Ar jau pagalvojote, ką norėtumėte veikti išėję į pensiją? Pasaulinė praktika rodo, jog norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti 70 % dabartinių Jūsų pajamų. Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų*. Kad išlaikytumėte Jums įprastą gyvenimo būdą, Jūsų pensija turėtų sudaryti bent 70% dabartinių pajamų.
Šiame straipsnyje aptarsime III pakopos pensijų kaupimą, jo skirtumus nuo kitų pakopų, investavimo galimybes ir svarbius aspektus, kuriuos reikėtų žinoti prieš priimant sprendimą.
III Pakopos Pensijų Fondai: Kas Tai?
III pakopos pensijų fondai yra skirti kaupti pensijai, bet gerokai lanksčiau. Čia jau pats žmogus sprendžia, kokio dydžio įmokas ir kada mokėti. Tai ne šiaip taupymas - Jūs saugiai investuosite į savo ateitį. Kalbant labai paprastai, PF III yra žymiai paprastesnė ir pigesnė investavimo priemonė nei IGD. Trečios pakopos pensijų fondų lėšos paprastai investuojamos į akcijas ir obligacijas.
Investavimo Ypatumai
Vienu metu konkrečioje valdymo įmonėje galima investuoti į vieną konkretų pensijų fondą. Taigi pensijų fonduose individualaus portfelio susiformavimo „laisvė” yra gana apribota. Tuo tarpu IGD dažniausiai suteikia galimybes įmokas išskaidyti ir klientas gali pasirinkti, kokiose kryptyse bus investuojamos jo įmokos.
Yra variantų, kur per IGD galima investuoti ir ne tik į tradicines, bet ir alternatyvias turto klases, kaip pvz. IGD atstovai taip pat dažnai akcentuoja, jog jų priemonė apima ne tik investavimą, bet ir draudimą. Norintiems apsidrausti sveikatą ar gyvybę, siekiant maksimalaus aiškumo ir paprastumo, greičiausiai parankiau draudimą ir investavimą atskirti. Dėl šios painiavos, į IGD priemonę galima investuoti ir nepasirenkant draudimo. Kitaip tariant, investuojama per investicinį gyvybės draudimą, kuris nesuteikia draudimo apsaugų.
Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija
Skirtumai Tarp II ir III Pakopų
„Pasirinkimas tarp II ir III pakopos iš esmės priklauso nuo paties gyventojo lūkesčių ir poreikių. Jeigu nori turėti galimybę sukaupti daugiau ir dėl to atsisakai dalies lankstumo - II pakopa nekelia klausimų. Vis dėlto svarbiausias momentas, kad ir II pakopa, ir III pakopa yra pensijų fondai - vienos sistemos dalis, skirta ilgalaikiam kaupimui.
Jeigu 3 proc. skiriame II pakopai, tai dalį likusių lėšų galėtume skirti III pakopai - tai gali padėti gauti orų priedą prie senatvės pensijos. Vis dėlto svarbiausias momentas, kad ir II pakopa, ir III pakopa yra pensijų fondai - vienos sistemos dalis, skirta ilgalaikiam kaupimui. Įprastai taupymui ir investavimui visą gyvenimą reikėtų skirti bent 10 proc. savo pajamų, kad senatvėje pajamos iš sukaupto turto galėtų siekti rekomenduojamus apie 70 proc.
Po pensijų reformos II pakopos pensijų fonduose atsiras ir daugiau lankstumo - bus galima bet kada vieną kartą per kaupimą atsiimti iki ketvirtadalio sukauptų lėšų, bet ne daugiau, nei gyventojas pats įmokėjo.
„II pakopos pensijų fondų privalumai aiškūs - tai vienas pigiausių profesionaliai valdomų investavimo instrumentų. Valdymo mokesčiai yra reglamentuojami teisės aktais ir atitinkamo amžiaus dalyvių grupių gyvenimo ciklo pensijų fonduose per metus negali viršyti 0,5 proc. dalyvio pensijos sąskaitoje apskaičiuoto turto vidutinės metinės vertės, o turto išsaugojimo pensijų fondų valdymo mokesčiai per metus negali viršyti 0,2 proc. Jokiems kitiems investavimo instrumentams nėra tokio dydžio tiesioginių valstybės paskatų - valstybė kiekvienam įmokas mokančiam II pakopos pensijų fondų dalyviui į jo pensijų fondą papildomai perveda apie 400 eurų per metus.
Jis pastebi, kad nuo 2026 m. kaupimo II pakopos pensijų fonduose sąlygos šiek tiek priartėja prie III pakopos - nebelieka prievolės nuolat mokėti pensijų įmokas - galima jų mokėjimą stabdyti neribotą kiekį kartų po 12 mėnesių. Taip pat atsiranda galimybės iš II pakopos pensijų fondo vieną kartą išsiimti dalį lėšų pagal poreikius arba atgauti visas lėšas kritinėse situacijose, pavyzdžiui, dėl sunkios sveikatos būklės.
Taip pat skaitykite: Instrukcija: kaip siųsti laišką Sodrai registruotu
Tiesa, atsiimant lėšas III pakopos pensijų fonde dalyvavus trumpiau nei 5 metus arba likus daugiau nei 5 metams iki pensijos yra taikomas GPM investicinei grąžai, kaip ir kitiems investavimo instrumentams, ir gali tekti grąžinti GPM permokos lėšas, jeigu iki 2024 m.
GPM Lengvata
Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus. maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25% per visą Jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų.
Galite naudotis Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m., jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m. Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m.
