Lietuvoje vykstantys pensijų sistemos pokyčiai kelia daug klausimų ir diskusijų. Šiame straipsnyje apžvelgsime antrosios pensijų pakopos (II pakopos), dažnai siejamos su „Sodra“, privalumus ir trūkumus, įstatymų pakeitimus ir ekspertų nuomones.
Kas yra pensijų fondas?
Pensijų fondas - tai investicinis fondas, kurio tikslas yra kaupti ir investuoti dalį tavo pajamų ateičiai, kad sulaukus pensinio amžiaus turėtum papildomų pajamų šaltinį. Fondą valdo licencijuota valdymo įmonė, kuri tavo sukauptas lėšas investuoja į įvairius finansinius instrumentus - akcijas, obligacijas ar kitus vertybinius popierius.
Lietuvoje pensijų fondai yra skirstomi į I, II ir III pakopas, priklausomai nuo to, ar kaupimas vyksta automatiškai per Sodrą, ar savanoriškai, pasirenkant fondą pačiam. Šiame įraše apžvelgsime kaip keičiasi būtent antroji (II) pensijų pakopa.
II pensijų pakopos pokyčiai
Liepos 1d. Lietuvoje, vadovaujant populistinei valdžiai, kuriai svarbu aprūpinti tautą duona ir žaidimais, buvo priimtas naujas įstatymas, kardinaliai keičiantis II pensijų pakopą ir iššaukiantis kažkokį sprendimą iš (turbūt) kiekvieno Lietuvos piliečio. Esu garantuotas, kad šis žingsnis griauna ilgalaikę finansų valdymo viziją ir dar labiau didins atskirtį tarp finansiškai raštingų bei finansiškai neįgalių bei susilpnins mūsų 2050-ųjų pensininkus. 😀
Noriu tik pabrėžti, kad jokios skubos nėra - įstatymai įsigalioja tik nuo 2026m. sausio 1d. ir pačiam sprendimui turėsime dar 2 metus - iki pat 2027m. gruodžio 31d.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
Kas keičiasi II pakopoje?
- Pirma ir svarbiausia - numatomas laikotarpis visiškai pasitraukti iš kaupimo II pakopoje. Nuo 2026m. sausio 1d. iki 2027 gruodžio 31d. numatomas 2 metų periodas, kurio metu bet kuris II pensijų pakopos kaupimo dalyvis gali savarankiškai pasitraukti iš kaupimo ir atgauti visas įneštas lėšas su investiciniu pelnu.
- Nelieka automatinio įtraukimo. Vieną kartą nusprendus ar atsisakius - viskas, būsite paliktas ramybėje.
- Likus kaupti, galima vieną kartą atsiimti iki 25% sumos, tačiau už tai teks pakloti 3% administracinį mokestį.
- Gavus sunkią negalią - galima atgauti lėšas ir nesulaukus pensijinio amžiaus.
- Pasiekus pensinį amžių - sukauptas lėšas galėsite gauti vienkartine išmoka, periodinėmis įmokomis arba per anuitetą (priklausomai nuo sumos), be mokesčių.
Kas išlieka taip pat II pakopoje?
Šiaip sistema išlieka daugmaž tokia pati kokia ir buvo:
- 3% įmoka nuo jūsų atlyginimo.
- Valstybės paskata 1.5% nuo vidutinio šalie atlyginimo.
Finansiniai aspektai
Kiek pinigų atgausiu pasitraukęs?
Kažkur mačiau ar ministro, ar Sodros komentarą, kad vidutiniškai žmonės atgaus apie 70% to ką mato savo kaupimo bendrovėje. Bet vidurkiais nesivadovaukime.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Kaip sužinoti tiksliai kiek atgausiu?
Jungiamės į sodra.lt kaip Gyventojas, o prisijungus šiek tiek pascroll’inus į apačią rasite II pensijų pakopos lentelę: Jums svarbu tik Sodros įmokų dalis bei Skatinamųjų įmokų iš valstybės biudžeto suma, nes šių lėšų neatgausite.
