Laikai, kai valstybė pasirūpindavo jūsų pensija, po truputį grimzta užmarštin. Lygiai taip pat ir pensijos kaupimas - paties žmogaus reikalas. Kuo anksčiau pradedamas pensijos kaupimas, kuo anksčiau pasirenkami pensijų fondai, tuo lengviau gyventi senatvėje.
Pagalvokite logiškai, ilgėja gyvenimo trukmė, tai sąlygoja, kad Lietuvoje pensininkų skaičius tik didės. Juos išlaikyti turi dirbantieji. Šiuo metu vieną pensininką išlaiko 4 dirbantieji ir šis santykis nuolat prastėja dėl emigracijos bei mažėjančio gimstamumo. Mokslininkai prognozuoja, kad dar po keturiasdešimt metų dirbančiųjų ir pensininkų santykis bus 2 prie 1. Kas tuomet uždirbs jums pensiją?
Susimąstykite: senatvėje būti priklausomam nuo vienintelio pajamų šaltinio išties rizikingas dalykas. Jūs nežinote, kokių sprendimų imsis vyriausybė ir Seimas, siekdami spręsti SODROS problemas. Tai, kad visą gyvenimą sąžiningai mokėjote mokesčius valstybei, dar nereiškia, kad valstybė sąžiningai atsiskaitys su jumis. Ar žinote, kad pensijos laikotarpiu iš valstybės atgausite tik apie ketvirtadalį per visą gyvenimą valstybei sumokėtų mokesčių? Jeigu rytoj išeitumėte į pensiją, SODROS išmokos sudarytų tik trečdalį buvusių pajamų.
Pensijos kaupimas prasideda nuo klausimo, kiek pinigų jums reikės, kai išeisite į pensiją. Būkite sau sąžiningi, planuodami, kaip norite gyventi pensijoje ir skaičiuodami, kiek tai jums kainuos. Jūsų išlaidos pensijoje turi būti paremtos jūsų poreikiais, o ne iš piršto laužtais pamąstymais. Viena iš taisyklių nustatant poreikius pensijoje sako, kad siekiant išlaikyti panašią gyvenimo kokybę senatvėje jums nuolat reikės 70 proc. prieš pensiją gautų pajamų. Didesnį atlyginimą gaunantiems, šis skirtumas gali būti dar didesnis. Kita vertus, tai tik orientacinis skaičiavimas. Daug kas priklauso nuo realios jūsų situacijos.
Gal prieš išeidamas į pensiją dar nebūsite išsimokėję būsto paskolos arba turėsite didelių sveikatos problemų, o gal tiesiog senatvėje norite gyventi geriau nei bet kada iki tol, turėti sodybą ant ežero kranto ar jachtą Klaipėdos uoste. Identifikavę savo poreikius senatvėje, jūs turite nustatyti, kaip šiuos tikslus įgyvendinti. Tam reikia gerai išmanyti Lietuvos pensijų kaupimo sistemą ir pasinaudoti jos teikiamomis galimybėmis.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Lietuvos Pensijų Sistema: SODRA ir II Pakopos Fondai
Iš esmės SODRA (arba valstybės socialinio draudimo fondas) yra valstybės sukurtas mechanizmas, skirtas surinkti įmokas iš dirbančiųjų ir jas perskirstyti socialiai remtinoms grupėms: ligoniams, neįgaliesiems bei pensininkams. Svarbu pažymėti, kad SODRAI sumokama didžioji dalis mokesčių. Mokesčiai SODRAI sudaro apie 40 proc. pajamų, kurių didžiąją dalį moka darbdavys, o mažiau nei 10 proc. išskaitoma iš darbuotojo atlyginimo. Galite tik įsivaizduoti, koks būtų atlyginimas, jeigu nebūtų SODROS mokesčių - pensijos kaupimas atrodytų lengvai įgyvendinamas finansinis tikslas.
Jūs negalite sumažinti SODROS mokesčių, bet galite sumaniai pasinaudoti Lietuvos pensijų kaupimo sistemą, kuri iš esmės atitinka Europos Sąjungos valstybių taikomą modelį. SODROS pensija, dar kitaip vadinama bazine pensija. Socialinio draudimo fondas surenkamas iš darbdavių ir darbuotojų, o vėliau perskirstomas socialiai remtinoms grupėms. Bazinės pensijos dydis šiuo metu priklauso nuo darbo stažo, paskutinio atlyginimo dydžio ir koeficiento. Kad gautumėte SODROS senatvės pensiją reikia turėti bent 15 metų stažą. Jeigu šio stažo arba kitų pajamų neturite, gausite pašalpos pensiją.
