Pasaulyje pensijų sistemos formuojamos pagal tris pakopas: pirmoji - valstybės suteikiama, antroji - darbdavių ir gyventojo įmokų kaupimas, trečioji - savarankiškas, privatus kaupimas. Nyderlandai ir Danija dažnai laikomi geriausiomis pasaulio pensijų sistemomis Mercerio indekse, o Lietuvoje šios trijų pakopų struktūros principai yra panašūs, tik detalės skiriasi.
Pirmoji pakopa: valstybės pensija Nyderlanduose ir Danijoje
Nyderlanduose ir Danijoje pirmoji pakopa nėra susieta su socialinio draudimo įmokomis; pensijos dydis priklauso nuo to, kiek metų žmogus gyveno ir / ar dirbo šalyje. Už kiekvienus išdirbtus arba pragyventus metus sukaupiama po 2 proc. valstybinės pensijos dalies.
Nyderlanduose 50 metų viso gyvenimo laikotarpiu gaunama 100 proc. bazinės pensijos. Vienišas žmogus gali gauti iki 70 proc. MMA siekiančią pensiją, o sutuoktiniai ar partneriai - iki 50 proc. MMA dydžio. Socialinės aplinkybės lemia didesnę pensiją vienišam senatvės laikotarpiu. 2019 m. Danijoje 40 metų pragyvenę žmonės gauna fiksuotą pensiją apie 838 EUR per mėnesį, o šią sumą lemia ir tai, kiek laiko žmogus praleido šalyje. Skurdžiausiems pensininkams gali būti pridedama papildoma pensija, kuri gali būti apie 1000 EUR.
Antroji pakopa: privačios kaupiamosios pensijos Nyderlanduose ir Danijoje
Didžiausią dalį pensijų Nyderlanduose ir Danijoje sudaro antrojoje pakopoje kaupiamos lėšos. Į šią pakopą įmokas dažnai iš savo atlyginimo perveda darbuotojas ir darbdavys. Nyderlanduose apie 90% įmonių siūlo papildomą kaupimą ne pelno siekiančiuose fonduose, o antroji pakopa veikia kaip panašus modelis Danijoje, kurį taip pat finansuoja darbuotojas ir darbdavys.
Nyderlanduose antroji pakopa yra ne pelno siekianti organizacija, griežtai reguliuojama įstatymų, todėl gyventojai pasitiki fondais ir aktyviai domisi jų veikla. Dalyvauja net apie 94% dirbančių danų. Lietuvoje antrojoje pakopoje įmokos paprastai siekia iki 3% atlyginimo, o valstybė prisideda iki 1,5% vidutinio darbo užmokesčio dydžio įmoka.
Taip pat skaitykite: Apie vaikų namus
Abiejuose kraštuose antros pakopos principas 2019-2023 m. apima pačio asmens įmoką 1,8% iki 3% ir valstybės skatinamąją įmoką 0,3%.
Trečioji pakopa: privatus kaupimas Lietuvoje, Nyderlanduose ir Danijoje
Trečios pakopos pensijos Nyderlanduose ir Danijoje yra visiškai savarankiškos ir privatos. Valstybė skatina papildomą kaupimą suteikdama mokesčių lengvatas įmokoms. Lietuvoje trečios pakopos vaidmuo yra dažnai siejamas su siekiu užsitikrinti rekomenduojamą pensijos dydį, o valstybės skatinimas, darbdavių įsitraukimas ir edukacija yra vadinami svarbiais veiksniais.
Iki gyvenimo ciklo: iki maždaug 50-ies metų amžiaus fondai orientuojasi į augimą per akcijų investicijas, o likus kelioms dešimtims metų prieš pensiją pereinama į mažiau rizikingas priemones, pvz., obligacijas. Konservatyvūs fondai investuoja į obligacijas ir indėlius, mišrūs - į obligacijas ir akcijas, o agresyvūs - daugiausia į akcijas. Teigiamas ilgojo laikotarpio požiūris gali užtikrinti didesnę grąžą, tačiau su didesniais svyravimais.
