Šiame straipsnyje apžvelgiama Lietuvos pensijų sistema, jos sudedamosios dalys, kaupimo ssistemos II ir III pakopos principai, taip pat svarbiausios rizikos ir naudų gairės. Pateikiama informacija grindžiama pateiktame tekste, kuris apima pagrindines temas: valstybės socialinio draudimo (Sodros) pensiją, II pakopos (paramos kaupimą) fondus, III pakopos pensijų fondus, mokesčius, sąlygas ir galimybes bei anuitetų įsigijimą.
Priežastys apmąstymui apie papildomą kaupimą senatvei
Lietuvoje ilgėjant gyvenimo trukmei bei daugėjant pensinio amžiaus žmonių kyla klausimas, ar verta patikėti pensijas tik valstybei (Sodrai). Be abejo, mokesčius galima didinti ar skolintis, kad užtikrintų finansavimą, tačiau realybė rodo, kad bazinės Sodros pensijos gali būti nepakankamos komfortabiliai senatvei. Štai kodėl būtina svarstyti apie papildomą kaupimąsi.
Pagrindinės pensijų sistemos dalys
Pagrindinė pensijų dalis - tai Sodros (valstybinio socialinio draudimo) pensija, kurios dydis priklauso nuo stažo ir metų. Norint gauti senatvės pensiją, reikalingas minimalus 15 metų darbo stažas. Jei stažo nėra, gaunama pašalpinė pensija. Jei per metus įstaigos šalies minimalių mėnesinių algų dydžio pajamos, į stažą įskaitomi visi metai, kitaip - proporcingai trumpesnis laikotarpis.
Socialinio draudimo pensiją sudaro trys dalys: pagrindinė dalis, papildoma dalis ir priedas už darbo stažo metus. Pagrindinė dalis priklauso nuo stažo metų, papildoma dalis priklauso ir nuo metų bei stažo, o priedas už stažo metus suteikiamas asmenims, turintiems daugiau nei 30 metų stažą. Tačiau realybė rodo, kad bet kuri iš šių dalelių vien pati gali būti nepakankama užtikrinti sočią senatvę.
Sodros pensija ir kaupimo poreikis
Sulaukę pensinio amžiaus, pensijų sistemos dalyviai gauna pajamas iš dviejų šaltinių: Sodros ir jų sukauptų lėšų II bei III pakopose. Todėl planavimas iš anksto yra būtinas: kuo didesnis atlyginimas, tuo didesnės įmokos į II pakopos fondą, o sukaupta suma priklauso nuo įmokų dydžio. Svarbu suprasti, kad valstybės biudžeto išlaidos gali įtakoti ateities pensijų dydį, todėl papildomas kaupimas yra logiškas pasirinkimas.
Taip pat skaitykite: Kaip įveikti priklausomybę?
II pakopa - antra pakopa: kaupimo fondai
Norint tapti II pakopos pensijų kaupimo dalyviu, reikia pasirašyti sutartį su pasirinktu II pakopos pensijų fondu. Fondas praneša Sodrai ir užregistruoja sutartį. Prieš pasirenkant fondą svarbu išsamiai susipažinti su taisyklėmis ir mokesčiais.
Įmokų dalis į II pakopos fondus per pastaruosius metus kito: 2004-2008 metais ji svyravo nuo 3% iki 2%. Nuo 2014 metų ji apėmė 2% iš Sodros, 1% papildomos dalyvio pajamų įmokos ir 1% valstybės biudžeto įmokos. 2016 metais įmokos liko 2%, o papildomos įmokos ir papildoma įmoka iš biudžeto buvo padidintos iki 2%. 2020 metais planuojama, kad įmokos dalis išaugs iki 3,5%. Taigi, įmokos gali siekti iki 7,5% nuo pajamų, kas arti rekomenduojamo 10% ilguoju laikotarpiu.
II pakopos pensijų fondo sukaupta suma priklauso nuo jūsų atlyginimo - didesnis atlyginimas reiškia didesnes įmokas. Vienas iš didžiausių privalumų - visa sukaupta suma fonduose priklauso tik jums; paveldėjimas turi teisę tik jūsų palikuonys, o valstybė neturi teisės į šią sumą.
