Lietuvoje ilgėjant gyvenimo trukmei bei daugėjant pensinio amžiaus žmonių skaičiui vis svarbiau tampa klausimas, ar pakanka patikėti pensiją tik valstybei, t.y., Sodrai. Ateityje, kai dirbančiųjų skaičius mažės, o pensininkų daugės, kyla klausimas, kaip Sodra sugebės surinkti reikalingas lėšas komfortabilioms pensijoms užtikrinti. Didžiosios dalies gyventojų valstybinė pensija nebus pakankama pilnavertei senatvei, todėl papildomas pinigų kaupimas tampa būtinybe.
Valstybinė socialinio draudimo pensija (I pakopa) yra perskirstymo sistema, kurioje pinigai nesikaupia, o surenkami iš dirbančiųjų. Norint gauti senatvės pensiją, būtinas minimalus 15 metų darbo stažas, o pensija susideda iš pagrindinės, papildomos dalies ir priedo už stažo metus. Šios pensijos dydis dažniausiai siekia tik apie 30-40 % buvusių pajamų, todėl ateityje reikalingas papildomas kaupimas.
II pakopos pensijų kaupimo sistema
II pakopos pensijų kaupimas - tai papildomas, savanoriškas kaupimas privačiuose pensijų fonduose, skirtas užtikrinti papildomas pajamas senatvėje. Dalyvauti gali asmenys, kurie moka socialinio draudimo įmokas. Ši sistema suteikia galimybę kaupti lėšas asmeninėje sąskaitoje, kurios priklauso tik kaupiančiajam, todėl paveldimos ir nesusijusios su valstybe.
Norint tapti dalyviu, būtina pasirašyti sutartį su pasirinktu II pakopos pensijų fondu. Kaupimo pradžioje dalyvis perveda dalį įmokų į šį fondą, o valstybei pervedama skatinamoji įmoka - 1,5 % nuo šalies vidutinio darbo užmokesčio, kartu kaupimo įmokos sudaro maždaug 3 % nuo gyventojo atlyginimo. Kaupiantieji gali didinti savo įmokas, jas stabdyti ar pasirinkti laiką, kada nori įmokas tęsti.
| Metai | Įmokų dalys į II pakopos fondus |
|---|---|
| 2004-2008 | 3%, vėliau 2% |
| 2014 | 2% Sodros įmoka, 1% dalyvio, 1% valstybės biudžeto |
| 2016 | 2% Sodros, 2% dalyvio, 2% valstybės biudžeto |
| 2020 (planas) | Iki 3,5 % Sodros įmoka, maksimalus kaupimas sieks 7,5 % pajamų |
II pakopos pensijų fonde sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, atsižvelgiant į dalyvio amžių ir investavimo riziką. Kaupimas vyksta ilgą laiką, o priklausomai nuo investicinės grąžos ir įmokų dydžio, sukauptos lėšos formuoja papildomą pensijos dalį, kuri gali sudaryti iki 50 % buvusių pajamų.
Taip pat skaitykite: PSD įmokų mokėjimas
II pakopos sistemos lankstumas ir įmokų valdymas
Nuo 2026 metų II pakopos pensijų kaupimo sistema tapo lankstesnė:
- Galima sustabdyti įmokas vieneriems metams su neribotu pratęsimo galimybių skaičiumi.
- Vieną kartą per visą kaupimo laikotarpį galima atsiimti iki 25 % sukauptos sumos, bet ne daugiau nei savo sumokėta dalis. Tokios išėmimo sumos atsiėmimui taikomas 3 % mokestis „Sodrai“.
- Likęs sukauptas turtas gali būti investuojamas toliau arba išmokamas anuiteto forma.
- Jei kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis, sukauptas turtas gali būti atsiimamas be mokesčių.
- Likusių 5 ar mažiau metų iki pensijos atveju, galima atsiimti visą sukauptą sumą, jei ji mažesnė nei pusė privalomo anuiteto sumos.
Taip pat išlieka galimybė keisti pensijų kaupimo bendrovę, sudarant naują sutartį, o keičiant fondą gali būti taikomi mažesni valdymo mokesčiai. Valdymo mokestis siekia 0,65-1,0 % per metus, o įsigijimo mokestis nuo 2017 m. turėtų būti panaikintas.
Pensijų anuitetas ir išmokos
Pasiekus pensinio amžiaus ribą, sukauptas turtas II pakopoje išmokamas per gyvybės draudimo bendrovę, įsigyjant kasmėnesinį anuitetą, išmoką gaunant iki gyvenimo pabaigos. Galima rinktis standartinį anuitetą, anuitetą su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu arba atidėtąjį anuitetą.
Senatvės pensijos amžius Lietuvoje palaipsniui ilgėja ir 2026 metais yra 65 metai. Pensijų anuitetų riba nuo 2026 m. bus apie 14 861 Eur, o didesnei sukauptai sumai bus galimybė dalį gauti vienkartine išmoka (iki ~74 307 Eur).
