Esame įpratę, kad žodis „pensija“ - artėjančios senatvės sinonimas. Tačiau yra žmonių, siekiančių pasitraukti iš darbo rinkos perkopus vos trečią dešimtį. Ar ankstyva finansinė nepriklausomybė yra utopija, ar, vis dėlto, tinkamai suplanavę investicijas galime nebedirbti visą likusį gyvenimą, pasakoja „Luminor“ banko vyresnysis portfelio valdytojas Mantas Skardžius.
Daug dirbti, dar daugiau taupyti ir išeiti į „pensiją“ sulaukus 30-ties kai kam gali skambėti kaip svajonių gyvenimo scenarijus. Dar prieš dešimtmetį užsienyje išpopuliarėjusios FIRE (angl. Financial Independence, Retire Early) judėjimo atgarsiai girdimi ir Lietuvoje.
5 lengvi išėjimo į pensiją šalutiniai sunkmetžiai
Kas yra FIRE judėjimas?
Finansų valdymo strategija FIRE (angl. Financial Independence, Retire Early) pagrįsta itin agresyviu taupymu, protingu investavimu ir išlaidų optimizavimu. FIRE judėjimas populiarus tarp tų, kurie nori pasiekti finansinę nepriklausomybę kuo anksčiau.
FIRE užgimė JAV tarp tūkstantmečio (angl. Millenials) kartos atstovų - jaunuoliai tokio tikslo nori pasiekti ypač daug dirbdami ir kasdienius savo poreikius sumažindami iki visiškai minimalios, kartais net absurdiškos, ribos. Tokiu būdu siekiama sukaupti kaip įmanoma didesnę sumą pinigų, iš kurios vėliau būtų galima nedirbant gyventi.
Egzistuoja įvairios šio judėjimo formos, priklausomai nuo taupymo intensyvumo:
Taip pat skaitykite: Ar verta išeiti į išankstinę pensiją?
- LeanFIRE atstovai pasiruošę gyventi tenkindami tik bazinius poreikius ir visus likusius pinigus taupyti.
- FatFIRE - kiek nuosaikesni, tad taupo mažiau ir todėl yra pasiruošę į „pensiją“ išeiti kiek vėliau nei pirmieji.
- BaristaFIRE atstovai taupo šiek tiek atsakingiau nei būtina, tačiau tokiu būdu greičiau sukaupę reikšmingą sumą, darbo ir veiklos visiškai neatsisako, pavyzdžiui, dirba laisvai samdomą darbą.
Kaip veikia ankstyvos pensijos principas?
„Iš pirmo žvilgsnio principas gana paprastas - daugelis remiasi 4 proc. taisykle. Ji teigia, kad teoriškai galime gyventi iš investicinio portfelio, jei kasmet pasiimame ne daugiau nei 4 proc. jo vertės. Tai reiškia, kad jei norite gauti 30 tūkst. eurų per metus, jums reikia turėti bent 750 tūkst. eurų investicijų portfelį“, - pasakoja M. Skardžius.
Pasak jo, ankstyva „pensija“ dažnai nereiškia visiško nedarbo. Toks gyvenimo būdas paprasčiausiai suteikia laisvę rinktis tai, kas teikia prasmę ir malonumą. Tai gali būti nuosavas verslas, konsultacijos ar investicijų valdymas - naujas karjeros etapas be įsipareigojimų dirbti pilnu etatu.
Kuo remiasi ankstyvos pensijos judėjimas?
Daugelis FIRE judėjimo šalininkų, siekdami apskaičiuoti, kada jiems saugu išeiti į pensiją, kaip vieną svarbiausių rodiklių įvardija saugią pinigų išėmimo normą (angl. Safe Withdrawal Rate, SWR), kuri kildinama iš vadinamojo „Trinity“ tyrimo.
„Pensijos planavimo tyrimą 1998 m. Amerikos individualių investuotojų asociacijos žurnale paskelbė trys Trinity koledžo profesoriai (Teksasas, JAV). Jo tikslas buvo nustatyti saugią pinigų išėmimo normą pensijų sąskaitoms. Paprastai tariant, tai yra rodiklis, kuris parodo, kiek sukauptų pinigų galime išsiimti reguliariai, kad jų mums užtektų likusiam gyvenimui“, - sako ekspertas.
Taip pat skaitykite: Ar šilumos tinklų darbuotojai gali išeiti į išankstinę pensiją?
Kaip galima pasiekti ankstyvą pensiją?
„FIRE judėjimo šalininkai įprastai renkasi diversifikuotą investavimo strategiją. Ji apima indeksinius fondus, reguliarias pajamas nešančias dividendines akcijas ir nekilnojamąjį turtą. Taip pat obligacijas bei alternatyvias investicijas, kurios suteikia papildomą apsaugą nuo rinkos svyravimų ir padeda išlaikyti finansinį stabilumą įvairiais ekonomikos ciklais“, - teigia M. Skardžius.
Tačiau investuoti su šiomis priemonėmis, anot eksperto, galite net ir nesiekdami ankstyvosios pensijos.
„Pavyzdžiui, tokiu būdu galite kaupti ir pradiniam būsto paskolos įnašui, netikėtoms išlaidoms ar tiesiog papildomoms lėšoms ateityje. Svarbiausia - nuosekliai investuoti bei pasirinkti sau tinkamiausias priemones pagal numatytą strategiją ir savo rizikos toleranciją“, - sako ekspertas.