Kaip veikia pensijų fondų veikla Lietuvoje ir užsienyje
Lietuvoje į antrąją pakopą įmokos paprastai gaunamos automatiškai, o gyventojai įtraukiami į fondą kai pradeda dirbti. 2019-2023 m. įmokos didėja: nuo 1,8% iki 3% su skatinamąja įmoka iš biudžeto. Iš anksto skolingai vyksta anuitetų įmokos, kai į pensiją išeina. Anuitetas - tai kasmėnesinė išmoka iki gyvos galvos. Trečios pakopos pinigų išėmimo tvarka skiriasi nuo antros pakopos.
Pasauliniai indeksai rodo, kad Islandija, Danija ir Olandija turi vienas geriausių pensijų sistemų, daug dėmesio skiriama privačiam kaupimui, o pensijos dažnai siekia apie 70-90 proc. iki tol buvusio atlyginimo. Islandijoje gyventojai per privataus kaupimo įmokas iš dalies gauna mokesčių lengvatas, o darbdaviai prisideda kaip trečdalis įmokos. Danijoje, panašiai kaip Islandijoje, darbdaviai dažnai sumoka didesnę dalį įmokų, o privatus kaupimas užtikrina didelę dalį galutinės išmokos. Nyderlanduose dėl aukšto antros pakopos dalyvavimo dauguma gyventojų renkasi antrąją pakopą, o trečioji pakopa naudojama tiems, kurie negali įsitraukti į antrąją.
Taip pat skaitykite: Gyvūnų tėviškos globos ypatumai
Kokios pamokos gali būti Lietuvai
Ekspertai teigia, kad Lietuvoje būtina daugiau finansinio švietimo, aktyviau įtraukti darbdavius ir skatinti darbuotojų įsitraukimą į antros pakopos kaupimą. EBPO duomenimis, siekiant užtikrinti panašų gyvenimo lygį senatvėje, pensija turėtų būti apie 70-80% ankstesnių pajamų. Olandai ir danai tokius rodiklius pasiekia aktyviai rūpindamiesi savo pensija ir kaupimu. Lietuvoje galima pasiekti panašų rezultatą įtraukiant daugiau gyventojų į antrąją ir trečiąją pakopas, o įmokas didinant su valstybės parama.
Šiandien Lietuvoje II ir III pakopos fondai valdomi privatiems subjektams, o Lietuvos gyventojų sukauptos lėšos siekia apie 9 mlrd. EUR - apie 12% BVP. Reikšminga ir tai, kad privačiam kaupimui svarbu didinti gyventojų įsitraukimą ir darbdavių indėlį. Pasiruošimas penkiasdešimtmečio pensijai - svarbiausia užduotis, kuriai reikalingas ilgas planavimas ir nuolatinis finansinis švietimas.
Turinys, į kurį verta atkreipti dėmesį
- Valstybinė pensija priklauso nuo gyvenimo trukmės ir gyvenimo sąlygų, o ne tik nuo įmokų dydžio.
- Antros pakopos kaupimas Lietuvoje turi didelį potencialą didinti galutinę pensiją, tačiau reikalingas aktyvesnis darbuotojų ir darbdavių įsitraukimas.
- Trečioji pakopa Lietuvoje gali užtikrinti papildomas lėšas, tačiau jos modelis skiriasi nuo Nyderlandų ir Danijos.
- Skaitmeninės edukacijos ir finansinio raštingumo kelias yra būtinas žingsnis siekiant tvarios pensijų sistemos.
Pensions: how does the three-pillar system work? – In a nutshell
Pagal Mercer, Islandija, Danija ir Olandija turi vienas geriausių pensijų sistemų pasaulyje dėl aktyvaus asmenų įsitraukimo į privačias kaupimo lėšas ir didelių galutinių išmokų. Lietuvos gyventojai gali pasisemti pamokų iš jų: didesnis darbdavių įsitraukimas, universalus finansinis švietimas ir nuoseklus trečios pakopos kaupimo skatinimas gali lemti geresnius pensijų išmokų lygius ateityje.
Apibendrinantis kelias į orią senatvę
Siekiant stabilaus ir pakankamo išmokų plano, Lietuvoje būtina tolimesnė edukacija, darbdavių įtraukimo plėtra ir nuoseklus trečios pakopos kaupimo skatinimas. Lietuvos gyventojai gali pasitelkti pasaulio praktikas, kurias lemia sąmoningumas, įsipareigojimai ir finansinio raštingumo augimas.
Taip pat skaitykite: Iššūkiai kovojant su priklausomybėmis Lietuvoje
tags: #kur #pasaulyje #veikia #pensijiniai #fondai