Swedbank pensijų fondai veikia pagal gyvenimo ciklo principą: rizikingų ir mažiau rizikingų aktyvų santykis palaipsniui keičiamas atsižvelgiant į laiką, likusį iki pensijos. Kaupiant pensijų fonduose yra prisiimama investavimo rizika ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Kaupiamos lėšos apskaitomos kliento asmeninėje pensijų fondų sąskaitoje.
Kaip veikia pensijų fondas ir fondo vieneto mechanika
Pačioje pradžioje žmogus, kuris kaupia konkrečiame fonde, į jį perveda pinigus. Už šią sumą jis įsigyja vadinamuosius fondo vienetus - tai patvirtinimas, kiek lėšų yra sukaupta. Kai pinigai patenka į fondą, valdytojas juos investuoja į įvairų turtą. Paprastai tai būna investicinės priemonės: vertybiniai popieriai, akcijos, obligacijos ar kitų fondų vienetai. Kai lėšos investuojamos, jų vertė natūraliai kinta kartu su rinkos svyravimais.
Pensijų fondas yra tarsi bendras investicijų krepšelis, kuriame kiekvienas dalyvis turi savo dalį - išreikštą vienetais. Kai dalis žmonių nusprendžia pasitraukti, iš fondo yra išmokamos jų lėšos - tai reiškia, kad sumažėja bendras turto kiekis ir atitinkamai sumažėja ir vienetų skaičius. Tačiau fondo vieneto vertės šie pasitraukimai nepakeičia. Mat ji priklauso nuo to, kiek vertos fondo investicijos rinkose.
Gyvenimo ciklo fondai ir rizikos mažinimas
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių.
Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
Taip pat skaitykite: Viskas apie „Swedbank“ pensijų planą
Praktinė rizikos kaitos reikšmė
Su laiku investicijų rizika mažėja: didesnė jaunesnių amžiaus grupių dalis turto investuojama į rizikingesnius aktyvus, laikui bėgant rizikingo turto dalis mažėja ir investuojama į santykinai saugesnius skolos vertybinius popierius. Tokiu būdu turtas apsaugomas artėjant pensijai, o jauniems investuotojams suteikiama galimybė pasinaudoti rinkos augimu.
Grąžos prielaidos ir skaičiavimo metodika
Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc. Naudojamos grąžos: akcijų - 7 proc., obligacijų - 3 proc., o bendra grąža suskaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį. Jeigu įvesite kitokią grąžą, jūsų nurodyta grąža bus naudojama skaičiavimams.
Skaičiuoklės sudarytojai: skaičiuoklė parengta pagal tuos pačius principus, kaip „Sodros“ interneto svetainėje skelbiama Prognozuojama senatvės pensijos skaičiuoklė. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Pačiam skaičiuoklės vartotojui pasirinkus ir nurodžius savo tikėtiną pensijų fondo grąžą, daroma prielaida, kad visos asmens pensijų fonde kaupiamos (sukauptos) lėšos uždirbs nurodytą grąžą per visą investavimo laikotarpį.
Swedbank fondo tipai ir prognozuojama grąža
Skaičiuojant prognozuojamą III pakopos sumą yra naudojamos šios investicijų grąžos (po atskaitymų ir fondo veiklos išlaidų): „Pensijos fondas 18+“ (apriboto nutraukimo) - 6,1 %, „Pensijos fondas 50+“ (apriboto nutraukimo) - 4,1 %, „Pensijos fondas 60+“ (apriboto nutraukimo) - 2,1 %, „Pensijos fondas 18+“ - 6 %, „Pensijos fondas 50 +“ - 4 %, „Pensijos fondas 60+“ - 2 %.
Apriboto nutraukimo pensijų fonduose negalima nutraukti sutarties ir išsiimti dalies sukauptų lėšų iki sukaks 55 m. Jeigu Jūs nuspręsite įsivesti kitą grąžą, tai ši grąža ir bus naudojama skaičiavimuose.
