Artėjo rugsėjo pirmoji - pasirinkimo laikotarpio pabaiga. Tačiau dabar terminas pratęstas iki lapkričio paskutinės dienos. Bet kokiu atveju, noriu pasidalinti patirtimi, kaip apsisprendžiau dėl pensijų kaupimo būdo. Manau, kad tokiu metu užklysta asmenys, kurie jau žino apie tris galimus variantus, bet dar nėra galutinai apsisprendę. Jiems skirta antroji dalis „Mano pensijų kaupimo pasirinkimas“.
Visų pirma, kad ir kurį variantą pasirinksite, bazinė pensija, kurią mokės Sodra, nepriklausomai nuo to, ką pasirinksite. Pensija dėl automatiškai valstybės pervedamų lėšų į fondus. T.y., kai jūsų alga nuo to nemažėja, tiesiog dalis jūsų sumokėtų mokesčių perkeliama į jūsų pasirinktą II pakopos pensijų fondą. Dalis, kuri susidarys dėl papildomo savanoriško kaupimo ir valstybės dotacijos. Visos skaičiuoklės parodo, kuri suma iš kurios dalies susidaro.
Trys Galimi Pensijų Kaupimo Variantai
Aptarkime tris galimus pensijų kaupimo variantus:
- Pirmasis variantas. Jei jūs kaupėte iki tol II pakopos pensijų fonde ir grįšite į Sodrą, tai jūsų pinigai toliau kaupsis tame fonde ir bus investuojami. Bet jokių papildomų įmokų ten nepateks.
- Antrasis variantas. Nuo 2014 valstybės pervedamas procentas mažės nuo 2,5% iki 2%. Pasinaudokite žemiau pateiktomis skaičiuoklėmis - vargu, ar jums pakaks tokios pensijos.
- Trečiasis variantas. Jei gaunate į rankas 2000 Lt, po savanoriškos 1% įmokos, jums liktų 1980 Lt (nuo 2016 bus 2% ir jums liktų 1960 Lt). Vargu ar pajusite tuos 40 litų. Tačiau ilgajame laikotarpyje, valstybės dotacija duos didelę grąžą.
Čia galima pasitikrinti, kokios yra prognozės, jums pasirinkus vieną ar kitą variantą. Gali pasirodyti, kad ten galima pasirinkti labai mažą fondų uždarbį - maksimalus yra 2,5 metinių procentų. Taip yra todėl, kad į tai jau įvertinta infliacija, fondų mokesčiai, atsižvelgimas į vidutinio atlyginimo augimą ir t.t. Iš esmės, nuo investicijų grąžos yra nuimami 5%. T.y., optimistinis scenarijus yra toks, kad grąža bus 7,5%, tokiu atveju skaičiuoklėje rinkitės 2,5%. Pesimistinis scenarijus, kad grąža viršys tik 0,5% vidutinį metinį atlyginimų augimą ir bus 5,5%, tuomet rinkitės 0,5%. Vidutinis variantas 1,5%. Matome, kad pasirinkus nei optimistinį, nei pesimistinį scenarijų (1,5% metinį investicijų uždarbį), kaupdami savanoriškai gausime 258 Lt didesnę pensiją.
Mano sprendimą nulėmė du paprasti faktai. Pirmas faktas lemia tai, kad esu įsitikinęs tuo, kad Sodrai lemta žlugti. Nuolat tolinant pensinį amžių problema nebus išspręsta. Mažėjant dirbančiųjų ir didėjant pensininkų - Sodra taps nepajėgi mokėti padorios arba net visai jokios pensijos.
Taip pat skaitykite: Investicijos ir Pensijos Dydis
Štai citata iš „DNB investicijų valdymo” generalinio direktoriaus, Šarūno Ruzgio, pristatymo: „Darbingo (15-59 m.) ir vyresnio amžiaus (60 m. ir vyresni) žmonių santykis (kiek darbingų asmenų išlaiko vieną pensinio amžiaus sulaukusį visuomenės narį):
- 2012 m. buvo 2,7;
- 2030 m.
Antras faktas. Investuoju savarankiškai, tačiau investavimas į III pakopos fondus visad traukė dėl valstybės dotavimo. Kuris siektų 15%. T.y., nieko nedarai, o pirmais metais jau uždirbi 15%. Per jau minėtą investuok.lt seminarą buvo pateikti matematiniai skaičiavimai, kuriuos atliko lektorius M. Kalensinskas prezentacijai „Ką ir kaip pasirinkti pensijų fonduose?”. Galutinis rezultatas buvo toks, kad reikia gauti didesnę nei 14 473,33 lt algą, kad labiau apsimokėtų investuoti į III pakopos fondus nei II. Turima omenyje, gaunama dotacija iš valstybės. T.y., gaunant tokią algą, jums valstybė ir dotuos tik 15%.
