Lietuvoje pensijų kaupimo sistemą sudaro trys pakopos. Ilgėjant gyvenimo trukmei bei daugėjant pensinio amžiaus žmonių skaičiui, vertėtų susimąstyti, ar verta savo pensiją patikėti tik valstybei, t.y. Sodrai.
Jei norite senatvėje išlaikyti dabartinį pragyvenimo lygį, Jūsų pajamos pensijoje turėtų sudaryti 70 % dabartinių pajamų. I, II ir III pakopos kartu leistų senatvei sukaupti apie 70 proc. Jei kažkas nėra patenkintas antrąja pakopa, dabar turi progą tai išreikšti veiksmais - kaupti, taupyti, investuoti kitaip arba tiesiog išleisti vartojimui. Manau, kad žmonės patys nuspręs. Jie tikrai geriau žino, kaip su savo pinigais pasielgti.
Šiandien Jūsų sprendimas pradėti papildomai kaupti pensijai - pirmas žingsnis link didesnių pajamų senatvėje. Nuo 2026 m. Peržiūrėkite pateiktas įvairių kaupimo scenarijų prognozes - pagal jas bus lengviau įsivertinti savo kaupimo situaciją ir nuspręsti, kaip kaupti ateityje. Turite klausimų apie II ar III pakopos pensijų fondus?
Aptarkime kiekvieną pakopą atskirai.
I Pensijų Pakopa: Valstybinio Socialinio Draudimo Pensija (Sodra)
Pirmoji pakopa - tai valstybinio socialinio draudimo (Sodros) pensija. Šiuo atveju pinigai nėra kaupiami, jie tiesiog surenkami ir perskirstomi. Norint gauti senatvės pensiją yra reikalingas minimalus 15 metų darbo stažas. Neturint 15 metų stažo, Jūs gausite tik pašalpos pensiją.
Taip pat skaitykite: Investicijos ir Pensijos Dydis
Reikėtų atkreipti dėmesį į tai, kad jeigu per metus asmuo gauna ne mažesnes negu 12 mėnesių minimalių mėnesinių algų dydžio pajamas, į stažą įskaitomi visi metai, tačiau jei pajamos yra mažesnės ̶ į stažą įskaitomas proporcingai trumpesnis laikotarpis.
Socialinio draudimo pensiją sudaro trys dalys: pagrindinė dalis, papildoma dalis ir priedas už darbo stažo metus. Pagrindinė dalis priklauso nuo stažo metų, papildoma dalis priklauso ir nuo stažo ir nuo metų, taigi, jeigu mokėsite mažiau įmokų Sodrai, tai pagrindinė dalis nesumažės, o sumažės tik papildoma dalis. Priedą už stažo metus gauna asmenys, turintys daugiau nei 30 metų stažą.
Svarbu: dėl ilgėjančios vidutinės gyvenimo trukmės mūsų šalies visuomenė „sensta“ - būsimų pensininkų skaičius auga smarkiau nei būsimų mokesčių mokėtojų, todėl „Sodros“ mokama pensija mažėja.
Ar Sodros pensijos užteks oriai senatvei?
Jei dirbančiųjų skaičius ateityje mažės, o pensininkų skaičius didės, kyla natūralus klausimas, kaip Sodra surinks reikalingus pinigus „padoriai“ pensijai. Be abejo, visada galės padidinti mokesčius dirbantiems, taip tikintis surinkti trūkstamas lėšas. Taip pat galės papildomai skolintis, taip dar labiau didinant Sodros „deficitą“.
Pavyzdžiui, šiuo metu valstybinė socialinio draudimo bazinė pensija siekia 112 eurų, o vidutinė socialinio draudimo senatvės pensija, turint būtinąjį socialinio draudimo stažą, siekia 269 eurus. Kaip manote, ar tokia pinigų suma Jums užtikrins komfortabilią senatvę ir ar mažėjant dirbančiųjų ir pensininkų santykiui galima tikėtis drastiško bazinių pensijų augimo ateityje? Labiau tikėtina, kad ne.
