Svajojant apie finansiškai ramią senatvę, papildomai kaupti pensijai būtina jau dabar. Norus paversti realybe gali padėti reguliarus lėšų kaupimas III pakopos pensijų fonduose. Kaupti vien II pakopoje gali neužtekti. Šiandien skaičiuojama, kad „Sodros“ pensija kartu su išmokomis iš II pakopos fondų po kelių dešimtmečių gali sudaryti apie 50 proc. iki pensijos buvusių pajamų. Kad senatvėje gyventumėte patogiai, pensija turėtų sudaryti bent 70 proc.
Pateikiame dažniausiai užduodamus klausimus apie kaupimą III pensijų pakopoje, kurie padės lengviau apsispręsti dėl kaupimo. Rekomenduojame į III pakopos pensijų fondą pervesti 5-10 proc. dydžio įmoką nuo savo mėnesio pajamų. Tai gali užtikrinti trūkstamą dalį pajamų prie „Sodros“ pensijos ir II pensijų pakopos išmokos bei padėti pasiekti 70 proc. pajamų pakeitimo normą senatvėje. Svarbu pažymėti, kad konkretų įmokų dydį į III pensijų pakopą galite nustatyti savarankiškai ir jos gali prasidėti kad ir nuo 1 euro.
Jei dar nekaupiate pensijai papildomai, tokiu atveju yra svarbiausia pradėti ir įprasti pervesti įmokas reguliariai. Reguliarus, kad ir nedidelių sumų pervedimas bei investavimas leidžia pasiekti geresnį rezultatą per ilgą laikotarpį. Pradėję kaupti III pensijų pakopoje neįsipareigojate mokėti įmokų nuolat, galimos ir vienkartinės įmokos. Tai suteikia daugiau lankstumo valdant asmeninius finansus. Vis dėlto norint pasiekti geresnį rezultatą, rekomenduojama į pensijų fondą lėšas pervesti reguliariai. Tai, kiek jums pavyks sukaupti, priklauso nuo trijų dalykų - pervedamų įmokų (periodinių, vienkartinių), kaupimo laikotarpio ir pensijų fondų pasiekiamos grąžos, mokesčių.
Jūs kontroliuojate 2 iš 3 veiksnių ir galite pasirinkti mėnesio įmoką ir kaupimo laikotarpį. Kuo anksčiau pradėsite kaupti ir kuo didesnę įmoką paskirsite, tuo daugiau ilgainiui sukaupsite. O kaupimo efektą padidins finansų rinkų grąža, kuri ilguoju laikotarpiu. Pateikiame pavyzdį, kaip galutinė sukaupta suma gali priklausyti nuo skiriamos sumos ir kaupimo laikotarpio. Skaičiuodami darome prielaidą, kad fondo vidutinė metinė investicinė grąža sudaro 6 proc. „Swedbank“ III pakopos pensijų fondų turto valdymo mokestis siekia 0,7 proc. ir yra vienas mažiausių rinkoje.
Įmokų mokėjimas ir dalies lėšų atsiėmimas iš fondo nėra apmokestinami. Keičiant pensijų kaupimo bendrovę taikomas 0,5 proc. Valstybė gyventojus skatina kaupti III pensijų pakopoje ir įmokoms taiko mokestines lengvatas. Kaupiantieji gali pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata ir deklaruodami pajamas kasmet susigrąžinti iki 20 proc. nuo į III pakopos pensijų fondą sumokėtų įmokų.
Taip pat skaitykite: Anuitetas ar vienkartinė išmoka?
III pakopos pensijų fonde sukauptą sumą galite atsiimti vienkartine išmoka, kai sulaukiate amžiaus, kuris yra 5 m. iki oficialaus senatvės pensinio amžiaus. Galimas ir dalinis pensijos išmokėjimas pagal sutartyje nurodytas sąlygas. Įprastuose „Swedbank“ pensijų fonduose pensijų kaupimo sutartį galite nemokamai nutraukti bet kada. Taip. Jei nusprendžiate pereiti į kitos bendrovės valdomą III pakopos pensijų fondą ir perkelti visas sukaupta lėšas, reikia pateikti atitinkamą prašymą ir naujai sudarytą sutartį. Sukaupti pinigai pervedami į fondą ir kaupimas tęsiamas kitoje bendrovėje, o sutartis esamoje bendrovėje nutraukiama. Tokiu atveju jums reikės sumokėti bendrovės keitimo mokestį, kuris sudaro 0,5 proc.
Svarbu paminėti, kad kaupdami „Swedbank“ pensijų fonduose ne tik rūpinatės savo ateitimi, bet prisidedate ir prie tvaresnės aplinkos kūrimo. Mūsų valdomų pensijų fondų turtas investuojamas į verslus, atitinkančius tvarumo kriterijus aplinkosaugos, visuomenės ir valdymo srityse. Noriu sudaryti III pensijų pakopos sutartį. Sudaryti pensijos kaupimo sutartį paprasta - tai galite padaryti prisijungę prie savo „Swedbank“ interneto banko paskyros.
Likusi sukaupto turto dalis, t.y. Kitaip tariant, pagal įstatymą, „Sodrai“ grąžinama dalis yra fiksuota, nepriklausančianti nuo finansų rinkų poveikio. Įstatymas taip pat apibrėžia, jog investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui. Todėl jam išmokama pensijų fondo išmokos dalis svyruoja priklausomai nuo situacijos finansų rinkose - pasaulinės finansų krizės atveju jis gali būti neigiamas. Keletą metų investicijų grąžos reikšmingai augus, pastaruoju metu dėl konflikto Artimuosiuose Rytuose finansų rinkos jau išgyvena nuosmukį, ir pensijų fondų dalyviai mato kritimą ir savo pensijų fondo sąskaitoje.
