Pensijų kaupimas yra ilgalaikis procesas, todėl kartais gali prireikti pakeisti pensijų kaupimo bendrovę. Šiame straipsnyje aptarsime, kaip tai padaryti, kokie galioja terminai, mokesčiai ir kokius dokumentus reikia pateikti, remiantis esamais teisės aktais ir praktika.
Trumpas kontekstas: Lietuvos pensijų kaupimo sistema
Lietuvoje pensijų kaupimo sistemą sudaro trys pakopos: I pensijų pakopa - tai valstybinio socialinio draudimo pensija; II pensijų pakopa - tai papildomas kaupimas pensijai; III pensijų pakopa - tai savarankiškas kaupimas pensijai. II pakopoje - papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus“, o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio).
Kada ir kodėl verta svarstyti perėjimą į kitą pensijų fondą
Kaupimas pensijai yra ilgalaikis, investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis. Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą. Tačiau pensijų fondų dalyviai turėtų labai gerai pasverti pasitraukimo iš kaupimo „už“ ir „prieš“ šiuo laikotarpiu.
Teisinė tvarka: kaip vyksta perėjimas į kitą pensijų kaupimo bendrovę
Dalyvis, norintis pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą, turi pateikti prašymą kitai pensijų kaupimo bendrovei. Pensijų kaupimo bendrovė, kuriai dalyvis pateikė prašymą pereiti į jos valdomą pensijų fondą, suderinusi informacijos pateikimo tvarką su VSDF valdyba, elektroniniu būdu ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo prašymo gavimo dienos pateikia VSDF valdybai asmeniui identifikuoti ir dalyvio prašymui įregistruoti reikiamus duomenis.
VSDF valdyba, gavusi visus reikiamus duomenis, ne vėliau kaip per 3 darbo dienas įregistruoja dalyvio prašymą pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą. Asmuo tampa tos pensijų kaupimo bendrovės, į kurios valdomą pensijų fondą pereina, valdomo pensijų fondo dalyviu nuo prašymo pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą įregistravimo Dalyvių ir sutarčių registre dienos.
Taip pat skaitykite: instrukcija: kaip perkelti pensijų kaupimą į Aviva
Duomenų tikrinimas ir atsisakymo pagrindai
Jeigu asmeniui identifikuoti ir dalyvio prašymui įregistruoti pateikti duomenys yra netikslūs ar jų nepakanka, VSDF valdyba turi teisę atsisakyti registruoti dalyvio prašymą pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą.
Pervedimo mechanizmas ir terminai
Padariusi atitinkamus įrašus Dalyvių ir sutarčių registre, VSDF valdyba, suderinusi informacijos pateikimo tvarką su pensijų kaupimo bendrovėmis, elektroniniu būdu apie tai per 3 darbo dienas informuoja abi pensijų kaupimo bendroves, nurodydama, į kokį (iš kokio) pensijų fondą (fondo) pereina dalyvis. Pensijų kaupimo bendrovė, iš kurios pereina jos valdomo pensijų fondo dalyvis, gavusi VSDF valdybos pranešimą apie dalyvio perėjimą į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą, konvertuoja pensijų fondo vienetus į pinigines lėšas dienos, kurią VSDF valdyba pensijų kaupimo bendrovei pateikia informaciją apie dalyvio perėjimą į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą, pensijų fondo vienetų verte ir per 3 darbo dienas perveda dalyviui priklausančias pinigines lėšas į priimančiosios pensijų kaupimo bendrovės valdomo pensijų fondo piniginių lėšų sąskaitą.
Pinigai į pensijų fondo vienetus konvertuojami ne vėliau kaip kitą darbo dieną po pinigų gavimo į priimančiosios valdymo įmonės pensijų fondo sąskaitą dienos. Šiuo atveju pinigai į pensijų fondo vienetus konvertuojami jų gavimo priimančiojoje valdymo įmonėje dieną esančia pensijų fondo, į kurį dalyvis pereina, vienetų verte.
