Pensijų reformos metu kaupimas II pakopos pensijų fonduose buvo analizuojamas ir aptariamas įvairiais aspektais. Tačiau neretai informacijos gausoje sunku atsirinkti esmę, tad verta priminti svarbiausią informaciją, ką ši sistema iš tiesų duoda kaupiančiajam ir kodėl ji reikalinga. II pakopa yra ilgalaikis kaupimo būdas, padedantis pasiruošti gyvenimo etapui, kai darbo pajamas pakeis pensijos išmokos. Vien valstybės mokamos pensijos ateityje gali nepakakti norimam gyvenimo lygiui palaikyti. Tam įtakos turi demografiniai pokyčiai - mažesnis gimstamumas, ilgėjanti gyvenimo trukmė, dėl ko valstybei vis sunkiau bus užtikrinti pakankamą pensiją dabartiniams dirbantiesiems.
Kodėl verta kaupti II pakopoje ir kaip ji veikia?
Norint senatvėje išlaikyti pakankamą gyvenimo lygį, paprastai rekomenduojama, jog pensija sudarytų apie 70 proc. iki pensijos gautų pajamų. Tarptautinių organizacijų prognozės rodo, kad ateityje „Sodros“ pensija, tikėtina, užtikrins tik apie 30 proc. jų, todėl svarbu ne tik apsispręsti kaupti papildomai, bet ir pasirinkti būdą, kuris padėtų tai daryti nuosekliai, patogiai ir ilgam laikotarpiui.
II pakopos išskirtinumas
II pakopa pritaikyta žmonėms, kurie nori pensijai ruoštis be rūpesčių, nes nebūtinai turi laiko ar žinių patys valdyti investicijas. Įmokos pervedamos reguliariai automatiškai, fondas pasirenkamas pagal gimimo metus, o investavimo sprendimus priima profesionalai. Jaunesnių dalyvių lėšos investuojamos į didesnės grąžos potencialą turinčias priemones (akcijas), o artėjant pensijai rizika palaipsniui mažinama (didinama investicijų į obligacijas dalis).
Šioje sistemoje kaupiančiojo įmokos (3 proc. nuo darbo užmokesčio) nėra vienintelis įmokos šaltinis - prie kaupimo prisideda ir valstybė. Kaupime dalyvaujantiems gyventojams kas mėnesį pervedama 1,5 proc. nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio dydžio valstybės paskata, šiemet siekianti 33,49 euro per mėnesį (~402 eurus per metus). Papildoma įmoka investuojama kartu su asmeninėmis lėšomis, todėl galutinį rezultatą formuoja ne tik paties žmogaus įmokos, bet ir valstybės paskata bei investicijų grąža.
Sąnaudos ir išmokos
Kaupiant ilgą laikotarpį reikšmingos ir sąnaudos. II pakopos fondų mokesčiai yra ribojami įstatymu: gyvenimo ciklo fonduose maksimalus turto valdymo mokestis siekia iki 0,5 proc. (Swedbank GC fonduose taikomas 0,4 proc. turto valdymo mokestis), turto išsaugojimo fonduose - iki 0,2 procento. Iš šių atskaitymų dengiamos visos fondo veiklos išlaidos. II pakopos išmokos taip pat nėra apmokestinamos gyventojų pajamų mokesčiu, o mokant papildomas (didesnes nei 3 proc.) įmokas galima pasinaudoti GPM lengvata.
Taip pat skaitykite: II ir III pakopos pensijų fondai: patarimai 50-mečiams
Kokios yra išmokų galimybės?
Dėl gaunamų naudų (valstybės paskatos, neapmokestinimo ir kt.), natūralu, kad valstybė nori pasiekti, kad paties kaupiančiojo labui šios lėšos būtų panaudotos pragyvenimui pensijoje. Todėl pensijų sąskaitoje esančios lėšos nėra tapačios įprastai piniginei sąskaitai. Tačiau yra išimčių, kai kaupiamas turtas gali būti panaudotas anksčiau - išmokos anksčiau gali būti gautos dėl sveikatos būklės, likus 5 m. iki pensijos, o taip pat bet kada iki 25 proc. sukauptos sumos galima atsiimti vienkartine išmoka. Taip pat galima neribotą kiekį kartų stabdyti įmokų mokėjimą. Apie tai daugiau informacijos - www.pensijosreforma.lt.
