Dalis žmonių baiminasi pradėti kaupti pensijai papildomai, nes nesijaučia saugūs dėl savo darbo vietos ir pajamų stabilumo - kam kaupti ateičiai, jeigu nėra aiški dabartis?
Tokios baimės ir abejonės neturėtų tapti kliūtimi papildomam kaupimui, suteikiančiam galimybę turėti didesnes pajamas sulaukus pensinio amžiaus, sako UAB „Luminor investicijų valdymas“ vadovė Loreta Načajienė.
„Natūralu, kad žmonės, šiuo metu nesijaučiantys finansiškai saugiai, tikriausiai bus linkę pirmiausia pasirūpinti dabartimi ir tik po to rūpintis ateitimi, kuri atrodo dar tolima. Vis dėlto, kad ir mažais žingsniais pradėti rūpintis oria senatve niekada nėra per anksti, o, iškilus finansiniams sunkumams, priklausomai nuo pensijų kaupimo pakopos ir įmokų mokėjimo sąlygų, pastarosios gali būti sustabdytos“, - pažymi L. Načajienė.
Šiame straipsnyje aptarsime, kas nutinka su pensijų kaupimu netekus darbo, kokios galimybės ir kokie niuansai svarbūs kiekvienam kaupiančiajam.
II pakopa: įmokos sustoja automatiškai
Jei staiga netekote darbo ar kitų pajamų, kurių dalį skyrėte pensijai, įmokų mokėjimas antroje pakopoje stabdomas iš karto - papildomai niekur kreiptis nereikia, sako ekspertė.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
„Taip yra todėl, kad mėnesinės įmokos į antros pakopos pensijų fondą valstybiniu socialiniu draudimu draustiems asmenims susideda iš dviejų dalių: 3 proc. nuo „ant popieriaus“ gaunamo atlyginimo ir 1,5 proc. nuo užpraėjusių metų vidutinio šalies gyventojų darbo užmokesčio. Kadangi minėtus 3 proc. į pensijų fondą perveda darbdavys, tad netekus pajamų šios įmokos tiesiog nėra mokamos”, - paaiškina L.Načajienė.
Ekspertė prideda, kad dėl tos pačios priežasties pensijų įmokos į antros pakopos fondą nėra skaičiuojamos nuo „Sodros“ mokamų ligos, motinystės, tėvystės ir vaiko priežiūros išmokų ar Užimtumo tarnybos mokamų darbo paieškos išmokų, nes jos nėra laikomos darbo pajamomis.
Svarbu žinoti: Net ir gaudami pastovias pajamas per visą kaupimo laikotarpį galite padaryti 12 mėnesių kaupimo pertrauką, jei lėšų laikinai prireikia kitoms reikmėms. Ši pertrauka gali būti panaudojama bet kada, net ir dalimis po keletą mėnesių, kol bus išnaudoti visi 12 mėnesių.
Pagal Užimtumo tarnybos skelbiamų statistinių rodiklių 2021 m. liepos mėnesio (imtinai) duomenis, tai aktualu 226,3 tūkst. Šis skaičius leidžia įvertinti, kiek Lietuvoje yra į darbo rinką kol kas neįsitraukusių ar oficialiai joje nedalyvaujančių gyventojų, kurie šiuo metu taip pat negali kaupti oriai senatvei.
Tai aktualu daugiau nei 165 tūkst. gyventojų, rodo Užimtumo tarnybos prie Lietuvos Respublikos socialinės apsaugos ir darbo ministerijos statistinių rodiklių 2024 m. balandžio duomenys.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Lietuvos Banko duomenimis:
- Įmokas į „Sodrą“ pirmoje pakopoje, dėl ko ateityje gaus valstybinę pensiją, moka 1,47 mln. eurų užimtųjų.
- Antrosios pakopos fonduose kaupia 780 tūkst. asmenų.
- Trečiojoje pakopoje savanoriškai kaupia 131 tūkst. asmenų.
Šiuo metu šalyje yra apie 600 tūkst. pensininkų.
