Iki 2019 m. birželio 30 d. turime priimti sprendimą dėl kaupimo II pensijų pakopoje. Ši skaičiuoklė yra pagalba įsivertinti, ką daryti jau su sukaupta suma ir kurį variantą pasirinkti. Skaičiuoklė vertina jūsų individualią situaciją ir pateikia išvadą, kokį sprendimą būtų racionalu priimti žvelgiant iš aktuaro perspektyvos, t.y. Skaičiuoklės pateikti rezultatai grindžiami prielaidomis (pvz. apie investicijų grąžą, gyvenimo trukmę, darbo užmokesčio fondo augimą ir t.t.). Skaičiuoklė naudoja tik Jūsų pateiktus duomenis, kurie yra reikalingi rezultatui apskaičiuoti.
Šiame kontekste svarbu suprasti, kad antrosios pakopos sistema įsigaliojo su reguliavimuose numatytais principais: įmokų dydžiai gali būti įvairūs (3 proc., arba jų didinimas), o po įstatymo pakeitimų - galimybės pasitraukti iš kaupimo arba stabdyti įmokas vienaip ar kitaip keičiasi. Taip pat svarbu žinoti, kad grąža ir pensijų dydžiai priklauso nuo vidaus investavimo principų gyvenimo cikle - didėjant amžiui rizikingų aktyvų dalis mažėja, o prognozuojama fondo grąža gali kisti per visą kaupimo laikotarpį.
Kur yra problemos ir sprendimų kryptys
Skaičiuoklė remiasi prielaidomis, kurios naudojamos „Sodros“ prognozuojamos pensijos skaičiuoklėse, ir suteikia orientacinį vaizdą, kaip gali keistis įmokų paskirstymas, grąža ir galimybė grąžinti lėšas į Sodrą. Svarbu suprasti, kad proga nutraukti kaupimą ir grąžinti lėšas į Sodrą turi skirtingus efektus ant senatvės pensijos dydžio ir biudžeto srautų, o faktinės įmokos ir jų investavimo grąža gali būti kitokia dėl ekonominių ir demografinių veiksnių.
Tarp pagrindinių klausimų - ar verta likti antrojoje pakopoje ir toliau kaupti, ar grąžinti sukauptas lėšas į Sodrą, ar sustabdyti įmokas. Ekspertų vertinimai rodo, kad sprendimai priklauso nuo amžiaus, gyvenimo trukmės, santykio tarp „Sodros“ senatvės pensijos ir fondo išmokų, taip pat nuo to, kiek periodo iki pensijos lieka ir kokia yra asmens finansinė situacija.
Trys pagrindiniai variantai ir jų struktūra
- A variantas - įmokos į pensijų fondą išlieka, o nauda iš fondo įtakoja didesnę ar didesnį išmokų sumos dalį vėliau. Pavyzdžiai skaičiuojami taip, kad Tomas gautų 1 896 eurus 2054 metais kaip visų pajamų dalį (Sodros + fondo). Šis variantas rodo didžiausią galimą įmanomą senatvės išmoką, jei toliau kaupėte pagal standartinį planą.
- B variantas - didėjančios įmokos (kintama tarpinė schema: 2019 m. 1,8 proc., 2020 m. 2,1 proc., 2021 m. 2,4 proc., 2022 m. 2,7 proc., 2022 m. ir vėliau - 3,0 proc.) - su jų variantais gali būti mažesnė išmoka iš fondo, bet didesnė ar mažesnė Sodros pensija priklausomai nuo įmokų dydžio.
- C variantas - sustabdžius įmokas į pensijų fondą, bet sukauptas lėšas paliekant fondą - gali būti išeita į Sodrą su tam tikra išmoka, kuri apsiskaičiuojama pagal sukauptos lėšos ir įmokų grąžinimo sumas. Čia galimos skirtingos scenarijaus įtampos - nuo minimalių iki ženkliai didesnių išmokų.
Ką rodo skaičiuoklė: pavyzdiai ir praktiški įžvalgos
Kalbant apie konkrečius pavyzdžius, skaičiuoklė pateikia 30 metų Tomą, 41 metų Marianą ir 56 metų Liuciją. Tomo atveju A variantas duoda didžiausius galimus įplaukus į pensiją, o B variantas nėra taikomas, nes Tomo įmokos jau pasiekė pilną lygį. Marijai 2043 metais pagal A variantą galima tikėtis 1 057 eurų pajamų, t.y. 44 proc. jos atlyginimo. Čia taip pat lyginamos ir išmokos pagal skirtingus variantus. Liucijai 2028 metais pagal A variantą būtų 486 eurai, o C variantas suteiktų 454 eurus. Šie skaičiavimai iliustruoja, kaip skirtingi sprendimai lemia skirtingas senatvės pajamas ir kaip gali keistis likusi dalis - ar nuo Sodros, ar nuo fondo išmokos.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Be to, svarbu suprasti, kad ateityje gali būti keičiamas anuitetų projektas. Sukauptosios lėšos gali būti išmokamos per anuitetą, o jų kainodara gali būti apie 2,5 proc. išmokų sumos. Infliacija ir investicijų grąža taip pat turi įtakos paskirstymui per visą išmokėjimo laikotarpį, todėl indeksavimas gali būti svarbus aspektas planuojant ilgalaikę pensiją.
