II ir III pakopos pensijų fonduose šalies gyventojai yra sukaupę per 10 milijardų eurų, rodo Lietuvos banko duomenys, ir tai buvo sparčiausiai augusi likvidaus finansinio turto klasė, apmažinusi gyventojų laikomų grynųjų pinigų ir indėlių dalį. Pagal Lietuvos banko duomenis, daugiau nei 1,2 milijono Lietuvos gyventojų jau yra II pakopos dalyviai, o šimtai tūkstančių žmonių naudojasi III pakopos galimybėmis.
Pensijų fondai Lietuvoje yra vienas efektyviausių būdų finansiškai pasiruošti senatvei. Pensijų fondas - tai ilgalaikio investavimo priemonė, skirta kaupti lėšas papildomai pensijai ir didesniam finansiniam saugumui ateityje. Pagrindinis pensijų fondo tikslas - investuoti dalyvių įmokas į įvairias finansines priemones, siekiant ilgainiui padidinti sukaupto turto vertę.
II pakopa vs III pakopa - svarbiausi skirtumai
Dvi pagrindinės pakopos skiriasi tuo, kas moka, kam prieinama ir kaip veikia mokesčių nauda. II pakopa yra kaupiamoji pakopa dirbantiesiems: darbuotojas perveda 3 % nuo savo atlyginimo, o valstybė prideda papildomą dalį. Dalyvavimas II pakopoje yra savanoriškas: pakanka sudaryti sutartį su pasirinkta pensijų kaupimo bendrove. Prie kiekvienos jūsų įmokos valstybė papildomai prideda 1,5 % nuo vidutinio šalies darbo užmokesčio. Tai nemokamas papildymas, neatskaičiuojamas iš jūsų algos.
III pakopa yra prieinama bet kuriam Lietuvos gyventojui, net nedirbantiems asmenims. III pakopos pensijų fondas skirtas žmonėms, kurie nori papildomai kaupti savo iniciatyva ir turėti daugiau kontrolės valdant būsimą pensijos kapitalą. Vienas didžiausių III pakopos privalumų yra lankstumas. Galite pasirinkti reguliarias mėnesines įmokas, investuoti didesnes sumas periodiškai arba laikinai sustabdyti kaupimą, jei pasikeičia finansinė situacija.
Mokesčių paskatos ir sąlygos
Didžiausias III pakopos pranašumas yra mokesčių grąžinimas. Valstybė grąžina 20 % sumokėtų įmokų, tačiau ne daugiau kaip 300 EUR per kalendorinius metus. Svarbu žinoti: ši lengvata taikoma tik sutartims, sudarytoms iki 2024-12-31, ir galios iki 2035 m. Nuo 2025 m. naujoms sutartims GPM grąžinimas nebetaikomas. Norint gauti grąžinimą, deklaracijoje nurodykite III pakopos pensijų fondo pavadinimą ir sumoktų įmokų sumą.
Taip pat skaitykite: Apie Knygnešius
II pakopos privalumai aiškūs - tai vienas pigiausių profesionaliai valdomų investavimo instrumentų. Valdymo mokesčiai yra reglamentuojami teisės aktais ir atitinkamo amžiaus dalyvių grupių gyvenimo ciklo pensijų fonduose per metus negali viršyti 0,5 proc. dalyvio pensijos sąskaitoje apskaičiuoto turto vidutinės metinės vertės, o turto išsaugojimo pensijų fondų valdymo mokesčiai per metus negali viršyti 0,2 proc. Jokiems kitiems investavimo instrumentams nėra tokio dydžio tiesioginių valstybės paskatų - valstybė kiekvienam įmokas mokančiam II pakopos pensijų fondų dalyviui į jo pensijų fondą papildomai perveda apie 400 eurų per metus.
Kaupimo lankstumas ir naujos galimybės nuo 2026 m.
„Tai, kad mūsų klientai net ir po II pakopos pensijų reformos vertina galimybes ir alternatyvas toliau kaupti pensijai pensijų fonduose - rodo brandų jų požiūrį. Jis pastebi, kad nuo 2026 m. kaupimo II pakopos pensijų fonduose sąlygos šiek tiek priartėja prie III pakopos - nebelieka prievolės nuolat mokėti pensijų įmokas - galima jų mokėjimą stabdyti neribotą kiekį kartų po 12 mėnesių. Taip pat atsiranda galimybės iš II pakopos pensijų fondo vieną kartą išsiimti dalį lėšų pagal poreikius arba atgauti visas lėšas kritinėse situacijose, pavyzdžiui, dėl sunkios sveikatos būklės.