III pakopa: sprendimus priima pats kaupiantysis
L.Načajienė primena, kad kaupimas pensijai trečios pakopos pensijų fonduose yra visiškai savanoriškas - todėl investuojama suma visada priklauso nuo paties asmens finansinių tikslų ir galimybių.
„Dalyvaujantieji trečioje pakopoje patys nusprendžia, kada ir kokią pinigų sumą investuos savo pensijai. Taip pat įmokas galima didinti arba mažinti, todėl, netekus darbo ar kitų stabilių pajamų, įmokų mokėjimą galite sustabdyti savarankiškai“, - pažymi pensijų ekspertė.
Vis dėlto, tikėdamiesi finansinės naudos tik iš investicinio prieaugio, ilgam sustabdę įmokų pervedimą galite likti nusivylę galutiniu rezultatu, teigia L.Načajienė.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Grįžus į darbo rinką
Įsidarbinusiems samdomame darbe, investavimas antros pakopos pensijų fonduose atsinaujina automatiškai.
Norintiems senatvėje nepajusti didelio gyvenimo kokybės suprastėjimo, papildomą kaupimą trečioje pakopoje siūloma atnaujinti savarankiškai, priduria ekspertė.
Lietuvoje gaunama pensija sudaro apie 29 proc. prieš pensiją gautų pajamų, rodo naujausi Ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos (EBPO) duomenys.
Kita vertus, finansų ekspertai žmonėms, norintiems gauti orią pensiją, rekomenduoja užsitikrinti bent 70-80 proc. iki pensijos buvusių mėnesio pajamų siekiančias išmokas.
„Tai padaryti gali padėti papildomas kaupimas antroje ir trečioje pensijų fondų pakopose. Nors savanoriškas kaupimas pensijų fonduose yra susijęs su investavimo rizika, tačiau kuo ilgiau ir reguliariau kaupsite ateičiai, tuo labiau sušvelninsite trumpalaikių rinkos svyravimų įtaką investicinei grąžai“, - sako L.Načajienė.
Svarbu! Kaupdamas pensijų fonduose patiri investavimo riziką, o tai reiškia, kad investicijų vertė gali ir kilti, ir kristi, gali atgauti mažiau negu investavai. Jei į finansines priemones investuojama užsienio valiuta, valiutos keitimo kurso pokyčiai gali turėti įtakos investicijų grąžai. „Luminor investicijų valdymas“ investicijų grąžos, pensijų fondų pelningumo ar išmokamų anuiteto dydžių negarantuoja. Pensijų fondų praeities rezultatai negarantuoja ateities rezultatų. Prieš priimdamas sprendimą kaupti papildomą pensiją „Luminor“ pensijų fonduose susipažink su pensijų fondų taisyklėmis, taikomais atskaitymais, investavimo strategija ir rizikos veiksniais. Pensijų fondus valdo UAB „Luminor investicijų valdymas“.
Lietuvoje į pensiją išėję vyrai vidutiniškai dar gyvena 14,5 metų, o moterys - net 19,7 metų, rodo Europos Sąjungos statistikos biuro „Eurostat“ 2020 metų (imtinai) duomenys. Šiam gana ilgam laikotarpiui siūloma ruoštis iš anksto.
Naujausiais Ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos (EBPO) duomenimis, 2018 metais (imtinai) Lietuvoje senjorams mokama „Sodros“ senatvės pensija siekė vos 31 proc. prieš pensiją gautų pajamų.
Kita vertus, finansų ekspertai žmonėms, norintiems gauti orią pensiją, rekomenduoja užsitikrinti bent 70-80 proc. iki pensijos buvusių mėnesio pajamų siekiančias išmokas. Tai padaryti gali padėti papildomas kaupimas antroje ir trečioje pakopose.
Esminiai pokyčiai ir galimi kaupimo scenarijai:
- Nuspręsti, ką daryti toliau, turite laiko iki pat 2027 m. pabaigos.
- Nuo 2026 m. sausio 2 d. galima vieną kartą per visą kaupimą atsiimti dalį sukauptų pinigų - iki 25 % sukauptos sumos. Tačiau atsiimama suma negali būti didesnė, negu viso kaupimo metu kaupiančiojo asmens - jūsų - įmokėtos lėšos.
