Kaupimas pensijai yra ilgalaikis procesas - investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai yra natūrali investavimo proceso dalis. Nors dažnam karjerą tik pradedančiam žmogui pensija atrodo toli, būtent tada padaryti sprendimai gali lemti finansinę padėtį brandžiame amžiuje.
Kodėl savarankiškai dirbantys turi ypač rūpintis pensija
Tai reiškia, o ir „Sodros“ statistika tai rodo, kad būtent savarankiškai dirbantieji yra didžiausia rizikos grupė, kuri sukaupia mažiau stažo senatvės pensijai ir dėl santykinai mažesnių socialinio draudimo įmokų jų pensija gali būti mažesnė nei dirbančių samdomą darbą. Pasak „Sodros“ Komunikacijos skyriaus vedėjo Sauliaus Jarmalio, dirbantiems savarankiškai reikėtų ypač rūpintis ir taupyti senatvei, kadangi daugeliu atvejų jie užsidirba mažesnę pensiją.
Jų stažas ir pensijos taškai skaičiuojami ne nuo jų deklaruotų pajamų, o nuo sumokėtų įmokų. Metų stažas įgyjamas, kai per metus sumokama įmokų ne mažiau nei nuo 12 minimalios mėnesinės algos (MMA). Pernai MMA siekė 400 eurų. Tad norint įgyti metų stažą reikėjo sumokėti įmokų nuo 4800 eurų.
Pavyzdžiui, žmogus gavo 10 tūkst. eurų pajamų per 2018 metus. Po leistinų atskaitymų jis deklaravo, jog jo draudžiamosios pajamos buvo 7 tūkst. eurų. Socialinio draudimo įmokas žmogus turėjo sumokėti nuo 3500 eurų. Pagal minėtą pavyzdį savarankiškai dirbantis gyventojas įmokų sumokėjo nuo mažesnės sumos, o tai reiškia, kad neįgijo pilnų metų stažo, o tik apytikriai 0,8. Tas pats ir su taškais.
Antrosios (II) ir trečiosios (III) pensijų pakopos skirtumai
II ir III pakopos yra skirtos kaupti pensijai, tačiau tikrai skiriasi viena nuo kitos. II pakopoje pinigus galima pasiimti tik išėjus į pensiją (mirties atveju pinigus paveldi artimieji), o III pakopa - savanoriškas taupymas, žmogus moka tiek, kiek jis nori ir gali mokėti, be to, gali bet kada panorėjęs išsiimti pinigus. II pakopoje valstybė skatina kaupti, prisidėdama iki 17 Eur/mėn, jei žmogus kaupia maksimaliai, o III pakopoje valstybės paskata kaupti pensijai yra gyventojų pajamų mokesčio lengvata (galimybė susigrąžinti iki 20 proc.).
Taip pat skaitykite: Investicijos ir Pensijos Dydis
Pasak Lietuvos banko Ekonomikos ir finansinio stabilumo tarnybos direktoriaus Gedimino Šimkaus, kaupimas pensijai antroje pakopoje yra būdas užsitikrinti pajamas senatvėje, šiam tikslui atidedant dalį dabartinių pajamų. Trečioji pakopa, nors ir lankstesnė, bet kur kas brangesnė sistema ir labiau tinkama kaip papildomas kaupimas, bet ne alternatyva kaupimui senatvėje antroje pakopoje.
II pakopa savarankiškai dirbantiems: ką reikia žinoti
II pakopoje - papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus“, o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio). Jei norite keisti pensijų kaupimo bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje.
Jeigu savarankiškai dirbantis dalyvavo kaupime anksčiau ir deklaravo bei sumokėjo įmokas iki šių metų gegužės už 2018 metus, jiems taikomas dar praėjusių metų pensijų kaupimo modelis 2+2+2 arba 2+0+0. Nauja kaupimo tvarka jiems bus taikoma, kai kitais metais jie deklaruos pajamas už 2019 metus.
Į antrąją pensijų pakopą įmokos mokamos kaip procentai nuo draudžiamųjų pajamų. Vadinasi, savarankiškai dirbantis ir kaupti norintis žmogus mokės arba 1,8 proc., arba 3 proc. nuo savo draudžiamųjų pajamų. Skirtumas yra tas, kad dirbantieji savarankiškai turi apskaičiuoti ir mokėti kaupimo įmokas taip pat savarankiškai.
Praktiniai patarimai ir priemonės: kaip kaupti efektyviai
- Jei tik yra galimybė, kaupti daugiau nei mokant įstatymo nustatytas minimalias antrosios pakopos kaupimo įmokas - savanoriškai padidinti įmokas.
- Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis nereikia. Norint keisti bendrovę - sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį.
- Atlikite pavedimą į pensijų fondo, kuriame kaupiate pensiją, banko sąskaitą. Tik teisingai nurodžius informaciją ir atlikus pavedimą į teisingą pensijų fondo banko sąskaitą, papildomas pensijų įmokas galėsime laiku priskirti kaupiančiajam.
- Galite pasirinkti papildomą pensijų įmoką - tai jūsų arba jūsų darbdavio mokama įmoka, kurios dydį pasirenkate patys.
