Kaip kaupti ir taupyti pinigus senatvei: sistemingos strategijos ir praktiniai patarimai

Taupyti pinigus nori beveik visi, tačiau daugeliui tai sunkiai sekasi - mėnesio pabaigoje pinigai išnyksta, o santaupos neauga. Sprendimas - sistema, o ne valia. Taupymas visuomet prasideda nuo tikslo - net ir nesiekiant įsigyti vieno ar kito daikto, pasimėgauti išvyka ar pramoga ir taupant tiesiog „juodai dienai“ yra susikuriamas tikslas - saugumas, stabilumas ar minėtų daiktų, pramogų, paslaugų įsigijimas.

Pradėkite nuo aiškaus ir išgryninto tikslo. Dar geriau - vizualizuokite jį. Jei pinigų taupymas reikalingas, pavyzdžiui, naujam automobiliui įsigyti, pirmiausia, išsirinkite norimą modelį, komplektaciją, netgi spalvą. Tuomet išsiaiškinkite, kokios sumos tikslui įgyvendinti jums reikės. Jei numanomas taupymo laikotarpis ilgesnis, nepamirškite įvertinti ir pinigų vertės svyravimus.

Pagrindiniai principai: automatizavimas, tikslas ir sistema

Sėkmingas taupymas remiasi trimis principais: automatizavimu, tikslu ir sistema. Finansų ekspertai rekomenduoja taupyti bent 10-20% mėnesinių pajamų. Tačiau svarbiau reguliarumas nei dydis - net 5% yra geriau nei 0%. Jei 20% atrodo per daug - pradėkite nuo 5-10%.

• Pats veiksmingiausias būdas: nustatykite automatinį pervedimą į taupomąją sąskaitą tą pačią dieną, kai gaunate algą - prieš išleidžiant bet ką.
• Laikykite santaupas atskiroje sąskaitoje - ne ten, kur einamosios išlaidos.
• Automatizuokite taupymą: stenkitės pamiršti apie tą sumą, kurią atidedate kas mėnesį, lyg jos nė neturėtumėte. Lengviau naudoti pasikartojančius mokėjimus.

Biudžeto taisyklės ir 50/30/20 metodas

50/30/20 taisyklė yra populiariausias finansinio planavimo metodas pradedantiesiems. 30 % atlyginimo galite išleisti nebūtiniems dalykams, tokiems kaip drabužiai, hobiai, kelionės, pramogos. Žinoma, ši taisyklė gali netikti visiems; mažesnes pajamas gaunantys asmenys nebūtinai galės skirti 30 procentų pajamų savo malonumui.

Prieš kuriant biudžetą - išsiaiškinkite, kur iš tikrųjų dingsta pinigai. Tyrimai rodo, kad žmonės, gavę daugiau pinigų, dažniausiai padidina ir išlaidas - tai vadinama gyvenimo lygio infliacija. Taupymo problemos retai susijusios su pajamomis.

Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija

Išsami praktika: ką peržiūrėti ir mažinti

• Peržiūrėkite prenumeratas - vidutinis žmogus moka už 3-5 prenumeratas, kuriomis nesinaudoja.
• Maistas - viena didžiausių išlaidų kategorijų. Planuokite savaitės meniu iš anksto, pirkite pagal sąrašą, išnaudokite akcijas ir lojalumo korteles, venkite prekybos centrų alkanas, rinkitės parduotuvių prekinius ženklus.
• Prieš bet kokį neplanuotą pirkinį virš 30 EUR - palaukite 24 valandas. Dažniausiai po dienos noro pirkti nebelieka.
• Kai mokate kortele, išlaidų „nesijausite\" - stebėkite debeto ir kredito išlaidas.
• Jei turite kelias paskolas ar kredito kortelės skolą - patikrinkite, ar galima refinansuoti mažesnėmis palūkanomis.
• Vieną dieną per savaitę dirbant iš namų vidutiniškai sutaupo 5-15 EUR.
• Elektros tiekėjai Lietuvoje konkuruoja - palyginę galite sutaupyti 10-20% per metus.

