Nuo 2026 m. pradžios daugiau kaip 1,4 mln. šalies gyventojų atsivers naujos pasirinkimo galimybės dėl II pensijų pakopos, bet tuo pačiu metu teks prisiimti ir didesnę atsakomybę dėl savo ateities. Nuo dabar padaryto pasirinkimo gali priklausyti, kaip atrodys mūsų ateitis vyresniame amžiuje. Skaičiavimai rodo, kad ji, priklausomai nuo tolesnės kaupimo formos, gali būti labai skirtinga.
Nauji pasirinkimai ir didesnė atsakomybė
Šių metų vasarą „Swedbank“ užsakymu atlikta gyventojų apklausa parodė, kad šiuo metu aktyvių veiksmų dėl kaupimo II pensijų pakopoje ketina imtis bent 2 iš 5 jos dalyvių. Dažniau svarstoma atsiimti visas lėšas ir nutraukti kaupimą visiškai, rečiau - atsiimti dalį sukauptų lėšų.
Be to, gyventojams atsiveria ne tik šios dvi galimybės - jie taip pat gali atsiimti lėšas ir vėl pradėti kaupti iš naujo II pakopoje, nukreipti visas ar dalį atgautų lėšų į III pakopos pensijų fondą, kitą taupymo ar investavimo įrankį, taip pat sustabdyti kaupimą neribotam laikui, paliekant sukauptas lėšas dabartiniame fonde. Galiausiai, svarbu pastebėti ir tai, kad pagrindinės kaupimo II pensijų pakopoje sąlygos nesikeičia - išlieka valstybės paskata, toliau taikomi palankūs valdymo mokesčiai, o investuotos lėšos valdomos taikant gyvenimo ciklo investavimo strategiją.
Skaičiavimai parodo, kad tie, kurie tęs kaupimą ir nesiims jokių veiksmų, turėtų užsitikrinti geriausią finansinį rezultatą. Vis dėlto verta panagrinėti ir kitus pasirinkimus bei jų „kainą“ mūsų senatvei.
Kiek jau vidutiniškai sukaupta?
Norėdami išnagrinėti kiekvieno pasirinkimo finansinį rezultatą ateičiai, turime pasiremti aiškiai apibrėžtomis prielaidomis. Lietuvoje II pakopos sistema pradėjo veikti 2004 m., o per pastaruosius 20 metų buvo kelis kartus reformuota suteikiant daugiau lankstumo ir pasirinkimo galimybių kaupiantiesiems. Šiuo metu kaupiantieji nuo savo atlyginimo perveda 3 proc. ir papildomai gauna 1,5 proc. vidutinio atlyginimo dydžio valstybės paskatą.
Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija
Jei darome prielaidą, kad II pakopos pensijų fondų dalyvis prisijungė pačioje pradžioje ir visą laiką kaupė maksimalia apimtimi, šiandien tokioje pensijų fondo sąskaitoje turėtų būti sukaupta apie 18,7 tūkst. eurų. Ši suma gaunama įvertinus tai, kad per visą ligšiolinį kaupimo laikotarpį kaupiančiojo atlyginimas prilygėjo vidutiniam darbo užmokesčiui, o faktinė vidutinė metinė pensijų fondo grąža sudarė 7,25 procento.
Kaupiant toliau - 7 kartus didesnė suma
Jei kaupiantysis nusprendžia nieko nekeisti ir tęsti kaupimą, laikotarpio pabaigoje jo pensijų fonde galėtų būti sukaupta daugiau kaip 130 tūkst. eurų. Tokia suma galėtų virsti apie 590 eurų per mėnesį siekiančia išmoka.
Kaip galutinį rezultatą galėtų paveikti dalies lėšų atsiėmimas? Skaičiavimai rodo, kad poveikis būtų mažesnis nei galima manyti iš pirmo žvilgsnio. Atsiėmus ketvirtadalį lėšų (kurios neviršija paties dalyvio įmokų), nuostolius būtų galima atstatyti per 2-3 metus ir toliau auginti finansinį turtą. Per ateinančius dešimtmečius galima sukaupti beveik 117 tūkst. eurų siekiančią sumą, kuri užtikrintų apie 530 eurų per mėn. sudarančią anuiteto išmoką. Vadinasi, atsiėmus ketvirtadalį lėšų dabar, tačiau aktyviai kaupiant toliau, galutinė išmoka bus mažesnė apie 10 procentų.
Net tuo atveju, jei dabar nusprendžiama atsiimti sukauptas lėšas, t. y. savo įmokėtas įmokas ir investicinį prieaugį, bet pradėjus kaupti II-oje pakopoje iš naujo, ateinantys keli dešimtmečiai nuoseklaus kaupimo vis tiek padės pasiekti gana neblogą rezultatą - galutinė suma siektų apie 76 tūkst. eurų. Tokia suma turėtų užtikrinti apie 340 eurų per mėn. siekiančią anuiteto išmoką.