- Kaip psichologinį įrankį naudokite paprastą taisyklę „50-30-20“ ir laikykitės elementarios pajamų paskirstymo taisyklės bei finansinės disciplinos.
Kaip padidinti įmokas II pakopoje
Taip, galite padidinti savo įmokas į II pakopos pensijų fondą. Prisijunkite prie savo interneto banko ir pasirinkite „Mokėjimai“ → „Periodiniai pervedimai“. Atsiverkite savo sutartį ir, spustelėję „Keisti duomenis“, laukelyje „Įmoka“ įrašykite norimą įmokos sumą. Tada spustelkite mygtuką „Keisti“ → „Patvirtinti“.
Taip pat skaitykite: Informacija apie minimalią pensiją
Kaip elgtis finansų rinkų svyravimų metu
Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas ir normalus procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja.
Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą. Todėl pensijų fondų dalyviai turėtų labai gerai pasverti pasitraukimo iš kaupimo „už“ ir „prieš“ šiuo laikotarpiu.
Lankstesnės sąlygos po reformos: ką verta žinoti
Visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026-01-01 - 2027-12-31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje.
Vieną kartą per kaupimo laikotarpį galėsite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Jei nemokėjote įmokų savo lėšomis, išsiimti dalies sukaupto turto negalite. Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“. Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų).
Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio.
Taip pat skaitykite: Kaupiantiesiems: minimalus anuitetas
Paveldėjimas ir kiti administraciniai klausimai
Paveldėjimo bylą būtina užvesti per 3 mėnesius nuo mirties dienos. Jei terminas praleistas, notaras nebegalės jos užvesti - turėsite kreiptis į teismą dėl termino atnaujinimo arba faktiško turto valdymo pripažinimo. Atvykite į artimiausią pensijų kaupimo bendrovės skyrių ar biurą su asmens dokumentu ir notaro liudijimu, kad praneštumėte apie užvestą paveldėjimo bylą.
Kiti praktiški patarimai savarankiškai dirbantiems
- Jeigu dirbate pagal verslo liudijimą ar individualią veiklą, apsvarstykite galimybę kaupti III pakopoje - tai rekomenduojama tiems, kurių įmokos į „Sodrą“ yra mažos.
- Jei deklaruojate mažesnes pajamas, atkreipkite dėmesį, kad stažas ir taškai skaičiuojami nuo sumokėtų įmokų, todėl verta, jei įmanoma, deklaruoti didesnes draudžiamąsias pajamas arba papildomai kaupti pensijai.
- Nemaža dalis jaunų žmonių nepasitiki valdžia ir netiki pensijų sistemos ilgaamžiškumu - tačiau kuo daugiau pajamų šaltinių išėjus į pensiją asmuo turės, tuo geriau.
- Apsvarstykite, ar verta derinti II ir III pakopas: II pakopa duoda valstybės paramą ir žemesnes mokesčių išlaidas, o III pakopa suteikia likvidumą ir lankstumą.
Kas yra Anuitetas? Kaip valdomas Pensijų anuitetų fondas? | Daiva Gerulytė | #54
Statistinė perspektyva
Europos bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos (EBPO) duomenimis, prognozuojama senatvės pensija Lietuvoje po beveik 40 metų sieks apie 29 %. Lietuvos banko duomenimis, kaupiant pensijai II pakopos pensijų fonduose, II pakopoje sukauptos lėšos kartu su „Sodros“ pensija galėtų sudaryti net iki 50 % to, ką uždirbate šiandien.
| Rodiklis | Reikšmė / komentaras |
|---|---|
| Valstybės priemoka | 1,5 % nuo užpraeitų metų VDU (2026 m. apie 33,49 Eur/mėn) |
| Galimybė vienkartiniam išėmimui | Iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys |
| Riba vienkartiniam išėmimui (2026) | 16 785 Eur |
| 1 apskaitos vieneto vertė „Sodroje“ (2026) | 8,11 Eur/mėn |
Ar reikalingi papildomi veiksmai dabar?
Ne, jokių veiksmų jums imtis nereikia, jeigu norite toliau kaupti - lėšos bus investuojamos pagal fondo strategiją. Tačiau tai paskutinė proga iki nustatyto termino apsispręsti dėl kaupimo sąlygų ar dalies atsiėmimo per pereinamąjį laikotarpį. Nuspręsdami tęsti kaupimą, nepamirškite, kad reguliariai mokėdami įmokas ilguoju laikotarpiu galite užsitikrinti geresnę finansinę situaciją senatvėje.
Jei norite keisti bendrovę, turite sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje. Iki 2025-12-31 kai kuriems dalyviams buvo taikomi pereinamojo laikotarpio tarifai; nuo kitų metų pradžios kai kurie tarifai gali keistis.
Reguliariai kaupiant lėšas II pakopos pensijų fonde ilgą laiką, jūsų pensija galėtų siekti iki 50 % jūsų šiandienos pajamų. Jei tik yra galimybė, visada sakau - kaupkite, nes pinigų ateityje tikrai prireiks.
tags: #suma #mokant #pensijai #savarankiskai