Nuo 2026 m. pradžios daugiau kaip 1,4 mln. šalies gyventojų atsivers naujos pasirinkimo galimybės dėl II pensijų pakopos, bet tuo pačiu metu teks prisiimti ir didesnę atsakomybę dėl savo ateities. II pensijų pakopa tapo lankstesnė, todėl ir toliau išlieka patikimu būdu pasirūpinti papildomomis pajamomis ateičiai. Galutinį sprendimą, kaupti ar nekaupti pensijai, be abejonės, priimate jūs. Tačiau svarbu prisiminti, kad skubėti nereikia. Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
Esminiai pokyčiai ir galimi kaupimo scenarijai
Kviečiame susipažinti su esminiais pokyčiais ir galimais kaupimo scenarijais, o kilus klausimams - pasitarti su mūsų specialistais konsultacijos metu. Šių metų vasarą „Swedbank“ užsakymu atlikta gyventojų apklausa parodė, kad šiuo metu aktyvių veiksmų dėl kaupimo II pensijų pakopoje ketina imtis bent 2 iš 5 jos dalyvių. Skaičiavimai parodo, kad tie, kurie tęs kaupimą ir nesiims jokių veiksmų, turėtų užsitikrinti geriausią finansinį rezultatą. Vis dėlto verta panagrinėti ir kitus pasirinkimus bei jų „kainą“ mūsų senatvei.
Kiek jau vidutiniškai sukaupta ir skaičiavimo prielaidos
Lietuvoje II pakopos sistema pradėjo veikti 2004 m., o per pastaruosius 20 metų buvo kelis kartus reformuota suteikiant daugiau lankstumo ir pasirinkimo galimybių kaupiantiesiems. Šiuo metu kaupiantieji nuo savo atlyginimo perveda 3 proc. ir papildomai gauna 1,5 proc. vidutinio atlyginimo dydžio valstybės paskatą. Kaip matysime vėliau, pastaroji itin svarbi galutiniam finansiniam kaupimo rezultatui. Norėdami išnagrinėti kiekvieno pasirinkimo finansinį rezultatą ateičiai, turime pasiremti aiškiai apibrėžtomis prielaidomis.
Tipiniai scenarijai: tęsti kaupimą, dalinis atsiėmimas, nutraukimas
Jei darome prielaidą, kad II pakopos pensijų fondų dalyvis prie sistemos prisijungė pačioje pradžioje ir visą laiką joje kaupė maksimalia apimtimi, šiandien tokioje pensijų fondo sąskaitoje turėtų būti sukaupta apie 18,7 tūkst. eurų. Žvelgiant į ateitį, darome prielaidą, kad šiandien tokiam dalyviui iki pensijos dar likę 23 metai. Jei kaupiantysis nusprendžia nieko nekeisti ir tęsti kaupimą, tai atsižvelgus į minėtas prielaidas, laikotarpio pabaigoje jo pensijų fonde galėtų būti sukaupta daugiau kaip 130 tūkst. eurų. Vadinasi, dabartinė lėšų suma išaugs apie 7 kartus. Pagal dabartinę anuitetų apskaičiavimo metodiką, tokia suma galėtų virsti apie 590 eurų per mėnesį siekiančia išmoka.
Kaip galutinį rezultatą galėtų paveikti dalies lėšų atsiėmimas? Skaičiavimai rodo, kad poveikis būtų mažesnis nei galima manyti iš pirmo žvilgsnio. Atsiėmus ketvirtadalį lėšų (kurios neviršija paties dalyvio įmokų), „nuostolius“ būtų galima atstatyti per 2-3 metus ir toliau auginti finansinį turtą. Per ateinančius dešimtmečius galima sukaupti beveik 117 tūkst. eurų siekiančią sumą, kuri užtikrintų apie 530 eurų per mėn. sudarančią anuiteto išmoką. Vadinasi, atsiėmus ketvirtadalį lėšų dabar, tačiau aktyviai kaupiant toliau, galutinė išmoka bus mažesnė apie 10 procentų.
Taip pat skaitykite: Reabilitacijos paslaugų kainos
Net tuo atveju, jei dabar nusprendžiama atsiimti sukauptas lėšas, t. y. savo įmokėtas įmokas ir investicinį prieaugį, bet pradėjus kaupti II-oje pakopoje iš naujo, ateinantys keli dešimtmečiai nuoseklaus kaupimo vis tiek padės pasiekti gana neblogą rezultatą - galutinė suma siektų apie 76 tūkst. eurų. Tokia suma turėtų užtikrinti apie 340 eurų per mėn. siekiančią anuiteto išmoką.
