingumai: Pasaulio akcijų investavimo krypčiai 7 %, Vidutinio laikotarpio obligacijų investavimo krypčiai 4 %, Trumpo laikotarpio obligacijų investavimo krypčiai 2 %. Šioje paslaugoje kaupiamų lėšų paskirstymas tarp akcijų ir obligacijų atliekamas palaipsniui, priklausomai nuo kaupimo laikotarpio. Sutarties laikotarpio pradžioje daugiau investuojama į akcijas, siekiant uždirbti didesnę grąžą, o sutarties pabaigoje didinama obligacijų dalis, siekiant užtikrinti stabilią grąžą ir išsaugoti sukauptą sumą.
Šio produkto atveju papildomai pensijai pagal investicinio gyvybės draudimo sutartį „Saugus pensijos fondas“ sukaupta suma perskaičiuojama šios dienos verte naudojant 4 % diskonto normą. Klientas už investiciniame gyvybės draudime sukauptą sumą įsigyja pensijų anuitetą; pensijų anuiteto dydis skaičiuoklėje apskaičiuojamas remiantis tais pačiais principais, kaip ir pensijų anuitetas sumai sukauptai Swedbank pensijų fonde, tik investicinio gyvybės draudimo atveju yra naudojama 1 % palūkanų norma.
Pajamų mokesčio (GPM) lengvatos ir mokesčių aspektai
Jeigu Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų. Maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25 % per visą Jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus.
Taip pat skaitykite: Svarbu žinoti apie „Swedbank“ pensijas
Valstybė netgi skatina šį taupymo būdą ir taiko mokestines lengvatas įmokoms. Kaupiant II pakopoje ir pasirinkus nuo atlyginimo pervesti 3 %, galima gauti 1,5 % skatinamąją įmoką iš valstybės.
Prieinamumas, įmokos ir lanksčios sąlygos
Kasmėnesinės įmokos dydį galite pasirinkti patys. Norėdami pensijų įmokas mokėti reguliariai, sudarant pensijų kaupimo sutartį pasirinkite reguliarius mokėjimus. Šiuo atveju Jūs ne tik sudarysite pensijų kaupimo sutartį, bet ir e. sąskaitos bei jos automatinio apmokėjimo sutartis. Jei sudarydami pensijų kaupimo sutartį nepasirinkote reguliarių mokėjimų, tą bet kada galite padaryti prisijungę prie savo interneto banko - čia. Jei nenorite rinktis reguliarių automatinių įmokų kas mėnesį ir jas mokėsite vienkartiniu pavedimu, prašome tai padaryti per Jums paruoštą formą. Atminkite, kad įmokos dydį bet kada galite padidinti, sumažinti ar net visai nutraukti įmokų mokėjimą.
Įmokas mokėti patogu ir paprasta - jos gali būti nurašomos kartą per mėnesį Jūsų pasirinktą dieną e. sąskaitos automatinio mokėjimo būdu. Keičiant draudimo sutarties taisykles, taip pat bus pateiktas e. sąskaitos su automatiniu mokėjimu sutikimas.
Saugumas, garantijos ir paveldimumas
Viskas, kas sukaupiama pensijos fonde, priklauso pačiam žmogui - tai yra, jo mirties atveju pensijos fondo lėšas paveldėtų artimieji. Sukaupta suma Jums bus išmokėta pasibaigus „Saugaus pensijos fondo“ sutarčiai. Prieš pasibaigiant „Saugaus pensijos fondo“ sutarčiai Jums reikės pateikti prašymą mokėti draudimo išmoką. Tai galite padaryti interneto banke arba užsiregistravus ir atvykus į Jūsų pasirinktą „Swedbank“ padalinį.
Jeigu pasibaigus sutarties galiojimo terminui investicinė grąža būtų neigiama, jūs atgautumėte ne mažiau nei sumokėjote draudimo įmokų iš jų, atėmus sutarties mokesčius (garantija taikoma tik pasibaigus sutarčiai ir ne taikoma ankstesniam nutraukimui ar mirčiai). „Saugus pensijos fondas“ investavimo strategija yra pritaikoma individualiai ir priklauso nuo kaupimo trukmės - įprastai kaupimo pradžioje investuojama rizikingiau, kad fondas „uždirbtų“.
Taip pat skaitykite: Sužinokite apie „Swedbank“ socialinę pažangą
Investicijų tvarumas (ESG) ir Swedbank požiūris
Pasirinkdami kaupti „Swedbank“ pensijų fonduose, Jūs prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo. Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą.
Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu. Daugiau informacijos apie šio produkto tvarumo charakteristikas rasite dokumente Su tvarumu susijusios informacijos atskleidimas (PDF). MSCI ESG Research LLC pateikia aplinkosaugos, socialinius ir valdysenos (ESG) duomenis apie daugiau kaip 56 000 investicinių fondų ir ETF sudėtyje esančius vertybinius popierius visame pasaulyje.
Ką renkamės investicijoms - sektoriai ir skaičiai
Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus. Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 613 mln. Į IT sektorių sudaro apie 21% - 482 mln., į sveikatos sektorių sudaro apie 6% - 131 mln. Remiantis 2025 m. ir 2026 m. duomenimis, pensijų fondų valdomi turtai siekia dideles sumas, kurios investuojamos įvairiose srityse.
Scenarijai ir rizikos suvokimas
Šis scenarijus atspindi situaciją, jei investavimo rezultatas, vadovaujantis istorinėmis grąžomis, būtų vidutiniškai teigiamas. Jis atspindi vidutinę metinę grąžą per 10-ties metų investavimo laikotarpį. Grąža, naudojama scenarijaus skaičiavimuose, yra skaičiuojama nuo aukštesniosios visų galimų vidutinių metinių grąžų spektro ribos (90-tasis procentilis). Skaičiavimai paremti investavimo kryptis sudarančių investavimo objektų istoriniais rezultatais, įvertinus kiekvienos krypties investavimo objekto įsteigimo datą. Informacijos šaltinis: Bloomberg. Praeities rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ateityje, o investicijų grąža gali tiek didėti, tiek mažėti.
Analogiški scenarijai gali būti ir vidutiniškai neigiami arba vidutiniai; procentiliai grąžos reikšmės skaičiuojamos atitinkamai pagal 50-ąjį arba 10-ąjį percentilį. Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas, prisiimate didesnę investavimo riziką, bet taip pat siekiate didesnės grąžos ilguoju laikotarpiu.
Praktiniai patarimai - kaip pasirinkti ir pradėti kaupti
- Išnagrinėkite savo dabartinę pensiją prisijungę prie „Sodros“ gyventojo paskyros. Pirmiausia, rekomenduoju išsiaiškinti tikslų sukauptą stažą ir apskaitos vienetų skaičių - tą galima nesunkiai padaryti prisijungus prie „Sodros“ gyventojo paskyros internetu.
- Išbandykite 2-3 mėn. eksperimentą: pabandykite pragyventi iš numatytos pensijos sumos ir įvertinkite, kur reikia keisti išlaidas.
- Apsaugokite taupomas lėšas nuo pagundų: atidarykite atskirą sąskaitą, terminuotą indėlį arba rinkitės pensijų kaupimo fonduose dalyvavimą, kad pinigai nebūtų lengvai pasiekiami.
Jei kyla neaiškumų, kaip pensijos dydis priklauso nuo stažo ar vienetų skaičiaus, reikėtų dėl to pasikonsultuoti su „Sodros“ specialistu. Svarbu! Prieš nutraukiant sutartį rekomenduojame pasikonsultuoti su mūsų specialistais, kad galėtume Jums pasiūlyti geriausiai Jūsų poreikius atitinkantį sprendimą.
Optimali taupymo tvarka pensijų sąskaitoms… Į ką pirmiausia investuoti?
Klientų patirtis ir emocijos
Ne visi renkasi kaupimą - apklausos rodo, kad dalis žmonių vis dar linkę pinigus kaupti „stalčiuje“. Kaunietė D. papasakojo, kodėl gailisi nepasirinkusi individualaus kaupimo pensijai: „Man taip ramiausia. Susiplanavau kaskart gavusi pajamų atidėti dalį į voką ir taip kaupti, kol jau prireiks juos panaudoti. Tas vokas ir dabar tebėra tuščias... O dabar vis praimdavau voką, kol galiausiai nieko nesukaupiau.“
Jūratė Cvilikienė, „Swedbank“ Finansų instituto vadovė, pataria nesiduoti neigiamoms emocijoms ir imtis veiksmų: pirma, išsiaiškinti pensijos dydį; antra, pabandyti pragyventi iš numatomos pensijos; trečia, rasti būdą apsaugoti taupomus pinigus nuo pagundų.