Jūsų pensija susideda iš pagrindinės pensijos dalies, kuri faktiškai priklauso nuo išdirbtų metų skaičiaus ir papildomos pensijos dalies, kuri priklauso nuo paskutinio jūsų atlyginimo dydžio. Pavyzdžiui, Jonaitis, kurio atlyginimas buvo 5 kartus didesnis nei Petraičio, gauna tik dvigubai didesnę pensiją nei Petraitis. Paradoksas yra tas, kad Petraičio pensija sudaro 55-65 proc. buvusių pajamų, tuo tarpu Jonaičio- tik 20-30 proc. Liūdna tai, kad nei Jonaičio, nei Petraičio gaunama bazinė pensija neteikia daug vilčių. Akivaizdu, kad gaudami tokias pajamas senatvėje, jūs galvosite kaip pavalgyti ir susimokėti už elektrą, vietoj to, kad mėgautumėtės gyvenimu.
Pensijas kaupti investiciniuose pensijų fonduose gali visi, mokantys mokesčius SODRAI ir pasirašę sutartį su II pakopos pensijų fondą valdančia kompanija. Tokiu atveju dalis jūsų sumokėtų SODROS mokesčių bus automatiškai pervedami į II pakopos pensijų fondą, todėl sumažės jūsų bazinė pensija. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį ganėtinai anksti, senatvėje galėsite gauti 20-50 proc. didesnę pensiją.
Tačiau šioje vietoje reikia įvertinti politinę riziką. Pati valstybė nustato, kokia pensijos dalis bus pervedama į II pakopos pensijų fondą. Ši dalis nuolat kinta priklausomai nuo valstybės ekonominės situacijos. Lietuvoje į antros pakopos pensijų fondus 2004 m. buvo pradėta pervesti po 2,5 proc. nuo jūsų mokamų SODROS mokesčių, vėliau šis dydis išaugo iki 3,5, 5,5 proc., ir vėl buvo sumažintas iki 3 proc. 2013 vėl įvyko pensijų reforma ir žaidimo taisyklės pasikeitė iš naujo. Politikos vėjai nuolat keičiasi, todėl turėtumėte įvertinti, kad pensijos kaupimas nebus tiesus ir lengvas kelias. Nepaisant politinės rizikos, II pakopos pensijų fondus tikslinga rinktis, nes tai žingsnis į priekį. O kokiais dideliais žingsniais žengsime į priekį - po 2 proc.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Kitas II pakopos pensijų fondų privalumas yra tas, kad viskas, kas sukaupta II pakopos pensijų fonde priklauso tik jums, o valstybė į šias lėšas neturi jokių teisių. Net ir jums mirus, neišmokėtą pensijos dalį pavedės jūsų vaikai ar anūkai. Bene svarbiausias II pensijų pakopos privalumas yra tas, kad II pakopos pensijų fonde sukaupta suma priklauso nuo jūsų atlyginimo. Kuo daugiau pinigų jūs uždirbate, tuo daugiau pinigų sukaupsite II pakopos pensijų fonde. Kitaip tariant, II pakopos pensijų sistema leidžia didesnį atlyginimą gaunančiam Jonaičiui senatvėje gauti kelis kartus didesnę pensiją nei Petraitis, todėl, kad visą gyvenimą jis mokėjo didesnius mokesčius valstybei.
Be minėtų II pakopos pensijod privalumų, prieš pasirašydami sutartį, jūs turite atkreipti dėmesį ir į kai kuriuos trūkumus. Pasirašę II pakopos pensijų kaupimo sutartį, jos nutraukti faktiškai negalėsite. Ši nuostata tampa dar svarbesnė turint omenyje, kad už pensijų fondo valdymą nuolat mokėsite mokesčius, todėl negalvokite, kad bankai, draudimo bendrovės nori sudaryti su II pakopos sutartį, siekdami padaryti jūsų senatvę gražesnę. Jeigu pensija jums ir taip ne už kalnų, gerai paskaičiuokite ar II pakopos pensijų fondą jums tikslinga rinktis. Per trumpą laiką sudėtinės palūkanos nespės atlikti savo darbo.
II pakopos pensijų sistema Lietuvoje. Šaltinis: Lietuvos bankas
2026 Metų Pensijų Reforma: Ką Svarbu Žinoti
Nuo 2026 m. sausio 1 d. Lietuvoje prasideda dvejų metų pereinamasis laikotarpis, kuris leis II pakopos pensijų kaupimo dalyviams priimti vieną svarbiausių finansinių sprendimų savo gyvenime: likti kaupti pensiją papildomai arba pasitraukti iš jos. Šis klausimas jau dabar kelia didelį susidomėjimą ir daugybę diskusijų. Valstybė 2026 metais prie kaupimo prisidės apie 33,49 euro per mėnesį (apie 402 eurus per metus) skatinamosiomis įmokomis, todėl sprendimo svarba tik auga. Ar verta atsisakyti šios paramos?
