Ar jau pagalvojote, ką norėtumėte veikti išėję į pensiją? Norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti apie 70 % dabartinių Jūsų pajamų. Tačiau valstybinė „Sodros“ pensija vidutiniškai siekia tik apie 45 % dabar gaunamų mėnesinių pajamų, todėl papildomas savanoriškas pensijų kaupimas tampa būtinas norint užtikrinti finansinį stabilumą ateityje.
Kas yra privatūs pensijų fondai?
Privatūs pensijų fondai, dar vadinami II ir III pensijų pakopomis, yra papildomos, savanoriškos pensijų kaupimo priemonės. Kaupimas pensijų fonduose leidžia ne tik saugiai investuoti ir kaupti lėšas senatvei, bet ir pasinaudoti valstybės suteikiamomis mokesčių lengvatomis. Kaupimas II pensijų pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link, o III pakopa suteikia lankstumą ir galimybę individualiai pasirinkti kaupimo sąlygas.
II pakopos pensijų fondai
- Ši pakopa veikia kaip automatinis pensijų kaupimo būdas daugeliui dirbančių gyventojų.
- Dalyviai moka kasmėnesines įmokas, kurias gali pasirinkti patys, o valstybė prie jų prideda papildomas įmokas - metinė valstybės įmoka 2026 metais sudarė apie 402 eurus.
- Skirtingų amžiaus grupių fondai investuoja atsižvelgę į likusį laiką iki pensijos - jaunesni dalyviai gali rinktis agresyvesnę investavimo strategiją, vyresni - saugesnę.
- Investicijų grąža II pakopoje nuo metų pradžios siekė 9 %, o sukauptas turtas vidutiniškai vienam dalyviui 2026 m. birželio pabaigoje sudarė apie 7,6 tūkst. eurų.
- II pakopoje kaupiant ilgesnį laikotarpį, sukaupta suma gali ženkliai išaugti, pavyzdžiui, pradedant kaupi 25 metų, galima sukaupti iki 331 tūkst. eurų.
- Instrukcijos kaupiant leidžia didinti, mažinti ar visiškai nutraukti įmokų mokėjimą, taip pat pasirinkti reguliarius ar vienkartinius mokėjimus.
- Paisant dalyvavimo pokyčių, ilgalaikiai rezultatai rodo, kad pensijų fondai yra stabilūs ir pelningi - per penkerius metus gyvenimo ciklo fondai sugeneravo vidutiniškai 109 % grąžą.
- Galima pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m., jeigu sutartis sudaryta iki 2025 m., kas leidžia susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų.
- Svarbūs valstybės reikalavimai riboja įmokų, nuo kurių galima susigrąžinti GPM, maks vienam metui ir visam mokestiniam laikotarpiui.
III pakopos pensijų fondai
III pakopa suteikia dalyviams didesnį lankstumą pasirinkti kaupimo tvarką, rizikos lygį ir investicinius fondus. Šiai pakopai būdinga:
- Galimybė patiems pasirinkti įmokų dydį, dažnumą ir investuojamus fondus.
- Investicijos dažniausiai vykdomos į akcijas ir obligacijas, o rizikos lygį dalyviai renkasi patys.
- Pagal pasirinktą investavimo strategiją galima koreguoti portfelį, tačiau svarbu periodiškai tikrinti jo atitiktį amžiui ir tikslams.
- Dalį sukauptų lėšų galima atsiimti anksčiau arba periodiškai, tačiau rekomenduojama šią galimybę laikyti kaip papildomą saugiklį.
- Pernai III pakopoje kaupė jau beveik 192 tūkst. gyventojų, o bendras jų sukauptas turtas siekia beveik 600 mln. eurų.
- III pakopa neautomatiškai priskiria dalyvius prie gyvenimo ciklo fondų, todėl jų investavimo strategiją reikėtų stebėti atskirai.
Privati pensijų fondų investavimo principai
Investicijos pensijų fonduose panaudojamos ne tik standartinėse turto klasėse, bet ir siekiama skatinti darnią plėtrą bei atsakingą verslą. Tai premija ne tik asmens ateičiai, bet ir visuomenei:
- Investuojama daugiausia į įmones, kurios turi aukštus ESG (aplinkosaugos, socialinio tvarumo ir gerosios valdysenos) reitingus. Tokios įmonės pasižymi tvarumo strategijomis, inovacijomis, darbuotojų išlaikymu ir efektyviu rizikos valdymu.
- Dalis investicijų skiriama į technologijų sektorių (apie 21 %), sveikatos sektorių (apie 6 %) ir į žalesnės aplinkos kūrimą.
- Investicijos atliekamos per profesionalias valdymo įmones, kurios rūpinasi visų fondų išlaidų dengimu ir grąžos optimizavimu.
- Dalies lėšų investavimas vyksta per alternatyvius investavimo fondus, kurie palaiko startuolių plėtrą ir inovatyvius verslus.
Privati pensijų fondų nauda dalyviams
Privatūs pensijų fondai suteikia keletą svarbių privalumų:
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų apžvalga Lietuvoje
- Finansinis stabilumas senatvėje. Papildomas kaupimas leidžia praplėsti pajamas, kurios „Sodros“ sistema neužtikrina. Kai kuriems pensininkams II pakopa prideda net po 365 eurus per mėnesį.
- Valstybės paramos ir mokesčių lengvatų galimybė. Iki 2035 m. galima pasinaudoti GPM lengvata, susigrąžinant dalį sumokėtų įmokų.