Pereinamuoju 2026-2027 m. laikotarpiu pasitraukti gali kiekvienas: atgausite savo įmokas su investicine grąža, o valstybės ir Sodros įnašai virsta papildomais Sodros pensijos vienetais. Vieną kartą per gyvenimą galima atsiimti ir 25 % sukauptų lėšų, visiškai nepasitraukiant. Atsiimant pinigus iki pensinio amžiaus, taikomas 3 % atskaitymas Sodrai. Prašymą pateikite savo pensijų kaupimo bendrovei, ne Sodrai.
Rizika, pasirinkimo kriterijai ir investavimo strategija
Investicijos į pensijų fondus yra susijusios su investavimo rizika. Tai reiškia, jog pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi, jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo. Pensijų fondo praeities rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje.
Fondo pasirinkimas prasideda nuo jūsų paties situacijos analizės: kiek metų liko iki pensinio amžiaus ir kokia rizika jums priimtina. Jauniems žmonėms (iki 35 metų) rekomenduojamas augimo tipo pensijų fondas su didele akcijų dalimi, nes ilgas kaupimo laikotarpis leidžia pergyventi rinkos svyravimus. Jauni žmonės dažniausiai pasirenka augimo fondą, o artėdami prie pensinio amžiaus pereina prie konservatyvesnio fondo.
Taip pat skaitykite: 30 metų stažas ir pensijos dydis
Visiems dalyviams patariama: įvertinkite amžių ir kaupimo laikotarpį; patikrinkite valdymo mokestį; pasirinkite patikimą valdytoją; rinkitės fondą pagal tai, kiek ramiai miegotumėte matydami, kad jūsų sąskaita per metus nukrito 15-20 %. Paprastas orientyras: atimkite savo amžių iš 110, ir gausite orientacinę akcijų dalį, tinkamą jūsų amžiui. 30 metų žmogui tai reiškia apie 80 % akcijų, 55 metų žmogui, artėjančiam prie pensinio amžiaus, tik apie 55 %.
Fondo tipai ir portfelio struktūra
Lietuvoje veikia trys pagrindiniai pensijų kaupimo fondų tipai, kuriuos siūlo tokie valdytojai kaip Swedbank, SEB, Luminor ir Artea (anksčiau INVL). Konservatyvūs fondai daugiau nei 70 % portfelio skiria valstybinėms ir įmonių obligacijoms. Augimo fonduose akcijų dalis siekia 80 % ar daugiau, o subalansuotuose fonduose portfelio struktūra yra mišri: 40-60 % akcijų, likusi dalis obligacijos.
Trečios pakopos pensijų fondų lėšos paprastai investuojamos į akcijas ir obligacijas. Pensijų fondas - tai bendra kaupimo priemonė: daugelio žmonių pinigai surenkami ir investuojami kartu į akcijas, obligacijas ar kitus finansinius instrumentus. Vienu metu konkrečioje valdymo įmonėje galima investuoti į vieną konkretų pensijų fondą. Taigi pensijų fonduose individualaus portfelio susiformavimo „laisvė” yra gana apribota.
Kaip vertinti pensijų kaupimo bendrovę
Renkantis pensijų fondą svarbu nepasikliauti vien reklama ar trumpalaikiais rezultatų pokyčiais. Istorinė grąža per 5 ir 10 metų, valdymo mokestis, rizikos rodiklis (kintamumas) ir portfelio sudėtis yra pagrindiniai kriterijai. Visą šią informaciją galite rasti Lietuvos banko viešoje duomenų bazėje, kur pensijų fondai lyginami pagal vienodus standartus.
Patikrinkite valdymo mokestį. Fondai gali turėti papildomų mokesčių, kurie nėra susiję su rezultatais. Nėra esminio skirtumo tarp II ir III pakopos grąžos „Atsižvelgiant į rizikos ir grąžos santykį, II ir III pakopos pensijų fondų grąžos yra panašios. Mūsų ilgalaikiai rezultatai yra vieni geriausių rinkoje. Be to, 4 iš 5 mūsų valdomų III pakopos pensijų fondų veikia jau ilgiau nei 15 metų, tad turime patirties, kurios gali neturėti kiti rinkos dalyviai, ir mūsų III pakopos pensijų fondams savo turto yra patikėję beveik 43 tūkst. gyventojų.
Taip pat skaitykite: Sanatorijos po ligų ar traumų
Kokios klaidos dažniausiai daromos?
- Rinktis pagal praėjusių metų grąžą. Fondas, kuris pernai davė 15 %, šiemet gali atsidurti nuostolyje.
- Pernelyg dažnai keisti fondus.
- Neatlikti peržiūros artėjant prie pensinio amžiaus.
- Ignoruoti valdymo mokestį.
- Neišnaudoti III pakopos mokesčių lengvatos (kai ji taikoma).
