Lietuvos pensijų sistema nuolat kinta, todėl svarbu suprasti, kokie yra II pakopos pensijų kaupimo privalumai ir trūkumai. Šiame straipsnyje panagrinėsime, ar verta kaupti pensiją II pakopos fonde, atsižvelgiant į įvairius aspektus.
II pakopos pensijos privalumai
Toliau kaupdami II pakopos pensijų fonde, jūs kaupsite papildomas lėšas savo ateičiai prie savo „Sodros“ pensijos. Prie jūsų kaupimo prisideda ir valstybė, skirdama papildomai 402 eurus per metus (1,5 proc. nuo užpraėjusių metų vidutinio šalies darbo užmokesčio pervedama iš valstybės biudžeto. Apskaičiuota, remiantis 2025 m. vidutiniu darbo užmokesčiu). Lietuvos banko duomenimis, kaupiant pensijai II pakopos pensijų fonduose, II pakopoje sukauptos lėšos kartu su „Sodros“ pensija galėtų sudaryti net iki 50 proc. to, ką uždirbate šiandien.
Reguliariai kaupiant lėšas II pakopos pensijų fonde ilgą laiką, jūsų pensija galėtų siekti iki 50 proc. jūsų šiandienos pajamų. Be to, nuo 2026 m. numatomos lankstesnės sąlygos. Bene svarbiausias II pensijų pakopos privalumas yra tas, kad II pakopos pensijų fonde sukaupta suma priklauso nuo jūsų atlyginimo. Kuo daugiau pinigų jūs uždirbate, tuo daugiau pinigų sukaupsite II pakopos pensijų fonde.
Kitas II pakopos pensijų fondų privalumas yra tas, kad viskas, kas sukaupta II pakopos pensijų fonde priklauso tik jums, o valstybė į šias lėšas neturi jokių teisių. Net ir jums mirus, neišmokėtą pensijos dalį pavedės jūsų vaikai ar anūkai. Svarbu paminėti, kad II pakopos sistemos nauda yra akivaizdi: disciplinuotas kaupimas, valstybės paskata, paveldimumas, didesnis lankstumas, apsauga nuo neapgalvotų sprendimų, stabilumas rinkų svyravimo metu, valstybės garantija pensijų kaupimo bendrovės bankroto atveju, galimybė išsiimti visą sumą sunkios ligos atveju ir daug kitų naujų sprendimų.
Antros pakopos pensijų fondai yra viena patogiausių priemonių, nes pačiam žmogui beveik nereikia nieko daryti. Na, tik kažkada pradėti, o tada jau periodiškai pinigai investuojami ir žmogus reguliariai iš pensijų kaupimų bendrovių gauna ataskaitas.
Taip pat skaitykite: Ar verta kaupti pensiją?
Pirmiausia, verta išnaudoti visas valstybės paskatas. Antroji pakopa yra toks instrumentas, kurį valstybė pavertė ir patikimu, ir patogiu, ir reguliuojamu. Trečia pakopa - taip pat.
Antros pensijų pakopos reforma: likti ar nelikti? | Martynas Kairys ir Artūras Milevskis | #49
II pakopos pensijos trūkumai
Be minėtų II pakopos pensijod privalumų, prieš pasirašydami sutartį, jūs turite atkreipti dėmesį ir į kai kuriuos trūkumus. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį, jos nutraukti faktiškai negalėsite. Ši nuostata tampa dar svarbesnė turint omenyje, kad už pensijų fondo valdymą nuolat mokėsite mokesčius, todėl negalvokite, kad bankai, draudimo bendrovės nori sudaryti su II pakopos sutartį, siekdami padaryti jūsų senatvę gražesnę. Jeigu pensija jums ir taip ne už kalnų, gerai paskaičiuokite ar II pakopos pensijų fondą jums tikslinga rinktis. Per trumpą laiką sudėtinės palūkanos nespės atlikti savo darbo.
Tačiau šioje vietoje reikia įvertinti politinę riziką. Pati valstybė nustato, kokia pensijos dalis bus pervedama į II pakopos pensijų fondą. Ši dalis nuolat kinta priklausomai nuo valstybės ekonominės situacijos. Lietuvoje į antros pakopos pensijų fondus 2004 m. buvo pradėta pervesti po 2,5 proc. nuo jūsų mokamų SODROS mokesčių, vėliau šis dydis išaugo iki 3,5, 5,5 proc., ir vėl buvo sumažintas iki 3 proc. 2013 vėl įvyko pensijų reforma ir žaidimo taisyklės pasikeitė iš naujo. Politikos vėjai nuolat keičiasi, todėl turėtumėte įvertinti, kad pensijos kaupimas nebus tiesus ir lengvas kelias.
