Kiekviena diena svarbi kaupiant senatvei. Valstybinė „Sodros“ pensija dažnu atveju sudaro tik apie 30-40 proc. buvusių pajamų. II ir III pakopos pensijų fondai - tai vienos, ilgalaikiam kaupimui skirtos, sistemos dalis. Sužinokite, kokią įtaką jūsų pensijai gali turėti jūsų sprendimas dėl kaupimo II pensijų pakopoje.
Kas yra II pakopa ir kaip ji veikia
II pakopa Galima savanoriškai apsispręsti nedalyvauti kaupime arba laikinai stabdyti įmokas. Apsisprendus kaupti, dalyvauti II pakopoje reikia iki pensinio amžiaus. II pakopoje įmokas, kurios skaičiuojamos nuo atlyginimo, į pensijų fondą perveda darbdavys ir „Sodra“. Mėnesinė įmoka sudaro 3 proc. nuo gyventojo atlyginimo, prie kurių valstybė prideda 1,5 proc. Visą kaupimo laikotarpį lėšos yra kaupiančiojo nuosavybė, kuri yra ir paveldima.
Pensijų fonde, kurį valdo kaupiančiojo pasirinkta bendrovė, lėšos investuojamos, sudarant galimybę sukaupti papildomą pensijos dalį prie Sodroje sukauptos. II pakopos pensijų fondų privalumai aiškūs - tai vienas pigiausių profesionaliai valdomų investavimo instrumentų. Valdymo mokesčiai yra reglamentuojami teisės aktais ir atitinkamo amžiaus dalyvių grupių gyvenimo ciklo pensijų fonduose per metus negali viršyti 0,5 proc. dalyvio pensijos sąskaitoje apskaičiuoto turto vidutinės metinės vertės, o turto išsaugojimo pensijų fondų valdymo mokesčiai per metus negali viršyti 0,2 proc.
Be to, jokiems kitiems investavimo instrumentams netaikomos tokios didelės valstybės paskatos kaip kaupiantiems II pakopos fonduose - kiekvienam šios pakopos dalyviui į jo pensijų fondą papildomai pervedama apie 400 eurų per metus. Taip, valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio. Ši įmoka nuolat didėja, 2026 m. ji siekia 33,49 Eur/mėn.
Lankstumo ir išėmimų naujovės II pakopoje
II pensijų pakopa tapo lankstesnė, todėl ir toliau išlieka patikimu būdu pasirūpinti papildomomis pajamomis ateičiai. Po pensijų reformos II pakopos pensijų fonduose atsiras ir daugiau lankstumo - bus galima bet kada vieną kartą per kaupimą atsiimti iki ketvirtadalio sukauptų lėšų, bet ne daugiau, nei gyventojas pats įmokėjo. Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Nuo 2026 m. sausio 1 dienos kaupiantysis gali 1 kartą per visa kaupimo laikotarpį atsiimti 25 proc. Toks išsiėmimas nebūtų skaidomas dalimis.
Taip pat skaitykite: Prieinamumas ir nauda
Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens - jūsų - įmokėtos lėšos. Norėdamas atsiimti dalį pinigų, žmogus turėtų kreiptis į savo pensijų kaupimo bendrovę ir pateikti prašymą išmokėti lėšas. Jeigu kaupiate pas mus, pakanka interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje pateikti prašymą išmokėti 25 % lėšų.
Nuo 2026 m. sausio 2 dienos visą sukauptą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis. Tokiu atveju, prašymą atsiimti visą sukauptą sumą galima pateikti interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje. Kad rezultatai būtų kuo tikslesni, įveskite realius savo kaupimo duomenis. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio. Prognozuojamas išmokų iš pensijų fonde sukauptų lėšų dydis nėra garantuojamas.
Kas yra III pakopa ir kaip ji veikia
III pakopa veikia tuo pačiu principu, kaip ir II pakopa, tačiau tai savanoriškas kaupimo būdas, kuriame - daugiau lankstumo ir mažesnis valstybės vaidmuo. Pats kaupiantysis nusprendžia, kokiu periodiškumu ir kiek pinigų tam skiria. III pakopos pensijų fondai taip pat skirti kaupti pensijai. Visgi jie leidžą tą daryti gerokai lanksčiau. Čia pats žmogus sprendžia, kada ir kokio dydžio įmokas mokės.
Iš III pakopos fondo atsiimti lėšas galima lanksčiau. Kaupimą galima nutraukti bet kada. Esant poreikiui, galima kuriam laikui susistabdyti naujų lėšų pervedimą. Visą kaupimo laikotarpį lėšos yra kaupiančiojo nuosavybė, kuri yra ir paveldima. Pensijų fonduose sukauptas turtas II ir III pakopose yra paveldimas, nes tai yra Jūsų asmeninė nuosavybė.
GPM lengvatos ir sąlygos III pakopoje
Valstybė kaupimui III pakopoje suteikia gyventojų pajamų mokesčio lengvatą (iki 20 proc. Kiekviena diena svarbi kaupiant senatvei. Tiesa, atsiimant lėšas III pakopos pensijų fonde dalyvavus trumpiau nei 5 metus arba likus daugiau nei 5 metams iki pensijos yra taikomas GPM investicinei grąžai, kaip ir kitiems investavimo instrumentams, ir gali tekti grąžinti GPM permokos lėšas.
Taip pat skaitykite: Vaiko adaptacija visuomenėje
GPM lengvata taikoma tik toms III pakopos pensijų kaupimo sutartims, kurios buvo sudarytos iki 2024-12-31. III pakopos fonduose kaupia 58 proc. šalies žmonių, rodo naujausias „Artea“ grupės tyrimas.