Kaupimas pensijai yra ilgalaikis, investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis. Pavyzdžiui, istoriškai rinkos ne kartą patyrė panašių sukrėtimų ir kiekvienu atveju atsistatė: po 2008 m. pasaulinės finansų rinkų krizės „atšoko“ per 48 mėn., po 2018 m. JAV ir Kinijos prekybos karų - per 4 mėn., po COVID-19 pandemijos - per 5 mėn., po 2025 m. Šiuo metu sudėtinga prognozuoti rinkų elgseną ateityje - tai priklausys ir nuo konflikto Artimuosiuose Rytuose eigos, JAV prezidento Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą. Todėl pensijų fondų dalyviai turėtų labai gerai pasverti pasitraukimo iš kaupimo „už“ ir „prieš“ šiuo laikotarpiu.
Pagal įstatymą, dėl tolesnio dalyvavimo II pakopoje pensijų fondų dalyviai gali apsispręsti iki 2027 m. Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis jums nereikia. Visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026-01-01 - 2027-12-31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje.
Taip pat skaitykite: Kaip gauti ligos išmoką?
- Taip, valstybės priemoka (1,5% nuo užpraeitų metų VDU) išliks. Šiais metais tai yra 30,33 Eur per mėnesį, o 2026 m. valstybės priemoka sieks 33,49 Eur per mėnesį.
- Vieną kartą per kaupimo laikotarpį galėsite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Jei nemokėjote įmokų savo lėšomis, išsiimti dalies sukaupto turto negalite.
- Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“.
Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio. Periodinės išmokos tapo neprivalomos.
Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, jei to nebūsite padarę anksčiau, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Likusį turtą galėsite investuoti toliau, skirti jį išmokų anuiteto įsigijimui arba palikti paveldėtojams.
Europos bendradarbavimo ir plėtros organizacijos (EBPO) duomenimis, prognozuojama senatvės pensija Lietuvoje po beveik 40 metų sieks apie 29 %. Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai“, už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. 2026 metais 1 apskaitos vienetas lygus 8,11 Eur / mėn prie „Sodros“ pensijos.
Vieną kartą per visą kaupimą galite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų), iki pensinio amžiaus taikant 3 % atskaitymas „Sodrai“. SVARBU! Tai papildomas, savanoriškas būdas kaupti pensijai privačiuose pensijų fonduose. Šios lėšos pervedamos į asmeninę pensijų sąskaitą pasirinktame pensijų fonde. Jei norite keisti bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje.
II pakopoje - papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus“, o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmo sklės). Vidutinė I pakopos senatvės pensija 2025 m. liepos mėn. duomenimis siekia 669,37 Eur, o pagal EBPO 2023 m. prognozes, iki 2063 m. Tam galite pasirinkti papildomą pensijų įmoką - tai jūsų arba jūsų darbdavio mokama įmoka, kurios dydį pasirenkate patys.
Taip pat skaitykite: „Sodros“ pensijos klaidos
Atlikite pavedimą į pensijų fondo, kuriame kaupiate pensiją, banko sąskaitą. SVARBU! Atlikite pavedimą į pensijų fondo banko sąskaitą. SVARBU!
SVARBU! Papildomos įmokos gali būti net kelios, tačiau prieš pasirenkant fondą reikia susipažinti su taisyklėmis ir mokesčiais. II pakopos pensijų fondo sukaupta suma priklauso nuo Jūsų atlyginimo dydžio - didesnis atlyginimas reiškia didesnes įmokas. Tačiau net ir su privalomomis įmokomis II pakopos fondas suteikia galimybę paveldėti lėšas, o valstybė neturi teisių į jas.
II pakopos kaupimo trūkumai: negalima sutarties nutraukti (išskyrus 30 dienų nuo sutarties pasirašymo), taip pat egzistuoja įsigijimo mokestis ir valdymo mokestis. Investuoti į III pakopos fondus gali visi norintys ir netgi tie, kurie nemoka mokesčių I ir II pakopose. Galima pasirinkti kelis III pakopos fondus. Įmokos nėra automatiškai pervedamos į fondus, tačiau galima įsigyti tiesioginį debitą banke.
III pakopos fondai suteikia ir mokestinę lengvatą: GPM lengvata - grąžinama 15% sumokėto pajamų mokesčio. Jei III pakopos fondą laikote ne trumpiau kaip 5 metus ir gaunate išmoką iki 55 metų amžiaus (du už 2012 m. įvykdžius), gali kilti papildomi niuansai laikant fondą. Prieš naudojant šią lengvatą svarbu įvertinti, ar verta laikyti lėšas iki termino.
Prieš pasirenkant fondą, svarbu įvertinti riziką, laiką iki pensijos ir mokesčius. Išmokos II ir III pakopos pensijų fonduose yra išmokamos skirtingai. Sulaukus pensinio amžiaus privaloma sudaryti sutartį su gyvybės draudimo bendrove ir įsigyti kasmėnesinę išmoką iki gyvos galvos - anuitetą. Prieš pasirinkdami gyvybės draudimo įmonę, susipažinkite su sąlygomis ir pasirinkite tinkamiausią anuiteto rūšį. Galite pasirinkti, kad anuitetas būtų mokamas jūsų įpėdiniams po Jūsų mirties, tačiau tai paveiks anuiteto dydį. Lietuvos bankas sudaro anuitetų bazinio dydžio lentelę, pagal kurią nustatoma, kokio amžiaus reikia būti ir kokį kapitalą reikia sukaupti, kad būtų išmokama vienkartinė ar periodinė išmoka. III pakopos išmokas galima atsiimti kada panorėjus, tačiau grąžinti 15% GPM lengvatą reikės, jei ja pasinaudojote anksčiau laiko.