Prasčiausią rezultatą, neįskaitant visiško pasitraukimo, lemtų įmokų mokėjimo sustabdymas ir fonde paliktos lėšos. Nepervedant naujų įmokų, kaupiama suma per kelis dešimtmečius padidėtų apie 2,5 karto ir sudarytų beveik 55 tūkst. eurų. Tai galėtų virsti apie 250 eurų per mėnesį siekiančia anuiteto išmoka. Tai parodo, kad reguliarios tolesnės įmokos nuo atlyginimo yra itin svarbios kuo geresniam galutiniam rezultatui.
Visiškai nutraukus kaupimą būtų galima atsiimti apie 12 tūkst. eurų. Maždaug kas antras iš II pensijų pakopos ketinantis pasitraukti žmogus teigia, kad lėšas senatvei ketina taupyti ar investuoti savarankiškai. Tam yra daugybė būdų ir įrankių, visų jų privalumų ir apribojimų bei tikėtinų rezultatų čia apžvelgti tikrai nepavyks.
Perkėlimas į III pakopą ir alternatyvos
Jei atsiimtas lėšas gyventojas nuspręstų perkelti į III pakopos pensijų fondą ir į jį kas mėnesį pervestų 3 proc. nuo savo atlyginimo, per ateinančius du dešimtmečius jis sukauptų kiek daugiau nei 90 tūkst. eurų. Galutinė suma būtų apie 40 tūkst. eurų mažesnė nei aktyviai kaupiant II pensijų pakopoje dėl 2 priežasčių - atsiimtos mažesnės sumos ir valstybės paskatos nebuvimo. Jei atsiimtą sumą gyventojas tiesiog paliktų III pensijų pakopos fonde, ji per du dešimtmečius galėtų išaugti iki 37 tūkst. eurų. Vadinasi, tai finansiškai prastesnis rezultatas negu tada, kai pinigai paliekami II pakopos pensijų fonde.
Kalbant apie kitas investavimo formas - jų grąža turėtų būti gerokai didesnė už vidutinę pensijų fondų grąžą, kad ilgainiui būtų galima pasiekti panašius rezultatus. Be to, kitų formų investicijoms gali būti taikomi gyventojo pajamų mokesčiai, ką taip pat reikėtų įskaičiuoti į galutinį rezultatą. Todėl III pakopa ar kitos investavimo priemonės nėra alternatyva - tai kaupimą II pensijų pakopoje sustiprinantys finansiniai instrumentai.
Taip pat skaitykite: Viskas apie „Sodros“ mokėjimus UAB
Kaip apskaičiuojama atsiimama suma iš II pakopos
Nuo 2026 m. sausio 1 d. iki 2027 m. gruodžio 31 d. galite pasitraukti iš antrosios pensijų pakopos ir susigrąžinti joje sukauptas lėšas. Prisijunkite prie savo pensijų fondo paskyros. Čia pateikiama visa informacija apie šiuo metu sukauptą sumą. Apskaičiuokite atsiimamą sumą. Iš bendros sukauptos sumos reikia atimti „Sodros“ dalį ir valstybės biudžeto įmokas. Svarbu: Nusprendus kaupimą nutraukti, lėšos, kurios papildomomis įmokomis už žmogų buvo mokėtos iš „Sodros“ ir valstybės biudžeto, bus grąžintos į „Sodrą“.
Pavyzdžiui, jei fonde yra sukaupta 8 tūkst. eurų, „Sodros“ įmokų nebuvo, o įmokos iš valstybės biudžeto sudarė 1 tūkst. eurų, gyventojas galės gauti 7 tūkst. eurų. Į šią 7 tūkst. eurų sumą nebus taikomas GPM. Nuo 2026 m. sausio 2 dienos visą sukauptą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis. Kartą per visą kaupimo laikotarpį galima atsiimti iki 25 % sukauptos sumos, neviršijant savo paties įmokėtų įmokų nuo darbo užmokesčio sumos.
Gyvenimo ciklo pensijų fondai ir investavimo politika
Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose.
Svarbi informacija apie pensijų kaupimą: Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Pensijų fondų turtas yra atskirtas nuo pensijų fondų valdymo įmonės turto ir yra saugomas depozitoriume „Swedbank“, AB. Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje.