Nors į Lietuvos darbo rinką įsiliejau tik prieš kelis mėnesius, tačiau manau, kad pradėti kaupti pensiją II pakopos pensijų fonde yra tinkamas momentas. Šiuo metu Lietuvoje veikia 9 pensijų kaupimo bendrovės (PKB), kurios valdo 29 antros pakopos pensijų fondus (PF), kuriuose pensiją kaupia apie 1050 tūkst. Prieš priimdami sprendimą, ar Jums verta pereiti į privačią pensijų kaupimo sistemą, galite išbandyti SoDros sukurtą skaičiuoklę ir palyginti, kaip pasikeis Jūsų pensija, jeigu dalyvausite naujojoje pensijos kaupimo sistemoje. Tiesa, verta pastebėti, kad sukauptos sumos ir anuiteto dydžiai yra apskaičiuoti dabartine verte, t.y.
Kas yra nustatytų įmokų ir nustatytų išmokų pensijų planai?
Finasta Asset Management Fondas "Racionalios Rizikos"
Renkantis II pakopos pensijų fondą atmečiau visus valdytojus ir fondus, kurių administracinis mokestis nuo įmokos buvo daugiau nei 2%. (moksliniai tyrimai yra įrodę, kad didesni valdymo mokesčiai dažniausiai negarantuoja didesnės investicijų grąžos). Liko Finasta Asset Management fondas „Racionalios rizikos“ ir MP Pension Funds fondas - „MP Extremo II“. Mokesčių atžvilgiu, Finasta lenkia MP Pension Funds 0.51%. Racionalios rizikos fondas investuoja į įmonių akcijas, daugiausia Vidurio ir Rytų Europos regione.
Pranešta, kad Lietuvos II pakopos pensijų fondų, kuriuose kaupia daugiau nei 1,117 mln. Daugiausiai uždirbo rizikingiausi (akcijų) pensijų fondai - vidutiniškai 9,38%, po jų rikiavosi vidutinės akcijų dalies pensijų fondai (4,61%), mažos akcijų dalies pensijų fondai (3,37%), o konservatyvaus investavimo pensijų fondų grąža buvo mažiausia (0,58%). Fondų rezultatų lentelę galite pamatyti čia.
Taip pat skaitykite: Kaip išnaudoti pirmąją pensiją?
Pasak paties Lietuvos banko, 2013 m. Lietuvoje praėjusių metų pabaigoje veikė 28 II pakopos pensijų fondai, jie 2013 m. pabaigoje valdė 5,43 mlrd. „2013-aisiais visi Lietuvoje valdomi pensijų fondai, išskyrus vieną, pasiekė teigiamą grąžą.
„Taip pat buvo galima stebėti ir didelius skirtumus pačiose turto klasėse skirstant sudedamąsias dalis į regionus bei valstybes“, - sako p. „MP Bank“ primena, kad 2013 m. „Teigiami lūkesčiai dėl pasaulio ekonomikos atsigavimo kilstelėjo didžiausių pasaulio finansų rinkų indeksus aukštyn net iki 30%, jei kalbame apie JAV, Vokietiją, Vakarų Europą. Tad nieko keisto, jog akcijų pensijų fondai pernai sugeneravo apie 10% grąžą. Dėl itin žemų palūkanų normų obligacijų pensijų fondų grąža buvo ženkliai mažesnė nei 2012 m., tačiau išliko teigiama“, - sako p. Asta Grabinskė, „Aviva Lietuva“ generalinė direktorė, pažymi, kad prie gerų pensijų fondų rezultatų prisidėjo ir bendras teigiamas „pensijų kaupimo fonas“ Lietuvoje.
„Žmonės pradėjo aktyviau rūpintis, klausti, konsultuotis, kokiu būdu galima patiems susikurti orią senatvę. Svarbiausia, kad po praėjusių metų liko žymiai mažiau žmonių, kuriems pensijos kaupimas yra kažkas nesuprantama ar net negirdėta“, - sako p. Obligacijos uždirbo kukliauŽvelgdami į šiuos metus, pensijų fondų atstovai sako, kad didesnės konservatyviausių pensijų fondų (investuojančių į obligacijas) grąžos tikėtis neverta.
„Sunku tikėtis, jog obligacijų pensijų fondų grąža šiemet galėtų būti didesnė. Tuo tarpu jeigu akcijų rinkose kapitalo srautai persimestų iš išsivysčiusių valstybių į besivystančias, kurios pernai krito, tų akcijų pensijų fondų, kurie yra ženklią dalį investavę į besivystančias rinkas, grąža gali nustebinti ir netgi viršyti praėjusių metų grąžą“, - sako p. Tas pats pasakytina ir apie didelį kiekį skolos vertybinių popierių išleidusias besivystančias šalis, kadangi gerai žinomas „JPMorgan EMBI Global TR“ obligacijų indeksas, denominuotas JAV doleriais, krito net 6,58%“, - aiškina p.
