Nuo šių metų pradžios Lietuvoje iš esmės keičiasi antrosios pensijų pakopos kaupimo tvarka - dalyvavimas tampa neprivalomas, o sukauptas lėšas galima išsiimti. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos. Kviečiame susipažinti su esminiais pokyčiais ir galimais kaupimo scenarijais, o kilus klausimams - pasitarti su specialistais konsultacijos metu.
Esminiai reformos pokyčiai
Seimas patvirtino Vyriausybės pasiūlytą antros pakopos pensijų kaupimo reformą, kuri gerokai liberalizuoja sistemą - atsisakoma automatinio gyventojų įtraukimo į kaupimą, leista visiškai pasitraukti iš sistemos, vieną kartą atsiimti 25 proc. sukauptų lėšų, o dėl sunkios ligos - visą sumą, toliau kaupiantiesiems paliekamas 1,5 proc. valstybės įnašas.
Seimas nustatė dvejų metų (24 mėnesių) pasitraukimo iš pensijų kaupimo antrojoje pakopoje „langą“ - nuo 2026 metų sausio iki 2027 metų pabaigos. Jeigu žmogus 25 proc. sukauptos pensijos norės pasiimti iki pensijos, jam reikės mokėti 3 proc. mokestį, o išėjus į pensiją išsiimta suma nebus apmokestinama.
Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens - jūsų - įmokėtos lėšos.
Be to, visas lėšas bus galima atsiimti tais atvejais, kai žmogus netenka 70-100 proc. dalyvavimo, jam nustatoma sunki liga pagal Sveikatos apsaugos ministerijos patvirtintą ligų sąrašą ar paskiriama paliatyvi pagalba. Šiais atvejais lėšas iš II pakopos pensijų fondo bus galima atsiimti be papildomų mokesčių. Sveikatos apsaugos ministerija patvirtino sunkių ligų sąrašą, dėl kurių pensijų kaupimas tampa sunkus ar betikslis.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Ką reiškia, kad kaupimas tampa savanoriškas?
Iki šiol galiojęs automatinis įtraukimas į II pakopos pensijų sistemą kas trejus metus nuo 2026 m. pradžios bus panaikintas. Vietoje to bus taikomas nuolatinis kvietimo principas: kiekvienas potencialus II pakopos pensijų dalyvis bus informuojamas apie galimybę savanoriškai kaupti pensijai, bet sprendimą galiausiai priims pats. Taip siekiama suteikti didesnę apsisprendimo laisvę.
Lankstesnės išmokų ir įmokų sąlygos
Naujovės suteikia lankstesnę išmokų tvarką sulaukus pensinio amžiaus: privalomo anuiteto minimali riba sudarys 10 proc., o maksimali riba - 50 proc. ankstesnių metų I ketv. vidutinės senatvės pensijos šalyje. Nesiekiančiai minimalios ribos ir maksimalią anuiteto ribą viršijančiai sumai bus galima pasirinkti pageidaujamą išmokų formą (vienkartinė išmoka, periodinės išmokos ar anuitetas).
Įmokų sustabdymas: įmokų sustabdymas 1 metų laikotarpiui su galimybe jį neribotai pratęsti. Nusprendę toliau kaupti antroje pensijų pakopoje gyventojai galės pasirinkti standartinę 3 proc. įmoką, ją didinti, o suprastėjus finansinei situacijai, įmokas stabdyti.
Kam reformos nauda, kam rizika
Kaupimo antrojoje pakopoje pensijai tema Lietuvoje visada buvo jautri - kupina nepasitikėjimo, nusivylimo ir prieštaringų vertinimų. Ekonomisto doc. A. Bartkaus teigimu, atotrūkis tarp pažadų ir realybės tapo viena pagrindinių nepasitenkinimo priežasčių. „Per dvidešimt metų ši sistema taip ir neatitiko pažadų, kuriuos žmonės išgirdo jos kūrimo pradžioje.“
Doc. A. Bartkus akcentuoja, kad kaupimo pensijai sistema nėra tik individualus finansinis pasirinkimas - tai priemonė, padedanti amortizuoti visuomenės senėjimo padarinius. Taigi klausimas yra ne tik apie šiandienos sprendimus ar galimybę atsiimti sukauptas lėšas, bet ir apie tai, ar gebame mąstyti strategiškai.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Ekonomistas pabrėžia, kad pasitraukimas iš kaupimo senatvei fondų gali būti pateisinamas tik labai išimtiniais atvejais, kai asmuo įsigyja tokią prekę, kurios dabar teikiama nauda viršys tą naudą, kurią jis gautų senatvėje iš didesnės pensijos. Tačiau tokių prekių yra labai mažai, pavyzdžiui, vėžinė terapija. „Jeigu žmogus, susidūręs su onkologine diagnoze ir negavęs savalaikio gydymo valstybinėje sistemoje, panaudotų antrosios pakopos lėšas privačiam gydymui ir tai išgelbėtų jo gyvybę, sprendimas būtų racionalus.“
Argumentai už tolesnį kaupimą
- Toliau kaupdami II pakopos pensijų fonde, jūs kaupsite papildomas lėšas savo ateičiai prie savo „Sodros“ pensijos. Prie jūsų kaupimo prisideda ir valstybė, skirdama papildomai 1,5 % nuo užpraeito metų vidutinio atlyginimo (pavyzdžiui, apskaičiuota kaip ~402 eurų per metus remiantis 2025 m. vidutiniu darbo užmokesčiu).
