Jeigu svarstote, kaip pakeisti pensijų kaupimo bendrovę arba pensijų fondą, šiame tekste rasite žingsnis po žingsnio paaiškinimus, svarbiausius terminus, galimus mokesčius ir pasirinkimų pasekmes. Kaupimas pensijai yra ilgalaikis procesas, todėl prieš priimant sprendimą verta gerai įvertinti visus „už“ ir „prieš“.
Kas yra II pensijų pakopa ir kaip ji veikia
II pakopoje - papildomas, savanoriškas būdas kaupti asmeninėse sąskaitose pensijų fonduose. Jame dalyvaujantis asmuo kaupia lėšas - 3 % nuo gaunamo atlyginimo „ant popieriaus“, o valstybė prisideda papildoma įmoka (1,5 % nuo užpraeitų metų vidutinio darbo užmokesčio). Šios lėšos pervedamos į asmeninę pensijų sąskaitą pasirinktame pensijų fonde. Kaupimas II pensijų pakopoje, ekspertų vertinimais, yra vienas pigesnių ilgalaikio investavimo būdų.
Ką numato įstatymas apie lėšų pervedimą ir dalyvavimą
Dalyvis, norintis pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą, turi pateikti prašymą kitai pensijų kaupimo bendrovei. Pensijų kaupimo bendrovė, kuriai dalyvis pateikė prašymą pereiti į jos valdomą pensijų fondą, suderinusi informacijos pateikimo tvarką su VSDF valdyba, elektroniniu būdu ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo prašymo gavimo dienos pateikia VSDF valdybai asmeniui identifikuoti ir dalyvio prašymui įregistruoti reikiamus duomenis. VSDF valdyba, gavusi visus reikiamus duomenis, ne vėliau kaip per 3 darbo dienas įregistruoja dalyvio prašymą pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą.
Padariusi atitinkamus įrašus Dalyvių ir sutarčių registre, VSDF valdyba, suderinusi informacijos pateikimo tvarką su pensijų kaupimo bendrovėmis, elektroniniu būdu apie tai per 3 darbo dienas informuoja abi pensijų kaupimo bendroves, nurodydama, į kokį (iš kokio) pensijų fondą (fondo) pereina dalyvis. Dalyvis tampa tos pensijų kaupimo bendrovės, į kurios valdomą pensijų fondą pereina, valdomo pensijų fondo dalyviu nuo prašymo pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą įregistravimo Dalyvių ir sutarčių registre dienos.
Praktiniai žingsniai norint pakeisti pensijų kaupimo bendrovę
- Pateikite prašymą pasirinkti naują pensijų kaupimo bendrovę. Dalyvis turi teisę kartą per kalendorinius metus pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą.
- Pensijų kaupimo bendrovė, į kurią norite pereiti, suderins informacijos pateikimo tvarką su VSDF valdyba ir pateiks reikalingus duomenis per 3 darbo dienas.
- VSDF valdyba įregistruos prašymą per 3 darbo dienas ir informuos abi bendroves.
- Pensijų kaupimo bendrovė, iš kurios pereinate, konvertuoja pensijų fondo vienetus į pinigines lėšas ir per 3 darbo dienas perveda jas į priimančios bendrovės sąskaitą.
Jeigu asmeniui identifikuoti ir dalyvio prašymui įregistruoti pateikti duomenys yra netikslūs ar jų nepakanka, VSDF valdyba turi teisę atsisakyti registruoti dalyvio prašymą pereiti į kitos pensijų kaupimo bendrovės valdomą pensijų fondą.
Taip pat skaitykite: 25,5 metų darbo stažas ir pensija
Mokesčiai ir išlaidos keičiant pensijų fondą
- Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 % bendrovės keitimo mokestis nuo pensijų fondo dalyvio vardu pervedamų piniginių lėšų;
- 0 % mokestis taikomas, kai dalyvis pereina iš vieno bendrovės valdomo pensijų fondo į kitą tos pačios bendrovės valdomą pensijų fondą (pvz., tarp Allianz valdomų fondų);
- Taikomi Pensijų kaupimo įstatyme nustatyti maksimalūs pensijų fondų atskaitymai nuo valdomo turto. Kai pasiekiamas 2,5 mlrd. Eur valdomo turto vidurkis per metus - atskaitymas sieks 0,4 % per metus;
- Atsiimant dalį sukaupto turto taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“ (kai taikytina);
Kas įvyksta su jūsų sukauptu turtu, jei nutraukiate dalyvavimą II pakopoje
Pasitraukiant iš II pakopos pensijų kaupimo bus galima atsiimti tik dalį sukaupto turto - savo sumokėtas įmokas ir uždirbtą investicinį prieaugį. Likusi sukaupto turto dalis, t.y. Kitaip tariant, pagal įstatymą, „Sodrai“ grąžinama dalis yra fiksuota, nepriklausanti nuo finansų rinkų poveikio. Už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai.
Likusi sukaupto turto dalis bus pervesta „Sodrai“, už ją bus skiriami papildomi pensijų apskaitos vienetai. 2026 metais 1 apskaitos vienetas lygus 8,11 Eur / mėn prie „Sodros“ pensijos.