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
II pakopos pensijų kaupimas yra papildomas būdas kaupti pensijai, be valstybinės „Sodros“ pensijos. 2026 m. reforma suteikia galimybę pasitraukti iš šio kaupimo.
Jei liksite kaupti: Jūsų asmeninė įmoka (3% nuo bruto atlyginimo) ir valstybės įmoka (1,5% nuo VDU - apie 33,49 Eur/mėn. 2026 m.) toliau keliaus į jūsų pasirinktą pensijų fondą. Jei pasitrauksite iš kaupimo: Jūsų 3% įmoka nuo bruto atlyginimo nebebus pervedama į pensijų fondą, o kartu su darbdavio įmokomis keliaus tiesiai į „Sodros“ biudžetą. Valstybės skatinamoji įmoka (apie 33,49 Eur/mėn.), kuri anksčiau būtų keliavusi į jūsų II pakopą, taip pat liks „Sodros“ biudžete ir bus naudojama bendroms pensijoms finansuoti.
Kiek man metų? Kokia mano finansinė situacija? Kokie mano finansiniai tikslai senatvei? II pakopos pensijų reforma 2026 m. suteikia galimybę peržiūrėti savo finansinius planus. Mūsų skaičiavimai aiškiai rodo, kad pasitraukimas iš kaupimo, ypač jaunesniems asmenims, reikštų reikšmingų finansinių praradimų - tiek dėl prarastos valstybės paramos, tiek dėl neįvertinto investicijų augimo potencialo. Sprendimas likti ar pasitraukti yra labai asmeniškas ir priklauso nuo jūsų individualios situacijos, amžiaus, finansinių tikslų ir požiūrio į riziką.
Mūsų skaičiavimai aiškiai rodo, kad pasitraukimas iš kaupimo, ypač jaunesniems asmenims, reikštų reikšmingų finansinių praradimų - tiek dėl prarastos valstybės paramos, tiek dėl neįvertinto investicijų augimo potencialo. Sprendimas likti ar pasitraukti yra labai asmeniškas ir priklauso nuo jūsų individualios situacijos, amžiaus, finansinių tikslų ir požiūrio į riziką.
Sulaukus pensinio amžiaus, jei jūsų II pakopoje sukaupta suma yra pakankamai didelė (virš nustatytos ribos, kuri kasmet perskaičiuojama), galite vienu kartu atsiimti iki 25% visos sumos. Tai gali būti puikus finansinis postūmis pensijos pradžioje - ar tai būtų būsto remontas, kelionės, skolos grąžinimas ar tiesiog finansinis rezervas. Likusi suma jums bus mokama reguliariomis išmokomis (anuitetu arba periodinėmis fondo išmokomis). Ši galimybė yra vienas iš didžiausių II pakopos privalumų, ypač artėjantiems prie pensijos.
Atsakomybės apribojimas: Šis straipsnis yra skirtas tik informaciniams tikslams ir neturėtų būti traktuojamas kaip finansinė konsultacija. Pateikti skaičiavimai yra supaprastinti ir pagrįsti prielaidomis, todėl realūs rezultatai gali skirtis.
3 būtini turtai planuojant pensiją. Dauguma žmonių savo plane turi tik vieną.
Interviu su Asta Grabinske, „Allianz Lietuva“ vadove
Gyvybės draudimo ir pensijų kaupimo bendrovė „Allianz Lietuva“ švenčia pirmuosius metus vieno didžiausių turto valdymo ir draudimo rinkos lyderių pasaulyje „Allianz“ grupėje. Įmonei jau dvidešimt metų vadovauja ta pati vadovė - Asta Grabinskė. Per tuos metus įmonė nuo startuolio išaugo į šalies gyvybės draudimo rinkos lyderių gretas. Šiais metais minėjote dvidešimties metų jubiliejų vadovaujant gyvybės draudimo ir pensijų kaupimo bendrovei „Allianz Lietuva“. Kaip viskas prasidėjo?