- Lietuvos banko duomenimis, kaupiant pensijai II pakopos pensijų fonduose, II pakopoje sukauptos lėšos kartu su „Sodros“ pensija galėtų sudaryti net iki 50 proc. to, ką uždirbate šiandien.
- Valstybės paskata išlieka (1,5 %) ir toliau skiriama kitiems kaupiantiesiems.
- Jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia. Mes ir toliau investuosime jūsų kaupiamas lėšas pagal jūsų fondo investavimo strategiją, siekdami jas padidinti.
Argumentai už pasitraukimą arba pervedimą į kitas priemones
- Skaičiuojama, kad nemaža dalis žmonių greičiausiai iš pensijų kaupimo fondo pasitrauks. Viešojoje erdvėje dominuoja dvi tokių žmonių grupės: tie, kuriems pinigų reikia „čia ir dabar“, ir tie, kurie uždirba labai daug bei turi kitų investavimo būdų.
- Dalis žmonių planuoja laikyti pinigus banke ar investuoti į saugesnes priemones, nes nėra užtikrinti, kaip pensijų sistema keisis ateityje, nepasitiki ja.
- Verslo atstovai ir kai kurie politikai teigė, kad reforma skatins gyventojus pasitraukti iš kaupimo, sumažins fondų investicijas, o Tarptautinis valiutos fondas pareiškė, kad reforma gali mažinti pensijas ateityje ir daryti spaudimą viešiesiems finansams senstant visuomenei.
Praktiniai scenarijai: ką galite daryti
- Nieko nedaryti ir toliau kaupti: jei jau kaupiate II pakopoje ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia. Taip, valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio.
- Vienkartinis dalies (iki 25 %) atsiėmimas: nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos, tačiau ne daugiau nei jūsų sumokėtos įmokos. Už atsiimimą iki pensijos taikomas 3 proc. mokestis.
- Visų lėšų atsiėmimas: nuo 5,4 tūkst. iki 10,8 tūkst. eurų fonduose sukaupę gyventojai visas lėšas galės pasiimti iš karto per „langą“. Visą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis (pvz., liga), arba likus mažiau nei 5 m. iki pensinio amžiaus ir atitinkant kitus kriterijus.
- Perkelti lėšas į trečiąją pakopą arba įsigyti anuitetą: dalis žmonių galvoja lėšas perkelti į trečiąją pakopą. Pašnekovai pabrėžia, kad anuitetas yra tarsi draudimas nuo ilgaamžiškumo rizikos; vienintelis anuiteto trūkumas - jis nėra indeksuojamas, tad laikui bėgant išmokų perkamoji galia mažėja. Siūloma sprendimo alternatyva: trečdalį sukauptų lėšų panaudoti pradiniam anuitetui, likusius du trečdalius investuoti ir naudoti lanksčiai pagal poreikį.
Praktiniai patarimai ir veiksmai
- Skaičiuokite: sužinokite, kokią įtaką jūsų pensijai gali turėti jūsų sprendimas dėl kaupimo II pensijų pakopoje. Kad rezultatai būtų kuo tikslesni, įveskite realius savo kaupimo duomenis. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio.
- Venkite spontaniškų sprendimų finansų rinkų svyravimų metu: kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiai ir vengti spontaniškų sprendimų. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja.
- Patarimai, jei nusprendėte atsiimti lėšas: jeigu kaupiate pas konkrečią banko ar fondo bendrovę, dažnai pakanka interneto banke pateikti prašymą arba kreiptis į klientų aptarnavimo padalinį. Svarbu įvertinti, kad pinigų išmokėjimui ir investavimo vienetų keitimui reikšmingas ketvirtinis terminas - pinigai gali būti išmokami tik balandžio mėnesį, todėl verta stebėti rinkas ir, prireikus, atsiimti prašymą.