Taip pat skaitykite: Kaip išnaudoti pirmąją pensiją?
Taigi, jei senatvėje norime gyventi ne ką prasčiau, negu kad gyvenome dirbdami, turėtume pamąstyti apie papildomą pinigų kaupimą.
II Pensijų Pakopa: Papildomas Kaupimas Pensijai
Antroji pakopa - tai papildomas kaupimas pensijai. „Sodros“ į pensijų fondą pervedamą pensijų įmoką sudaro dvi dalys: įmoka nuo Jūsų atlyginimo ir skatinamoji įmoka iš valstybės biudžeto.
Pensijų kaupimo sistema ̶ tai galimybė asmenims, kurie moka socialinio draudimo įmokas, šalia jų dalį lėšų kaupti privačiuose pensijų kaupimo fonduose. Sulaukę pensinio amžiaus pensijų sistemos kaupimo dalyviai pensiją gaus iš dviejų šaltinių: iš Sodros ir iš savo sukauptų lėšų.
Norėdami tapti pensijų sistemos kaupimo dalyviu, Jūs turite pasirašyti su pasirinktu II pakopos pensijų fondu sutartį, o apie kaupimą ši bendrovė praneš Sodrai ir užregistruos sutartį. Prieš pasirinkdami II pakopos pensijų fondą, atidžiai perskaitykite pensijų fondų taisykles ir susipažinkite su taikomais mokesčiais.
Įmokos dalis, kuri buvo pervedama į II pakopos pensijų fondus nuo 2004 metų pastoviai kito. Tarkime nuo 2004 iki 2008 metų, t.y. 2009 metų viduryje ji buvo sumažinta iki 3%, o metų pabaigoje iki 2%. Nuo 2014 metų sistema vėl keitėsi - pensijos įmokos dalį sudarė 2% iš Sodros, 1% papildomos dalyvio pajamų įmokos ir 1% pensijų įmokos iš valstybės biudžeto, skaičiuojamos nuo vidutinio darbo užmokesčio Lietuvoje. 2016 metais socialinio draudimo įmokos dalis liko nepakitusi, t.y. 2%, tačiau papildoma dalyvio pajamų įmokos dalis ir papildoma įmoka iš valstybės biudžeto buvo padidintos iki 2%. 2020 metais planuojama, kad iki 3.5% bus padidinta socialinio draudimo įmokos dalis. Taigi, jei viskas bus pagal planą, 2020 metais kaupiant maksimaliai kas mėnesį bus galima sukaupti 7.5% nuo pajamų, o tai yra labai artima rekomenduojam minimaliam santaupų dydžiui - 10%.
Taip pat skaitykite: Pensijų kaupimo stabdymas Lietuvoje
Labai svarbu prisiminti, kad II pakopos pensijų fondo sukaupta suma priklauso nuo Jūsų atlyginimo dydžio. Taigi, kuo didesnis atlyginimas, tuo Jūs sumokėsite didesnes įmokas į pensijų fondą. Taip pat svarbus privalumas yra tas, kad visa sukaupta suma pensijų fonde priklauso tik Jums, o tai reiškia, kad Jums numirus, ją paveldės Jūsų vaikai ir valstybė neturės į tai jokių teisių.
Tikėtina, kad kaupdami I ir II pakopoje gautumėte apie 45 proc.
II Pakopos Pensijų Kaupimo Trūkumai
Nepaisant visų privalumų, II pakopos pensijų kaupimas turi ir tam tikrų trūkumų. Svarbiausias trūkumas yra tas, kad pasirašę II pensijų pakopos kaupimo sutartį, jos nutraukti negalėsite (nebent per 30 dienų nuo sutarties pasirašymo).
