Geriausia pensijų kaupimo bendrovė Lietuvoje: kaip rinktis ir ką žinoti

Pensijų kaupimas - tema, kuri daugeliui kelia klausimų, abejonių ir nerimo. Ar pakanka vien „Sodros“ pensijos? Kuo skiriasi II ir III pakopos kaupimas? Ar saugu kaupti banke, o gal geriau rinktis kitus sprendimus? Kaip pensijų kaupimas veikia skirtingas gyventojų grupes?

Kodėl verta papildomai kaupti pensijai

Tarptautinė praktika rodo, kad tam, jog pensijoje mūsų finansinė gerovė būtų pakankama, reikia siekti užsitikrinti pensiją, kuri sudarytų bent 70 proc. mūsų iki pensijos gautų pajamų. Anot eksperto, vien valstybės, t. y. „Sodros“ pensijos šiam tikslui pasiekti - nepakanka. Pastaroji dažniausiai gali užtikrinti tik iki 30 proc. dabartinių jūsų pajamų siekiančią pensiją. Taigi, senatvei kaupti papildomai rekomenduojama II ar III pakopos pensijų fonduose, pasirinkus kitas investavimo priemones. Taip galite pasiekti 70 proc. iki pensijos gautų pajamų siekiančią pensiją.

Ilgalaikis efektas yra reikšmingas. Norint gauti grąžinimą, metinėje GPM deklaracijoje nurodykite III pakopos pensijų fondo pavadinimą ir per metus sumoktų įmokų sumą. II pakopos dalyviai gauna papildomą valstybės įnašą - 1,5 % nuo vidutinio šalies darbo užmokesčio kiekvieną mėnesį. Be to, investicijų grąža pensijų fonduose yra neapmokestinama. Kol pinigai lieka fonde, nuo sukauptos vertės padidėjimo pajamų mokestis neskaičiuojamas.

II ir III pakopos skirtumai ir privalumai

Dvi pagrindinės pakopos skiriasi tuo, kas moka, kam prieinama ir kaip veikia mokesčių nauda. II pakopa yra kaupiamoji pakopa dirbantiesiems: darbuotojas perveda 3 % nuo savo atlyginimo, o valstybė prideda papildomą dalį. III pakopa yra prieinama bet kuriam Lietuvos gyventojui, net nedirbantiems asmenims. Didžiausias šios pakopos pranašumas yra mokesčių grąžinimas.

Kriterijus	II pakopa	III pakopa
Dalyvavimas	Savanoriškas (kaupiamasis)	Savanoriškas
Įmokos šaltinis	Darbuotojas (3 %)	Paties asmens
Valstybės papildymas	1,5 % nuo VDU	20 % mokesčių grąžinimas (galioja tik iki 2024-12-31 sudarytoms sutartims)
Maksimali lengvata	Nėra ribos	300 EUR per metus
Lėšų atsiėmimas	Sulaukus pensijos; nuo 2026 m. - ir anksčiau	Sulaukus pensijos arba likus iki jos 5 m.

II pakopos įmokos yra reguliuojamos valstybės ir siekia 3 proc. nuo bruto atlyginimo. II pakopoje įmokos yra nuskaitomos automatiškai, vadinasi, kaupiantiems pensijai yra lengviau išlaikyti finansinę drausmę. Pastaroji - itin svarbi norint pensijai sukaupti pakankamą sumą. III pakopa suteikia visišką įmokų laisvę - galite mokėti tiek, kiek tuo metu leidžia finansinės galimybės.

Taip pat skaitykite: Investicijos ir Pensijos Dydis

Lankstumo pokyčiai nuo 2026 m.

II pakopa taps lankstesnė - įmokas bus galima stabdyti 12 mėn. laikotarpiui neribotą kiekį kartų. Pereinamuoju 2026-2027 m. laikotarpiu pasitraukti gali kiekvienas: atgausite savo įmokas su investicine grąža, o valstybės ir Sodros įnašai virsta papildomais Sodros pensijos vienetais. Vieną kartą per gyvenimą galima atsiimti ir 25 % sukauptų lėšų, visiškai nepasitraukiant.

Kaip rinktis fondą: kriterijai ir rizikos

Fondo pasirinkimas prasideda nuo jūsų paties situacijos analizės: kiek metų liko iki pensinio amžiaus ir kokia rizika jums priimtina. Jauniems žmonėms (iki 35 metų) rekomenduojamas augimo tipo pensijų fondas su didele akcijų dalimi, nes ilgas kaupimo laikotarpis leidžia pergyventi rinkos svyravimus. 50-metis, kuriam liko 12-15 metų, jau nebeturi laiko laukti, kol rinkos atsigaus po didelio kritimo.

