Pensijų fondas - tai ilgalaikio investavimo priemonė, skirta kaupti lėšas papildomai pensijai ir didesniam finansiniam saugumui ateityje. Pagrindinis pensijų fondo tikslas - investuoti dalyvių įmokas į įvairias finansines priemones, siekiant ilgainiui padidinti sukaupto turto vertę. Šiuolaikiniai pensijų fondai leidžia gyventojams pasirūpinti papildomomis pajamomis senatvėje, nes vien tik valstybinės pensijos dažnai nepakanka norimam gyvenimo lygiui išlaikyti.
Palyginkite, kaip augo skirtingų valdytojų pensijų fondų vertė per pastaruosius metus. Grafike pavaizduota vidutinė metinė pensijų fondų grąža procentais. Grafike pavaizduotas fondo vieneto vertės pokytis pasirinktu laikotarpiu. Svarbu: Ši skaičiuoklė yra tik preliminari.
Antros ir trečios pakopos pensijų fondų reikšmė
Antros pakopos pensijų fondai yra viena svarbiausių Lietuvos pensijų sistemos dalių. Tai papildomas kaupimo mechanizmas, kuriame dalyvauja ne tik pats gyventojas, bet ir valstybė. Pagrindinis II pakopos tikslas - sukurti papildomą pajamų šaltinį senatvėje ir sumažinti priklausomybę nuo vien tik „Sodros“ mokamos pensijos. Prie jūsų įmokų prisideda ir valstybė.
Trečios pakopos pensijų fondas skirtas žmonėms, kurie nori papildomai kaupti savo iniciatyva ir turėti daugiau kontrolės valdant būsimą pensijos kapitalą. Vienas didžiausių III pakopos privalumų yra lankstumas. Galite pasirinkti reguliarias mėnesines įmokas, investuoti didesnes sumas periodiškai arba laikinai sustabdyti kaupimą, jei pasikeičia finansinė situacija. Dar vienas svarbus privalumas - galimybė pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio lengvata.
PF III ir investicinis gyvybės draudimas (IGD)
Kalbant labai paprastai, PF III yra žymiai paprastesnė ir pigesnė investavimo priemonė nei IGD. Trečios pakopos pensijų fondų lėšos paprastai investuojamos į akcijas ir obligacijas. Vienu metu konkrečioje valdymo įmonėje galima investuoti į vieną konkretų pensijų fondą. Taigi pensijų fonduose individualaus portfelio susiformavimo „laisvė” yra gana apribota.
Taip pat skaitykite: Ar senatvės pensijos gavėjams priklauso ilgalaikio darbo išmoka?
Tuo tarpu IGD dažniausiai suteikia galimybes įmokas išskaidyti ir klientas gali pasirinkti, kokiose kryptyse bus investuojamos jo įmokos. Yra variantų, kur per IGD galima investuoti ir ne tik į tradicines, bet ir alternatyvias turto klases. IGD atstovai taip pat dažnai akcentuoja, jog jų priemonė apima ne tik investavimą, bet ir draudimą.
Norintiems apsidrausti sveikatą ar gyvybę, siekiant maksimalaus aiškumo ir paprastumo, greičiausiai parankiau draudimą ir investavimą atskirti. Dėl šios painiavos, į IGD priemonę galima investuoti ir nepasirenkant draudimo. Kitaip tariant, investuojama per investicinį gyvybės draudimą, kuris nesuteikia draudimo apsaugų. Investicinio gyvybės draudimo sutartis sudaroma iki pensinio amžiaus (neatidedama ir neankstinama).
Gyvenimo ciklo principas pensijų fonduose
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Lietuvoje veikiantys pensijų fondai daugiausia organizuojami pagal gyvenimo ciklo principą. Tai reiškia, kad fondo investavimo strategija automatiškai prisitaiko prie dalyvio amžiaus.
Jaunesniems kaupimo dalyviams skirtuose fonduose didesnė turto dalis investuojama į akcijas, kurios ilgainiui turi didesnį augimo potencialą. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių.
| Fondo stadija | Rizikingų aktyvų dalis |
|---|---|
| Kaupimo pradžia | iki 97% (galima 87-100%) |
| Kaupimo pabaiga | apie 15% (galima 5-15%) |
Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc.
Taip pat skaitykite: Kaip sužinoti savo pensiją per EGAS?
Kritiniai pasirinkimo kriterijai
Renkantis pensijų fondą svarbu įvertinti ne tik istorinę grąžą, bet ir investavimo strategiją, rizikos lygį, taikomus administravimo mokesčius bei fondo valdytojo patirtį. Nors istoriniai rezultatai negarantuoja ateities grąžos, jie leidžia įvertinti, kaip fondo valdytojas sugebėjo veikti skirtingomis rinkos sąlygomis. Taip pat svarbu nepamiršti mokesčių.
- Istorinė grąža ir jos svyravimai
- Investavimo strategija (akcijos vs obligacijos, alternatyvos)
- Rizikos lygis ir fondo pritaikymas amžiui
- Administravimo mokesčiai ir keitimo sąlygos
- Valdytojo patirtis ir tvarumo (ESG) kriterijai
Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems.
Fondo valdytojai Lietuvoje
Lietuvoje veikia įvairūs pensijų kaupimo paslaugų teikėjai, tarp jų - Swedbank, SEB, Luminor, Allianz, Goindex ir Artea. Naudodamiesi mūsų palyginimo įrankiais galite greitai peržiūrėti skirtingų valdytojų rezultatus, analizuoti istorinius grąžos duomenis ir įvertinti, kaip fondai veikė skirtingais rinkos laikotarpiais.