- Nuo 2026 m. sausio 2 dienos visą sukauptą sumą be jokių mokesčių galima atsiimti, kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis.
Siūlomos naujovės (2026-2027 m. laikotarpiui):
- Atsisakyti automatinio gyventojų įtraukimo į antrąją pensijų pakopą.
- Sudaryti galimybę kaupiantiesiems, kurių netenkina atnaujintos kaupimo sąlygos, pasitraukti iš kaupimo.
- Nusprendusiems toliau kaupti antroje pakopoje, numatoma galimybė pasirinkti optimalų įmokų dydį, o prireikus - jas stabdyti.
- Galimybės lanksčiau atsiimti dalį lėšų iki sulaukiant senatvės pensijos amžiaus, didins kaupimo patrauklumą gyventojams.
Galimybės atsiimti sukauptas lėšas ar jų dalį:
- Vieną kartą per visą gyvenimą leisti atsiimti 25 proc. sukauptų lėšų (bet ne daugiau, negu paties gyventojo įmokėtą sumą).
- Likus mažiau kaip 5 metams iki pensinio amžiaus, leisti visą sukauptą sumą atsiimti asmenims, sukaupusiems nedideles sumas.
- Iki sulaukiant pensinio amžiaus, neapmokestinant gyventojų pajamų mokesčiu (GPM) ar kitokiais mokesčiais, būtų leidžiama nutraukti kaupimą ir atsiimti visas sukauptas lėšas kai kaupimas tampa apsunkintas ar betikslis:
- Netekus 70-100 proc. dalyvumo.
- Nustatyta sunki liga, įtraukta į Sveikatos apsaugos ministerijos sudarytą ligų sąrašą.
- Nustatytas paliatyvios pagalbos poreikis.
Siūloma, kad atnaujintas „Sodros“ informacinis portalas gyventojams leistų gauti pilną informaciją apie visose pensijų pakopose įgytas pensijų teises. Taip pat čia atsirastų kvietimas prisijungti prie antros pakopos pensijų kaupimo, koreguoti, stabdyti ar atnaujinti įmokas, galimybė palyginti pensijų fondus, apskaičiuoti prognozuojamą pensiją, išmokų dydžius iš antros pakopos pensijų fondų iki ir po pensinio amžiaus bei gauti kitą reikalingą informaciją.
Lietuvos banko siūlymai:
- Tobulinti automatinio įtraukimo sistemą, sukuriant galimybę nutraukti sutartį po automatinio įtraukimo ir to nedaryti pakartotinai.
- Didinti vienkartinės pensijų išmokos ribas nuo 5 iki 10 tūkst. eurų.
- Sukurti Konstitucinio teismo sprendimus atitinkančias sąlygas atsiimti lėšas.
- Leisti kaupiantiesiems pasiimti ilgesnes „atostogas“ nuo kaupimo.
Ką daryti, jei jau kaupiate II pakopos pensijų fonde? Jeigu jau kaupiate II pakopos pensijų fonde ir norite kaupti toliau, jums nieko daryti nereikia. Taip, valstybė ir toliau skirs 1,5 % skatinamąją įmoką, skaičiuojamą nuo šalies užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio. Ši įmoka nuolat didėja, 2026 m. ji siekia 33,49 Eur/mėn.
Kaip atsiimti lėšas? Jeigu kaupiate pas mus, pakanka interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje pateikti prašymą išmokėti 25 % lėšų. Prašymą atsiimti visą sukauptą sumą galima pateikti interneto banke (reikia prisijungti prie savo paskyros) arba bet kuriame „Swedbank“ klientų aptarnavimo padalinyje. Prašymą bus galima pateikti nuo 2026 m.
Būkite budrūs: Šiuo metu gali suaktyvėti sukčiai - siūlyti keisti pensijų kaupimo sutartį skambučiu ar užkalbinę gatvėje. Likite budrūs ir nepasirašykite neaiškių dokumentų bei nesidalinkite asmenine informacija.