Prasčiausią rezultatą, neįskaitant visiško pasitraukimo, lemtų įmokų mokėjimo sustabdymas ir fonde paliktos lėšos. Nepervedant naujų įmokų, kaupiama suma per kelis dešimtmečius padidėtų apie 2,5 karto ir sudarytų beveik 55 tūkst. eurų. Tai parodo, kad reguliarios tolesnės įmokos nuo atlyginimo yra itin svarbios kuo geresniam galutiniam rezultatui.
Taip pat skaitykite: Instrukcija: kaip siųsti laišką Sodrai registruotu
Lėšų perkėlimas nėra išeitis
Maždaug kas antras iš II pensijų pakopos ketinantis pasitraukti žmogus teigia, kad lėšas senatvei ketina taupyti ar investuoti savarankiškai. Tam yra daugybė būdų ir įrankių, visų jų privalumų ir apribojimų bei tikėtinų rezultatų čia apžvelgti tikrai nepavyks. Bet pažiūrėkime į labiausiai tikėtiną alternatyvą - III pakopos pensijų fondus.
Jei atsiimtas lėšas gyventojas nuspręstų perkelti į III pakopos pensijų fondą ir į jį kas mėnesį pervestų 3 proc. nuo savo atlyginimo, per ateinančius du dešimtmečius jis sukauptų kiek daugiau nei 90 tūkst. eurų. Galutinė suma būtų apie 40 tūkst. eurų mažesnė nei aktyviai kaupiant II pensijų pakopoje dėl 2 priežasčių - atsiimtos mažesnės sumos ir valstybės paskatos nebuvimo. Jeigu atsiimtą sumą gyventojas tiesiog paliktų III pensijų pakopos fonde, ji per du dešimtmečius galėtų išaugti iki 37 tūkst. eurų. Vadinasi, tai finansiškai prastesnis rezultatas negu tada, kai pinigai paliekami II pakopos pensijų fonde.
Svarbiausia - aktyvus pasiruošimas. Kalbant apie kitas investavimo formas - jų grąža turėtų būti gerokai didesnė už vidutinę pensijų fondų grąžą, kad ilgainiui būtų galima pasiekti panašius rezultatus. Be to, kitų formų investicijoms gali būti taikomi gyventojo pajamų mokesčiai, ką taip pat reikėtų įsivertinti į galutinį rezultatą. Todėl III pakopa ar kitos investavimo priemonės nėra alternatyva - tai kaupimą II pensijų pakopoje sustiprinantys finansiniai instrumentai.
Aišku, kada daryti sprendimą?
Kiekvieno situacija skirtinga, todėl ir galutinis pasirinkimas gali nulemti ne tik finansiniai skaičiavimai. Tačiau jie parodo svarbiausią dalyką - jei norime finansiškai geriau aprūpintos senatvės, jai turime aktyviai ruoštis patys. II pensijų pakopa tapo lankstesnė, todėl ir toliau išlieka patikimu būdu pasirūpinti papildomomis pajamomis ateičiai. Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
Kartą per visą kaupimo laikotarpį galite atsiimti iki 25 % sukauptos sumos tačiau ne daugiau, nei esate įmokėję savo lėšų. Jei svarstote dalinai ar visiškai pasitraukti iš II pensijų pakopos, įvertinkite, kaip šie sprendimai paveiks Jūsų ateities pajamas. Jonas II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 25 metų. Darome prielaidą, kad visą kaupimo laikotarpį jis gauna vidutinį atlyginimą, kuris kasmet auga 4 %. Jo pensijų fondas uždirba vidutinę 4 % metinę grąžą. Petras II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 15 metų. Jis nusprendė sustabdyti įmokas 1 metams. Laura šiuo metu nedalyvauja II pensijų pakopoje ir nusprendė prisijungti. Ji pradeda kaupti nuo 2026 metų, kai jai yra 30 metų. Ona II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jai buvo 30 metų. Ji nusprendė vienąkart atsiimti 25 % sukauptos sumos (6 250 Eur). Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai. Andrius II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 20 metų. Jis nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos. Savo įmokas ir investicinį prieaugį jis atsiima, o valstybės įmokos perkeliamos į Sodros taškus. Sužinokite, kokią įtaką jūsų pensijai gali turėti jūsų sprendimas dėl kaupimo II pensijų pakopoje.
Taip pat skaitykite: Vadovas apie Sodros automatizavimą
Skaičiuoklių rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Prognozuojamas išmokų dydis nėra garantuojamas. Numatytos galimybės apima įvairias situacijas: tęsti kaupimą, sustabdyti įmokas, atsiimti dalį sukauptų lėšų arba nutraukti kaupimą visiškai. Taip pat yra galimybė perkelti lėšas į III pakopą arba palikti II pakopoje ir toliau kaupti kartu su valstybės skatinamąja įmoka.
Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu įmokėtos lėšos. Taip pat galima atsiimti visą sukauptą sumą tik tuo atveju, jei kaupimas tampa sunkiai įgyvendinamas ar netikslus, o įmokos sustabdymas tampa netikslingas.
Ką daryti tiems, kurie automatiškai įtraukti 2025 m. pradžioje?