- Profesionalus investicijų valdymas. Nebūtina turėti investavimo žinių ar laiko - fondo valdytojai rūpinasi, kad lėšos būtų investuotos diversifikuotai ir pelningai.
- Lankstumas ir pasirinkimų įvairovė. Ypač III pakopoje dalyviai gali pasirinkti investavimo rizikos lygį, fondus bei įmokų mokėjimo tvarką.
- Ilgalaikio kaupimo pranašumai. Laikas ir sudėtinės palūkanos daro didžiausią įtaką sukauptos sumos dydžiui - kuo anksčiau pradedama kaupti, tuo didesnės galimybės sukaupti solidžią sumą.
- Atsakomybė už ateitį. Kaupiant pensijų fonduose žmogus investuoja ne tik į save, bet ir prisideda prie tvaraus verslo bei ekonomikos plėtros.
Didėjantis dalyvių skaičius ir pasitikėjimas sistema
Pastaraisiais metais auga susidomėjimas pensijų kaupimu II ir III pakopose. Nors kai kurie dalyviai yra nusprendę laikinai nutraukti kaupimą ar atsiimti dalį lėšų, dauguma - daugiau nei 875 tūkst. - lieka sistemoje ir aktyviai kaupia. Per pastarąjį pusmetį prie II pakopos prisijungė virš 20 tūkst. naujų dalyvių, o III pakopoje jų skaičius išaugo beveik 14 tūkst.
Amžiaus grupių analizė rodo, kad aktyviausiai kaupimą renkasi 36-45 m. žmonės, o jaunesni dažnai atidėlioja dėl kitų finansinių prioritetų. Nepaisant to, dauguma supranta, kad kuo ankstesnė pradžia, tuo didesnė išmokų suma senatvėje.
Praktiški patarimai kaupiant pensijų fonduose
- Pradėkite kaupti kuo anksčiau - laikas didina sukauptos sumos dydį.
- Rinkitės tinkamą pensijų fondą pagal amžių ir rizikos toleranciją.
- Reguliariai stebėkite savo fondo rezultatus ir, jei reikia, koreguokite investavimo strategiją.
- Pasinaudokite valstybės suteiktomis GPM lengvatomis ir reguliariai mokėkite įmokas.
- Prieš nutraukiant sutartį ar atliekant didelius pinigų išėmimus, pasikonsultuokite su specialistais dėl geriausių sprendimų.
- Apsvarstykite III pakopos fondus kaip papildomą priemonę, suteikiančią daugiau lankstumo.
Kas yra nustatytų įmokų ir nustatytų išmokų pensijų planai?
| Pensijų fondas | Prognozuojama metinė grąža (%) | Amžiaus grupė | Nutraukimo apribojimai |
|---|---|---|---|
| Pensijos fondas 18+ | 6.1 | Jauniausi | Nutraukimas neįmanomas iki 55 m. |
| Pensijos fondas 50+ | 4.1 | Vidutiniai | Nutraukimas neįmanomas iki 55 m. |
| Pensijos fondas 60+ | 2.1 | Vyresni | Nutraukimas neįmanomas iki 55 m. |
| Pensijos fondas 18+ (neapriboto nutraukimo) | 6.0 | Jauniausi | Lankstesnis nutraukimas |
| Pensijos fondas 50+ (neapriboto nutraukimo) | 4.0 | Vidutiniai | Lankstesnis nutraukimas |
| Pensijos fondas 60+ (neapriboto nutraukimo) | 2.0 | Vyresni | Lankstesnis nutraukimas |
Turto valdymo mokestis pensijų fonduose sudaro apie 0,7 %, o fondo veiklos išlaidos yra dengtos valdymo įmonės.
Investavimo rizika ir atsakomybė
Kaupimas pensijų fonduose susijęs su investavimo rizika - nėra garantijos, kad investicijų vertė visada didės. Tačiau investavimas diversifikuotuose fonduose ir ilgas kaupimo laikotarpis mažina trumpalaikių rinkų svyravimų poveikį.
Žmonėms, kurie neturi pakankamai žinių ar laiko patys investuoti, pensijų fondai siūlo patikimą, profesionalų ir ilgalaikį lėšų valdymą.
Taip pat skaitykite: Slauga Lietuvoje
Atsakymai į dažniausiai kylančius klausimus
- Kas nutinka su sukauptomis lėšomis, jei noriu nutraukti sutartį? Nutraukimas gali turėti apribojimų, o sukauptos lėšos gali būti išmokėtos tik sulaukus pensinio amžiaus arba dalimis pagal sutartį.
- Ar galima vienu metu kaupti II ir III pakopose? Taip, šios pakopos viena kitą papildo ir leidžia išnaudoti skirtingas kaupimo ir investavimo galimybes.
- Kokie yra pagrindiniai skirtumai tarp pensijų fondų ir investicinio gyvybės draudimo? Pensijų fondai dažniausiai yra paprastesni, pigesni ir orientuoti tik į investavimą, o gyvybės draudimas apima ir draudimo apsaugą, nors investavimo galimybės gali būti platesnės.
Privatūs pensijų fondai yra neatsiejama ilgalaikio finansinio saugumo dalis, skatinanti ne tik asmeninę gerovę, bet ir atsakingą, tvarų požiūrį į investicijas bei ekonomiką.
Taip pat skaitykite: Kainos ir galimybės: privatus gydymas