Galimybės atsiimti dalį ar visą sukauptą turtą
- Vieną kartą per visą kaupimą galite atsiimti iki 25 % sukaupto turto, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų). Jei nemokėjote įmokų savo lėšomis, išsiimti dalies sukaupto turto negalite.
- Atsiimant turtą taikomas 3 % atskaitymas „Sodrai“ (kai taikytina).
- Likus 5 ar mažiau metų iki pensijos, galėsite atsiimti visą sukauptą turtą, jeigu jis neviršys pusės privalomo anuiteto sumos (2026 metais - 8 392,5 Eur).
- Nepriklausomai nuo sukaupto turto sumos, jei to nebūsite padarę anksčiau, sulaukęs pensijos, galėsite iš karto atsiimti iki 25 % sukaupto turto, netaikant 3 % atskaitymo „Sodrai“, bet ne daugiau nei įmokėjote patys (be papildomų įmokų).
- Vienkartine išmoka atsiimti visą sukauptą turtą bus galima, jeigu sukaupta suma neviršys nustatytos ribos: nuo 2026 m. sausio 1 d. riba, iki kurios sukaupus visą turtą galite atsiimti vienkartine išmoka, padidinta daugiau nei 3 kartus - nuo 5 403 Eur 2025 m. iki 16 785 Eur 2026 m. Ši riba bus kasmet perskaičiuojama ir augs priklausomai nuo vidutinės senatvės pensijos dydžio.
Senatvės išmokos: anuitetas, periodinės išmokos ir paveldėjimas
Sukaupta suma gali būti išmokama keliais būdais: vienkartine išmoka, periodinėmis išmokomis arba per anuitetą. Periodinės išmokos tapo neprivalomos. Jei pageidaujate, vietoje vienkartinės išmokos galite įsigyti anuitetą arba atsiimti sukauptą sumą periodinėmis išmokomis.
Periodinės išmokos dydis bus apskaičiuotas pensijų fondo vienetais, kurie bus periodiškai konvertuojami į pinigus ir išmokami į Jūsų nurodytą sąskaitą. Periodinės išmokos dydis eurais gali kisti - tiek didėti, tiek mažėti, priklausomai nuo fondo vieneto vertės.
Pagal galiojančius teisės aktus, pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma yra didesnė nei nustatyta riba. Jei anuiteto įsigijimą rinksitės per „Sodrą“, prieš tai reikės pasirinkti anuiteto tipą: standartinį pensijų anuitetą, paveldimą standartinį arba atidėtąjį pensijų anuitetą.
Taip pat skaitykite: Instrukcija: kaip siųsti laišką Sodrai registruotu
Likusius po išmokų lėšas galėsite palikti paveldėtojams. Paveldėjimo bylą būtina užvesti per 3 mėnesius nuo mirties dienos. Jei terminas praleistas, notaras nebegalės jos užvesti - turėsite kreiptis į teismą dėl termino atnaujinimo arba faktiško turto valdymo pripažinimo.
Rinkų svyravimų poveikis ir ilgalaikės perspektyvos
Kaupimas pensijai yra ilgalaikis, investuojama keliolikai metų ar keliems dešimtmečiams, o rinkų svyravimai - natūrali investavimo proceso dalis. Įstatymas taip pat apibrėžia, jog investavimo rezultatas - ir teigiamas, ir neigiamas - priskiriamas pačiam pensijų kaupimo dalyviui. Todėl jam išmokama pensijų fondo išmokos dalis svyruoja priklausomai nuo situacijos finansų rinkose - pasaulinės finansų krizės atveju jis gali būti neigiamas.
Keletą metų investicijų grąžai reikšmingai augus, pastaruoju metu dėl konflikto Artimuosiuose Rytuose finansų rinkos jau išgyvena nuosmukį, ir pensijų fondų dalyviai mato kritimą ir savo pensijų fondo sąskaitoje. Dalyviams, nusprendusiems tęsti kaupimą, dabartiniai rinkų svyravimai gali būti naudingi: reguliariai mokėdami įmokas jie įsigys daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą, o šie vienetai, tikėtina, ilguoju laikotarpiu sugeneruos didesnę investicinę grąžą.
Pavyzdžiui, istoriškai rinkos ne kartą patyrė panašių sukrėtimų ir kiekvienu atveju atsistatė: po 2008 m. pasaulinės finansų rinkų krizės „atšoko“ per 48 mėn., po 2018 m. JAV ir Kinijos prekybos karų - per 4 mėn., po COVID-19 pandemijos - per 5 mėn. Šiuo metu sudėtinga prognozuoti rinkų elgseną ateityje - tai priklausys ir nuo konflikto Artimuosiuose Rytuose eigos, JAV prezidento sprendimų ir kitų faktorių.