Jei buvote automatiškai įtrauktas į antrosios pakopos pensijų kaupimą 2025 m. sausio mėnesį - jums galioja dabartinė tvarka. Sprendimą, ar likti kaupime, privalote priimti iki 2025 m. birželio 30 d. Jei iki šios datos neatsisakysite kaupimo - nuo liepos 1 d. tapsite nuolatiniu pensijų fondų dalyviu. Nors nuo 2026 m. keisis tvarka - jums jau dabar galioja įprasti terminai, tačiau įsigaliojus pakeitimams 2026 metais - turėsite galimybę persvarstyti savo pasirinkimą ir pasinaudoti naujomis sąlygomis - pasitraukti, keisti įmokų dydį ar sustabdyti kaupimą.
2-OJI PENSIJŲ PAKOPA | Kas keisis nuo 2026-ųjų?
Ką daryti, jei noriu atsiimti dalį sukauptų pinigų?
Antros pensijų pakopos dalyviai gali laiko užpildyti prašymą ir atgauti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos vieną kartą per visą kaupimo laikotarpį. Tačiau svarbu žinoti, jog dalis lėšų gali būti pervesta „Sodrai“ ir apskaičiuota kaip apskaitos vienetai. Taip pat galima atsiimti visą sukauptą sumą tuo atveju, kai kaupimas tapo sunkiai įgyvendinamas arba nereikalingas.
Kaip tai daryti konkrečiuose bankuose? Skirtingose institucijose veikia skirtingos procedūros, bet bendras principas vienas: reikia prisijungti prie interneto banko arba atvykti į banko padalinį ir pateikti prašymą nutraukti kaupimą ar atsiimti dalį sukauptų lėšų.
SEB, Swedbank, Luminor, Artea ir partneriai
- SEB: interneto banke galima rasti „Prašymai“ ir pasirinkti „Išsiimti lėšų“ arba „Stabdyti įmokas“ bei daugiau variantų, įskaitant galimybes išsiimti 25 % sukauptos sumos su 3 % mokesčiu.
- Swedbank: informuoja apie minimalias korekcijas sistemoje; galima pateikti prašymą išsiimti 25 % sukauptos sumos arba nutraukti kaupimą 2026-2027 metų laikotarpiu.
- Artea: išsamiai pateikiama, kaip nutraukti kaupimą iki 2027 metų; reikalaujama priežasties ir sutikimo dėl informacijos saugumo.
- Luminor: teikia paraišką „Taupymas ir investavimas“; yra galimybė atsiimti 25 % arba dalį lėšų per 2026-2027 metus; reikia užpildyti klausimyną ir pateikti sąskaitos numerį bei sutarties numerį.
- Goindex: keli žingsniai - patvirtinimas, kiek liks pensijai ir kiek galima atsiimti, skaičiuojama išsamiai.
- Allianz: atnaujino formą - interaktyvi prašymo forma, sukurta orientuoti į ankstesnes lėšas ir pervedimą į Sodrą.
Svarbu žinoti! Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje. Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. kaupimo bendrovės keitimo mokestis.
Galiausiai - naudingi patarimai ir rizikos valdymas
- Gaukite aiškią viziją - ar žinote, kaip panaudosite sukauptas lėšas, ir ar jums reikia papildomų pajamų senatvėje?
- Neskubėkite - sprendimą dėl kaupimo nutraukimo galima priimti iki 2027 m. gruodžio 31 d.; skubėti nereikia, nes palankios sąlygos gali būti pačios jums.
- Pasitikrinkite galimą išmokų sumą Sodros skaičiuoklėse; ne visos lėšos iš fondo gali būti išmokėtos į vieną kartą - dalis lėšų grąžinama Sodrai.
- Atsargiai - didėja su aktyvinimu susiję sukčiavimo atvejai; jokie „greiti“ pasiūlymai ar įtartini skambučiai neturėtų įtraukti į sprendimus.
2-OJI PENSIJŲ PAKOPA | Kas keisis nuo 2026-ųjų?
Scenarijai ir pavyzdžiai
- Jonas (2004 m., 25 m.) - tęsia kaupimą; galutinis dydis priklausys nuo augančio atlyginimo ir 4 % metinės grąžos.
- Petras (2004 m., 15 m.) - sustabdė įmokas 1 metams; grįš į kaupimą ir toliau kaups.
- Laura (2026 m., 30 m.) - pradeda kaupti II pakopoje.
- Ona (2004 m., 30 m.) - vieną kartą atsiima 25 % sukauptos sumos; taikomas 3 % mokestis Sodrai.
- Andrius (2004 m., 20 m.) - visiškai pasitraukia iš II pakopos; įmokos ir investicinis prieaugis išimami, valstybės įmokos grąžinamos į Sodros biudžetą.
Sužinokite, kokią įtaką jūsų pensijai gali turėti jūsų sprendimas dėl kaupimo II pensijų pakopoje. Kad rezultatai būtų kuo tikslesni, įveskite realius savo kaupimo duomenis. Galutinis sprendimas priklauso nuo jūsų situacijos, todėl turite laiką iki 2027 m. pabaigos.