Nuo 2026 m. sausio 1 d. Lietuvoje įsigaliojo nauji įstatymai, kurie kardinaliai keičia II pensijų pakopą. Šie pokyčiai iššaukia sprendimus iš (turbūt) kiekvieno Lietuvos piliečio. Noriu tik pabrėžti, kad jokios skubos nėra - įstatymai įsigalioja tik nuo 2026m. sausio 1d. ir pačiam sprendimui turėsime dar 2 metus - iki pat 2027m. gruodžio 31d.
Praėjus kelioms savaitėms ir paskaičius įvairių nuomonių, pamėginsiu susisteminti informaciją ir išdėstyti savo pasaulėžiūrą šiuo klausimu. Šiame įraše apžvelgsime kaip keičiasi būtent antroji (II) pensijų pakopa.
Pensijų sistema Lietuvoje nuo A iki Z
Kas yra pensijų fondas?
Pensijų fondas - tai investicinis fondas, kurio tikslas yra kaupti ir investuoti dalį tavo pajamų ateičiai, kad sulaukus pensinio amžiaus turėtum papildomų pajamų šaltinį. Fondą valdo licencijuota valdymo įmonė, kuri tavo sukauptas lėšas investuoja į įvairius finansinius instrumentus - akcijas, obligacijas ar kitus vertybinius popierius.
Lietuvoje pensijų fondai yra skirstomi į I, II ir III pakopas, priklausomai nuo to, ar kaupimas vyksta automatiškai per Sodrą, ar savanoriškai, pasirenkant fondą pačiam.
Kas keičiasi II pakopoje?
Pirma ir svarbiausia - numatomas laikotarpis visiškai pasitraukti iš kaupimo II pakopoje:
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
- Buvo anksčiau: galimybė stabdyti įmokas, tačiau iki tol sumokėtos sumos išlieka kaupime ir yra valdomos fondų.
- Dabar bus: Nuo 2026m. sausio 1d. iki 2027 gruodžio 31d. numatomas 2 metų periodas, kurio metu bet kuris II pensijų pakopos kaupimo dalyvis gali savarankiškai pasitraukti iš kaupimo ir atgauti visas įneštas lėšas su investiciniu pelnu.
Toliau yra keletas mažesnių, bet vistiek svarbių pokyčių:
- Nelieka automatinio įtraukimo. Vieną kartą nusprendus ar atsisakius - viskas, būsite paliktas ramybėje.
- Likus kaupti, galima vieną kartą atsiimti iki 25% sumos, tačiau už tai teks pakloti 3% administracinį mokestį.
- Gavus sunkią negalią - galima atgauti lėšas ir nesulaukus pensijinio amžiaus
- Pasiekus pensinį amžių - sukauptas lėšas galėsite gauti vienkartine išmoka, periodinėmis įmokomis arba per anuitetą (priklausomai nuo sumos), be mokesčių.
Kas išlieka taip pat II pakopoje?
Keičiasi ne viskas. Šiaip sistema išlieka daugmaž tokia pati kokia ir buvo:
- 3% įmoka nuo jūsų atlyginimo
- Valstybės paskata 1.5% nuo vidutinio šalie atlyginimo.
Kiek pinigų atgausiu pasitraukęs?
Kažkur mačiau ar ministro, ar Sodros komentarą, kad vidutiniškai žmonės atgaus apie 70% to ką mato savo kaupimo bendrovėje. Bet vidurkiais nesivadovaukime.
Kaip sužinoti tiksliai kiek atgausiu? Jungiamės į sodra.lt kaip Gyventojas, o prisijungus šiek tiek pascroll’inus į apačią rasite II pensijų pakopos lentelę.
Jums svarbu tik Sodros įmokų dalis bei Skatinamųjų įmokų iš valstybės biudžeto suma, nes šių lėšų neatgausite.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Kiti skaičiai gali būti ignoruoti, nes svarbiau yra koks realus portfelio dydis šiuo metu (su investiciniu prieaugiu, kurio Sodra nerodo).
Kur dingsta tie kiti 30%?
Geroji žinia, kad tie 30% iš tiesų niekur nedingsta. Jie neatitenka jums, bent kol kas, tačiau sugrįžta į Sodrą ir yra paverčiami normalios Sodros pensijos taškais.
Nežinau, gal bus kiek daugiau info apie pačia formulę, bet kol kas pavyko rasti tik tiek - “Ši suma bus paversta apskaitos vienetais, kurie padidins žmogaus senatvės pensiją.”