Vadybininkų reputacija ir informacijos prieinamumas
Turiu pripažinti, jog visos kompanijos informaciją pateikia skirtingai ir ją surinkti buvo laikui imlus darbas. Turiu pasidžiaugti INVL, kurios puslapis atrodo tvarkingiausias ir paskatinti AVIVA kompaniją kaip galima greičiau susitvarkyti savo svetainę, nes surinkti informaciją yra labai sudėtinga. Bendrai paėmus visoms kompanijoms yra kur pasistiebti (kaip visada galima man parašyti, jog gauti atgalinį ryšį ir pagerinti paslaugą savo klientams).
Valdytojai, kuriuos verta stebėti: Swedbank, SEB, Luminor, Allianz, Goindex ir Artea. Didžiausią dalį III pakopos pensijų fondų turto - beveik 200 mln. eurų arba apie 40 proc. valdo „Artea“ grupė, išsiskirianti ir ilgalaikiais rezultatais. Nemaža dalis jų sėkmingai kaupia tiek II, tiek ir III pakopos pensijų fonduose.
Praktiniai patarimai renkantis geriausią pensijų kaupimo bendrovę
- Įvertinkite amžių ir kaupimo laikotarpį bei pasirinkite fondo tipą (augimo, subalansuotas, konservatyvus).
- Patikrinkite valdymo mokestį ir visas su fondo veikla susijusias išlaidas.
- Analizuokite istorinius rezultatus ilgesniais periodais (5 ir 10 metų), tačiau nepriklausykite vien metams.
- Pasirinkite patikimą valdytoją ir patikrinkite jų skaidrumą bei informacijos prieinamumą.
- Naudokitės palyginimo įrankiais, pensijų skaičiuoklėmis ir Lietuvos banko duomenų baze.
- Jeigu dar nesinaudojate III pakopos mokesčių lengvata (jei ji taikoma jums), deklaruokite įmokas per metinę GPM deklaraciją.
- Periodiškai peržiūrėkite savo pasirinkimą ir koreguokite investavimo strategiją pagal gyvenimo pokyčius.
Norintiems apsidrausti sveikatą ar gyvybę, siekiant maksimalaus aiškumo ir paprastumo, greičiausiai parankiau draudimą ir investavimą atskirti. Dėl šios painiavos, į IGD priemonę galima investuoti ir nepasirenkant draudimo. Kitaip tariant, investuojama per investicinį gyvybės draudimą, kuris nesuteikia draudimo apsaugų.
Technologijos, ESG ir teisės aktų pokyčiai
ESG investavimas, apimantis aplinkos, socialinės atsakomybės ir valdymo kriterijus, sparčiai populiarėja tarp jaunesnės kartos. Skaitmeninės priemonės keis pensijų planavimo patirtį. Programėlės, leidžiančios realiu laiku stebėti portfelio augimą, ir algoritmais pagrįsti patarimai daro sistemą prieinamesnę žmonėms be finansinio išsilavinimo. Pagaliau teisinė aplinka gali keistis: reguliatoriai svarsto III pakopos lengvatų plėtimą ir naujų kaupimo priemonių įtraukimą į sistemą.
Naudingi įrankiai ir kur rasti informaciją
Naudodamiesi palyginimo įrankiais galite greitai peržiūrėti skirtingų valdytojų rezultatus, analizuoti istorinius grąžos duomenis ir įvertinti, kaip fondai veikė skirtingais rinkos laikotarpiais. Taip pat galite naudotis pensijų skaičiuoklėmis, kurios padeda prognozuoti galimą sukauptą sumą ateityje, įvertinti reguliarių įmokų poveikį bei palyginti skirtingus kaupimo scenarijus. Visą šią informaciją galite rasti Lietuvos banko viešoje duomenų bazėje, kur pensijų fondai lyginami pagal vienodus standartus.
| Kriterijus | II pakopa | III pakopa |
|---|---|---|
| Dalyvavimas | Savanoriškas (kaupiamasis) | Savanoriškas |
| Įmokos šaltinis | Darbuotojas (3 %) | Paties asmens |
| Valstybės papildymas | 1,5 % nuo VDU | 20 % mokesčių grąžinimas (galioja tik iki 2024-12-31) |
| Maksimali lengvata | Nėra ribos | 300 EUR per metus |
| Lėšų atsiėmimas | Sulaukus pensijos; nuo 2026 m. - ir anksčiau | Sulaukus pensijos arba likus iki jos 5 m. |
Pensijų fondų pasirinkimas nėra vienkartinis sprendimas, kurį galima pamiršti dešimtmečiams. Kaip ir investicijų portfelis, jis turi keistis kartu su jūsų gyvenimu: jaunystėje rizikingiau, artėjant prie pensinio amžiaus, konservatyviau. Jei dar nesinaudojate III pakopos mokesčių lengvata, pirmasis praktinis žingsnis yra paprastas: susisiekite su banku arba tiesiogiai per Sodros sistemą atidarykite III pakopos sąskaitą ir nustatykite automatinę mėnesinę įmoką.