Dar vienas svarbus trūkumas yra mokesčiai. Nuo kiekvienos įmokos Jums reikės sumokėti įsigijimo mokestį (šiuo metu vyrauja 0.5 - 1.0% mokestis nuo investuojamos sumos, tačiau nuo 2017 metų įsigijimo mokestis turėtų būti panaikintas), taip pat yra mokamas valdymo mokestis (šiuo metu standartiškai yra taikomas 0.65 - 1.0% metinis valdymo mokestis), na o jeigu norėsite pakeisti pensijų fondą ar pensijų fondo valdymo įmonę, Jums dar gali tekti sumokėti ir už tai.
II Pakopos Pensijų Reforma 2026
Nuo 2026 metų pradžios Lietuvoje įsigaliojo reikšmingi antrosios pensijų pakopos pokyčiai. Atsisakyta automatinio gyventojų įtraukimo į kaupimą, o žmonėms suteikta galimybė dvejus metus laisvai pasitraukti iš sistemos arba atsiimti dalį sukauptų lėšų - vieną kartą iki 25 proc. sumos, neviršijančios jų pačių įmokų. Taip pat galima atsiimti visas lėšas tam tikrais atvejais, pavyzdžiui, likus mažiau nei penkeriems metams iki pensijos ar sukaupus mažiau nei pusę privalomo anuiteto sumos.
Apklausos rodo, kad daugiau nei 43 proc. gyventojų planuoja pasitraukti iš antrosios pakopos, o dalis jų gautas lėšas ketina skirti investicijoms, būsto įsigijimui, paskoloms ar vartojimui.
Dėl antrosios pensijų pakopos reformos susimokėsime visi? Ekonomistai neslepia, kad, gyventojams pasiėmus pinigus iš pensijų fondų, paklausa įvairioms prekėms gali pastebimai išaugti. Vadinasi, jei paklausa didėja, o pasiūla išlieka panaši, tuomet tų prekių ir paslaugų pardavėjai žino, kad kainas gali padidinti. Ir žmonės, tikėtina, vis tiek pirks, nes tam turės ir daugiau pinigų. Tačiau tai taip pat reiškia, kad brangiau viskas atsieis visiems - ne tik tiems, kurie atsiims pinigus iš fondų. Taigi, galima sakyti, kad už tokią įgyvendintą reformą papildomai sumokės visi.
Apie tai, nuo ko priklausys antrosios pakopos likimas ir kaip į ekonomiką įlieti pinigai gali paveikti ekonomikos augimą, naujienų portalo tv3.lt laidoje „Dienos pjūvis“ diskutuoja finansų ministras Kristupas Vaitekūnas.
Šiomis dienomis antroji pensijų pakopa - tai viena karščiausių temų. Vertinant statistiką, kiek per pirmąją savaitę žmonių kreipėsi dėl galimybės atsiimti pinigus, kokią antrosios pakopos, kaip kaupimo platformos, ateitį matote? Apie antrąją pakopą jau tiek daug kalbėta, kad turbūt nieko naujo nepasakysiu. Jos ateitis labai priklausys nuo to, kiek žmonių iš tikrųjų atsiims pinigus ir kiek žmonių liks kaupti šioje sistemoje.
Jeigu kalbame apie antrąją pakopą, ji labai stipriai priklauso nuo dalyvių skaičiaus, nes reikia mokėti anuitetus žmonėms, kurie išeina į pensiją. Tad kiek žmonių pasiliks, kiek išeis - nuo to daug kas ir priklausys. Bet visada yra ir kiti instrumentai.
Kalbant apie šių pinigų įliejimą į ekonomiką, dalis ekonomistų sako, kad šis „vakarėlis“ vėliau gali virsti skaudžiomis pagiriomis. Ar matote rizikų ir ar šie metai atspindės realų poveikį ekonomikai, ar vis tik tikrasis efektas pasimatys tik 2027-aisiais? Manau, kad tie pinigai, kurie bus paimti, išleisti, investuoti ar panaudoti vartojimui, be abejo, turės poveikį ekonomikai. Ekonomikos augimas bus šiek tiek greitesnis, infliacija - truputį aukštesnė. Ar tai bus labai dramatiškas efektas? Sunku pasakyti iš anksto. Tačiau dabartinės mūsų prognozės rodo, kad 2026 metais kainų augimas sieks apie 3,2-3,3 proc., o 2027 metais - apie 2,5 proc. Jeigu šios prognozės išsipildys, sakyčiau, kad poveikis nebus itin dramatiškas.