Sulaukus pensinio amžiaus sukauptos lėšos tampa papildomomis pajamomis. Didesnę sumą sukaupusiems gyventojams privaloma įsigyti anuitetą, pagal kurį reguliarios išmokos mokamos iki gyvenimo pabaigos. Tam tikrų pasirinkimų atveju dalis lėšų gali būti paveldimos. Be to, ilgalaikėje perspektyvoje išmokų pobūdį lemia pasirinkta išmokų forma: vienkartinė išmoka, periodinės išmokos, ar anuitetas.
Ką pasitikrinti prieš apsisprendžiant dėl tolimesnio kaupimo pensijai?
Prieš priimant sprendimą, ar toliau kaupti II pensijų pakopoje, verta atsidaryti savo pensijų kaupimo informaciją interneto banke arba Sodros paskyroje ir pasižiūrėti, iš ko susideda sukaupta suma: kiek sudaro asmeninės įmokos, kiek prisidėjo valstybė ir kokią dalį sukūrė investicijų grąža. Kaip rodo statistika, II pakopos pensijų sistema iki reformos jos dalyviams buvo uždirbusi 4 mlrd. eurų; išmokų už 2026 m. I ketv. duomenys rodo, kad dalyvių sukauptame turte įmokos iš savo lėšų sudarė tik apie trečdalį, o likusi dviejų trečdalių dalis susidarė iš valstybės įmokų ir grąžos. Taip pat naudinga pasinaudoti pensijų skaičiuoklėmis ir įsivertinti, kaip skirtingi pasirinkimai gali paveikti būsimas pajamas.
II pakopa neturėtų būti vienintelis pasiruošimo pensijai būdas - šalia jos puikiai dera III pakopa, savarankiškas investavimas ar kiti finansiniai sprendimai. Jei svarstoma kaupti kitaip, verta atminti, kad II pakopoje prie rezultato prisideda ne tik paties žmogaus įmokos, bet ir valstybės paskata bei nuo jos uždirbta investicijų grąža. Ar turėčiau imtis veiksmų? Ne, jokių veiksmų jums imtis nereikia. Mes ir toliau investuosime jūsų kaupiamas lėšas pagal jūsų fondo investavimo strategiją, siekdami jas padidinti. Reguliariai kaupiant lėšas II pakopos pensijų fonde ilgą laiką, jūsų pensija galėtų siekti iki 50 proc. jūsų šiandienos pajamų. O nuo 2026 m. lankstesnės sąlygos - išsamiau apie jas skaitykite šio puslapio skiltyje „Po reformos dar lankstesnė II pensijų pakopa“.
Kokia nauda, jei toliau kaupsite ateičiai?
Toliau kaupiant II pakopos pensijų fonde, jūs kaupsite papildomas lėšas savo ateičiai prie savo „Sodros“ pensijos. Prie kaupimo prisideda ir valstybė, skirdama papildomai 402 eurus per metus. Lietuvos banko duomenimis, kaupiant pensijai II pakopos pensijų fonduose, II pakopoje sukauptos lėšos kartu su „Sodros“ pensija galėtų sudaryti net iki 50 proc. to, ką uždirbate šiandien.
Taip pat skaitykite: Kaip teisingai parašyti prašymą Sodrai
Pinigų svyravimai rinkoje: kaip elgtis?
Kai vyksta finansų rinkų svyravimai, svarbiausia išlikti ramiems ir vengti spontaniškų sprendimų. Ilgalaikiai rezultatai rodo, kad II pakopos fondų grąža lenkia infliaciją. Ilgalaikėje perspektyvoje rinkų svyravimai yra įprasti, o laikui bėgant lėšų vertei augti. Todėl svarbu rinktis fondą pagal gimimo metus ir laikytis nuoseklumo.