„Investicinio reitingo eurais denominuotų įmonių obligacijų indeksas „Markit iBoxx EUR Liquid Corporates TR“ augo 1,32%, o aukšto pajamingumo įmonių obligacijų indeksas „Markit iBoxx EUR Liquid High Yield TR“ - net 7,85%. Investavusieji į Rytų Europos šalių obligacijas daugeliu atveju taip pat džiaugėsi teigiamu prieaugiu“, - vardija p.
Taip pat skaitykite: Pensijų kaupimo stabdymas Lietuvoje
Geriausi 2013 m. Pensijų Fondų Rezultatai
„Verslo žinios“ pristato geriausius rezultatus skirtingose kategorijose pernai pasiekusius pensijų fondus ir juos valdančių įmonių atstovų komentarus, kas padėjo tai padaryti.
Geriausius rezultatus per 2013 m. Valdytojo atstovo (Tomo Krakausko, bendrovės „Finasta Asset Management“ generalinio direktoriaus pavaduotojo) komentaras:„Finastos“ konservatyvaus investavimo pensijų fondo rezultatai pernai metais išties buvo stiprūs, fondo vertė kilo 3,2% ir buvo net 2,5 karto didesnė, nei artimiausio konkurento. Svarbu atkreipti dėmesį, jog fondo rizika buvo itin maža, metinis standartinis nuokrypis siekė 1,55%, o tai nulėmė, jog rizikos ir grąžos santykis buvo itin aukštas - 2,5. Šis santykis parodo, kiek valdytojas uždirba procentų grąžos vienam rizikos vienetui. Pagrindinė to priežastis - trumpa vidutinė obligacijų trukmė iki išpirkimo (apie 3 metus), o tai leido išvengti ženklaus obligacijų kainų svyravimo metų viduryje, kurį patyrė dauguma kitų fondų.
Geriausius rezultatus per 2013 m. Valdytojo atstovo (Astos Grabinskės, „Aviva Lietuvos“ generalinės direktorės) komentaras:2013 metais gerų rezultatų pasiekėme investuodami akcijų rinkose ir tai atsispindėjo dalį lėšų į akcijas investuojančių pensijų fondų „Europensija plius“ ir „Europensija ekstra“ rezultatuose. Šie fondai daugiausia investuoja į išsivysčiusių regionų, tokių kaip Europa ir JAV, akcijas. Nuo metų pradžios dalį investicijų buvome nukreipę į Japonijos akcijų rinką, kuri pirmoje metų pusėje stipriai paaugo. Tačiau gegužės mėnesį, įvertinę didelę jenos svyravimo riziką, investicijas perkėlėme į JAV ir Europos akcijas. Metų pabaiga parodė, kad neapsirikome, nes Japonijos akcijų kainos antroje metų pusėje sumažėjo, o mūsų naujų investicijų ir toliau augo.
Geriausius rezultatus per 2013 m. Valdytojo atstovo (Justo Krikščiūno, bendrovės „MP Pension Funds Baltic“ investicinių portfelių valdytojo) komentaras:„MP Extremo II“ pensijų fondas priklauso tai pensijų fondų grupei, kurie į akcijų rinkas gali investuoti ir visas fondo lėšas. Taigi, tas faktas, kad 2013-ieji metai buvo gana sėkmingi akcijų rinkai, nemaža dalimi prisidėjo prie tokio teigiamo rezultato. Tačiau, įvertinus tą faktą, kad akcijų rinkose 2013-aisias metais rezultatai buvo taip pat labai skirtingi (svyravo nuo beveik -30% iki beveik +26% pagrindinėse pasaulio akcijų rinkose), didžiausia pridedamoji vertė valdant „MP Extremo II“ pensijų fondą buvo pasiekta dėl gerų strateginių bei taktinių sprendimų. Panašu, kad 2013-aisiais metais mes vidutiniškai daugiausiai skyrėme JAV akcijų rinkai bei mažiau investavome į besivystančių rinkų akcijas, palyginti su kitais konkurentais iš tos pačios pensijų fondų grupės. Pasiektas rezultatas džiugina, nes tikrai nebuvome tie, kurie 2013-aisiais iš visų tai grupei priskirtų konkurentų investavome daugiausiai į akcijų rinkas, o tai labai teigiamai paveikė rizikos ir augimo santykį.
Redakcijos pastaba. Istorinė pensijų fondo grąža negarantuoja gerų pensijų fondo rezultatų ateityje.