Išlaidos ir mokesčiai pereinant
Dalyvis turi teisę kartą per kalendorinius metus pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą, padengdamas tik pensijų kaupimo bendrovės, iš kurios valdomo pensijų fondo pereinama, su asmens perėjimu į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą susijusias išlaidas, nurodytas šio įstatymo 22 straipsnio 5 dalyje, jeigu pensijų kaupimo bendrovė yra priėmusi sprendimą taikyti tokio pobūdžio atskaitymus.
Pagal įstatymą galimi tokie mokesčiai: 0,05% nuo pensijų fondo dalyvio vardu pervedamų piniginių lėšų, pensijų fondo dalyviui pereinant į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą; 0% nuo pensijų fondo dalyvio vardu pervedamų piniginių lėšų, pensijų fondo dalyviui pereinant iš vieno bendrovės valdomo pensijų fondo į kitą tos pačios bendrovės valdomą pensijų fondą.
Taip pat skaitykite: Geriausi pensijų fondai 2024
Dalyvio perėjimo išlaidas sudaro faktinės valdymo įmonės išlaidos, susijusios su pensijų sąskaitos uždarymu ir lėšų pervedimu. Šios išlaidos gali būti dengiamos dalyvio sąskaita iš dalyviui priklausančių piniginių lėšų, pervedamų į kitą pensijų fondą, tačiau negali viršyti 0,5 procento pervedamos sumos, jeigu tai numatyta pensijų fondo taisyklėse.
Kas nutinka susidarius ekstremaliai situacijai ar fondų jungimui
Jeigu pensijų kaupimo bendrovė ketina perduoti pensijų fondo valdymą kitai pensijų kaupimo bendrovei, pensijų fondas panaikinamas dėl pensijų kaupimo bendrovės bankroto ar likvidavimo arba pensijų fondai jungiami, perduodamo arba panaikinamo pensijų fondo arba jungime dalyvaujančių pensijų fondų dalyviai per pensijų kaupimo bendrovės nustatytą terminą, kuris negali būti trumpesnis kaip 3 mėnesiai nuo informacijos apie atitinkamą sprendimą išsiuntimo dalyviams dienos, turi teisę pereiti į kitą jų pasirinktą pensijų fondą nedarant jokių atskaitymų.
Jeigu per šioje dalyje nurodytą laikotarpį dalyviai nepereina į kitą pensijų kaupimo bendrovę, priežiūros institucijos nustatyta tvarka tokie dalyviai ir jiems priklausantis pensijų turtas perkeliami į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą jų amžių atitinkantį tikslinės grupės pensijų fondą nedarant jokių atskaitymų.
Praktiniai žingsniai: kaip pakeisti bendrovę
- Pateikite prašymą pasirinktoje pensijų kaupimo bendrovėje.
- Pensijų kaupimo bendrovė perduos reikiamus duomenis VSDF valdybai ne vėliau kaip per 3 darbo dienas.
- VSDF valdyba įregistruos prašymą ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo visų duomenų gavimo.
- Gautos lėšos bus konvertuotos ir pervestos per numatytus terminus (3 darbo dienos pervedimui, pinigų konvertavimas kitą darbo dieną).
- Patikrinkite, ar pensijų fondo taisyklėse numatytos išlaidos nesiekia didesnės ribos (pvz., 0,5 % pervedamos sumos).
Svarbios papildomos sąlygos ir teisės
Dalyvio perėjimas iš vieno pensijų fondo į kitą turi vykti laikantis sąlygų, numatytų to pensijų fondo, iš kurio jis pereina, ir to pensijų fondo, į kurį pereina, taisyklėse. Jei pensijų fonde, į kurį pereinama, dalyvis jau turi galiojančią pensijų kaupimo sutartį, nauja sutartis gali būti nesudaroma.
Jeigu norite keisti bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje. Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje.