Gyvenimo ciklo fondų principas ir rizikos valdymas
Asmens pensijų fonde kaupiamos ir sukauptos lėšos investuojamos pagal gyvenimo ciklo fondo principus, t. y. Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
Taip pat skaitykite: Vadovas apie Sodros automatizavimą
Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Prognozuojama grąža: obligacijų - 3 proc., akcijų - 7 proc. Naudojamos grąžos: akcijų - 7 proc., obligacijų - 3 proc., o bendra grąža suskaičiuojama pagal „Swedbank“ gyvenimo ciklo pensijų fondams numatytą rizikingų aktyvų dalį per visą kaupimo laikotarpį.
Kitos svarbios sąlygos ir praktinės detalės
- Iki 2025 12 31 - galioja tam tikri perėjimo termino apribojimai; tačiau pagal naujas nuostatas dalyviai, apsisprendę dėl tolimesnio dalyvavimo II pakopoje, gali apsispręsti iki 2027 m. Primename, jog kaupiantiesiems suteikiamas 2 metų laikotarpis (2026 01 01 - 2027 12 31) apsispręsti dėl tolimesnio dalyvavimo II pensijų pakopoje.
- Norint toliau kaupti oresnei senatvės pensijai, papildomai jokių veiksmų imtis jums nereikia. Visi pakeitimai, susiję su kaupimu II pensijų pakopoje, įsigalios nuo 2026-01-01, tad kreiptis dėl dalies sukaupto turto atsiėmimo ar kaupimo nutraukimo galite tik nuo 2026-01-01.
- Iki pensinio amžiaus likus 5 m. ar mažiau galimi specialūs atsiėmimo ar pasirinkimo variantai.
- Jei norite keisti bendrovę, reikia sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje. Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo.
- Įmokas galite sustabdyti vieneriems metams, tačiau tuo laikotarpiu nebus mokama valstybės paskata. Taip, galite atnaujinti sustabdytų įmokų pervedimą.
- Sunkios ligos ar dalyvumo netekimo atveju galima atsiimti visą sukauptą sumą be jokių mokesčių.
Kaip praktiškai atlikti pervedimus ir pateikti prašymus
Jei norite keisti pensijų kaupimo bendrovę, turite sudaryti naują pensijų kaupimo sutartį pasirinktoje bendrovėje. Dalyvis, norintis pereiti, turi pateikti prašymą kitai bendrovei. Pensijų kaupimo bendrovė, į kurią kreipiatės, pateiks reikiamus duomenis VSDF valdybai elektroniniu būdu.
Taip pat galite atlikti papildomas pensijų įmokas - atlikite pavedimą į pensijų fondo, kuriame kaupiate pensiją, banko sąskaitą. Tik teisingai nurodžius informaciją ir atlikus pavedimą į teisingą pensijų fondo banko sąskaitą, papildomas pensijų įmokas galės laiku priskirti kaupiančiajam.
Jeigu pageidaujate, paslaugas galima tvarkyti ir atvykus į artimiausią pensijų kaupimo bendrovės skyrių ar biurą, taip pat daugelį prašymų galima pateikti el. būdu, pasirašius kvalifikuotu elektroniniu parašu.
Patarimai prieš keičiant pensijų fondą
- Nespręskite skubotai: kaupimas pensijai - ilgalaikė investicija, prieš priimdami sprendimą, gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją - tam turite laiko iki 2027 metų pabaigos.
- Apsvarstykite rinkos svyravimų poveikį: dabartiniai nuosmukiai gali suteikti galimybę įsigyti daugiau fondo vienetų už mažesnę kainą.
- Patikrinkite fondo investavimo strategiją ir taikomus mokesčius: gyvenimo ciklo fondų principas, rizikos profilis, valdymo mokesčiai ir kiti atskaitymai gali reikšmingai paveikti galutinę sukauptą sumą.
- Pasitikrinkite, ar jūsų pasirinktas fondas investuoja pagal ESG kriterijus, jeigu tai jums svarbu: ESG reitingas vertina įmonių rizikas aplinkosaugos, socialinio tvarumo ir gerosios valdysenos srityse.
Skaičiuoklės ir prognozės
Skaičiuoklės parengtos pagal „Sodros“ principus ir yra orientacinio pobūdžio. Pačiam skaičiuoklės vartotojui pasirinkus ir nurodžius savo tikėtiną pensijų fondo grąžą, daroma prielaida, kad visos asmens pensijų fonde kaupiamos (sukauptos) lėšos uždirbs nurodytą grąžą per visą investavimo laikotarpį. Prognozuojama grąža dažnai naudojama: akcijų - 7 proc., obligacijų - 3 proc.
| Veiksmas | Terminai / pastabos |
|---|---|
| Prašymo pateikimas per naują bendrovę | VSDF registruoja per 3 darbo dienas |
| Konvertavimas į pinigines lėšas ir pervedimas | Per 3 darbo dienas nuo VSDF pranešimo |
| Mokestis už bendrovės keitimą | 0,05 % nuo pervedamų lėšų (kai taikoma) |
| Laikotarpis apsispręsti dėl dalyvavimo | 2026-01-01 - 2027-12-31 |
Prieš priimdami bet kokius finansinius sprendimus, neskubėkite ir gerai apgalvokite savo asmeninę situaciją. Kaupimas pensijai - svarbus žingsnis siekiant didesnių pajamų senatvėje.