Kaip nustatoma galutinė suma, kuri gali būti pervesta į Sodrą
Asmeninės Sodros paskyros dėka galima pamatyti, kiek lėšų buvo pervesta į fondą, kiek sumokėta įmokų į fondą, ir koks likęs skirtumas - tas, kuris gali būti pervestas į Sodrą, kai nusprendžiama išmokėti. Įvertinus visus duomenis, skaičiuoklė pateikia dvi vertes: (1) kiek pinigų šiandien verta „prarasta pensija“ Sodroje, (2) kiek verta sukaupta suma fondo, įvertinus galimą investavimo grąžą ateityje. Skaičiuoklė padeda įvertinti, ar racionaliau grąžinti sukauptas lėšas Sodrai ar laikyti fondą.
Taip pat pabrėžiama, kad grąžinant lėšas į Sodrą, atitinkamai turi būti pervedama įstaigų įmokų dalis ir valstybės skatinamosios įmokos. Biudžeto dydžiai bei vidutinis darbo užmokestis į įmokų bazę turi įtakos ateities AV (apskaitos vienetų) vertei ir galutinei pensijai. Pavyzdžiui, šiemet AV vertė yra 7,16 euro, o pervedimas 3 000 eurų gali sukelti 1,36 AV; tai suteikia konkrečią nuorodą, kiek padidės Sodros senatvės pensija pritaikius grąžinimą per AV vienetus.
Kaip veikia anuitetų ir pensijų išmokos perspektyva
Anuitetų kainodara priklausys nuo investavimo strategijos ir plėtros laikotarpio. Apytiksliai, vienkartinė 2,5 proc. administravimo mokesčio kaštas yra įtrauktas į skaičiuoklę. Numatoma, kad visą laikotarpį mokamas anuitetas bus vienodo dydžio, tačiau infliacijos poveikis gali paskatinti indeksavimą - taip išmokos galėtų didėti per laiką, tačiau pradiniu laikotarpiu jos gali būti mažesnės. Infliacijai taikant 2 proc., 20 metų laikotarpiu anuiteto išmoka gali nuvertėti trečdaliu, tad svarbu įvertinti ilgalaikes tendencijas.“
Ką daryti dabar: rekomendacijos ir praktiniai žingsniai
- Prisijunkite prie asmeninės Sodros paskyros ir pensijų fondo sąskaitos, kad sužinotumėte, kiek sukaupta lėšų, kiek įmokų buvo pervestos į fondą ir kokia yra tikroji pervedimo į Sodrą suma.
- Pasidalinkite su skaičiuokle - įveskite savo amžių, kaupimo laiką ir įmokų dydžius, kad gautumėte orientacines išvadas apie tai, kiek jūsų perspektyvinė senatvės pensija gali didėti, jei liksite kaupiant, arba kiek suma galėtų būti grąžinta į Sodrą.
- Atsižvelgiant į skaitmeninę platformą ir dinamiškas įmokų galimybes, apsvarstykite alternatyvas: ar verta perjungti į trijų procentų įmokų planą, ar įmokos turėtų būti didinamos, ar sustabdytos - atsižvelgiant į gyvenimo etapą, skolų ir likutinio išlaidų lygio prioritetus.
- Apsvarstykite galimybę pradėti arba tęsti kaupimą - nors kai kurie įstatymai nustato galimybę laikinai sustabdyti įmokas, visgi kai kurios situacijos gali paskatinti pratęsit kaupimą su konkrečiais parametrais - pavyzdžiui, kai grąža iš fondo palaipsniui didėja, o valstybės įmokos šiek tiek kompensuoja riziką.
- Jei nuspręsite grąžinti lėšas į Sodrą, apskaičiuokite, kiek AV vienetų gausite ir kaip tai paveiks jūsų būsimos senatvės pensijos dydį. Sužinokite, kuriuose fonduose laikomi jūsų lėšos - tai gali turėti įtakos pervedimui ir investicinių grąžų skaičiavimams.