Ar ankstyva pensija įmanoma Lietuvoje?
4 proc. taisyklė dažniausiai grindžiama istoriniais JAV rinkų duomenimis, tačiau kaip teigia ekspertas, tai dar nereiškia, kad tas pats principas galioja visose pasaulio rinkose arba kad išliks nepakitęs ateityje.
„Finansų rinkos yra dinamiškos - ekonominiai ciklai, infliacija ir palūkanų normos nuolat keičiasi. Būtent todėl į 4 proc. taisyklę reikėtų žiūrėti itin atsargiai. Norint tvariai planuoti finansinę nepriklausomybę yra svarbu ne tik įvertinti ilgalaikes investicijų grąžos tendencijas, bet ir lanksčiai prisitaikyti prie besikeičiančios ekonominės aplinkos“, - pažymi M. Skardžius.
Taip pat skaitykite: Reikalavimai išankstinei pensijai
Taip pat, anot eksperto, išeiti į pensiją žymiai anksčiau, nei įprasta, gali tikrai ne kiekvienas. Tradiciškai taupome arba investuojame 10-20 proc. uždarbio, o štai siekiantys ankstyvos pensijos atideda net 50-70 proc. savo pajamų investicijoms - tai tikrai ne kiekvienam, sako jis.
„Tam pasiekti reikia turėti discipliną, ilgalaikį planą ir gebėti atsispirti spontaniškoms išlaidoms. Be abejo, svarbu ir būti pasiruošus psichologiškai - ankstyva finansinė nepriklausomybė reiškia ne tik laisvę, bet ir atsakomybę už savo finansinius sprendimus bei tam tikrą riziką. Todėl šis kelias labiausiai tinka tiems, kurie pasirengę nuolat mokytis ir aktyviai valdyti savo finansus“, - aiškina ekspertas.
Vis dėlto, nepaisant FIRE judėjimo, ilgalaikis investavimas išlieka vienu svarbiausių finansinės laisvės pagrindų. Anot M. Skardžiaus, bet kokios pasyvios pajamos iš investicijų gali atnešti naudos, mažindamos priklausomybę nuo vienintelio pajamų šaltinio ir leisdamos gyventi patogiai bei finansiškai saugiai.
Ką daryti, jei ankstyva pensija nepasiekiama?
Visgi tai nereiškia, kad nieko negalime padaryti dėl savo finansinės laisvės ateityje. Visų pirma, galbūt apie ankstyvą pensiją mus verčia galvoti nemėgstamas darbas ar netinkamai pasirinkta profesinė kryptis?
Jei jaučiamės išsisėmę savo darbe, regime tik rutiną ir pykstame ant sekmadienio, kad po jo ateis pirmadienis, galbūt metas pagalvoti apie naujus veiklos horizontus. Mėgstama ir įkvepianti profesinė veikla taip pat tiesiogiai susijusi su gerais rezultatais ir atitinkamu finansiniu atlygiu.
Verta apsvarstyti ir dar vieną scenarijų - vis labiau populiarėjančią darbo su atostogų prieskoniu tendenciją, taip vadinamas „darbostogas“ (angl. workation). Galimybė išvykti į Lietuvos pajūrį ar trokštamą aplankyti užsienio kurortą ir dirbti per nuotolį iš ten, neprarandant nuolatinių pajamų ir socialinių garantijų, skamba kaip dar viena patraukli alternatyva.
Tikroji pensija: pasiruoškite iš anksto
Vis tik finansinės laisvės mums visiems labiausiai gali prireikti sulaukus tikrojo pensinio amžiaus. Demografinės tendencijos šalyje šiandien rodo skeptiškas prognozes ateičiai - prognozuojama, kad papildomai savo pensijai nekaupiantys gyventojai ateityje gali tikėtis apie 30 proc. jų darbo užmokesčio siekiančios pensijos.
Dėl šios priežasties būtina pagalvoti apie papildomą kaupimą pensijai arba investavimą. Tam, kad sulaukus pensinio amžiaus galėtumėte patenkinti didžiąją savo poreikių dalį, reikia užsitikrinti pakankamą pajamų priedą kartu su valstybės mokama pensija − bent 100 tūkst. eurų siekiančią santaupų sumą.
O norint iš tiesų patogaus gyvenimo senatvėje, ši suma turėtų būti dar didesnė. Siekiant sukaupti tokio dydžio sumas, investuoti ir kaupti reikėtų pradėti vos tik pradėjus gauti pirmąsias reguliarias pajamas. Investavimo sėkmę visų pirma užtikrina jo ilgalaikiškumas, padedantis subalansuoti finansų rinkos svyravimų įtaką investiciniam portfeliui.
Be to, anksti pradėjus investuoti galima pradėti nuo drąsesnės investavimo strategijos su amžiumi ją keičiant į konservatyvesnę. FIRE judėjimas išskirtinis tuo, kad jo šalininkai finansinio ateities užsitikrinimo nori pasiekti per ypatingai trumpą laiką.
Tad kasdienybėje jie turi imtis ypač griežtų ir drastiškų priemonių, kurios daugeliui mūsų gali būti sunkiai pritaikomos, siekiant išsaugoti socialinius ryšius, auginant šeimą ar, pavyzdžiui, rūpinantis kitais šeimos nariais.
tags: #isankstine #pensija #gaunantis #lietuviai #skaicius