Paveldimumas ir išimtys abejose pakopose
II ir III pakopose sukauptos lėšos yra paveldimos. Jos perduodamos paveldėtojams pagal įstatymą arba testamentą. Pensijų fonduose sukauptas turtas II ir III pakopose yra paveldimas, nes tai yra Jūsų asmeninė nuosavybė. (atnaujinta nuo 2026 m.)
Taip pat atsiranda galimybės iš II pakopos pensijų fondo vieną kartą išsiimti dalį lėšų pagal poreikius arba atgauti visas lėšas kritinėse situacijose, pavyzdžiui, dėl sunkios sveikatos būklės. Nuo 2026 m. sausio 1d. kaupiantysis turi galimybę įmokas stabdyti 12 mėnesių laikotarpiui ir pratęsti šį laikotarpį neribotą kiekį kartų.
Rizika, grąža ir praktiniai patarimai
Investicijos į pensijų fondus yra susijusios su investavimo rizika. Tai reiškia, jog pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi, jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo. Pensijų fondo praeities rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje.
Prieš priimant sprendimą investuoti, rekomenduojame pačiam ar padedant investicijų konsultantui atsakingai ir kruopščiai pasirinkti pensijų fondą ir jo investavimo strategiją, įvertinti visas su investavimu susijusias rizikas, taikomus mokesčius ir susipažinti su pensijų fondo taisyklėmis, kurios yra neatsiejama pensijų kaupimo sutarties dalis. Ši informacija negali būti laikoma individualia konsultacija, rekomendacija ar pasiūlymu prisiimti bet kokius finansinius įsipareigojimus, įsigyti, naudoti ar neatsisakyti bet kokių finansinių produktų ar paslaugų.
Taip pat skaitykite: Socialiniai mokslai vs. gamtos mokslai: esminiai skirtumai
Praktiniai pavyzdžiai
Jonas II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 25 metų. Petras II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 15 metų. Jis nusprendė sustabdyti įmokas 1 metams. Ona II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jai buvo 30 metų. Ji nusprendė vienąkart atsiimti 25 % sukauptos sumos (6 250 Eur). Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai. Andrius II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 20 metų. Jis nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos. Savo įmokas ir investicinį prieaugį jis atsiima, o valstybės įmokos perkeliamos į Sodros taškus.
Rinkos dydis ir dalyvių elgsena
Lietuvos banko (LB) duomenys rodo, kad II ir III pakopos pensijų fonduose gyventojai yra jau sukaupę daugiau nei 10 milijardų eurų. Nors liūto dalį čia sudaro II pakopos pensijų fondų turtas, Lietuvos banko duomenimis, III pakopos pensijų fonduose apie 180 tūkst. dalyvių, o didžiausią dalį šio turto - beveik 200 mln. eurų arba apie 40 proc. valdo „Artea“ grupė. 50 proc. investuojančių Lietuvos gyventojų siekia sukaupti papildomų pajamų senatvei, o pensijų fonduose kaupia 58 proc. šalies žmonių, rodo naujausias „Artea“ grupės tyrimas.
Kaip pasirinkti: II ar III pakopa
Pasirinkimas tarp II ir III pakopos iš esmės priklauso nuo kiekvieno gyventojo lūkesčių ir poreikių. Jeigu nori turėti galimybę sukaupti daugiau ir dėl to atsisakai dalies lankstumo, tuomet tinkamesnė bus II pakopa. Jeigu norima daugiau laisvės ir lankstumo, tuomet tinkamesnė III pakopa. Jeigu nori turėti galimybę sukaupti daugiau ir dėl to atsisakai dalies lankstumo - II pakopa nekelia klausimų. Vis dėlto svarbiausias momentas, kad ir II pakopa, ir III pakopa yra pensijų fondai - vienos sistemos dalis, skirta ilgalaikiam kaupimui.
Įprastai taupymui ir investavimui visą gyvenimą reikėtų skirti bent 10 proc. savo pajamų, kad senatvėje pajamos iš sukaupto turto galėtų siekti rekomenduojamus apie 70 proc. Jeigu 3 proc. skiriame II pakopai, tai dalį likusių lėšų galėtume skirti III pakopai - tai gali padėti gauti orų priedą prie senatvės pensijos. Be to, abu šie pasirinkimai netrukdo investuoti ir savarankiškai.
Kaip sudaryti III pakopos sutartį?
Saugumas ir prevencija nuo sukčiavimo
Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija.
Paskutinės pastabos ir rekomendacijos
Jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia. Po reformos kaupimo sąlygos II ir III pakopos fonduose šiek tiek supanašėja: nebelieka prievolės nuolat mokėti pensijų įmokas, taip pat atsiranda galimybės iš II pakopos fondo vieną kartą išsiimti dalį arba - kritinėse situacijose - visas lėšas. Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
| Aspektas | II pakopa | III pakopa |
|---|---|---|
| Bendras pobūdis | Valstybės remiamas privalomas/savanoriškas kaupimas (kai dalyvauja) | Savanoriškas, lankstesnis kaupimas |
| Valstybės paskata | 1,5 % + papildoma pervedama apie 400 €/m per dalyvį | GPM lengvata (priklauso nuo sutarties sąlygų ir datos) |
| Lankstumas | Iki 2026 m. buvo ribotas; po reformos įvesta daugiau lankstumo (25 % vienkartinis išėmimas) | Labai lanksti, įmokas galima nutraukti bet kada |
| Paveldimumas | Taip | Taip |
| Mokesčiai iš išėmimų | Sodra 3 % nuo išimamos sumos (kai taikoma) | GPM nuo investicinės grąžos, jei nesilaikomos sąlygos |