50 proc. investuojančių Lietuvos gyventojų siekia sukaupti papildomų pajamų senatvei, o pensijų fonduose kaupia 58 proc. šalies žmonių, rodo naujausias „Artea“ grupės tyrimas. Banko klientų apklausa atskleidė, kad kas penktas II pakopos pensijų fonde kaupiantis gyventojas yra svarstęs galimybę kaupimą senatvei perkelti į III pakopos fondus.
Ką reikia žinoti apie II ir III pensijų pakopas
II pakopoje - papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus“, o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio). Taip, valstybės priemoka (1,5% nuo užpraeitų metų VDU) išliks. Šiais metais tai yra 30,33 Eur per mėnesį, o 2026 m. valstybės priemoka sieks 33,49 Eur per mėnesį.
III pakopos pensijų fondai taip pat skirti kaupti pensijai. Visgi jie leidžia tą daryti gerokai lanksčiau. Čia pats žmogus sprendžia, kada ir kokio dydžio įmokas mokės. Iš III pakopos fondo atsiimti lėšas galima lanksčiau. Tai papildomas, savanoriškas būdas kaupti pensijai privačiuose pensijų fonduose. Šios lėšos pervedamos į asmeninę pensijų sąskaitą pasirinktame pensijų fonde.
Privalumai ir trūkumai: II pakopa
- II pakopos pensijų fondų privalumai aiškūs - tai vienas pigiausių profesionaliai valdomų investavimo instrumentų.
- Valdymo mokesčiai yra reglamentuojami teisės aktais ir - priklausomai nuo fondo - negali per metus viršyti 0,2 proc. ar 0,5 proc.
- Be to, jokiems kitiems investavimo instrumentams netaikomos tokios didelės valstybės paskatos kaip kaupiantiems II pakopos fonduose - kiekvienam šios pakopos dalyviui į jo pensijų fondą papildomai pervedama apie 400 eurų per metus.
- Pagal įstatymą, dėl tolesnio dalyvavimo II pakopoje pensijų fondų dalyviai gali apsispręsti iki 2027 m. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026 01 01 - 2027 12 31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje.
Privalumai ir trūkumai: III pakopa
- Jeigu norima daugiau laisvės ir lankstumo, tuomet tinkamesnė III pakopa.
- Jeigu norisi turėti galimybę sukaupti daugiau ir dėl to atsisakyti dalies lankstumo, tuomet tinkamesnė bus II pakopa.
- Jeigu 3 proc. skiriame II pakopai, tai likusių lėšų dalį galėtume skirti III pakopai - tai gali padėti gauti orų priedą prie senatvės pensijos.
- Jei norite keisti bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje.
Kaupimo sąlygos, išmokos ir ribos
Visų pakeitimų, susijusių su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01. Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis jums nereikia.
Vieną kartą per kaupimo laikotarpį galėsite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Jei nemokėjote įmokų savo lėšomis, išsiimti dalies sukaupto turto negalite. Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio.
Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, jei to nebūsite padarę anksčiau, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Likusį turtą galėsite investuoti toliau, skirti jį išmokų anuiteto įsigijimui arba palikti paveldėtojams.
Investavimo rizika ir ilgas kaupimo horizontas
Investicijos į pensijų fondus yra susijusios su investavimo rizika. Tai reiškia, jog pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi, jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo. Pensijų fondo praeities rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje.
Kaupimas pensijai yra ilgalaikis, investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis. Pavyzdžiui, istoriškai rinkos ne kartą patyrė panašių sukrėtimų ir kiekvienu atveju atsistatė: po 2008 m. pasaulinės finansų rinkų krizės „atšoko“ per 48 mėn., po 2018 m. JAV ir Kinijos prekybos karų - per 4 mėn., po COVID-19 pandemijos - per 5 mėn.
Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą. Todėl pensijų fondų dalyviai turėtų labai gerai pasverti pasitraukimo iš kaupimo „už“ ir „prieš“ šiuo laikotarpiu.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Praktiniai žingsniai renkantis pensijų fondą
- Prieš priimant sprendimą investuoti, rekomenduojame pačiam ar padedant investicijų konsultantui atsakingai ir kruopščiai pasirinkti pensijų fondą ir jo investavimo strategiją, įvertinti visas su investavimu susijusias rizikas, taikomus mokesčius ir susipažinti su pensijų fondo taisyklėmis, kurios yra neatsiejama pensijų kaupimo sutarties dalis.