II PAKOPA. Ką daryti su pingiais, jei nuspręsite pasitraukti?
III Pensijų Pakopa: Savarankiškas Kaupimas Pensijai
Trečioji pensijų pakopa - tai savarankiškas kaupimas pensijai. Atidėdami periodiškai ir kaupdami III pakopos fonduose, iki pensijos galite sukaupti pakankamai, kad gyventumėte patogiau. Visą ar dalį įmokos gali mokėti Jūsų darbdavys.
Investuoti į III pakopos pensijų fondus gali visi norintys ir netgi tie, kurie nemoka mokesčių ir nedalyvauja I ir II pensijų pakopose. Jūs galite pasirinkti net kelis III pakopos pensijų fondus. Įmokos nėra automatiškai pervedamos į fondus, tačiau nuėję į banką Jūs galite pasirinkti paslaugą - tiesioginį debetą, kad šios įmokos būtų periodinės.
III pakopos pensijų fondai turi dar vieną ypač didelį privalumą - mokestinę lengvatą. Įmokoms, mokamoms į III pakopos pensijų fondą, taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata - nuo įmokų, per metus sumokėtų į pensijų fondą, sumos kitais metais, pateikus pajamų deklaraciją, grąžinama 15% sumokėto pajamų mokesčio.
Jei norite senatvėje išlaikyti dabartinį pragyvenimo lygį, Jūsų pajamos pensijoje turėtų sudaryti 70 % dabartinių pajamų. I, II ir III pakopos kartu leistų senatvei sukaupti apie 70 proc. Pasiskaičiuokite, ar suma, kurią kaupiate III pensijų pakopoje, Jus tenkina.
Svarbu Žinoti Apie III Pakopos Pensijų Fondus
- jei III pakopos pensijų fonde lėšas būsite išlaikę ne trumpiau kaip 5 metus ir gaudami išmoką būsite sulaukę 55 metų amžiaus (jeigu pensijų kaupimo sutartį sudarėte iki 2012 m.
- jei III pakopos pensijų fonde lėšas būsite išlaikę ne trumpiau kaip 5 metus ir gaudami išmoką būsite sulaukę amžiaus, penkeriais metais trumpesnio už senatvės pensijos amžių (jeigu pensijų kaupimo sutartį sudarėte po 2013 m.
Gerai pagalvokite, ar verta naudotis šia lengvata, nes neišlaikius pinigų pensijų fonde iki termino Jums tektų grąžinti valstybei 15% GPM.
III pakopos pensijų fondo išmokas galima atsiimti kada panorėjus, tačiau nepamirškite, kad reikės grąžinti 15% GPM lengvatą, jeigu ja pasinaudojote anksčiau laiko.
Kaip Pasirinkti Tinkamą Pensijų Fondą?
Paprastam žmogui, kuris dirba ir nelabai domisi investicijomis, kyla natūralus klausimas, kokį pensijų fondą pasirinkti? Iš tiesų pensijų fondai beveik niekuo nesiskiria nuo įprastinių investicinių fondų.
Norint išsirinkti tinkamą pensijų fondą Jums reiktų pagalvoti, kokią riziką Jūs galite prisiimti ir kokio amžiaus pinigus pradėjote kaupti pensijų fonde. Tuo tarpu, likus keleriems metams iki pensijos rekomenduojama rinktis konservatyvų pensijų fondą, kurį sudaro obligacijos.
