Papildomas kaupimas pensijai II pakopos fonduose kelia daugybę klausimų: kodėl to reikia? ar įmanoma sukaupti reikšmingą sumą? kas nutiks su sukauptomis lėšomis nesulaukus pensijos? Žinant atsakymus į šiuos klausimus gali tapti lengviau priimti sprendimą kaupti pensijai papildomai.
Lietuvoje ilgėjant gyvenimo trukmei bei daugėjant pensinio amžiaus žmonių skaičiui vertėtų susimąstyti, ar verta savo pensiją patikėti tik valstybei, t.y. Sodrai. Jei dirbančiųjų skaičius ateityje mažės, o pensininkų skaičius didės, kyla natūralus klausimas, kaip Sodra surinks reikalingus pinigus „padoriai“ pensijai. Be abejo, visada galės padidinti mokesčius dirbantiems, taip tikintis surinkti trūkstamas lėšas.
Taigi, jei senatvėje norime gyventi ne ką prasčiau, negu kad gyvenome dirbdami, turėtume pamąstyti apie papildomą pinigų kaupimą. Pensijų kaupimo sistema ̶ tai galimybė asmenims, kurie moka socialinio draudimo įmokas, šalia jų dalį lėšų kaupti privačiuose pensijų kaupimo fonduose. Šiuo metu Lietuvoje kaupimas pensijai vyksta trimis pakopomis.
Pirma pakopa - tai valstybinio socialinio draudimo (Sodros) pensija. Šiuo atveju pinigai nėra kaupiami, jie tiesiog surenkami ir perskirstomi. Norint gauti senatvės pensiją yra reikalingas minimalus 15 metų darbo stažas. Neturint 15 metų stažo, Jūs gausite tik pašalpos pensiją.
Reikėtų atkreipti dėmesį į tai, kad jeigu per metus asmuo gauna ne mažesnes negu 12 mėnesių minimalių mėnesinių algų dydžio pajamas, į stažą įskaitomi visi metai, tačiau jei pajamos yra mažesnės ̶ į stažą įskaitomas proporcingai trumpesnis laikotarpis. Socialinio draudimo pensiją sudaro trys dalys: pagrindinė dalis, papildoma dalis ir priedas už darbo stažo metus.
Taip pat skaitykite: Kaip išnaudoti pirmąją pensiją?
Tačiau realybė tokia, kad ir kokią pensiją gausite iš Sodros, ji Jums greičiausiai neužtikrins „sočios“ senatvės. Sulaukę pensinio amžiaus pensijų sistemos kaupimo dalyviai pensiją gaus iš dviejų šaltinių: iš Sodros ir iš savo sukauptų lėšų. Norėdami tapti pensijų sistemos kaupimo dalyviu, Jūs turite pasirašyti su pasirinktu II pakopos pensijų fondu sutartį, o apie kaupimą ši bendrovė praneš Sodrai ir užregistruos sutartį.
Prieš pasirinkdami II pakopos pensijų fondą, atidžiai perskaitykite pensijų fondų taisykles ir susipažinkite su taikomais mokesčiais. Įmokos dalis, kuri buvo pervedama į II pakopos pensijų fondus nuo 2004 metų pastoviai kito.
Labai svarbu prisiminti, kad II pakopos pensijų fondo sukaupta suma priklauso nuo Jūsų atlyginimo dydžio. Taigi, kuo didesnis atlyginimas, tuo Jūs sumokėsite didesnes įmokas į pensijų fondą. Taip pat svarbus privalumas yra tas, kad visa sukaupta suma pensijų fonde priklauso tik Jums, o tai reiškia, kad Jums numirus, ją paveldės Jūsų vaikai ir valstybė neturės į tai jokių teisių.
Nepaisant visų privalumų, II pakopos pensijų kaupimas turi ir tam tikrų trūkumų. Svarbiausias trūkumas yra tas, kad pasirašę II pensijų pakopos kaupimo sutartį, jos nutraukti negalėsite (nebent per 30 dienų nuo sutarties pasirašymo). Dar vienas svarbus trūkumas yra mokesčiai.
Nuo kiekvienos įmokos Jums reikės sumokėti įsigijimo mokestį (šiuo metu vyrauja 0.5 - 1.0% mokestis nuo investuojamos sumos, tačiau nuo 2017 metų įsigijimo mokestis turėtų būti panaikintas), taip pat yra mokamas valdymo mokestis (šiuo metu standartiškai yra taikomas 0.65 - 1.0% metinis valdymo mokestis), na o jeigu norėsite pakeisti pensijų fondą ar pensijų fondo valdymo įmonę, Jums dar gali tekti sumokėti ir už tai.
Taip pat skaitykite: Pensijų kaupimo stabdymas Lietuvoje
Papildomam kaupimui ir pasirengimui senatvei buvo sukurtos II ir III pensijų pakopos. III pensijų pakopa - tai savarankiškai kaupiama papildoma pensija, kai įmokas galite mokėti patys, prie šio kaupimo tai pat gali prisidėti darbdavys. Investuoti į III pakopos pensijų fondus gali visi norintys ir netgi tie, kurie nemoka mokesčių ir nedalyvauja I ir II pensijų pakopose. Jūs galite pasirinkti net kelis III pakopos pensijų fondus.