Swedbank Pensijų Fondai: atsakingas investavimas ir tvarumas
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. CO2 emisijų mažinimas yra vienas svarbiausių viso pasaulio bei mūsų tikslų. Pasirinkdami kaupti „Swedbank“ pensijų fonduose, Jūs prisidedate prie atsakingo verslo skatinimo ir jo augimo.
Taip pat skaitykite: Slaugos namų sąlygos Lietuvoje
Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Pensijų išmokos ir anuitetai
Sulaukę pensinio amžiaus, Jums reikės pateikti bankui prašymą dėl pensijų išmokos sutarties pasirašymo. Pirmiausia Jums reikės pateikti išmokos prašymą užsiregistravus ir atvykus į Jūsų pasirinktą „Swedbank“ padalinį. Sukaupta suma bus išmokama dalimis iki Jums sukaks 85 metai. Mokėjimai gali vykti kas mėnesį arba kas ketvirtį. Periodinės išmokos dydis bus apskaičiuotas pensijų fondo vienetais, kurie bus periodiškai konvertuojami į pinigus ir išmokami į Jūsų nurodytą sąskaitą.
Pagal galiojančius teisės aktus, pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma yra didesnė nei 10 807 Eur. Prieš teikdami prašymą, pasirinkite vieną iš Sodros siūlomų anuiteto tipų: standartinį, standartinį su garantija arba atidėtąjį.
Mokesčiai, saugumas ir dažniausi mitai
Pensijų fondai šiems pokyčiams ruošėsi iš anksto, todėl svarbu aiškiai atskirti, kas iš tiesų keičiasi, o kas - tik interpretacijos. 1. Ar daliai gyventojų pasitraukus iš II pensijų pakopos gali padidėti fondų mokesčiai? Ne, negali. Reforma nepakeitė nei mokesčių modelio, nei jų ribų. Maksimalus turto valdymo mokestis išlieka nepakitęs: iki 0,5 proc. gyvenimo ciklo fonduose ir iki 0,2 proc. turto išsaugojimo fonduose. Šie dydžiai yra aiškiai nustatyti įstatymu, todėl pensijų kaupimo bendrovės jų viršyti negali.
2. Ar reformos fondų rezultatai gali suprastėti? Dėl pačios pensijų reformos įgyvendinimo fondų rezultatai neturėtų suprastėti. Daugiau nei 90 proc. turto sudaro likvidžios finansinės priemonės - akcijos ir obligacijos. Tai reiškia, kad didžioji dalis turto gali būti parduodama proporcingai ir sklandžiai, išlaikant viso portfelio balansą. Pensijų fondai šiems pokyčiams pradėjo ruoštis iš anksto - dar praėjusiais metais. Turto pardavimas nėra „chaotiškas“ ar vienpusiškas - jis vykdomas taip, kad nepažeistų likusio portfelio struktūros ir nepakenktų tiems, kurie ir toliau kaupia.
3. Ar dalyvių pasitraukimas gali paveikti fondo vieneto vertę? Ne, negali. Fondo vieneto vertės šie pasitraukimai nepakeičia. Mat ji priklauso nuo to, kiek vertos fondo investicijos rinkose. Gyventojų pensijų lėšos yra investuojamos plačiai - visame pasaulyje, į skirtingas įmones ir šalis. Didelė dalis investicijų yra didžiausiose ir likvidžiausiose pasaulio rinkose.
4. Ar sistema išliks stabili, jei pasitrauks daugiau žmonių? Taip, net ir daliai gyventojų nusprendus pasitraukti iš kaupimo pensijai II pakopoje, sistema išliks stabili. Reforma vyksta pagal 2025 m. viduryje pakeistus įstatymus, todėl šie II pensijų pakopos pokyčiai nėra netikėti. Numatytas pereinamasis laikotarpis, o prašymai nutraukti kaupimą yra kaupiami, todėl fondai turėjo ir vis dar turi laiko pasiruošti išmokoms.
5. Ar galimybės pasitraukti suteikimas neparodo, kad sistema neveikia? Priešingai - galimybės pasitraukti iš II pensijų pakopos suteikimas rodo sistemos brandą. Reforma padidino lankstumą: atsirado galimybė stabdyti įmokas, atsiimti dalį lėšų, dalyvauti savanoriškai. Visa tai suteikia žmonėms daugiau kontrolės ir ilgainiui stiprina pasitikėjimą sistema.