Taip pat skaitykite: Svarbu žinoti apie „Swedbank“ pensijas
Valdymo mokesčiai ir teisinės saugikliai
Reforma nepakeitė nei mokesčių modelio, nei jų ribų. Maksimalus turto valdymo mokestis išlieka nepakitęs: iki 0,5 proc. gyvenimo ciklo fonduose ir iki 0,2 proc. turto išsaugojimo fonduose. Svarbiausia - šie dydžiai yra aiškiai nustatyti įstatymu, todėl pensijų kaupimo bendrovės jų viršyti negali. Be to, iš II pensijų pakopos turto valdymo mokesčio dengiamos visos fondo veiklos išlaidos.
Fondo lėšos patenka ne tiesiogiai į valdytojo rankas, o į depozitoriumą - nepriklausomą trečiąją instituciją. Valdytojas gali tik duoti nurodymus depozitoriumui, kur investuoti pinigus, ką parduoti ar keisti. Depozitoriumas tikrina, ar visos operacijos atitinka patvirtintas taisykles.
Saugos sluoksniai ir priežiūra
Pirmiausia, fondo valdytojas yra kruopščiai vertinamas finansinių institucijų ir turi gauti licenciją - leidimą vykdyti veiklą. Lietuvoje šiuos klausimus prižiūri Lietuvos bankas. Vertinama fondo valdytojo kompetencija, turimi įrankiai ir nepriekaištinga reputacija. Leidimas suteikiamas tik po išsamių patikros etapų.
Eksperto teigimu, paskutinis saugumo sluoksnis veikia pačiose fondų valdymo bendrovėse. Čia dirba atitikties ir rizikos valdymo specialistai, kurie prižiūri, kad visos operacijos atitiktų fondo taisykles. Nors jie yra įmonių darbuotojai, jų veikla - savarankiška. Jie reguliariai teikia ataskaitas fondo valdybai, užtikrindami, kad nebūtų nuokrypių nuo nustatytų taisyklių.
Kur investuoja Swedbank pensijų fondai?
Investicijų pasirinkimas priklauso nuo fondo, tačiau „Swedbank“ pensijų fondų investicijos remiasi atsakingo investavimo principais ir ESG kriterijais. Tai lemia, kad įmonės, į kurias investuoja „Swedbank“ pensijų fondai, sugeneruoja 3 kartus mažiau CO2 emisijų nei pasaulio akcijų indeksui MSCI AWCI priklausančios įmonės.
Taip pat skaitykite: Sužinokite apie „Swedbank“ socialinę pažangą
Didžiausia „Swedbank“ pensijų fondų investicijų dalis - 18,5 proc. arba apie 600 mln. eurų - yra nukreipta į informacinių technologijų sektorių. Pensijų fondai taip pat turi reikšmingų investicijų sveikatos sektoriuje - apie 8 proc. (260 mln. eurų). Gamtos išsaugojimas ir vietinės ekonomikos plėtra taip pat yra investavimo kryptys: pensijų fondai investavo 24 mln. eurų į miškų sodinimą ir priežiūrą Baltijos šalyse, o maždaug dešimtadalis fondo turto - 324 mln. eurų - yra investicijos į Baltijos šalių verslo rinkas, didžiausia dalis - 203 mln. eurų į Lietuvą.
Tvarumo ir ESG reikšmė
Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Investavimo taktika krizėse ir rinkų svyravimų valdymas
Kaip aktyvūs valdytojai, „Swedbank“ investuotojai stebi pasaulines tendencijas ir priima taktinius sprendimus: parenkami tinkamiausi geografijų ir sektorių instrumentai, investuojama pagal pasaulinį akcijų indeksą ir renkamos skolos priemonės tarp vyriausybių ir įmonių obligacijų. Rinkų kritimą dažnai naudojama kaip galimybė įsigyti vertybinių popierių pigesnėmis kainomis.
Rinkų svyravimų bijoti nereikia - geriau į juos žvelgti kaip į galimybes. Svyravimai ilgesniame laikotarpyje išsilygina: kaupimas pensijai užtrunka daugiau nei tris dešimtis metų, tad esmė - rezultatas per ilgą, o ne per trumpą laikotarpį.