Avarinis fondas ir trumpalaikės santaupos

Avariniam fondui reikia 3-6 mėnesių išlaidų sumos lengvai pasiekiamoje sąskaitoje. Tikslinė suma vidutiniam lietuviui: 1 500-4 500 EUR. Trumpalaikėms santaupoms - taupomoji sąskaita su kuo aukštesnėmis palūkanomis (Paysera, Revolut siūlo ~3-4%).

Ilgalaikis kaupimas senatvei: II pakopa ir kiti įrankiai

Universaliausias taupymo senatvei būdas - II-os pakopos pensijų fondai. Kaupimas II-os pakopos pensijų fonde, iš kurio senatvėje gausime periodines išmokas, investavimo patirties neturintiems žmonėms ko gero iš tiesų yra bene geriausias bei patikimiausias pasirinkimas, lyginant jį su kitais investavimo ir taupymo būdais.

Lietuvos banko duomenimis, iki šiol veikusių II-os pakopos pensijų fondų vidutinė metinė grąža pastarąjį dešimtmetį buvo 5,4 proc. Pensijų fondų privalumai: nereikia turėti santaupų pradžioje, automatizuotas kaupimas, valstybės suteikiama papildoma paskata (iki 1,5 proc.), griežta reguliacija ir dalyvių lėšų atskirtis nuo fondo valdytojo turto.

Kiek reikia, kad senatvėje gyventume oriai?

Vidutinė pensija Lietuvoje yra apie 350 eurų, ir nors kiekvieno poreikiai skirtingi, „skaičiuojama, jog pajamos pensijoje turėtų siekti bent 60-70 proc. pajamų, kurios buvo gaunamos prieš išeinant į pensiją“. Norint prisidurti prie vidutinės pensijos dar 100-120 eurų kas mėnesį, reikėtų sukaupti apie 24-27 tūkst. eurų.

Pradėję kaupti anksčiau - laimi daugiau. Sudėtinės palūkanos leidžia mažesnėmis periodinėmis įmokomis per ilgesnį laiką sukaupti didesnę sumą.

Taip pat skaitykite: Instrukcija: kaip siųsti laišką Sodrai registruotu

Investavimo galimybės ir rizikos

Ilgalaikiam turtui kaupti reikia investuoti. Taupymas sąskaitoje apsaugo nuo infliacijos tik iš dalies. Periodinis investavimas - būdas, leidžiantis santaupoms uždirbti: pasirinkę kiek kiekvieną mėnesį norite atsidėti pinigų, juos dedate ne į kojinę, bet investuojate, leidžiant jiems uždirbti dar daugiau pinigų. Šis taupymo būdas itin palankus taupantiems didesnes sumas ilgesniam laikotarpiui. Tiesa, pasirinkimas investuoti yra susijęs su rizika.

Akcijos ir obligacijos: akcijos buvo pelningiausia investicija 2009-2018 m. (vid. grąža 13,2%), obligacijos davė apie 5,2%, o būstas nuomai - apie 3,1%. Taupomieji indėliai bankuose neviršijo infliacijos ir generavo apie 1,5% metinių palūkanų.

Investuojant į nekilnojamąjį turtą reikia įvertinti koncentracijos riziką: investuojant lokalizuotai (pvz., tik Lietuvoje) neretai daug „kiaušinių sudedama į vieną pintinę\". Plačiau diversifikuotos priemonės - pasaulio indeksai ar fondai - gali sumažinti šalies riziką.

Praktiniai iššūkiai ir kūrybiškos idėjos taupyti

Tyrimai rodo, kad žmonės, turintys konkretų tikslą, taupo 2-3 kartus daugiau. Jei norite lavinti taupymo įprotį palaipsniui, išbandykite 52 savaičių iššūkį: pirmą savaitę atidedate 1 EUR, antrą - 2 EUR, trečią - 3 EUR ir t. t.; 52-ą savaitę - 52 EUR. Per metus sutaupoma 1 378 EUR. Monetų medžioklė, gerų darbų taupyklė, rankų darbo dovanos, nemokamos pramogos ir atsargų kaupimas - tai paprasti, praktiški būdai papildomai mažinti išlaidas ir kaupti.

