Kaupimas pensijai - svarbus žingsnis siekiant didesnių pajamų senatvėje. Kaupimas II pensijų pakopoje, ekspertų vertinimais, yra vienas pigesnių ilgalaikio investavimo būdų. II pakopoje - papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus“, o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio). Taip, valstybės priemoka (1,5% nuo užpraeitų metų VDU (vidutinio darbo užmokesčio)) išliks. Šiais metais tai yra 30,33 Eur per mėnesį, o 2026 m. valstybės priemoka sieks 33,49 Eur per mėnesį.
Ką reikėtų žinoti apie kaupimo pradžią ir laikotarpius
Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis jums nereikia. Visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026 01 01 - 2027 12 31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje. Pagal įstatymą, dėl tolesnio dalyvavimo II pakopoje pensijų fondų dalyviai gali apsispręsti iki 2027 m.
Ką galite daryti su sukauptomis lėšomis
Jeigu pageidaujate, vietoje vienkartinės išmokos galite įsigyti anuitetą arba atsiimti sukauptą sumą periodinėmis išmokomis. Periodinės išmokos dydis bus apskaičiuotas pensijų fondo vienetais, kurie bus periodiškai konvertuojami į pinigus ir išmokami į Jūsų nurodytą sąskaitą. Periodinės išmokos dydis eurais gali kisti - tiek didėti, tiek mažėti, priklausomai nuo fondo vieneto vertės. Periodiškai konvertuojant vienetus į pinigus, Jūsų pensijų sąskaitoje vienetų kiekis vis mažės, tačiau fonde tebesančios dar neišmokėtos lėšos toliau bus investuojamos.
Pagal galiojančius teisės aktus, pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma yra didesnė nei 10 80716 785 Eur. Prieš teikdami prašymą, pasirinkite vieną iš „Sodros“ siūlomų anuiteto tipų: standartinį pensijų anuitetą, paveldimą standartinį arba atidėtąjį pensijų anuitetą. Jeigu prašymą dėl anuiteto įsigijimo pateiksite „Sodroje“, po to per 3 darbo dienas turėsite atvykti į „Swedbank“ padalinį ir pateikti prašymą išmokėti sukauptas lėšas (būtina išankstinė registracija).
Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, jei to nebūsite padarę anksčiau, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Likusį turtą galėsite investuoti toliau, skirti jį išmokų anuiteto įsigijimui arba palikti paveldėtojams. Vieną kartą per kaupimo laikotarpį galėsite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Jei nemokėjote įmokų savo lėšomis, išsiimti dalies sukaupto turto negalite. Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“.
Taip pat skaitykite: Ar senatvės pensijos gavėjams priklauso ilgalaikio darbo išmoka?
Atlyginimo sąlygos, specialūs atvejai ir paveldėjimas
Sunkios ligos ar dalyvumo netekimo atveju galima atsiimti visą sukauptą sumą be jokių mokesčių. Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio.
Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai“, už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. 2026 metais 1 apskaitos vienetas lygus 8,11 Eur / mėn prie „Sodros“ pensijos. Paveldėjimo bylą būtina užvesti per 3 mėnesius nuo mirties dienos. Jei terminas praleistas, notaras nebegalės jos užvesti - turėsite kreiptis į teismą dėl termino atnaujinimo arba faktiško turto valdymo pripažinimo. Kai jau turėsite notaro išduotą paveldėjimo teisės liudijimą, prašome atvykti į artimiausią pensijų fondo skyrių ar biurą su dokumentais.
Skaičiavimai, grąža ir investavimo principai
Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Skaičiuoklė parengta pagal tuos pačius principus, kaip „Sodros“ interneto svetainėje skelbiama Prognozuojama senatvės pensijos skaičiuoklė. Prognozuojamas išmokų iš pensijų fonde sukauptų lėšų dydis nėra garantuojamas. Taikomi Pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto. Kai pasiekiamas 2,5 mlrd. Eur valdomo turto vidurkis per metus - atskaitymas sieks 0,4 proc. per metus. Pačiam skaičiuoklės vartotojui pasirinkus ir nurodžius savo tikėtiną pensijų fondo grąžą, daroma prielaida, kad visos asmens pensijų fonde kaupiamos (sukauptos) lėšos uždirbs nurodytą grąžą per visą investavimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitą grąžą, tai ši grąža ir bus naudojama skaičiavimuose.
| Turto klasė | Naudojama prognozuojama grąža |
|---|---|
| Akcijos | 7 % |
| Obligacijos | 3 % |
Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc. Naudojamos grąžos: akcijų - 7 proc., obligacijų - 3 proc., o bendra grąža suskaičiuojama pagal gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Pensijų fondų dalyviai turėtų veryti tai, kad investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui. Todėl jam išmokama pensijų fondo išmokos dalis svyruoja priklausomai nuo situacijos finansų rinkose - pasaulinės finansų krizės atveju jis gali būti neigiamas.