Kas lemia geresnį ilgesnio laikotarpio rezultatą?
Reguliarios tolesnės įmokos nuo atlyginimo yra itin svarbios kuo geresniam galutiniam rezultatui. Šiuo metu kaupiantieji nuo savo atlyginimo perveda 3 proc. ir papildomai gauna 1,5 proc. vidutinio atlyginimo dydžio valstybės paskatą. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų (jeigu sutartis sudaryta iki 2025 m. - GPM lengvata taikoma iki 2035 m.).
Jei kaupiantysis nusprendžia nieko nekeisti ir tęsti kaupimą, laikotarpio pabaigoje jo pensijų fonde galėtų būti sukaupta daugiau nei 130 tūkst. eurų (atsižvelgiant į pateiktas prielaidas), t. y. dabartinė suma išaugs apie 7 kartus. Reguliarus kaupimas ir valstybės paskata žymiai pagerina ilgalaikį rezultatą lyginant su alternatyvomis.
Galimi sprendimai nusprendus keisti kaupimo formą
Gyventojams atsiveria galimybė atsiimti dalį lėšų, nutraukti kaupimą, pervesti lėšas į III pakopos pensijų fondą ar kitas taupymo priemones. Skaičiavimai rodo, kad atsiėmus ketvirtadalį lėšų (kurios neviršija paties dalyvio įmokų), „nuostolius“ būtų galima atstatyti per 2-3 metus ir toliau auginti finansinį turtą. Atsiėmus ketvirtadalį lėšų ir aktyviai kaupint toliau, galutinė išmoka būtų mažesnė apie 10 procentų.
Jei atsiimtas lėšas perkeliate į III pakopą ir į ją kas mėnesį pervedate 3 proc. nuo atlyginimo, per ateinančius du dešimtmečius sukauptumėte kiek daugiau nei 90 tūkst. eurų - galutinė suma būtų apie 40 tūkst. eurų mažesnė nei aktyviai kaupiant II pakopoje dėl atsiimtos sumos ir valstybės paskatos nebuvimo. Jei atsiimtą sumą tiesiog paliktumėte III pakopos fonde, ji per du dešimtmečius galėtų išaugti iki 37 tūkst. eurų.
Pasirinkimo svarba ir finansinis pasiruošimas
Nuo 2026 m. pradžios daugiau kaip 1,4 mln. šalies gyventojų atsivers naujos pasirinkimo galimybės dėl II pensijų pakopos, bet tuo pačiu metu teks prisiimti ir didesnę atsakomybę dėl savo ateities. Nuo dabar padaryto pasirinkimo gali priklausyti, kaip atrodys mūsų ateitis vyresniame amžiuje.
Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos. Jei nesate tikri, pasikonsultuokite su finansų specialistu - net trumpas pokalbis gali padėti pasirinkti tinkamiausią fondą pagal jūsų poreikius.
Pensijų paaiškinimas JK | Pensijų pagrindai visiems
Naudingi praktiniai patarimai kaupiantiems
- Įvertinkite savo amžių, finansinius tikslus ir rizikos toleranciją.
- Pažiūrėkite, kokius instrumentus fondas naudoja ir kaip pasiskirsto rizika tarp jų.
- Atsižvelkite į fondų istorinius rezultatus, bet nepamirškite, kad praeities grąža negarantuoja ateities rezultatų.
- Skirkite dėmesio tvarumo kriterijams - ESG gali lemti ilgesnį stabilumą ir geresnę ilgalaikę grąžą.
- Reguliarus kaupimas ir valstybės paskata reikšmingai pagerina galutinį pensijos turtą.
Trumpa praktinė informacija
Pirmiausia - prisijunkite prie savo interneto banko. Turėkite omenyje, kad jei nesinaudojate „Swedbank“ interneto banku, visus skaičiuoklės laukelius reikės užpildyti savarankiškai. Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo. Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis.
tags: #swedbank #privataus #pensiju #investicinio #fondo