Įmokos nėra automatiškai pervedamos į fondus, tačiau nuėję į banką Jūs galite pasirinkti paslaugą - tiesioginį debetą, kad šios įmokos būtų periodinės. III pakopos pensijų fondai turi dar vieną ypač didelį privalumą - mokestinę lengvatą. Įmokoms, mokamoms į III pakopos pensijų fondą, taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata - nuo įmokų, per metus sumokėtų į pensijų fondą, sumos kitais metais, pateikus pajamų deklaraciją, grąžinama 15% sumokėto pajamų mokesčio.
Gerai pagalvokite, ar verta naudotis šia lengvata, nes neišlaikius pinigų pensijų fonde iki termino Jums tektų grąžinti valstybei 15% GPM. Paprastam žmogui, kuris dirba ir nelabai domisi investicijomis, kyla natūralus klausimas, kokį pensijų fondą pasirinkti? Iš tiesų pensijų fondai beveik niekuo nesiskiria nuo įprastinių investicinių fondų.
Norint išsirinkti tinkamą pensijų fondą Jums reiktų pagalvoti, kokią riziką Jūs galite prisiimti ir kokio amžiaus pinigus pradėjote kaupti pensijų fonde. Tuo tarpu, likus keleriems metams iki pensijos rekomenduojama rinktis konservatyvų pensijų fondą, kurį sudaro obligacijos. Nepamirškite, kad kiekvienam pensijų fondui reikia mokėti mokesčius, todėl, jeigu iki pensijos liko nedaug metų ir negalite apsispręsti, ar verta dalyvauti pensijų kaupimo sistemoje, galite pasinaudoti Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos parengta pensijų skaičiuokle.
Nepamirškite, kad prieš pasirenkant pensijų fondą būtinai reikia susipažinti su pensijų fondo taisyklėmis. Išmokos II ir III pakopos pensijų fonduose yra išmokamos skirtingai.
Taip pat skaitykite: Kas naujo dėl piniginės socialinės paramos?
Sulaukus pensinio amžiaus yra privaloma sudaryti sutartį su gyvybės draudimo bendrove ir iš jos įsigyti kasmėnesinę pensijų išmoką iki gyvos galvos - anuitetą. Prieš pasirinkdami gyvybės draudimo įmonę, kuri siūlo mokėti anuitetą, būtinai susipažinkite su visų bendrovių sąlygomis ir išsirinkite Jums tinkamiausias pasirinkdami tinkamiausią iš Jums pasiūlytų anuiteto rūšių.
Galite pasirinkti, kad anuitetas būtų mokamas Jūsų įpėdiniams po Jūsų mirties, tačiau tai darys įtaką ir Jūsų anuiteto dydžiui. Lietuvos bankas sudaro anuitetų bazinio dydžio lentelę, pagal kurią nustato, kokio amžiaus reikia būti ir kokį kapitalą reikia būti sukaupus, kad būtų išmokama vienkartinė ar periodinė išmoka.
III pakopos pensijų fondo išmokas galima atsiimti kada panorėjus, tačiau nepamirškite, kad reikės grąžinti 15% GPM lengvatą, jeigu ja pasinaudojote anksčiau laiko. Kiek lėšų galima sukaupti, priklauso nuo į pensijų fondus pervedamų įmokų dydžio, kaupimo trukmės ir investicijų grąžos. Jei norite padidinti kaupiamą sumą, II pakopos pensijai kaupti skirkite papildomas įmokas.
Įmokos yra pervedamos tik už tuos laikotarpius, kuriais gaunate apmokestinamųjų pajamų. Netekus darbo, susirgus, įsidarbinus užsienyje ar pan. pensijų fonde sukauptos lėšos toliau investuojamos, tačiau naujos įmokos nebepervedamos. Prireikus galėsite padaryti įmokų mokėjimo pertrauką - pateikę bendrovei prašymą prieš mėnesį, galėsite stabdyti įmokų mokėjimą nuo 1 iki 12 mėnesių (bet ne daugiau kaip 12 mėnesių per visą kaupimo laikotarpį). Kiekvienas II pakopos pensijų sistemos dalyvis turi savo kaupiamąją pensijų sąskaitą.
Kaip bus išmokami II pakopos pensijų fonduose sukaupti pinigai?
- sukaupus iki 5 000 eurų, gavus dalyvio prašymą, pensijų bendrovė visą sumą iš karto perveda į jo nurodytą sąskaitą.
- sukaupus nuo 5 000 iki 10 000 eurų, visos sukauptos lėšos dalyviui išmokamos periodinėmis išmokomis iki jam sukaks 85 m.
- sukaupus daugiau kaip 10 tūkst. eurų, pensijų kaupimo dalyviui tampa privaloma įsigyti pensijų anuitetą iš „Sodros“. Įsigijus standartinį anuitetą su garantuotu mokėjimo laikotarpiu užsitikrinamas dalinis sukauptų lėšų paveldėjimas: jei asmuo miršta nesulaukęs 80 m.