Tačiau II pakopos kaupimas turi trūkumų: sutartimi pasirašius negalima jos nutraukti (išskyrus 30 dienų nuo pasirašymo). Taip pat egzistuoja įvairūs mokesčiai: įsigijimo mokestis (0,5-1,0%), mokestis už valdymą (0,65-1,0% per metus) ir galimas papildomas mokestis keičiant fondą ar valdytoją.
III pakopa - papildomas pasirinkimas
Į III pakopos pensijų fondus gali įstoti visi norintys, net jei nekaupiate I ar II pakopose. Galima pasirinkti kelis III pakopos fondus, o įmokos nėra automatiškai pervedamos į fondus - reikia pasinaudoti tiesioginiu bankų čekiu arba banko teikiamomis paslaugomis.
Taip pat skaitykite: Darbdavio prieiga prie Sodros duomenų: mitas ir realybė
Vienas didžiausių III pakopos privalumų - mokestinė lengvata: 15% gyventojų pajamų mokesčio grąžinimas už sumokėtus pinigus, taikomas per metus, pateikus deklaraciją. Tačiau ilgalaikės laikymo sąlygos (minimali sąlyga 5 metai) ir išmokų sąlygos gali keisti lengvatą; pritaikant, grąžinant 15% GPM gali tekti grąžinti. Išmokos gali būti skiriamos, tačiau reikia atsižvelgti į santaupas ir laikotarpio trukmę.
III pakopos fondai siūlo įvairias investavimo galimybes - nuo konservatyvaus (obligacijų) iki rizikingesnių. Pasirenkant fondą būtina įvertinti riziką, amžių ir likusį iki pensijos metų laikotarpį. Taip pat svarbu susipažinti su fondų taisyklėmis ir mokesčiais.
Pensijų fondų pasirinkimas ir anuitetai
Išmokos II ir III pakopų fonduose išmokamos skirtingai. Atėjus pensijos amžiui, būtina sudaryti sutartį su gyvybės draudimo bendrove ir įsigyti kasmėnesinę anuiteto išmoką. Pasirinkus anuiteto tipą, galima pasirinkti, kad išmokos būtų mokamos ir įpėdiniais po jūsų mirties, tačiau tai turės įtakos anuiteto dydžiui.
Lietuvos bankas sudaro anuitetų bazinius dydžius - pagal juos nustatoma, kada ir kokį kapitalą reikia sukaupti, kad būtų galima gauti vienkartinę ar periodinę išmoką. III pakopos pensijų fondo išmokas galima pasiimti bet kada, tačiau grąžinant papildomą 15% GPM lengvatą gali būti reikalaujama, jei lengvata buvo panaudota anksčiau.
Patarimai dalyvaujantiems ir pasirinkimas
- Prieš pasirenkant pensijų fondą būtina susipažinti su taisyklėmis ir mokesčiais; kriterijai - rizikos tolerancija ir amžius, nuo kurio pradėjote kaupti.
- Jei iki pensijos liko nedaug metų, rekomenduojama rinktis konservatyvų fondą, sudarytą iš obligacijų.
- Jei norite įvertinti finansinį naudingumą, pasinaudokite Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos parengta pensijų skaičiuokle.
- Prieš pasirinkdami gyvybės draudimo įmonę ir anuiteto rūšis, susipažinkite su visų bendrovių sąlygomis.
Santrauka savo laiko planavimui
Svarbiausia - suprasti, kad valstybės pensija dažnai nepatenkina visų poreikių, todėl svarbu apgalvoti papildomą kaupimąsi II ir III pakopose bei galimybę įsigyti anuitetą atėjus pensijos amžiui. Kiekvienas žmogus turi įvertinti savo pajamų lygį, rizikos toleranciją ir laikotarpį iki pensijos, kad pasirinkimas būtų optimalus ir leistų užtikrinti stabilų gyvenimo lygį senatvėje.
Taip pat skaitykite: Socialiniai tinklai: kodėl reikia būti atsargiems?
Lietuva per 10 minučių (geografija, žmonės, istorija)
tags: #informacija #del #pensijos