Priežastys rinktis Swedbank pensijų fondus arba Saugų pensijos fondą
- Swedbank pensijų fondai (pensija plius): investavimo strategijos pritaikomos pagal gyvenimo ciklą, lėšos atskirtos ir saugomos depozitoriume, naudojamos realios grąžos prognozės (pvz., Pensijos fondas 18+ - apie 6 %).
- Saugus pensijos fondas: suteikia garantiją pasibaigus sutarčiai (grąža gali būti neigiama, bet garantija išmokės sumokėtų įmokų sumą, atskaičius mokesčius), investavimo strategija palaipsniui mažina riziką artėjant pensijai, naudojamos konkretūs nominalūs pajamingumai akcijoms ir obligacijoms.
Kada rinktis kurį produktą?
Jeigu siekiate didesnės potencialios grąžos ir esate pasirengę prisiimti investavimo riziką ilgesniam laikotarpiui, Swedbank pensijų fondai (II/III pakopa) gali būti tinkamesni. Jeigu labiau vertinate garantiją pasibaigus sutarčiai ir norite papildomo draudimo elemento, „Saugus pensijos fondas“ gali būti patrauklesnis pasirinkimas.
Dažni klausimai ir praktinė informacija
- Ką daryti, jei sutartis sudaryta iki 2025 m.? - Galite pasinaudoti GPM lengvata iki 2035 m.
- Ar galima keisti įmokų dydį? - Taip, įmokų dydį bet kada galite padidinti, sumažinti ar net nutraukti.
- Ar mokestis taikomas? - Valdymo mokestis Swedbank pensijų fonduose pvz. nurodomas 0,7 %. Kai kuriais atvejais valdymo įmonė dengs kitas fondo veiklos išlaidas.
- Kur kreiptis klausimams? - Jei naudojatės „Swedbank“ interneto banku, prisijunkite. Telefono numeris pagalba: +370 5 268 4444.
Praktinė pastaba apie anuitetus
Išėjus į pensiją už visą sukauptą pensijų fonde sumą asmuo įsigyja pensijų anuitetą; pensijų anuitetas - tai dalyviui iki mirties mokama periodinė pensinė išmoka, kurios visa išmokėjimo rizika tenka išmokų mokėtojui - gyvybės draudimo įmonei. Pensijų anuiteto dydis skaičiuoklėje apskaičiuojamas remiantis Europos Komisijos prognozuojama Lietuvos gyventojų tikėtina gyvenimo trukme. Naudojama anuiteto palūkanų norma priklauso nuo pasirinkto pensijų fondo ir jo grąžos: Pensija 1: 0,5 %, Pensija 2-5: 1 %. Vienkartinio atskaitymo, skirto padengti anuiteto įsigijimo ir administravimo išlaidas, dydis lygus 5 % nuo pensijų fonde sukauptų lėšų vertės.
| Parametras | Swedbank pensijų fondai | Saugus pensijos fondas |
|---|---|---|
| Rizika | Prisiimama investavimo rizika (gyvenimo ciklo strategija) | Prisiimama investavimo rizika, bet yra garantija pasibaigus sutarčiai |
| Garantija | Nėra garantijos išskyrus anuiteto mechanizmą | Yra garantija - ne mažiau nei sumokėta (atskaičius mokesčius) pasibaigus sutarčiai |
| GPM lengvata | Taikoma, jei sutartis sudaryta iki 2025 m. | Taikoma tais pačiais principais (priklausomai nuo sutarties sąlygų) |
| Investavimo pradinės grąžos (pvz.) | Pensijos fondas 18+ ~6 %, 50+ ~4 %, 60+ ~2 % | Pasaulio akcijų 7 %, vidutinio laikotarpio obligacijos 4 %, trumpalaikės 2 % |
| Lankstumas | Galima keisti įmokas, pasirinkti reguliarius mokėjimus | Pakeitus draudimo sutarties taisykles, pritaikoma individuali strategija |
Turite klausimų apie II ar III pakopos pensijų fondus? Ruošiamės pensijai. Svarbu! Skaičiavimui naudojame šiuos duomenis: akcijų grąža - 7 %, obligacijų grąža - 3 %, o bendra grąža skaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitokią grąžą, jūsų nurodyta grąža bus naudojama skaičiavimams.
Jeigu jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų. Kad išlaikytumėte Jums įprastą gyvenimo būdą, Jūsų pensija turėtų sudaryti bent 70% dabartinių pajamų. Trys žingsniai gerovės link: įvertinkite stažą, pabandykite pragyventi iš numatomos pensijos, ir apsaugokite taupomus pinigus nuo pagundų.