III pakopos pensijų fondai - savanoriškas ir lankstus kaupimas
III pakopos pensijų kaupimas yra savanoriškas, skirtas papildomam lėšų kaupimui pensijai, galimas visiems norintiems, net jei nedalyvaujama I ar II pakopose. Dalyviai gali pasirinkti įvairius fondus, jų skaičių, įmokų dydį ir periodiškumą. Sistemoje taikoma gyventojų pajamų mokesčio lengvata - iki 15 % sumokėtų įmokų grąžinama per pajamų deklaraciją.
Taip pat skaitykite: Darbo stažas ir privalomasis sveikatos draudimas
III pakopos fondų lėšas galima atsiimti kada panorėjus, tačiau jei išmokos gaunamos anksčiau termino, reikia grąžinti GPM lengvatą.
Antros pensijų pakopos reforma nuo 2026 metų
Seimo priimtos Pensijų kaupimo įstatymo pataisos nuo 2026 m. atnešė svarbių pokyčių II pakopos sistemai:
- Atsisakoma automatinio gyventojų įtraukimo į šią sistemą, pereinant prie savanoriško kvietimo ir gyventojų informavimo.
- Sudaryta galimybė kaupiantiesiems, netenkinamiems sistemos sąlygomis, pasitraukti, atsiimant sumokėtas įmokas ir jų investicinį prieaugį. Valstybės ir Sodros įmokos pervedamos į Sodros taškus, kurios įtakoja valstybinę pensiją.
- Kaupiantiems toliau suteikiamos galimybės lanksčiai valdyti įmokų dydį, jas didinti ar stabdyti be apribojimų.
- Iki sulaukiant pensinio amžiaus leidžiama vieną kartą atsiimti iki 25 % sukauptų lėšų.
- Numatyta galimybė nutraukti kaupimą ir atsiimti visas sukauptas lėšas nemokant mokesčių, jei kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis dėl sunkių ligų ar kitų priežasčių.
Pereinamasis laikotarpis iki 2027 metų pabaigos leidžia gyventojams apsispręsti dėl dalyvavimo II pakopos pensijų kaupime. Tuo pačiu laikotarpiu patariama pasitarti su specialistais ir atidžiai įvertinti savo finansinę padėtį ir pasirinkimus.
Ekonomistė apie nerealistinius lūkesčius iš 2 pakopos: kaupiame 3 proc. ir tikimės turėti daug
Praktiniai patarimai ir svarbūs aspektai kaupiant II pakopos pensijų fonde
- Kaupimo pradžioje svarbu atidžiai peržiūrėti pasirinktų pensijų fondų taisykles ir taikomus mokesčius.
- Pagal amžių ir rizikos toleranciją verta rinktis atitinkamą fondą - jaunesniems tinka rizikingesni fondai su akcijomis, artėjantiems prie pensijos - konservatyvūs su obligacijomis.
- Kaupiančiam svarbu nepulti panikos rinkų svyravimų metu - investicinė vertė ilgalaikėje perspektyvoje atsinaujina.
- Įmokas į II pakopos fondus gali didinti pats asmuo arba darbdavys, taip pat jas galima stabdyti viena ar keliomis atkarpomis.
- Nutraukus kaupimą anksčiau termino, nei bus sulaukta pensinio amžiaus, prarandamos dalies valstybės įmokos išmokos.
- II pakopos kaupimas yra patikima, ilgalaikė papildoma pensijos dalis, ypač vertinga dalyvaujant kuo anksčiau.
Asmenų, pavyzdžiui, Jono, Petro, Lauros ar Onos, kaupiamieji sprendimai iliustruoja skirtingas galimybes ir įtaką pensijos dydžiui, kuri priklauso nuo pradžios amžiaus, įmokų dydžio, kaupimo tęstinumo ir investicinės grąžos.
Svarbu žinoti apie paveldimumą ir garantijas
Sukauptos lėšos II ir III pakopose yra Jūsų asmeninė nuosavybė ir paveldimos, todėl patekus į sudėtingas gyvenimo situacijas, sukauptas turtas gali būti perduodamas paveldėtojams pagal įstatymą ar testamentą.
Taip pat skaitykite: Išmoka sergant
Be to, II pakopos pensijų fondų dalyviai turi teisę savo sukauptas pajamas išmokėtis pasirinkę periodines išmokas arba anuitetą, taip užtikrinant papildomas pajamas visam gyvenimo laikui.
Ką svarbu atsiminti prieš priimant sprendimus?
Galerioje aiškūs patarimai mėgstantiems ramybę ir atsargumą:
- Neskubėkite priimti sprendimų - turite laiko iki 2027 m. pabaigos.
- Išanalizuokite visus kaupimo scenarijus, susipažinkite su fondo taisyklėmis ir mokesčiais.
- Kreipkitės konsultacijai pas pensijų specialistus, jei kyla klausimų dėl kaupimo ar nutraukimo.
- Būkite atsargūs dėl sukčių siūlymų keisti kaupimą ar pasirašyti dokumentus.
Tokiu būdu II pakopos pensijų kaupimas tampa vienu iš patikimiausių būdų papildyti savo ateities pajamas ir užtikrinti orų gyvenimą sulaukus senatvės.