Kur dingsta tie kiti 30%?
Geroji žinia, kad tie 30% iš tiesų niekur nedingsta. Jie neatitenka jums, bent kol kas, tačiau sugrįžta į Sodrą ir yra paverčiami normalios Sodros pensijos taškais.
„Sodra“ pristatė pensijų skaičiuoklę: sužinokite, kokia būtų jūsų pensija, jei kaupsite
Nežinau, gal bus kiek daugiau info apie pačia formulę, bet kol kas pavyko rasti tik tiek - “Ši suma bus paversta apskaitos vienetais, kurie padidins žmogaus senatvės pensiją.”
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Asmeninė perspektyva ir sprendimai
Ką darysiu aš?
Aš asmeniškai tai 100% pasitrauksiu, nes II pensijos kaupimą esu sustabdęs jau seniai ir sprendimą priėmiau nebekaupti.
Pagrindiniai mano argumentai PRIEŠ II pakopą:
- Besikeičiantys įstatymai ir neapibrėžta ateitis dėl išmokų, kadangi iki pensijinio amžiaus man dar labai labai toli.
- Valstybės paskata ženkliai mažėja augant atlyginimui. T.y., ta 1.5% paskata skaičiuojama nuo šalies algų vidurkio, tad daugiau uždirbantiems paskata menksta. Jeigu aš dėčiau 3% algos ir valstybė “damestų” +1.5% mano algos, tuomet istorija būtų visiškai kitokia.
- II pakopos fondai turi ženkliai didesnius mokesčius nei tie patys ETF’ai į kuriuos jie investuoja.
- Ir svarbiausias iš visų - priverstinis anuitetas, kuris mano sukauptą investiciją išskaido į daug mažų pamėnesinių mokėjimų iš Sodros kol esu gyvas. Tai net ir exceliuke gražiai atrodantys 50,000 Eur niekada iš tiesų nereikš 50,000 Eur, o reikš 226 Eur/mėn pridėtų prie mano pensijos kol esu gyvas. Statistiniam neinevstuojančiam vartotojui - tai tikrai puiku. Bet man neskamba patraukliai.
II pakopos didžiausias PLIUSAS:
Jūs esate apsaugotas nuo savęs paties ir gaunate set up & forget modelio visai-dar-padorų investicinį instrumentą.
Taip, teisingai supratote - faktas, kad II pakopos pinigai yra užrakinti nuo jūsų yra ir PLIUSAS, ir MINUSAS, priklauso koks investuotojas esate. Su ETF’u (turbūt) sukaupsite daugiau, bet tik tuo atveju jei kaupsite krikščioniškai pavzydingai - kas mėnesį, nustatytą sumą, be jokių klausimų ir nukrypimų, ar kyla ar krenta, ir tų lėšų neliesite ateinančius 40 metų. Tam reikia labai geros disciplinos ir stiprios finansinės higienos.
Ką daryti su 2 pakopa jums?
Tačiau ne visi yra tokie kaip aš, todėl II pakopa tikrai turi savo vietą po saule. Tai puikus „set up & forget” instrumentas statistiniam lietuviui ir labai tikiuosi, kad didžioji dauguma visuomenės liks kaupime.
Ką daryti su pinigais atsiėmus?
Jei išsiimsite lėšas ir už jas pasidarysite automobilio upgrade’ą ar medaus mėnesį - tai bus prastas finansinis sprendimas ir tokiu atveju geriau jau likti II pensijos pakopos kaupime.
Tačiau jei atsiimtas lėšas iš karto po atsiėmimo, be jokių išlygų, centas į centą, iš karto įdėsite į kitą investavimo aparatą - šansai yra, kad jūsų grąža ilguoju laikotarpiu bus geresnė bei turėsite laisvą prieigą prie savo finansų.
O nusprendus atsiimti lėšas tiesiog primigtynai siūlau - dar tą pačią dieną sukišti į ten, kur ir taip kas mėnesį investuojate. Jokių DCA, jokių pabuvimų sąskaitoje kurį laiką „kol mąstote”.