Jeigu kalbėtume konkrečiai apie antrosios pakopos pensijų fondus, sakyčiau, pirmasis mitas yra susijęs su lūkesčiais, kiek galima tokiu būdu sukaupti. Beje, šiuo klausimu neretai žmonės klaidingai mąsto tiek į vieną - negatyvią, tiek į kitą - pozityvią pusę. Vieni mano, kad jei kaups antroje pensijų pakopoje, senatvėje gyvens kaip švedai, keliaus aplink pasaulį ir panašiai. Kiti - kad investavimas yra blogai, naudodamiesi juo visko neteks ir panašiai. Abu kraštutinumai nėra teisingi. Apskritai, antroji pensijų pakopa yra taip „sukalibruota“, kad prie pensijos būtų pridedama apie 20-25 proc. papildomų lėšų. Sutikime, kad tai neleistų gyventi kaip Šveicarijoje, tačiau tai yra suma, be kurios mes gyventume dar prasčiau.
Šiandien labai galvoje vis sukasi nesenai man priminta Jimi Hendrix’o frazė: ”Kai meilės galia įveiks meilę galiai, pasaulis pažins taiką”. Nors finansus labai stengiuosi atskirti nuo politikos, kartais šios dvi sferos yra neatskiriamos. Ypač šiandien, kai Lietuvos gyventojams buvo pažadėta duoti daugiau “duonos ir žaidimų”. Vienas politinis sprendimas, toks kaip mokesčių ir akcizų padidinimai, lengvatų panaikinimai, progresinių mokesčių įvedimai, kurie ilgainiui apsunkins mūsų gyvenimą, paskendo trumpalaikėje II pensijos pakopos dalinamų pinigų karštinėje.
Taip pat skaitykite: Privati pensija: ar verta?
Finansų rinkų svyravimai
Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Tai yra cikliškas ir normalus procesas, kai rinkų pakilimus lydi nuosmukiai, ir atvirkščiai. Atminkite, kad investicinės vertės sumažėjimas nėra reikšmingas ilguoju laikotarpiu - finansų rinkos atsigauna ir laikui bėgant kaupiamų lėšų vertė vėl padidėja. Kaupiant II pakopos pensijų fonde, kuris atitinka jūsų gimimo metus, jums nereikia keisti pensijų fondo per visą kaupimo laikotarpį.
Įmokų didinimas į II pakopos pensijų fondą
Taip, galite padidinti savo įmokas į II pakopos pensijų fondą. Prisijunkite prie savo SEB interneto banko ir pasirinkite „Mokėjimai“ → „Periodiniai pervedimai“. Atsiverkite savo sutartį ir, spustelėję „Keisti duomenis“, laukelyje „Įmoka“ įrašykite norimą įmokos sumą. Tada spustelkite mygtuką „Keisti“→ „Patvirtinti“.
Ar turėčiau nutraukti II pakopos pensijos kaupimą?
Šiuo metu galite nuspręsti nutraukti II pakopos pensijos kaupimą. Tačiau, prieš priimdami sprendimą, atidžiai įvertinkite visus privalumus ir trūkumus, atsižvelkite į savo finansinę situaciją ir ateities planus.
Jeigu vis dėlto II pakopos nutraukimas jums atrodo, kaip teisingiausias kelias, bent norėtųsi tikėtis, kad iš karto investuosite pinigus į kažkokį kitą instrumentą. Nes kitu atveju pinigai turi vieną ypatingą savybę - spausti piniginę, kišenę ir bet kurią talpą, fizinę arba virtualią, kurioje guli, bei greitai išsileisti buitiškai kalbant “ant pragyvenimo”.
Jeigu jūsų sprendimas už pinigus, gautus po II pakopos nutraukimo, upgrade’inti automobilį, televizorių, nuvykti į kelionę ir kitaip išleisti buičiai, labai tikėtina, kad tuomet II pakopos nutraukimas nebus vertingiausias jūsų priimtas sprendimas.