Swedbank fondai pabrėžia investicijas į technologijų ir sveikatos sektorius bei tvarumą. 2022 m. šis fondas prestižiniuose „IPE European Pension Fund Awards“ apdovanojimuose buvo pripažintas geriausiu pensijų fondu Rytų ir Vidurio Europoje. Pasirinkdami kaupti „Swedbank“ pensijų fonduose, Jūs prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo.
Pastaba: GoIndex pensijų fondai veikti pradėjo nuo 2022-08-22. Goindex pensijų fondai yra jaunesni t.y. Kaupkite papildomai kiek norite ir kada norite.
Taip pat skaitykite: Lietuvos senatvės pensijos dydis
Pensijų išmokos ir anuitetai
Periodinės išmokos dydis bus apskaičiuotas pensijų fondo vienetais, kurie bus periodiškai konvertuojami į pinigus ir išmokami į Jūsų nurodytą sąskaitą. Periodinės išmokos dydis eurais gali kisti - tiek didėti, tiek mažėti, priklausomai nuo fondo vieneto vertės. Periodiškai konvertuojant vienetus į pinigus, Jūsų pensijų sąskaitoje vienetų kiekis vis mažės, tačiau fonde tebesančios dar neišmokėtos lėšos toliau bus investuojamos.
Pensijų anuitetas - tai dalyviui iki mirties mokama periodinė pensinė išmoka, kurios visa išmokėjimo rizika tenka išmokų mokėtojui - gyvybės draudimo įmonei. Pagal galiojančius teisės aktus, pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma yra didesnė nei nustatyta riba. Prieš teikdami prašymą, pasirinkite vieną iš Sodros siūlomų anuiteto tipų: standartinį, standartinį su garantija arba atidėtąjį.
Jeigu prašymą dėl anuiteto įsigijimo pateiksite „Sodroje“, po to per 3 darbo dienas turėsite atvykti į „Swedbank“ padalinį ir pateikti prašymą išmokėti sukauptas lėšas (būtina išankstinė registracija). Sukaupta suma bus išmokama dalimis iki Jums sukaks 85 metai. Mokėjimai gali vykti kas mėnesį arba kas ketvirtį.
Galimybės atsiimti lėšas
Galimybės Atsiimti Lėšas: susirgus sunkia liga ar netekus darbingumo bus galima atsiimti visą sukauptą sumą be jokių mokesčių. Galima bet kada atsiimti iki 25 % sukauptų lėšų, tačiau ne daugiau nei įmokėta asmeninių lėšų. Iki pensinio amžiaus likus 5 m. ar mažiau galima atsiimti visą sukauptą sumą, jei ji bus mažesnė nei pusė sumos, kuriai tampa privaloma įsigyti anuitetą.
Skaičiavimo prielaidos ir svarbios pastabos
Skaičiuoklėje pateikiamą būsimos pensijos dydį reikėtų suprasti, kaip pensiją, kurią galėtumėte gauti šiandien ir prekes įsigytumėte šios dienos kainomis, kadangi rezultatai pateikiami realiomis vertėmis. Senatvės pensijos dalis iš pirmos ir antros pakopos paskaičiuota remiantis „Būsimos senatvės pensijos skaičiuokle“, kuri parengta LR socialinės apsaugos ir darbo ministerijos, Lietuvos banko, „Sodros“, Lietuvos investicijų ir pensijų fondų bei Lietuvos gyvybės draudimo įmonių asociacijos parengta skaičiuokle.
Naudojama anuiteto palūkanų norma priklauso nuo pasirinkto pensijų fondo ir jo grąžos: Pensija 1: 0.5 %, Pensija 2-5: 1%. Vienkartinio atskaitymo, skirto padengti anuiteto įsigijimo ir administravimo išlaidas dydis lygus 5 % nuo pensijų fonde sukauptų lėšų vertės. „Saugus pensijos fondas“ skaičiavimuose naudojami tokie nominalūs metiniai investicijų pajamingumai: pasaulio akcijų kryptiai 7%, vidutinio laikotarpio obligacijų 4%, trumpo laikotarpio obligacijų 2%.
Saugumas, teisės ir procedūros
Svarbi informacija: kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Pensijų fondų turtas yra atskirtas nuo pensijų fondų valdymo įmonės turto ir yra saugomas depozitoriume. Saugokite savo duomenis - būkite atsargūs ir neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.
Svarbu! Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje. Pakeisti pensijų bendrovę ir įforminti perėjimą iš kitos bendrovės labai paprasta. Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis.
Praktiniai patarimai rinktis fondą
- Neapsiribokite viena metine grąža - analizuokite ilgesnį laikotarpį.
- Įvertinkite mokesčius ir keitimo sąlygas.
- Nustatykite savo toleranciją rizikai ir pasirinkite atitinkamą gyvenimo ciklo fondą.
- Apsvarstykite trečios pakopos privalumus, jei norite daugiau lankstumo ir mokesčių lengvatų.
- Naudokite palyginimo įrankius ir pensijų skaičiuokles planuojant ateitį.
Mūsų tikslas - pateikti aiškią, objektyvią ir lengvai suprantamą informaciją apie Lietuvoje veikiančius pensijų fondus. Todėl svetainėje rasite ne tik fondų palyginimus, bet ir istorinės grąžos grafikus, aktualius rinkos duomenis, pensijų kaupimo paaiškinimus bei kitą informaciją, kuri gali padėti išsirinkti jūsų poreikius geriausiai atitinkantį fondą.
tags: #senatves #pesnsija #palygynimas