Įsigijus atidėtąjį anuitetą, asmuo gauna periodines išmokas iš pensijų bendrovės iki jam sukaks 85 m. amžiaus, vėliau jam mokamos anuiteto išmokos iki gyvenimo pabaigos. Jei asmuo miršta, nesulaukęs 85 metų, paveldima ta suma, kuri buvo neišmokėta iki jo 85-ojo gimtadienio.
Pavyzdys
Pateikiame pavyzdį: Jei gyventojas uždirba 1000 eurų (bruto) atlyginimą, į jo pensijų fondą kas mėnesį bus pervedama apie 50 eurų suma (kartu su valstybės paskata). Pradėjus kaupti nuo 25 metų amžiaus, per ateinančius 4 dešimtmečius galima sukaupti apie 100 tūkst. eurų, skaičiuojant, kad per šį laikotarpį vidutinė metinė grąža rinkose sudarys 6 proc. Tokiomis pačiomis sąlygomis pradėjus kaupti nuo 35-erių, per 3 dešimtmečius pavyktų sukaupti apie 50 tūkst.
| Pradėjote kaupti | Kaupimo trukmė | Sukaupta suma |
|---|---|---|
| Nuo 25 metų | 4 dešimtmečiai | ~100 tūkst. eurų |
| Nuo 35 metų | 3 dešimtmečiai | ~50 tūkst. eurų |
Vienintelis II pensijų pakopos gyvenimo ciklo fonduose taikomas mokestis yra metinis turto valdymo mokestis. Jis reguliuojamas valstybės, ir siekia iki 0,5 proc. valdomo turto vertės. Turto išsaugojimo pensijų fonde, į kurį perkeliamas pensinio amžiaus sulaukusių arba mirusių dalyvių turtas, šis mokestis tesiekia 0,2 proc. Dar gali būti taikomas Bendrovės keitimo mokestis - 0,05 proc.
Įvykdžius pensijų reformą, II pensijų pakopos įmokos yra kaupiamos gyvenimo ciklo fonduose. Šio tipo fondai valdomi atsižvelgiant į kaupiančiųjų amžių - artėjant link pensinio amžiaus, pensijų fonde dinamiškai mažinama rizikingesnių ir didinama saugesnių investicijų dalis.
Jei asmuo miršta nesulaukęs pensinio amžiaus, visos privačiuose pensijų fonduose kaupiamos lėšos yra paveldimos. Pensijų fondo turtas yra atskirtas nuo jį valdančios bendrovės. Taigi, net bankrutavus fondo valdytojui, jūsų pinigai liks auginti jūsų kaupiamą kapitalą fonde, o juos valdys nauja bendrovė.
Pensijų kaupimo bendrovių veiklą prižiūri Lietuvos bankas - tik patikrinęs jų organizacinį ir techninį pasirengimą, vadovų reputaciją ir kvalifikaciją, išduoda veiklos leidimus, atlieka patikrinimus, o pensijų fondai Lietuvos bankui periodiškai (kas mėnesį, ketvirtį ir (ar) metus) teikia ataskaitas.
II pensijų pakopos dalyviams, kurie sustabdė kaupimą 2019 m., nuo 2023 m. liepos 1 d. Ką pasirinkti? Kiekvienas įmokas susistabdęs pensijų kaupimo dalyvis turėtų įsivertinti individualiai. Tačiau svarbu žinoti, kad geriausių rezultatų gali pasiekti tie gyventojai, kurie finansinį pasirengimą pensijai pradeda kuo anksčiau, vos tik pradėję gauti reguliarias pajamas. Jeigu nesutinkate ir norite toliau stabdyti dalyvavimą pensijų kaupime, turite iki 2023 m. birželio 30 d.
Jei nesate apsisprendę dėl papildomo kaupimo pensijai ar jo atnaujinimo, prognozuojamą senatvės pensiją galite pasitikrinti „Sodros“ skaičiuoklėje.
Kintant demografinei situacijai mažėja dirbančiųjų skaičius, tad ir sumokėtų mokesčių suma, tikėtina, taip pat mažės. Todėl ekspertai prognozuoja, kad pirmosios pakopos pensija ateityje gali sudaryti tik apie 30 proc. buvusio atlyginimo.
Taisyklė paprasta - kuo anksčiau pradedama kaupti pensijai, tuo didesnę sumą pavyks sukaupti.
Taigi, jei viskas bus pagal planą, 2020 metais kaupiant maksimaliai kas mėnesį bus galima sukaupti 7.5% nuo pajamų, o tai yra labai artima rekomenduojam minimaliam santaupų dydžiui - 10%.
3 proc. dydžio dalyvio įmoka, apskaičiuojama nuo Jūsų darbo užmokesčio. 1,5 proc. Į pensijų fondą pervedamos įmokos visą sutarties laikotarpį investuojamos, taigi, esant palankiai situacijai, Jūs turite galimybę uždirbti.