Mokestinės skatinimo ir praktiniai patarimai kaupiantiesiems
Kaupiantieji II pakopoje ir toliau išlieka 1,5 proc. nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio dydžio valstybės paskata - šiemet ji siekia 33,49 Eur per mėnesį. Ši suma ne tik kaupiama, bet ir investuojama kartu su asmens įmokomis, taip generuodama papildomą investicinį prieaugį. Taikomi Pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto 0,5 proc. Jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia.
Jeigu Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus. Kasmėnesinės įmokos dydį galite pasirinkti patys. Įmokos dydį bet kada galite padidinti, sumažinti ar net visai nutraukti įmokų mokėjimą.
Saugumas: apsauga nuo sukčiavimo ir teisinė apsauga
Būkite budrūs! Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija. Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.
Statistika ir rinkos apžvalga
Šiuo metu pinigus II pakopos pensijų fonduose kaupia apie 1,4 mln. gyventojų. Skaičiuojant bendrai visą II ir III pakopos pensijų fonduose (visų valdytojų) sukauptą turtą Lietuvoje, suma siekia ~7,5 mlrd. Eur. Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 613 mln. Eur: į IT sektorių sudaro apie 21% - 482 mln., į sveikatos sektorių sudaro apie 6% - 131 mln. Kaupiant pensijų fonduose yra prisiimama investavimo rizika ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės.
„Swedbank“ valdomuose fonduose šiuo metu taikomas 0,4 proc. mokestis. Tai reiškia, kad jeigu žmogus fonde turi sukaupęs, pavyzdžiui, 10 000 eurų, jo metinis mokestis sudaro vos 40 Eur per metus. Lietuvos banko duomenimis, gyvenimo ciklo pensijų fondai Lietuvoje nuo savo veiklos pradžios uždirbo apie 9,4 proc. metinę grąžą, jau išskaičiavus vienintelį taikomą turto valdymo mokestį.
Praktiniai pavyzdžiai ir skaičiavimo pavyzdžiai
Jonas II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 25 metų. Darome prielaidą, kad visą kaupimo laikotarpį jis gauna vidutinį atlyginimą, kuris kasmet auga 4 %. Jo pensijų fondas uždirba vidutinę 4 % metinę grąžą. Ona II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jai buvo 30 metų. Ji nusprendė vienąkart atsiimti 25 % sukauptos sumos (6 250 Eur). Už tai taikomas 3 % mokestis Sodrai. Andrius II pensijų pakopoje pradėjo dalyvauti 2004 metais, kai jam buvo 20 metų. Jis nusprendė visiškai pasitraukti iš II pakopos. Savo įmokas ir investicinį prieaugį jis atsiima, o valstybės įmokos perkeliamos į Sodros taškus.
Pavyzdys: Jeigu 30 metų kas mėnesį investuotų po 50 eurų, tai per 30 metų investuotų 18 tūkst. eurų. Investavus šią 18 tūkst. eurų sumą su 6% grąža, galutinis rezultatas būtų ~49 tūkst. eurų, su 8% grąža ~71 tūkst. Skirtumas siekia ~22 tūkst.
Svarbiausia - aktyvus pasiruošimas
Aišku, kiekvieno situacija skirtinga, todėl ir galutinį pasirinkimą gali nulemti ne tik finansiniai skaičiavimai. Tačiau jie parodo svarbiausią dalyką - jei norime finansiškai geriau aprūpintos senatvės, jai turime aktyviai ruoštis patys. Kaupimas II pensijų pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link. Jei jau dalyvaujate I ir II pakopos pensijų kaupime, pensija, kurią gausite, sieks tik apie 45% dabar gaunamų mėnesinių pajamų. Patogiam gyvenimui senatvėje rekomenduojama, jog pensija sudarytų apie 70 % pajamų, gautų iki pensijos. Kaupiant II pensijų pakopoje tikėtina pavyks papildomai pasiekti dar 15 proc., o pridėjus trečiąją pakopą galėtume užsitikrinti visus 70 proc.
Prieš priimant vienokį ar kitokį sprendimą, reikėtų įvertinti jau sukauptą sumą, kiek liko iki pensinio amžiaus, ateities planus ir priimti sprendimą neskubant. Dalyvavimas II pakopos pensijų sistemoje išlieka vienu efektyviausių būdų pasirūpinti papildomomis pajamomis senatvėje, - sako Tadas Gudaitis, „Swedbank investicijų valdymo“ direktorius.