- Įvertinkite valdymo mokesčius: jie yra reglamentuojami, tačiau skiriasi tarp fondų.
- Pasverkite lankstumą: ar jums svarbiau valstybės paskata ir mažesni mokesčiai (II pakopa), ar didesnė laisvė ir galimybė laisviau mokėti įmokas (III pakopa).
- Nustatykite, kiek galite reguliariai skirti kaupimui: įprastai taupymui ir investavimui rekomenduojama skirti bent 10 % pajamų.
- Apsvarstykite papildomas įmokas: galite pasirinkti papildomą pensijų įmoką - tai jūsų arba jūsų darbdavio mokama įmoka, kurios dydį pasirenkate patys. Atlikite pavedimą į pensijų fondo banko sąskaitą, kuriame kaupiate pensiją, teisingai nurodydami duomenis, kad papildomos įmokos būtų laiku priskirtos kaupiančiajam.
Skaičiavimai ir grąžos prielaidos
Svarbu! Skaičiavimui naudojame šiuos duomenis: akcijų grąža - 7 %, obligacijų grąža - 3 %, o bendra grąža skaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitokią grąžą, jūsų nurodyta grąža bus naudojama skaičiavimams.
Skaičiuojant prognozuojamą III pakopos sumą yra naudojamos šios investicijų grąžos (po atskaitymų ir fondo veiklos išlaidų): „Pensijos fondas 18+“ (apriboto nutraukimo) - 6,1 %, „Pensijos fondas 50+“ (apriboto nutraukimo) - 4,1 %, „Pensijos fondas 60+“ (apriboto nutraukimo) - 2,1 %, „Pensijos fondas 18+“ - 6 %, „Pensijos fondas 50 +“ - 4 %, „Pensijos fondas 60+“ - 2 %.
Teisiniai aspektai ir paveldėjimas
Pagal įstatymą, „Sodrai“ grąžinama dalis yra fiksuota, nepriklausanti nuo finansų rinkų poveikio. Įstatymas taip pat apibrėžia, jog investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui. Todėl jam išmokama pensijų fondo išmokos dalis svyruoja priklausomai nuo situacijos finansų rinkose.
Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai“, už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. 2026 metais 1 apskaitos vienetas lygus 8,11 Eur / mėn prie „Sodros“ pensijos.
Paveldėjimo bylą būtina užvesti per 3 mėnesius nuo mirties dienos. Jei terminas praleistas, notaras nebegalės jos užvesti - turėsite kreiptis į teismą dėl termino atnaujinimo arba faktiško turto valdymo pripažinimo. Kai jau turėsite notaro išduotą paveldėjimo teisės liudijimą, prašome atvykti į artimiausią pensijų kaupimo bendrovės skyrių ar biurą su dokumentais.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Praktiniai patarimai renkantis fondo tipą
- Jeigu siekiate maksimalios valstybės paskatos ir palyginti mažų valdymo mokesčių, II pakopa dažnai bus patrauklesnė.
- Jeigu svarbu lanksčiai valdyti įmokas ir turėti galimybę greičiau disponuoti lėšomis, III pakopa suteikia daugiau laisvės.
- Jeigu norite diversifikuoti riziką, galite dalį santaupų skirti II pakopai (pagrindinis „ulgusis“ kaupimas), o papildomai - III pakopai arba savarankiškoms investicijoms.
- Prieš keisdami pensijų kaupimo bendrovę ar fondo tipą, susipažinkite su pervedimo mokesčiais ir laiko apribojimais.
| Aspektas | II pakopa | III pakopa |
|---|---|---|
| Valstybinė įmoka | Yra (apie 400 €/metus papildomai) | Nėra |
| Lankstumas | Mažesnis | Didesnis |
| Valdymo mokesčiai | Reglamentuoti, maži | Skirtingi, gali būti didesni |
| Galimybė išsiimti lėšas | Ribota (1 kartą per kaupimą iki 25 %, kiti apribojimai) | Lankstesnės išėmimo galimybės |
Primename: ši informacija negali būti laikoma individualia konsultacija, rekomendacija ar pasiūlymu prisiimti bet kokius finansinius įsipareigojimus, įsigyti, naudoti ar neatsisakyti bet kokių finansinių produktų ar paslaugų. Prieš priimdami sprendimą, pasitarkite su savo investicijų konsultantu.
tags: #inlv #pensiju #kaupimo #fondai #uzsiregistruoti #konsultacijai