- Patikrinkite sveikatos duomenis: jei norite atsiimti visą sumą dėl ligos, patikrinkite, ar e. sveikatos sistemoje teisingai užfiksuoti jūsų duomenys. Jeigu kodai įvesti neteisingai arba duomenys nėra sutvarkyti, kreipkitės į savo gydytoją.
- Saugojimas nuo sukčių: šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti greičiau atgauti sukauptus pinigus, žadėti sugrąžinti didesnę sumą ar sutvarkyti visą procesą už jus. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija.
Trukt už vadžių – vėl iš pradžių: JAV skelbia apie muitus importui iš 60 valstybių
Ką sako ekspertai ir institucijos
Doc. A. Bartkus pabrėžia, kad sprendžiant dėl dalyvavimo antrojoje pakopoje, būtina atsiriboti nuo trumpalaikių emocijų ir žiūrėti į ilgąją perspektyvą. Jis atkreipia dėmesį, kad antroji pakopa atlieka paprastą, bet strategiškai svarbią funkciją: dalį šiandienos išteklių ji perkelia į ateitį. Tai - mechanizmas, leidžiantis šiandien, kai ekonominė situacija dar palanki, kaupti rezervus ateičiai ir mažinti riziką, kad senatvėje visuomenė susidurs su masiniu nepritekliumi.
Socialinės apsaugos ir darbo ministrė Inga Ruginienė teigė, kad pokyčiai pensijų sistemai suteiks daugiau lankstumo ir patikimumo, skatins žmones labiau pasitikėti sistema ir joje kaupti lėšas senatvei. Tuo tarpu buvusi premjerė Ingrida Šimonytė kritikavo dažnus pertvarkymus ir teigė, kad pensijų kaupimas pertvarkomas per dažnai, todėl sistemoje nėra stabilumo.
Lietuvos investicinių ir pensijų fondų atstovai, mokslininkai ir tarptautinės organizacijos pateikė įvairius vertinimus: vieni įspėja apie riziką mažinti pensijas ateityje ir spaudimą viešiesiems finansams, kiti - apie sistemai suteikiamą lankstumą ir būtinybę didinti pasitikėjimą bei gerinti sistemos dizainą.
Techniniai aspektai: investavimo principai ir mokesčiai
Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus. Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc. Taikomi pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto 0,5 proc. Kai kurių fondų valdymo mokesčiai rinkoje yra mažesni (pvz., „Swedbank“ ne turto išsaugojimo fondams taikomas 0,4 proc. valdymo mokestis).
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
| Veiksnys | Reikšmė / Pastaba |
|---|---|
| Asmens įmoka | 3 % nuo darbo užmokesčio (iki mokesčių) |
| Valstybės įnaša | 1,5 % nuo užpraėjusių metų vidutinio šalies darbo užmokesčio (2026 m. pavyzdys: 33,49 Eur/mėn.) |
| Vienkartinis atsiėmimas | Iki 25 % sukauptos sumos (ne daugiau nei įmokėta); iki pensijos atsiimant taikomas 3 % mokestis |
| Viso išėmimas dėl ligos | Galimas be mokesčių, jei atitinkama sąlyga (ligos kodas, paliatyvi pagalba) |
| Valdymo mokestis (pvz.) | 0,4-0,5 % per metus (priklauso nuo fondo) |
Praktiški pavyzdžiai istorijų
Jonas II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 25 metų. Darome prielaidą, kad visą kaupimo laikotarpį jis gauna vidutinį atlyginimą, kuris kasmet auga 4 %. Jo pensijų fondas uždirba vidutinę 4 % metinę grąžą.
Petras II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 15 metų. Jis nusprendė sustabdyti įmokas 1 metams.
Laura šiuo metu nedalyvauja II pensijų pakopoje ir nusprendė prisijungti. Ji pradeda kaupti nuo 2026 metų, kai jai yra 30 metų.
Ona II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jai buvo 30 metų. Ji nusprendė vienąkart atsiimti 25 % sukauptos sumos (6 250 Eur). Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai.
Andrius II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 20 metų. Jis nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos. Savo įmokas ir investicinį prieaugį jis atsiima, o valstybės įmokos perkeliamos į Sodros taškus.
Ar turėčiau imtis veiksmų dabar?
Ne, jokių veiksmų jums imtis nereikia, jei ketinate toliau kaupti. Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
Kviečiame susipažinti su esminiais pokyčiais ir galimais kaupimo scenarijais, o kilus klausimams - pasitarti su mūsų specialistais konsultacijos metu. Jei svarstote dalinai ar visiškai pasitraukti iš II pensijų pakopos, įvertinkite, kaip šie sprendimai paveiks Jūsų ateities pajamas.