Įmokų Mokėjimas ir Valdymas
Kasmėnesinės įmokos dydį galite pasirinkti patys. Norėdami pensijų įmokas mokėti reguliariai, sudarant pensijų kaupimo sutartį pasirinkite reguliarius mokėjimus. Šiuo atveju Jūs ne tik sudarysite pensijų kaupimo sutartį, bet ir e. sąskaitos bei jos automatinio apmokėjimo sutartis.
Jei sudarydami pensijų kaupimo sutartį nepasirinkote reguliarių mokėjimų, tą bet kada galite padaryti prisijungę prie savo interneto banko - čia. Jei nenorite rinktis reguliarių automatinių įmokų kas mėnesį ir jas mokėsite vienkartiniu pavedimu, prašome tai padaryti per Jums paruoštą formą.
Taip pat skaitykite: Vadovas apie Sodros automatizavimą
Atminkite, kad įmokos dydį bet kada galite padidinti, sumažinti ar net visai nutraukti įmokų mokėjimą.
Investicijų Grąža ir Rizika
Skaičiuojant prognozuojamą sukaupti sumą yra naudojamos šios investicijų grąžos (po atskaitymų ir fondo veiklos išlaidų):
- Pensijos fondas 18+ (apriboto nutraukimo) - 6.1 %
- Pensijos fondas 50 + (apriboto nutraukimo) - 4.1 %
- Pensijos fondas 60+ (apriboto nutraukimo)- 2.1 %
- Pensijos fondas 18+ - 6 %
- Pensijos fondas 50 + - 4 %
- Pensijos fondas 60+ - 2 %
Jeigu Jūs nuspręsite įsivesti kitą grąžą, tai ši grąža ir bus naudojama skaičiavimuose.
Investicijos į pensijų fondus yra susijusios su investavimo rizika. Tai reiškia, jog pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi, jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo. Pensijų fondo praeities rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje.
Prieš priimant sprendimą investuoti, rekomenduojame pačiam ar padedant investicijų konsultantui atsakingai ir kruopščiai pasirinkti pensijų fondą ir jo investavimo strategiją, įvertinti visas su investavimu susijusias rizikas, taikomus mokesčius ir susipažinti su pensijų fondo taisyklėmis, kurios yra neatsiejama pensijų kaupimo sutarties dalis.
Ši informacija negali būti laikoma individualia konsultacija, rekomendacija ar pasiūlymu prisiimti bet kokius finansinius įsipareigojimus, įsigyti, naudoti ar neatsisakyti bet kokių finansinių produktų ar paslaugų.
Tvarus Investavimas
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. CO2 emisijų mažinimas yra vienas svarbiausių viso pasaulio bei mūsų tikslų.
Pasirinkdami kaupti „Swedbank“ pensijų fonduose, Jūs prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą.
Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Dalyvavimas veikloje: bendradarbiaujame su įmonėmis, kuriose tiesiogiai valdome didesnius akcijų paketus, arba kur yra galimybių daryti pokyčius siekiant aukštesnių tvarumo tikslų. Tiesiogiai neinvestuojame į tam tikras sritis, pvz., į tabako, alkoholio, iškastinio kuro, ginklų pramonę. E.
Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus. Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 860 mln. į IT sektorių sudaro apie 18.5% - 600 mln. į sveikatos sektorių sudaro apie 8% - 260 mln.
Svarbu Atminti
Kaupiamos lėšos apskaitomos Jūsų asmeninėje pensijų fondų sąskaitoje, kur jos yra saugios, nes yra atskirtos nuo pensijų fondus valdančios įmonės turto ir saugomos depozitoriume.
Sulaukę pensinio amžiaus, sukauptą sumą galite atsiimti vienkartine išmoka. Svarbu! Prieš nutraukiant sutartį rekomenduojame pasikonsultuoti su mūsų specialistais, kad galėtume Jums pasiūlyti geriausiai Jūsų poreikius atitinkantį sprendimą. Mokestis netaikomas. valdymo įmonė dengs kitas fondo veiklos išlaidas.
Statistika ir Tendencijos
II ir III pakopos pensijų fonduose šalies gyventojai yra sukaupę per 10 milijardų eurų, rodo Lietuvos banko duomenys, ir tai buvo sparčiausiai augusi likvidaus finansinio turto klasė, apmažinusi gyventojų laikomų grynųjų pinigų ir indėlių dalį. Nors liūto dalį čia sudaro II pakopos pensijų fondų turtas, Lietuvos banko duomenimis, III pakopos pensijų fonduose apie 180 tūkst. Didžiausią dalį III pakopos pensijų fondų turto - beveik 200 mln. eurų arba apie 40 proc. valdo „Artea“ grupė, išsiskirianti ir ilgalaikiais rezultatais.
„Tai, kad mūsų klientai net ir po II pakopos pensijų reformos vertina galimybes ir alternatyvas toliau kaupti pensijai pensijų fonduose - rodo brandų jų požiūrį.
III pakopos pensijų fondų grąža„Atsižvelgiant į rizikos ir grąžos santykį, II ir III pakopos pensijų fondų grąžos yra panašios. Mūsų ilgalaikiai rezultatai yra vieni geriausių rinkoje. Be to, 4 iš 5 mūsų valdomų III pakopos pensijų fondų veikia jau ilgiau nei 15 metų, tad turime patirties, kurios gali neturėti kiti rinkos dalyviai, ir mūsų III pakopos pensijų fondams savo turto yra patikėję beveik 43 tūkst. gyventojų. Nemaža dalis jų sėkmingai kaupia tiek II, tiek ir III pakopos pensijų fonduose“.