Gyvenimo ciklo pensijų fondai ir rizika
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
Taip pat skaitykite: Kaip sužinoti savo pensiją per EGAS?
Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių dalyvavimo pensijų kaupime trukmę.
Įmokų sustabdymas, papildomos įmokos ir keitimas
Įmokas galite sustabdyti vieneriems metams, tačiau tuo laikotarpiu nebus mokama valstybės paskata. Taip, galite atnaujinti sustabdytų įmokų pervedimą. Taip pat, tai padaryti galite ir atvykę į artimiausią pensijų fondo skyrių ar biurą. Tam galite pasirinkti papildomą pensijų įmoką - tai jūsų arba jūsų darbdavio mokama įmoka, kurios dydį pasirenkate patys. Atliekant papildomas įmokas, būtina teisingai nurodyti informaciją ir atlikti pavedimą į teisingą pensijų fondo banko sąskaitą, kad papildomi pervedimai būtų laiku priskirti kaupiančiajam.
Jei norite keisti pensijų kaupimo bendrovę, turite sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje. Pakeisti pensijų bendrovę ir įforminti perėjimą iš kitos bendrovės labai paprasta. Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis. 0,05% nuo pensijų fondo dalyvio vardu pervedamų piniginių lėšų, pensijų fondo dalyviui pereinant į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą; 0% nuo pensijų fondo dalyvio vardu pervedamų piniginių lėšų, pensijų fondo dalyviui pereinant iš vieno bendrovės valdomo pensijų fondo į kitą tos pačios bendrovės valdomą pensijų fondą.
Investicijų kryptys ir tvarumas
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. Skatiname lygybę, rūpinamės žmonių sveikata ir gyvenimo kokybe. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą.
Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu. Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus.
Taip pat skaitykite: Senatvės pensijos prognozės Lietuvoje
Rinkų svyravimai ir ilgalaikio kaupimo privalumai
Kaupimas pensijai yra ilgalaikis, investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis. Keletą metų investicijų grąžai reikšmingai augus, pastaruoju metu dėl konflikto Artimuosiuose Rytuose finansų rinkos jau išgyvena nuosmukį, ir pensijų fondų dalyviai mato kritimą ir savo pensijų fondo sąskaitoje. Šiuo metu sudėtinga prognozuoti rinkų elgseną ateityje - tai priklausys ir nuo konflikto eigos bei kitų pasaulinių veiksnių.
Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą. Todėl pensijų fondų dalyviai turėtų labai gerai pasverti pasitraukimo iš kaupimo „už“ ir „prieš“ šiuo laikotarpiu.
Praktiniai veiksmai norint pradėti ar gauti išmokas
Pirmiausia - prisijunkite prie savo interneto banko. Turėkite omenyje, kad jei nesinaudojate „Swedbank“ interneto banku, visus skaičiuoklės laukelius reikės užpildyti savarankiškai. Įveskite savo gimimo datą. Jūsų II pakopos pensijų fonde sukaupta suma. Pirmiausia jums reikės pateikti išmokos prašymą - tai padaryti galite savo interneto banke: pasirinkite „Pensija“ > „II pakopos pensijų fondai“ > „Prašymų pateikimas“. Jums reikės pateikti bankui prašymą dėl pensijų išmokos sutarties pasirašymo. Tai galite padaryti užsukę į artimiausią pensijų fondo padalinį.
SVARBU! Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje. Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių. Dirbant pagal individualią veiklą, pensijų įmokos mokamos kaip valstybinio socialinio draudimo (VSD) įmokos. Jos skaičiuojamos nuo 90 % individualios veiklos apmokestinamųjų pajamų.
Patarimai prieš priimant sprendimą
- Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos.
- Atkreipkite dėmesį į riziką: pensijų fondų dalyviai prisiima investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės.
- Analizuokite fondo investavimo strategiją, rizikingų aktyvų dalį ir ESG kriterijus, jei jums svarbu socialinis ir aplinkosauginis poveikis.
- Apsvarstykite papildomas įmokas ar darbdavio įmokas kaip būdą didinti sukauptą sumą.