Savanoriškas pensijų kaupimas III pakopoje suteikia galimybę patiems nuspręsti, kiek ir kur kaupti senatvei. Šiame straipsnyje aptarsime III pakopos pensijų fondų privalumus ir trūkumus, kad galėtumėte priimti informacija pagrįstą sprendimą.
Kas yra III Pakopos Pensijų Fondai?
Visi III pakopos fondai yra privatūs, o jų dalyviai pensijai kaupia savanoriškai, pasirinkdami kiekvienam patogų periodinės įmokos dydį. III pakopą sudaro „tikri“ pensijų fondai ir investicinis gyvybės draudimas. Svarbu suprasti skirtumą tarp šių dviejų produktų.
Savanoriškas pensijos kaupimo būdas, kai mokamos norimo dydžio įmokos, kurioms galioja GPM lengvata, į pasirinktą finansinį produktą priskirtą III pakopos savanoriškam kaupimui. III pakopai priskiriami du finansiniai produktai, tai investicinis gyvybės draudimas ir III pakopos pensijų kaupimo fondai.
Kaip ir II pakopoje, kaupiamos lėšos yra investuojamos, siekiant uždirbti papildomą grąžą, o sukauptas turtas III pakopoje yra paveldimas. Tai suteikia žmonėms galimybę užsitikrinti finansinį stabilumą sulaukus pensinio amžiaus.
III Pakopos Pensijų Fondų Privalumai
- GPM Lengvata: III pakopoje kaupiantieji gali pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata. Tai yra, pensijų fondo dalyvis per metus gali susigrąžinti 20 proc. (iki 300 eurų) GPM nuo įmokų, sumokėtų į fondą.
- Lankstumas: III pakopos pensijų fondai skirti kaupti pensijai lanksčiau. Čia jau pats žmogus sprendžia, kokio dydžio įmokas ir kada mokėti. Beje, dauguma renkasi periodines įmokas, tačiau pamiršta atnaujinti įmokų sumas keičiantis pajamoms.
- Darbdavio Įmokos: Jūs įstatymiškai galite skirti iki 25% savo gross algos įmokoms į III pakopos pensijų fondą, kai šias įmokas už jus atlieka darbdavys.
- Galimybė keisti kaupimo bendrovę: Jeigu netenkina III pensijų pakopos kaupimo bendrovė, tai galima keisti kaupimo bendrovę sudarant naują sutartį su bet kuria kita kaupimo bendrove ir ten persikelti savo kaupiamą kapitalą bei kaupti toliau.
"Užrakinti" fondai - išeitis darbdaviams
Fondai, iš kurių negalima atsiimti pinigų anksčiau laiko, pravartūs darbdaviams, kurie prisideda prie savo darbuotojų kaupimo pensijai. Įmokoms į III pakopos fondus, skirtingai nei įprastoms piniginėms premijoms, netaikomi su darbo santykiais susiję mokesčiai. Tad darbuotojas gauna daugiau finansinės naudos, kai darbdavys moka pinigus į fondą, o ne tą pačią sumą išmoka kaip priedą prie atlygimo.
Taip pat skaitykite: Pirmos pakopos pensijos svarba
Investuodami į „užrakintus“ fondus darbdaviai gali būti ramūs, kad darbuotojai negalės po kelerių metų tiesiog atsiimti iš fondo pinigų ir panaudoti jų kitoms reikmėms.
„Užrakinti“ fondai taip pat tinka ir kaupiant pačiam, be darbdavio dalyvavimo, jei pagrindinis tikslas - kaupti iki pat pensijos.
Žmonėms, kaupiantiems pinigus III pakopos „užrakintuose“ fonduose, nereikia pastangų, siekiant laikytis finansinės disciplinos ir nepasiduoti panikai, kuri dažnai lydi finansines krizes.
III Pakopos Pensijų Fondų Trūkumai
- Mokesčiai: Baltic Mustache skaičiavimuose akivaizdu, kad net ir su 300 Eur GPM lengvata, ilgalaikio investuotojo tikėtina grąža didesnė investuojant savarankiškai. Ši situacija pagrinde susidaro dėl sąlyginai didelių III pakopos valdymo mokesčių.
- Grąžinamas GPM: Tiesa, atsiimant lėšas III pakopos pensijų fonde dalyvavus trumpiau nei 5 metus arba likus daugiau nei 5 metams iki pensijos yra taikomas GPM investicinei grąžai, kaip ir kitiems investavimo instrumentams, ir gali tekti grąžinti GPM permokos lėšas, jeigu iki 2024 m.
- Apribojimai: Darbdavio įmokoms į jūsų III pakopą egzistuoja keli apribojimai:
- Pensijos įmoka negali viršyti 25% gross algos
- Negalima „susimažinti” algos įgyvendinant šią programą. Galima skirti tik naują DU prieaugį ar vienkartinius bonusus.