Paprastas orientyras: atimkite savo amžių iš 110, ir gausite orientacinę akcijų dalį, tinkamą jūsų amžiui. 30 metų žmogui tai reiškia apie 80 % akcijų, 55 metų žmogui, artėjančiam prie pensinio amžiaus, tik apie 55 %.

Renkantis pensijų fondą svarbu įvertinti ne tik istorinę grąžą, bet ir investavimo strategiją, rizikos lygį, taikomus administravimo mokesčius bei fondo valdytojo patirtį. Įvertinkite amžių ir kaupimo laikotarpį. Patikrinkite valdymo mokestį. Pasirinkite patikimą valdytoją.

Rizikos ir dažniausios klaidos

• Rinktis pagal praėjusių metų grąžą. Fondas, kuris pernai davė 15 %, šiemet gali atsidurti nuostolyje.
• Pernelyg dažnai keisti fondus.
• Neatlikti peržiūros artėjant prie pensinio amžiaus.
• Ignoruoti valdymo mokestį.

Kurie valdytojai veikia Lietuvoje ir ką svarbu žinoti apie juos

Lietuvoje veikia trys pagrindiniai pensijų kaupimo fondų tipai, kuriuos siūlo tokie valdytojai kaip Swedbank, SEB, Luminor ir Artea (anksčiau INVL). Kiekvienas skiriasi portfelio struktūra, rizikos lygiu ir tinkama tiksline grupe. Renkantis pensijų fondą, svarbu nepasikliauti vien reklama ar trumpalaikiais rezultatų pokyčiais. Būtent todėl naudinga lyginti skirtingus pensijų fondus vienoje vietoje.

Taip pat skaitykite: Kaip išnaudoti pirmąją pensiją?

Pasirinkdami kaupti „Swedbank“ pensijų fonduose, Jūs prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo. Patikimumą ir naudą vartotojui įrodo ir tarptautinis pripažinimas - „Swedbank“ valdomi pensijų fondai nuolat pelno tarptautinius apdovanojimus. Pavyzdžiui, pensijų fondas „Swedbank pensija 1975-1981“ buvo pripažintas vienu iš geriausių Europoje.

Svarbu žinoti, kad teisės aktai nustato vienodus reikalavimus visoms bendrovėms, nepriklausomai nuo to, ar jos susijusios su bankais, ar su draudimo sektoriumi. Todėl pensijų kaupimo saugikliai yra tokie pat, o priežiūrą užtikrina Lietuvos bankas. Tiek II, tiek III pakopoje valdomas pensijų fondų turtas yra visiškai atskirtas nuo valdymo įmonės turto, todėl valdymo įmonės finansinė būklė neturi įtakos jūsų sukauptoms lėšoms.

Patikimumas, skaidrumas ir valdymo mokesčiai

Renkantis kaupimo partnerį svarbiausia įvertinti jo patikimumą, skaidrumą ir procesų aiškumą. Pensijų turtą valdo profesionali investicijų valdymo įmonė, kurią prižiūri Lietuvos bankas. Valdymo procesai yra skaidrūs, standartizuoti, o klientų turtas yra visiškai atskirtas nuo banko turto - jis priklauso tik jums, klientams.

Didžiausios rinkos dalyvių grupės dažnai turi mažesnes veiklos sąnaudas, o tai ilgainiui reiškia daugiau grynojo prieaugio klientui. Klientas už tą pačią paslaugą moka mažiau, nes fondai veikia masto ekonomijos principu. II pakopos pensijų fondų privalumai aiškūs - tai vienas pigiausių profesionaliai valdomų investavimo instrumentų. Valdymo mokesčiai yra reglamentuojami teisės aktais ir atitinkamo amžiaus dalyvių grupių gyvenimo ciklo pensijų fonduose per metus negali viršyti 0,5 proc., o turto išsaugojimo pensijų fondų valdymo mokesčiai per metus negali viršyti 0,2 proc.

ESG ir tvarumo aspektai

Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse.

Taip pat skaitykite: Pensijų kaupimo stabdymas Lietuvoje

Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu. Priimdami investavimo sprendimus, įvertiname ir tvarumo rizikas.