Nepamirškite, kad kiekvienam pensijų fondui reikia mokėti mokesčius, todėl, jeigu iki pensijos liko nedaug metų ir negalite apsispręsti, ar verta dalyvauti pensijų kaupimo sistemoje, galite pasinaudoti Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos parengta pensijų skaičiuokle.
Nepamirškite, kad prieš pasirenkant pensijų fondą būtinai reikia susipažinti su pensijų fondo taisyklėmis.
Anuitetas: Kas Tai Ir Kaip Jis Veikia?
Sulaukus pensinio amžiaus yra privaloma sudaryti sutartį su gyvybės draudimo bendrove ir iš jos įsigyti kasmėnesinę pensijų išmoką iki gyvos galvos - anuitetą. Prieš pasirinkdami gyvybės draudimo įmonę, kuri siūlo mokėti anuitetą, būtinai susipažinkite su visų bendrovių sąlygomis ir išsirinkite Jums tinkamiausias pasirinkdami tinkamiausią iš Jums pasiūlytų anuiteto rūšių.
Galite pasirinkti, kad anuitetas būtų mokamas Jūsų įpėdiniams po Jūsų mirties, tačiau tai darys įtaką ir Jūsų anuiteto dydžiui.
Lietuvos bankas sudaro anuitetų bazinio dydžio lentelę, pagal kurią nustato, kokio amžiaus reikia būti ir kokį kapitalą reikia būti sukaupus, kad būtų išmokama vienkartinė ar periodinė išmoka.
Slapukų naudojimas
Savo interneto svetainėje mes naudojame slapukus ir dalijame juos į dvi kategorijas. Privalomieji slapukai yra būtini svetainės veikimui užtikrinti, ir yra automatiškai įdiegiami Jūsų įrenginyje, Jums pirmąkart apsilankius mūsų interneto svetainėje. Tam, kad suteiktume Jums geriausią galimą naršymo patirtį, o taip pat personalizuotą informaciją apie mūsų teikiamas paslaugas, mes taip pat naudojame neprivalomuosius slapukus - statistinius, funkcinius ir rinkodaros - slapukus. Kartu su privalomaisiais slapukais, kurie yra būtini svetainės veikimui užtikrinti, taip pat naudojame statistinius, funkcinius ir rinkodaros slapukus. Šie slapukai ne tik padeda naudotojui lengviau naršyti interneto svetainėje, bet ir suteikia mums informacijos apie tai, kaip ji (interneto svetainė) yra naudojama.Slapukas - tai nedidelis informacijos failas, susidedantis iš raidžių ir skaitmenų, kurie iš svetainės, kurioje apsilankote, išsiunčiami ir išsaugomi Jūsų įrenginyje, kurį naudojate naršymui. Slapukai veikia kaip techninė pagalba ir įvairiais būdais palengvina naudotojų naršymą svetainėje. Slapukai, naudojami mūsų interneto svetainėje, yra siunčiami SEB ir trečiųjų šalių, ir yra saugomi skirtingais būdais, priklausomai nuo slapuko tipo. Slapukų nustatymus galite valdyti žemiau.
Siūlome Jums naudotis naršyklėmis „Google Chrome“, „Mozilla Firefox“ ar naujausia „Microsoft Edge“ versija. Вместо браузера Internet Explorer мы рекомендуем использовать браузеры Google Chrome, Mozilla Firefox или Microsoft Edge. Instead, we suggest using Google Chrome, Mozilla Firefox or the newest version of Microsoft Edge.
| Pakopa | Valdymas | Finansavimas | Privalumai | Trūkumai |
|---|---|---|---|---|
| I | Sodra | Mokesčiai | Garantuota valstybės | Mažėjanti išmoka dėl demografinių tendencijų |
| II | Privatūs fondai | Įmokos iš Sodros ir dalyvio | Paveldima, didesnė pensija | Mokesčiai, apribojimai nutraukiant sutartį |
| III | Privatūs fondai | Savarankiškos įmokos | Mokesčių lengvatos, lankstumas | Reikia grąžinti GPM lengvatą atsiimant anksčiau laiko |