Prieš pradėdami veikimą: svarbūs niuansai ir techniniai aspektai
Viena iš esminių išvadų - grįžtant į Sodrą, lėšos iš fondo bus išmokėtos ir konvertuotos į pensijų apskaitos vienetus. Tai reiškia, kad nutraukiant sutartį, didesnė dalis populacijai gali būti skirta į Sodrą, o likusi - į fondo išmokas ar jų dalis. Tačiau kai kurios įmokos gali būti vykdomos laikotarpiu - pavyzdžiui, iki birželio pabaigos galima nuspręsti pasitraukti, tačiau apie procesą sužinoti gali būti tik pasibaigus ketvirčiui. Tai pabrėžia, kad laikai gali būti jautrūs ir reikalingi kruopštūs skaičiavimai dėl įmokų bei jų grąžinimo scheme.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Be to, būtina žinoti, kad įsigaliojus papildomoms reformoms, nuo 2026 m. gruodžio bus baudžiamas laikinas laikotarpis, kai įmokos automatiškai įtrauktos į kaupimą, ir žmonės gali būti įtraukti arba atsiimti. Dėl šios priežasties, gruodžio mėnesį tikėtina, kad nauja skaičiuoklė suteiks aiškų palyginimą, kiek sukaupėte iki pensijos ir kokio dydžio gautumėte išmokas, jei toliau kauptumėte arba pasitrauktumėte iš kaupimo. Tačiau galutinės įtakos rodikliai bus žinomi nuo 2026 m. sausio 1 d., kai įsigalios nauji teisiniai pagrindai ir duomenų perdavimo mechanizmai tarp fondų ir Sodros.
Teisinis kontekstas: galiojantys ir būsimi pokyčiai
Svarbu paminėti, kad iki birželio 30 d. galiojo galimybės pasiimti dalį įmokų arba net nutraukti kaupimą, o po to - jos bus pritaikytos pagal naujus įstatymus. Pasibaigus įtraukimui į antros pakopos pensijų kaupimą, įmoka gali būti negrąžinama, o sprendimą reikia priimti iš anksto. Tačiau ateityje, finansiškai nutraukti kaupimą bus galima tik laikotarpiu, o įmokos bus pritaikytos prie naujų reikalavimų. Taigi svarbu laikytis naujų teisinių reikalavimų, kai įstatymo pakeitimai įsigalio.
Aktuarų draugijos analitiniai tyrimai rodo, kad nutraukus kaupimą ir grąžinant lėšas į Sodrą, gali kilti skirtingi poveikiai: daliai žmonių - finansinė nauda, o kitai - galimi nuostoliai dėl prarastos senatvės pensijos dalies. Todėl svarbu įvertinti asmeninę situaciją, amžių, gyvenimo trukmę, lyčių skirtumus ir konkurencinius faktorius, kurie gali įtakoti išmokas per visą pensijos laikotarpį.
Rinkos prognozės ir patarimai dėl ateities
Ekspertai sutaria: nuo šių metų pradžios kaupti pensijų fonde finansiškai apsimoka absoliučiai daugeliui, nes gaunama valstybės parama ir papildomų įmokų mechanizmas, kuris gali padidinti galimybes kaupti. Tačiau svarbu suprasti, kad įmokų dydžiai, grąža ir grąžinimo mechanizmai gali būti įvairūs, todėl būtina įvertinti savo asmeninę situaciją. Gruodžio mėnesį tikimasi atnaujintos prognozuojamos senatvės pensijos skaičiuoklės, kuri galėtų lyginti skirtingus scenarijus - kiek sukauptų lėšų turėtų būti įmokėta, kad būtų pasiekta nustatyta pensija, ir ką reikėtų daryti, jei pasirinksite pasitraukimą iš kaupimo.
Apibendrinant, galima pabrėžti keletą esminių gairių:
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
- Nepalikti šaltų duomenų - įsivertinkite savo asmeninę situaciją: amžių, laiką iki pensijos, dabartinį užmokesčio fondą, bei galimą investicijų grąžą.
- Nusprendus grąžinti lėšas į Sodrą, įvertinkite, kiek AV vienetų gausite ir kaip tai paveiks jūsų pensijos dydį ateityje.
- Jeigu planuojate toliau kaupti - įvertinkite įmokų dydžius ir įmokų laikotarpį, kad atsakytumėte sau, ar tai jums apsimoka nuo šių metų - ypač kai valstybės parama egzistuoja ir nuostoliai dėl prarastos senatvės pensijos dalies gali būti kompensuojami.
- Atidžiai skaitykite informacinius pranešimus iš Sodros ir pensijų fondų, nes informacija gali keistis - ypač atsižvelgiant į naują teisinį reguliavimą ir įmokų perdavimo mechanizmus.