Išmanūs įrankiai taupymui

• Programėlės: Spendee, YNAB (You Need A Budget), Money Manager, Tosh, Monefy - padeda fiksuoti pajamas ir išlaidas, grupuoti kategorijas ir analizuoti išlaidas.
• Taupomoji sąskaita su aukštesnėmis palūkanomis: Paysera, Revolut siūlo apie 3-4% (jei nuosekliai kaupiama).

Elgesio ir psichologiniai aspektai

Vartotojiška kultūra, reklama ir socialiniai lūkesčiai skatina išlaidas. Daugelis pinigų dingsta dėl impulsyvių pirkinių, priklausomybės nuo pirkimo ir norų išlaikyti socialinį statusą. Realistiški pažadai, motyvacijos sistema (apdovanokite save už sėkmę) ir pasidalijimas pažadais padeda išlaikyti discipliną. Jei suklydote - nepasiduokite; susikurkite mažas taisykles, pvz., prieš impulsinį pirkinį palaukti 24 valandas.

Taip pat skaitykite: Vadovas apie Sodros automatizavimą

Konkrečios veiksmų gairės pradžiai

1. Nustatykite tikslą ir terminą; vizualizuokite jį.
2. Išanalizuokite išlaidas per paskutinį mėnesį; raskite 3-5 vietas, kur sumažinus išlaidas gautumėte reikšmingą lėšų srautą taupymui.
3. Nustatykite automatinį pervedimą (5-20% pajamų) į atskirą taupomąją sąskaitą arba pensijų fondą.
4. Sukurkite avarinį fondą (3-6 mėn. išlaidų) ir laikykite jį lengvai prieinamoje sąskaitoje.
5. Periodiškai peržiūrėkite prenumeratas ir paslaugas; atsisakykite nenaudojamų.
6. Jei planuojate investuoti - pradėkite nuo periodinio investavimo į fondus arba II pakopą; diversifikuokite riziką.

Į ką atkreipti dėmesį ilgam kauptant senatvei

• Pradėkite kuo anksčiau - sudėtinių palūkanų poveikis yra reikšmingas.
• Derinkite kelis kaupimo šaltinius: „Sodra“, II pakopa, trečioji pakopa ar asmeninės investicijos.
• Stebėkite infliaciją - tiesiog laikant pinigus sąskaitose jų perkamoji galia gali mažėti.
• Rinkitės priemones pagal savo rizikos toleranciją ir žinių lygį; jei trūksta žinių - pradėkite nuo griežtai reguliuojamų sprendimų (pvz., pensijų fondų).

Tikslas - ne kančia, o sąmoningas pasirinkimas, kur leidžiami jūsų pinigai. Taupymas nėra apie atsisakymą - tai apie sąmoningą pasirinkimą, kur eina jūsų pinigai. Nepamirškite, kad pinigai tėra tarpininkas, įrankis, padedantis pasiekti tikslus. Mokytis kaip taupyti pinigus niekada nėra per vėlu.

Priemonė	Skirta	Pagrindinis privalumas
II-os pakopos pensijų fondai	Ilgalaikiam kaupimui senatvei	Automatizuotas kaupimas, valstybės paskata, reguliavimas
Taupomoji sąskaita (aukštos palūkanos)	Trumpalaikėms ir avarinėms santaupoms	Lengvas pasiekiamumas, palūkanos ~3-4%
Periodinis investavimas (fondai)	Ilgalaikė grąža, infliacijos apsauga	Sudėtinis augimas, diversifikacija
Nekilnojamasis turtas	Alternatyva pensijai	Galima pajamų iš nuomos, bet didesnė koncentracijos rizika

Ar taupyti senatvei - tik pareiga? Ne. Tai protingas ir sistemingas pasirinkimas, leidžiantis išlaikyti orų gyvenimą senatvėje. Pradėkite nuo mažų žingsnių: nustatykite tikslą, automatizuokite įmokas, suformuokite avarinį fondą ir pagal galimybes investuokite periodiškai. Net 50 EUR per mėnesį sutaupytų pinigų, investuotų 10 metų su 6% grąža, virsta beveik 8 200 EUR - tai įrodo, kad mažas, reguliarus taupymas turi prasmę.

tags: #kaip #taupyti #senatvei