Kaip keisti įmokas ar įsigyti papildomas įmokas?
Taip, galite padidinti savo įmokas į II pakopos pensijų fondą. Prisijunkite prie SEB interneto banko ir pasirinkite „Mokėjimai“ → „Periodiniai pervedimai“. Atsiverkite savo sutartį ir, spustelėję „Keisti duomenis“, laukelyje „Įmoka“ įrašykite norimą įmokos sumą. Tada spustelkite „Keisti“ → „Patvirtinti“.
Ar verta galvoti apie pasitraukimą iš II pakopos?
T. Marčiulaitis prognozuoja, jog tie, kuriems pinigų reikia čia ir dabar, pirmiausia trauksis iš antros pensijų pakopos. Tačiau ką daryti, priklauso nuo likusio laiko iki pensijos ir asmeninių poreikių. 2026-2027 metais kiekvienas dalyvis galės pasitraukti iš kaupimo, bet grįžti vėl galimybės nebus. Pasitraukimo procesas vykdomas etapais, o paskutinė informacija apie laiką - kiekybiniai terminais. Nepriklausomai nuo to, ar pasirinksite pasitraukti, ar likti, tolesniuose veiksmuose gali būti teikiama pagalba profesionalų konsultacijose.
III pakopa - papildomas, savanoriškas būdas kaupi pensijai, skirta tiems, kurie turi aukštesnes pajamas, nori GPM lengvatos (iki 300 eurų per metus iki 2034 m., jei kaupimas pradėtas iki 2025 m.), arba dirba įmonė, kuri prisideda prie kaupimo. III pakopos pranašumai - mokestinė nauda ir profesionalus valdymas. Tačiau ji gali būti mažiau patraukli, jei finansiniai tikslai trumpalaikiai ar jei norite didesnės kontrolės bei mažesnių mokesčių.
Ko siekia ekspertai dėl geros pensijos ateities?
Ekspertai pabrėžia, kad II pakopos kaupimas yra vienas iš pigiausių ilgalaikio investavimo būdų ir kad verta derinti kelias kaupimo formas. Pasak specialistų, svarbiausia - prisiimti nuoseklų įsipareigojimą, naudotis valstybės paskatomis ir įvertinti galimas mokesčių lengvatas bei rizikas. Svarbu ir finansinis raštingumas: investuoti nėra tik apie pasirinkimus, bet ir žinių įgijimą bei discipliną. Lietuvoje finansinis raštingumas dar turi ženklių spragų, todėl verta investuoti laiką į žinias ir konsultacijas.
Taip pat skaitykite: Suprasti autizmą
Pasirinkimas, kokias priemones naudoti pensijai, priklauso nuo asmeninių aplinkybių: amžiaus, finansinės situacijos, žinių bei gyvenimo plano. Nebūtina rinktis tik vieno kelio - dažnai racionaliausia yra derinys. Ekspertai rekomenduoja įvertinti galimybes, išmokti valdyti rizikas ir, esant poreikiui, kreiptis į profesionalus dėl konsultacijų. Turėkite omenyje, kad II pakopa - papildoma, savanoriška priemonė, kuri gali būti svarbus kertinis akmuo į patogią senatvę, o III pakopa - papildoma, lankstesnė priemonė tiems, kurie gali sau leisti mokėti didesnes įmokas ir pasinaudoti mokestinėmis lengvatomis.
| Įmokos šaltiniai | Ką daro | APIMTIMAS |
|---|---|---|
| Asmeninės įmokos | Ilgalaikis kaupimas | 3% nuo darbo užmokesčio |
| Valstybės paskata | Padidina kaupimą | 1,5% nuo užpraeitų metų vidutinio VDU; 2026 m. - 33,49 Eur/mėn. |
| Investicijų grąža | Forma | Pagal gyvenimo ciklo fondų mišinius, ilguoju laikotarpiu auganti |
tags: #koki #pensijos #kaupimo #buda #pasirinkti