Taip pat skaitykite: Viskas apie pensijos kaupimo atsisakymą
Vis dėlto galutinis sprendimas visada yra paties žmogaus. Niekas negali nuspręsti, kaip jums reikėtų pasielgti būtent šiandien ir galbūt jūsų situacija dabar sąlygoja, kad II pakopos nutraukimas yra būtina ir naudinga priemonė jums. Tačiau sprendimą ar kaupti, ar nutraukti kaupimą, priimkite apgalvotai, neskubėti, skirti laiko susipažinti su visa informacija bei įvertinkite savo asmeninę situaciją dabar ir ateityje.
Jeigu planuojate nutraukti kaupimą, labai atidžiai įvertinkite, kokiu pagrindu ir kokiu būdu tai norite padaryti, nes nuo to priklauso išmokų dydžiai ir išmokėjimo tvarka. Ir, jeigu II pakopos nutraukimas šiuo metu jums atrodo, kaip labai reikalinga priemonė šiuo metu, nors matote naudą tokiame kaupime, prisiminkite, kad įstatymas nedraudžia jums sudaryti naujos sutarties, nutraukus senąją. Šiuo atveju netaikomi jokie mokesčiai. Todėl jeigu šiuo metu esate arti pensinio amžiaus, galbūt jums visai nereikia naudotis įstatymo numatytu “nutraukimo langu”.
Ir neskubėkite, sprendimui priimti turite daug laiko - nuo 2026 m. sausio 1 d. Iki 2027 m. gruodžio 31 d.
Galimi scenarijai nutraukus kaupimą
Pasitraukiantiems iš kaupimo bus išmokėta asmens sumokėtų įmokų ir investicinio prieaugio suma, o Sodros ir valstybės įmokos grįš į Sodros biudžetą. Nutraukti kaupimą galima būtų 21 mėnesių laikotarpiu arba beveik dvejus metus. Techniškai tai būtų galima padaryti 2026-ųjų sausio-rugsėjo mėnesiais ir 2027 m.
Likus 5 metams ar mažiau iki senatvės pensijos amžiaus, visą sukauptą sumą galima atsiimti asmenims, sukaupusiems iki pusės privalomo anuiteto sumos (2026 m. - iki 8 392,5 Eur). Tačiau šiuo atveju taikomas 3 proc. atskaitymas Sodrai (gyventojų pajamų mokestis netaikomas).
Galima nutraukti kaupimą ir atsiimti visas sukauptas lėšas, netaikant jokio apmokestinimo, kai kaupimas tampa betikslis: jei dalyvumo lygis neviršija 30 proc., jei paskirta paliatyvioji slauga, jeigu diagnozuota sunki liga iš sveikatos apsaugos ministro ir socialinės apsaugos ir darbo ministro patvirtinto sąrašo. Tokiu būdu privalote pildyti visiškai atskirą prašymą. Duomenys apie sunkią ligą, siuntimą paliatyviosios pagalbos paslaugoms ar nustatytą netektą dalyvumą gaunami iš E. sveikatos arba Asmens su negalia teisių apsaugos agentūros informacinių sistemų.
Taip pat galite pasiimti dalį sukaupto II pensijų pakopoje turto, nenutraukiant sutarties. Vieną kartą per visą gyvenimą galima atsiimti 25 proc. visų sukauptų lėšų. Tačiau šioji suma negali būti didesnė negu paties gyventojo įmokėta suma. Jai taip pat bus taikomas 3 proc. mokestis, jei išsiimsite iki pensinio amžiaus.
Ir dar vienas ypatingai svarbus momentas, vertas apmąstymų. Jeigu turite skolų antstoliams, Sodrai, valstybei ir pan., iš jums išmokamos sumos iš pradžių bus padengti jūsų įsiskolinimai, ir tik likusi suma išmokėta jums.
Rekomendacijos
Rekomenduojame atsakingai ir kruopščiai pasirinkti pensijų fondą ir prieš pasirašant pensijų kaupimo sutartį dėl kaupimo II ir (arba) III pakopos pensijų fonduose atkreipti dėmesį į su investicijomis susijusias patiriamas rizikas, taikomus atskaitymus bei atidžiai perskaityti pensijų fondo taisykles, kurios yra neatsiejama pensijų kaupimo sutarties dalis.
Investicijos į II ir III pakopos pensijų fondus yra susijusios su investicine rizika. Pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi, Jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Pensijų fondo praeities rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje. Praėjusio laikotarpio rezultatai nėra patikimas būsimų rezultatų rodiklis. Jūs esate atsakingi už savo investavimo sprendimus dėl pensijos kaupimo. Prieš priimdami sprendimą investuoti, turite patys ar padedami investicijų konsultantų įvertinti visas su investavimu susijusias rizikas.