III pakopos pensijų fondai
Svajojant apie finansiškai ramią senatvę, papildomai kaupti pensijai būtina jau dabar. Norus paversti realybe gali padėti reguliarus lėšų kaupimas III pakopos pensijų fonduose. Kaupti vien II pakopoje gali neužtekti.
Šiandien skaičiuojama, kad „Sodros“ pensija kartu su išmokomis iš II pakopos fondų po kelių dešimtmečių gali sudaryti apie 50 proc. iki pensijos buvusių pajamų. Kad senatvėje gyventumėte patogiai, pensija turėtų sudaryti bent 70 proc.
Rekomenduojama į III pakopos pensijų fondą pervesti 5-10 proc. dydžio įmoką nuo savo mėnesio pajamų. Tai gali užtikrinti trūkstamą dalį pajamų prie „Sodros“ pensijos ir II pensijų pakopos išmokos bei padėti pasiekti 70 proc. pajamų pakeitimo normą senatvėje.
Valstybė gyventojus skatina kaupti III pensijų pakopoje ir įmokoms taiko mokestines lengvatas. Kaupiantieji gali pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata ir deklaruodami pajamas kasmet susigrąžinti iki 20 proc. nuo į III pakopos pensijų fondą sumokėtų įmokų.
Sudaryti pensijos kaupimo sutartį paprasta - tai galite padaryti prisijungę prie savo „Swedbank“ interneto banko paskyros.
Ekspertų nuomonės
Su Lino išsakyta kritika iš dalies sutinka ir LRT.lt kalbinti ekspertai. Anot jų, gyventojams iš tiesų nėra suteikiama informacijos apie tai, kokių rezultatų pasiekė fondai. Taip pat, įsitikinę jie, turėtų būti suteikta didesnė laisvė patiems darbuotojams pasirinkti, ar jie nori dalyvauti antrosios pakopos pensijų kaupime, neįtraukiant jų prievarta.
Vilniaus universiteto profesorius, ekonomistas Romas Lazutka primena, kad antrosios pakopos pensijų sistema pirmiausia atsirado Lotynų Amerikoje, kai tai rekomendavo Pasaulio banko atstovai.
D. teigia, kad Lietuvoje kiekvieną kartą, kai ateina nauja valdžia, jie bando reformuoti pensijų sistemą. Tai yra labai blogai. Tu niekada nesi užtikrintas net ir su ta antrąja pakopa. Manau, kad ta mūsų pensijų sistema, deja, pamatys dar gana daug reformų ateityje.
Abu LRT.lt kalbinti ekspertai sutinka su išsakyta kritika, kad informacijos apie antrąją pakopą, fondus ir jų pasiektus rezultatus gyventojams trūksta.
R. R. Lazutka taip pat atkreipia dėmesį ir į tai, kad su laiku pinigai nuvertėja. Pavyzdžiui, jeigu gyventojas dabar yra sukaupęs 10 ar 20 tūkst.
Ekspertai taip pat palaiko idėją leisti, bent esant tam tikroms aplinkybėms, gyventojams nebekaupti antrojoje pakopoje. Kaip nurodo D. Manau, kad kiekvienas žmogus turėtų teisę daryti, ką jis nori su savo pinigais.
Ekspertų nuomonės išsiskiria ir dėl valstybės prisidėjimo prie kaupiančiųjų sukauptos sumos. Kaip teigia R. Tuos pinigus būtų galima išleisti darželių statybai.
D. Katkovas vis dėlto įsitikinęs, kad valstybės prisidėjimas yra naudingas. Kadangi ten pridedama 1,5 proc. vidutinio atlyginimo, skaičiuojama ne nuo žmogaus atlyginimo, tai žmonės, kurie gauna mažesnius atlyginimus, vis tiek gauna papildomą paskatą, papildomų lėšų, kai išeis į pensiją.
Lietuvos pensijų sistemos schematinė diagrama
tags: #pensiju #pasirinkimas #sodra