Vadovauti įmonei pradėjau dar 2003-aisiais, prieš tai sukaupusi patirties Pasaulio banke Vašingtone ir Finansų ministerijoje užimant viceministrės pareigas, krimtusi mokslus užsienio universitetuose ir kaupusi žinias įvairiose stažuotėse. Taigi, pradėdama vadovauti „Allianz Lietuva“ (tuometinei „Commercial Union“), turėjau puikų suvokimą apie tai, kaip veikia Lietuvos finansinė sistema, kokie jos privalumai bei trūkumai, kur turime tobulėti, kokie yra pasauliniai ekonomikos iššūkiai. Nuo pradžių tikėjau gyvybės draudimo nauda Lietuvai, visuomenei ir kiekvienam žmogui, ir per tuos dvidešimt metų nebuvo dienos, kai šis tikėjimas susvyruotų. Mūsų klientų istorijos nuolat primena ir patvirtina, kokia svarbi gyvybės draudimo teikiama finansinė atrama. Dvidešimties metų įdirbio rezultatas svarus - rūpinamės daugiau nei 300 tūkstančių gyvybės draudimo ir pensijų fondų klientų sutarčių, o klientų valdomas turtas viršija 1 mlrd. eurų. Mūsų novatoriškumas, žinios ir kompetencijos buvo įvertintos ir tarptautiniu mastu - buvome vienintelė gyvybės draudimo įmonė tarp dešimties stipriausių Europoje.
Jau kiek daugiau nei metai praėjo nuo dienos, kuomet prisijungėme prie vienos didžiausių pasaulyje draudimo grupių „Allianz“ ir pakeitėme vardą į „Allianz Lietuva gyvybės draudimas UAB“. „Allianz“ yra didžiausia draudimo grupė Europoje ir viena iš didžiausių draudimo ir turto valdymo lyderių pasaulyje. „Allianz“ grupė veikia daugiau nei 70 šalių, rūpinasi daugiau nei 122 mln. klientų ir turi 159 tūkst. darbuotojų visame pasaulyje.
Principas akis į akį ir ausis į ausį labai svarbus - tai mūsų profesionalams padeda geriausiai išgirsti klientą. Juk kuomet žmogų ištinka nelaimė, jis labiausiai nori peties atsiremti - mes ir esame ta atrama. Tad mes iki šiol jaučiame klientų dėkingumą dėl to, kad mūsų žmonės skiria maksimalų dėmesį gyvam kontaktui, gyvam pokalbiui. „Toks žmogus gali suteikti efektyviausią ir labiausiai kliento lūkesčius atitinkantį aptarnavimą, nuoširdų rūpestį ir dėmesį konkrečiam žmogui. Allianz Lietuva klientai mums yra asmenybės, gyvenimai, ir didžiausias mūsų siekis įsiklausyti ir išgirsti jų poreikius bei juos atliepti taip, kad gyvybės draudimo sutartis, draudimo apsaugos taptų tvirta finansine pagalve“, - pasakoja A. Grabinskė.
Jaunimas turi daug jėgų, ryžto siekti tikslų, kilti karjeros laiptais, greičiau įvaldo technologines naujoves. Jie gali mokytis iš vyresnių kolegų, o vyresnieji - iš jaunesnių. Nebūčiau linkusi išskirti vienos amžiaus grupės, ypatingai mūsų, gyvybės draudimo, sektoriuje. Čia svarbu gebėti suprasti įvairaus amžiaus žmonių poreikius ir vertybes. Mums svarbu turėti ne tik multidisciplininę komandą, bet ir kuo įvairesnio amžiaus. Vadovų užduotis subalansuoti tobulėjimo galimybes darbuotojams taip, kad jos tiktų įvairaus amžiaus grupėms ir kiekvienam individualiai. Tikras lyderis padės atsiskleisti kiekvienam darbuotojui.
Jaunoji karta galbūt skiriasi nuo vyresniosios įmonės teikiamų naudų suvokimu: vieni nori, jog darbdavys užtikrintų gerą sveikatos draudimo paketą, galimybę dirbti nuotoliu, kiti - nori kuo daugiau mokymų. Regis, jauni žmonės nori visko „čia ir dabar“. Buvo laikas, kuomet žmonės vienoje darbovietėje išdirbdavo visą gyvenimą, iki pat pensijos. Dabartinis jaunimas mėgsta „pasimatuoti“ profesiją. Tai nėra blogai, žmogus renkasi, ieško, kuris darbas jam teikia daugiausia malonumo, kuriuo labiausiai tiki.