Praktiniai patarimai pradedantiesiems

1. Pradėkite kuo anksčiau: kuo ilgiau kaupsite, tuo didesnė tikimybė pasinaudoti rinkos augimu ir išlyginti svyravimus.
2. Analizuokite amžių ir rizikos toleranciją: rinkitės fondą pagal tai, kiek ramiai miegotumėte matydami, kad jūsų sąskaita per metus nukrito 15-20 %.
3. Patikrinkite valdymo mokestį ir fondo istorinius rodiklius: istorinė grąža per 5 ir 10 metų, valdymo mokestis, rizikos rodiklis.
4. Naudokitės palyginimo įrankiais ir pensijų skaičiuoklėmis: jos padeda prognozuoti galimą sukauptą sumą ateityje.
5. Jei dar nesinaudojate III pakopos mokesčių lengvata (jei sutartis sudaryta iki 2024-12-31), pirmasis praktinis žingsnis yra paprastas: susisiekite su banku arba tiesiogiai per Sodros sistemą atidarykite III pakopos sąskaitą ir nustatykite automatinę mėnesinę įmoką.

Dažnai užduodami klausimai

Ar galima nutraukti II pakopos pensijų kaupimą? Nuo 2026 m. taip, ir gerokai lanksčiau nei anksčiau. Ar galima nutraukti 3 pakopos pensijų kaupimą? III pakopa yra lankstesnė. Prieš galutinį pensijų fondo nutraukimą arba sprendimą atsisakyti pensijų kaupimo, pasitarkite su fondo atstovu.

Ar saugu kaupti banke? Bankai Lietuvoje veikia pagal griežtus kapitalo, rizikos ir likvidumo reikalavimus. Tai užtikrina, kad kaupimas tęsiasi saugiai ir be sutrikimų net ir sudėtingesniais ekonominiais laikotarpiais. Be to, pensijų fondų turtas yra visiškai atskirtas nuo valdymo įmonės turto ir saugomas depozitoriume.

Ką dar svarbu žinoti apie rinkos tendencijas

Demografinis spaudimas augs: gyventojų skaičius mažėja, o pensinio amžiaus žmonių dalis didėja. Skaitmeninės priemonės keis pensijų planavimo patirtį. Programėlės, leidžiančios realiu laiku stebėti portfelio augimą, ir algoritmais pagrįsti patarimai daro sistemą prieinamesnę žmonėms be finansinio išsilavinimo. Pagaliau teisinė aplinka gali keistis: reguliatoriai svarsto III pakopos lengvatų plėtimą ir naujų kaupimo priemonių įtraukimą į sistemą.

Statistika ir rinkos apimtys

Pagal Lietuvos banko duomenis, daugiau nei 1,2 milijono Lietuvos gyventojų jau yra II pakopos dalyviai, o šimtai tūkstančių žmonių naudojasi III pakopos galimybėmis. Šiuo metu antroje pakopoje kaupia apie 1,403 mln. gyventojų, o bendras jų sukauptas turtas rugpjūčio pabaigoje siekė apie 9,79 mlrd. eurų. II ir III pakopos pensijų fonduose šalies gyventojai yra sukaupę per 10 milijardų eurų, rodo Lietuvos banko duomenys.

Didžiausią dalį III pakopos pensijų fondų turto - beveik 200 mln. eurų arba apie 40 proc. valdo „Artea“ grupė, išsiskirianti ir ilgalaikiais rezultatais. II pakopos pensijų fonduose atsiranda ir daugiau lankstumo - bus galima bet kada vieną kartą per kaupimą atsiimti iki ketvirtadalio sukauptų lėšų, bet ne daugiau, nei gyventojas pats įmokėjo.

Apibendrinant pasirenkant geriausią pensijų kaupimo bendrovę

Pensijų fondų pasirinkimas nėra vienkartinis sprendimas, kurį galima pamiršti dešimtmečiams. Kaip ir investicijų portfelis, jis turi keistis kartu su jūsų gyvenimu: jaunystėje rizikingiau, artėjant prie pensinio amžiaus, konservatyviau. Rinkitės fondą pagal tai, kiek ramiai miegotumėte matydami trumpalaikį sąskaitos vertės svyravimą, vertinkite valdymo mokesčius, istorinius rezultatus, valdytojo patikimumą ir ESG kriterijus.

Pradėkite pensijai kaupti laiku ir reguliariai: tai vienas efektyviausių būdų finansiškai pasiruošti senatvei. Pensijų fondas - tai ilgalaikio investavimo priemonė, skirta kaupti lėšas papildomai pensijai ir didesniam finansiniam saugumui ateityje.

tags: #patikimiausia #pensijos #kaupimo #imone