Ką daryti su 2 pakopa jums?
Tačiau ne visi yra tokie kaip aš, todėl II pakopa tikrai turi savo vietą po saule. Tai puikus „set up & forget” instrumentas statistiniam lietuviui ir labai tikiuosi, kad didžioji dauguma visuomenės liks kaupime.
Tiesa, ta finansinė sprendimų laisvė irgi turi savo tamsiąją pusę. Būti už’lock’intam nuo savo pačio durnų sprendimų, kaip minėjau, yra tylusis II pakopos pliusas. Nes kritus rinkoms, fondų neišsiparduosite. Prireikus pinigų - II pakopos taip lengvai neišsiimite.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Kaip su sudėtingais aparatais, su II pensija reikia elgtis atsargiai - handle with caution. Tik jūs patys save žinote.
Ką daryti su pinigais atsiėmus?
Na ir čia didžiausia šio sprendimo esmė.
Jei išsiimsite lėšas ir už jas pasidarysite automobilio upgrade’ą ar medaus mėnesį - tai bus prastas finansinis sprendimas ir tokiu atveju geriau jau likti II pensijos pakopos kaupime.
Tačiau jei atsiimtas lėšas iš karto po atsiėmimo, be jokių išlygų, centas į centą, iš karto įdėsite į kitą investavimo aparatą - šansai yra, kad jūsų grąža ilguoju laikotarpiu bus geresnė bei turėsite laisvą prieigą prie savo finansų.
III pakopos pensijų fondai vs. ETF?
Paėmiau LB ataskaitą 2024.12.31 ir palyginau rezultatus su VWCE ETF’u. Šiaip bet kokius rezultatus galima pakreipti kaip nori išsirenkant skirtingus atskaitos taškus, bet imdamas metų galą kaip atskaitos tašką, tikiuosi lyginu obuolius su obuoliais. Jeigu prasta mano metodologija - rašykite.
Reziume - per 1 metus žinoma niekas neaišku ir čia papuolėm ant augimo metų, per 3 metus jau pradeda matytis atsilikimas, o per 5 metus atsilikimas jau 2% metinių.
Tas 2% metinis skirtumas per 30 metų pavirsta į 50% suminį atsilikimą bendram portfeliui ir vietoj sukauptų 150k, III pakopos rezultate esate su 100k. (pradedant nuo 0 ir investuojant po 100 Eur/men).
Tai skirtumas labai ženklus, bet didelių išvadų negalim daryti, nes neturime ilgesnių pasyviai valdomų III pakopos fondų rezultatų → Goindex ar Artea index.
Bet norint reziumuoti, panašu, kad neturint lengvatos, nelabai yra priežasčių kodėl reikėtų pradėti kaupti III pakopoje dabar nuo nulio.
Kada apsimoka dalyvauti III pakopoje? šešiNuliai nuomonė ir reziumė.
- Jeigu turi galimybę kaupti per darbdavį - būtinai kaupk, tik atsakingai pasirink pasyviai valdomą fondą.
- Jeigu sudarei sutartį prieš 2024.12.31 (net ir dabar nekaupiant) - kaupti visai apsimoka, pasirenkant pasyvų indeksinį fondą, taip išskaidant savo investicijas. Bet čia skonio reikalas pagal situaciją.
- Jeigu turi jau pakaupęs lėšų III pakopoje, bet kaupti nebenori - būtinai pasikeisk fondą į vieną iš pigesnių variantų paminėtų aukščiau ir palik ramybėje.
- Jeigu nieko neturi ir dabar nekaupi - nelabai matau logiškų priežasčių pradėti kaupti III pakopoje dabar, panaikinus lengvatą.
Tačiau, jeigu nori kaupti - rekomenduoju kaupti viename iš trijų mažiausius valdymo mokesčius turinčių fonde (o dar geriau, viename iš pilnai pasyvių Artea arba Goindex).
Aš turiu ir kapitalo prabangą, ir žinių kaupti tiek III pakopoje, tiek savarankiškai, tiek dar visur kitur.
Diversifikacija yra nemokami investavimo pietūs ir diversifikuodamas tiek finansinius instrumentus, tiek metodus, tiek platformas - jaučiuosi daug ramiau ir išskaidau lėšas skirtingiems poreikiams.
Taip, VWCE lenkia ir toliau lenks III pakopos fondų rezultatus, tad mano 70-80% portfelio visuomet išliks ten, tačiau turėti atskirą kišenę kur kaupi tik pensijai - nėra blogai.