Taip pat skaitykite: Vaikų patirtys
Dažnai užduodami klausimai ir praktiniai patarimai
- Ar galima keisti pensijų fondą bet kada? Dalyvis turi teisę kartą per kalendorinius metus pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą.
- Kokie mokesčiai taikomi? Dažniausiai taikomas 0,05 % bendrovės keitimo mokestis, taip pat galimos faktinės valdymo įmonės išlaidos (iki 0,5 % pervedamos sumos, jei numatyta taisyklėse).
- Kiek laiko užtrunka pervedimas? Nuo prašymo pateikimo - kelių darbo dienų tvarkymo: pensijų kaupimo bendrovė pateikia duomenis VSDF valdybai per 3 darbo dienas, VSDF valdyba įregistruoja per 3 darbo dienas, fondų vienetų konvertavimas ir pinigų pervedimas atliekamas per 3 darbo dienas, pinigai konvertuojami ne vėliau kaip kitą darbo dieną po jų gavimo priimančiojoje įmonėje.
- Ar rinkos svyravimai turi įtakos sprendimui? Taip - rinkų svyravimai yra natūrali investavimo proceso dalis; sprendžiant dėl perėjimo verta atsižvelgti į ilgalaikį investavimo horizontą ir pasirinkto fondo investavimo strategiją.
Patarimai renkantis naują pensijų fondą
- Peržiūrėkite fondo istorinius rezultatus, bet atkreipkite dėmesį, kad ankstesnė grąža negarantuoja ateities rezultatų.
- Įvertinkite fondo investavimo strategiją: gyvenimo ciklo fondai keičia rizikingų aktyvų dalį pagal amžių.
- Palyginkite mokesčius ir galimas pervedimo išlaidas.
- Apsvarstykite, ar norite prisidėti papildomomis įmokomis - tai galite daryti pervedimu į pensijų fondo banko sąskaitą. SVARBU! Tik teisingai nurodžius informaciją ir atlikus pavedimą į teisingą pensijų fondo banko sąskaitą, papildomas pensijų įmokas galėsime laiku priskirti kaupiančiajam.
Kas svarbu žinoti apie išėmimus ir įnašus keitimo laikotarpiu
Vieną kartą per kaupimo laikotarpį galėsite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys. Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“. Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys. Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur). Nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m.
Kur kreiptis ir kokią pagalbą gauti
Jeigu turite klausimų apie II ar III pakopos pensijų fondus, kreipkitės į pasirinktą pensijų kaupimo bendrovę. Norėdami gauti pensijų išmoką, atvykite į artimiausią pensijų kaupimo bendrovės skyrių ar biurą. Taip pat, prašymą, pasirašytą kvalifikuotu el. parašu, galite pateikti elektroniniu būdu.
Jei naudojatės interneto banku (pvz., „Swedbank“), prisijunkite - kai kurios funkcijos ir skaičiuoklės yra prieinamos per internetinę bankininkystę. Peržiūrėkite pateiktas įvairių kaupimo scenarijų prognozes - pagal jas bus lengviau įsivertinti savo kaupimo situaciją ir nuspręsti, kaip kaupti ateityje.
Santrauka - ką atminti prieš priimant sprendimą
- Kaupimas II pakopoje yra savanoriškas ir ilgalaikis; sprendimas keisti fondą turėtų būti pagrįstas ilguoju investavimo horizontu.
- Vieną kartą per metus galite pakeisti pensijų kaupimo bendrovę, tačiau būtina žinoti susijusius mokesčius ir procedūras.
- Perėjimo procesas reglamentuotas įstatymais: prašymas, duomenų perdavimas VSDF ir pinigų pervedimas vykdomi per konkrečius terminus.
- Prieš peržengdami sprendimą, pasvertkite rinkos svyravimų poveikį, fondo investavimo strategiją ir galimas išlaidas.
Jeigu norite keisti pensijų kaupimo bendrovę, turite sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje arba pateikti prašymą tiesiogiai priimančiajai bendrovei, kuri pradės perėjimo procesą pagal nustatytą tvarką.