Manau, jau pripratome prie greito vartojimo kultūros: žinios, naujienos, paslaugos, pramogos - viskas, regis, pasiekiama vieno mygtuko paspaudimu. Keičiantis pasauliui stebime, jog ir mūsų klientas jaunėja, keičiasi, bet net ir įsisiūbavus greito vartojimo kultūrai, esminiai poreikiai - užsitikrinti stabilią finansinę ateitį sau, savo vaikams, šeimai - išlieka tie patys. Kiekvienam rūpi: kur nakvosime, ką valgysime, su kuo ir kaip gyvensime. Jeigu neturime atsakymų į šiuos klausimus, niekur nebus ramu gyventi. Žmogus negali nekurti sau saugumo. Kaip paukščiai ieško, kur žiemoti, kaip apsirūpinti, kad nesušaltų, būtų saugūs, rūpinasi savimi iš anksto, taip ir žmogus.
Na, o „čia ir dabar“ - nuostabi filosofija, ja galime mėgautis, kai padarome tiek, kad mūsų rytdiena būtų užtikrinta. Apsidraudi ir gali nebesukti galvos dėl ateities, ilgalaikiu finansų planavimu - pasirūpinta, galima ramiai mėgautis buvimu „čia ir dabar“. Be to, gyvybės draudimas pats iš savęs nėra greito vartojimo produktas. Čia mes - klientas ir finansų konsultantas, „Allianz Lietuva“ - susiburiame bendriems, ilgalaikiams tikslams: tiek apsaugoti save ir savo šeimą nuo nelaimingų nutikimų, sunkių ligų, tiek sukaupti kapitalą ateities svajonėms, gyvenimui išėjus į pensiją ar sutaupyti vaikų studijoms, savarankiško gyvenimo pradžiai. Tai yra ilgalaikiai, gerai apgalvoti finansiniai tikslai, ne vienadienis rezultatas.
Turime pripažinti, jog dauguma žmonių labiausiai vertina mūsų siūlomą gyvą bendravimą, galimybę pasitarti su profesionaliu asmeniniu finansų konsultantu, kuris padeda susiorientuoti paslaugų gausoje, išsifiltruoti svarbiausius asmeninius finansinius tikslus. Kaip pasikeitė klientų požiūris į gyvybės draudimą, taupymą ateičiai per 20 metų?
Prieš dvidešimt metų, galima sakyti, Lietuvoje tik pradėjome pažintį su gyvybės draudimu, kaip ir su mintimi, jog senatvei, pensijai ruoštis ir taupyti reikia iš anksto. Galima sakyti, vieną gyvybės draudimo kartą jau užauginome. Pagal tai, kiek klientų kasmet sudaro gyvybės draudimo sutartis matome, jog ši paslauga tampa vis aktualesnė ne tik norintiems turėti finansinę pagalvę nutikus nelaimei, bet ir tiems, kurie nori kaupti kapitalą ateičiai, tačiau stokoja žinių apie investavimą, disciplinuotą taupymą. Per du dešimtmečius tikrai patobulėjome ir finansinio raštingumo srityje. Tačiau ir toliau turime tikslingai siekti, jog pirmąsias finansinio raštingumo pamokas vaikai gautų namuose. Siekti, kad ši disciplina įsitvirtintų mokyklose taip gyvenimui parengdama jaunimą, kuris nuo pirmosios darbo dienos suprastų savarankiško kaupimo pensijai svarbą; mokėtų tinkamai pasirinkti finansinius įrankius ir jų pagalba planuoti savo pinigus taip, kad netektų tikėtis valstybės malonės, socialinių šalpų.
Finansų konsultantai užmezga tvarius ryšius su savo klientais, dažnai tampa jų problemų patikėtiniais ir pagalbininkais sunkią akimirką. Tą vertiname tiek mes, tiek klientai. Kiti įvertinimai - profesinio augimo galimybės. Augti čia gali visi, kurie rodo iniciatyvą, yra darbštūs. Deja, matome, jog nei ligos, nei nelaimės pernelyg nesirenka ką ir kada užklupti ir galbūt atrodo, jog aplenks mus ir mūsų artimuosius. Mūsų visuomenėje tikrai jau praeina tie laikai, kai galvojome tik kaip išgyventi šiandien, kai buvo linkstama labiau pasikliauti kaimyno ar draugo patarimu apie tai, kokioje kojinėje taupyti, kaip elgtis. Dabar, matome, jog žmonės nori profesionalių paslaugų, nori patikėti savo finansinę ateitį tarptautinei gyvybės draudimo įmonei, kuri šioje srityje Lietuvoje dirba ir tobulėja daugiau nei du dešimtmečius, o pasaulyje veikia daugiau nei šimtmetį. Ne veltui juk pagal išmokas gyvybės draudimo klientams nelaimės atveju 2022-aisiais užėmėme pirmą vietą šalies gyvybės draudimo rinkoje.