- Nereguliarumas: Mūsų manymų kaupiant reikalinga disciplina, jog pasiektumėte norimus tikslus. O kaupiant III pakopos pensijų fondų bendrovėse numatoma galimybė daryti įmokas nereguliariai. Nors kai kam tai gali atrodyti kaip privalumas.
Skirtumai tarp "Atrakintų" ir "Užrakintų" Fondų
Dauguma III pakopos pensijų fondų yra „atrakinti“ - tai reiškia, kad iš jų lėšas galima atsiimti beveik be apribojimų. „Užrakinti“ fondai nuo „atrakintų“ skiriasi tuo, kad pinigus iš jų atsiimti galima tik sulaukus tam tikro amžiaus.
„Iš „atrakinto“ III pakopos pensijų fondo žmogus gali praktiškai bet kada atsiimti pinigus, - sako A. Paliukaitė. - Tiesa, atsiimant juos nesulaukus minimalaus pensinio amžiaus arba kaupiant trumpiau nei 5 metus, reikia valstybei grąžinti visą per kaupimo laikotarpį atgautą gyventojų pajamų mokestį.“
Taip pat skaitykite: Pensijų reformos Lietuvoje
Kaupiant pensiją šiuose fonduose, sukauptas lėšas galima pasiimti tik sulaukus minimalaus pensinio amžiaus - t. y., likus nemažiau nei 5 metams iki „Sodros“ senatvės pensijos amžiaus.
Taip pat svarbu ir tai, kad skiriasi „atrakintiems“ ir „užrakintiems“ fondams taikomi mokesčiai. Pavyzdžiui, vienos bendrovės „užrakintiems“ fondams taikomas metinis valdymo mokestis yra mažesnis nei „atrakintiems“ analogiškos rizikos fondams.
Investicinis Gyvybės Draudimas (IGD) vs. III Pakopos Pensijų Fondai
Lyginant III pakopos savanoriško kaupimo įrankius, investicinį gyvybės draudimą ir III pakopos pensijų kaupimą bendrovėse, skirtumas yra tarp fondų krepšelio pasirinkimo. Investiciniame gyvybės draudime galima rinktis skirtingus fondus ar vieną fondą pagal jame esančių įmonių ūkio sektorių, regioną, rizikingumą.
Yra variantų, kur per IGD galima investuoti ir ne tik į tradicines, bet ir alternatyvias turto klases. IGD atstovai taip pat dažnai akcentuoja, jog jų priemonė apima ne tik investavimą, bet ir draudimą. Norintiems apsidrausti sveikatą ar gyvybę, siekiant maksimalaus aiškumo ir paprastumo, greičiausiai parankiau draudimą ir investavimą atskirti.
Tuo tarpu III pensijų pakopos bendrovėse pasirenkamas vienas fondas, dažniausiai pasirenkama pagal kaupiančiojo amžių, kuris būna skirtas investuoti į akcijas arba akcijas ir obligacijas.
Taip pat skaitykite: Apžvalga ir Perspektyvos
Svarbu atkreipti dėmesį į pasirenkamus fondus, nes kai kuriuose III-ios pensijų pakopos kaupimo bendrovių sutartyse nebus galimybės nutraukti sutartį anksčiau laiko ar pasiimti dalinės išmokos.
Kaip Pasirinkti III Pakopos Pensijų Fondą?
Prieš renkantis savanoriškai kaupti III pakopoje, rekomenduojama įvertinti galimą rizikos lygį, mokesčius, sutarties sąlygas bei taisykles. Galite paanalizuoti III pensijų pakopos bendrovių veiklos rezultatus, kuriuos pateikia Lietuvos bankas. Taip pat atkreipkite dėmesį į kiekvienos bendrovės taikomus mokesčius, kuriuos pateikia Lietuvos bankas. Ši informacija gali padėti išsirinkti norimą bendrovę, kurioje kaupsite savo ateičiai.
Taip pat rekomenduojama pačiam ar padedant investicijų konsultantui atsakingai ir kruopščiai pasirinkti pensijų fondą ir jo investavimo strategiją, įvertinti visas su investavimu susijusias rizikas, taikomus mokesčius ir susipažinti su pensijų fondo taisyklėmis, kurios yra neatsiejama pensijų kaupimo sutarties dalis.
Norint senatvėje gyventi oriai ir turėti pakankamai lėšų, atidėlioti kaupimo pensijai neverta. Pensijų kaupimas yra ilgalaikis procesas, todėl kuo anksčiau pradedama taupyti senatvei, tuo didesnę finansinę naudą galima turėti. Saugi ir finansiškai stabili ateitis priklauso nuo šiandien priimtų finansinių sprendimų.
Kada ir Kaip Pradėti Kaupti?
Pradėti kaupti ir investuoti rekomenduojama reguliariai dirbantiems ir pastovias pajamas gaunantiems asmenims bei norintiems rūpintis savo ateities finansine gerove. Prieš pasirenkant pensijų kaupimo bendrovę reikia išsiaiškinti šio produkto sąlygas, mokesčius ir investavimo galimybes.
Pasirinkus III pakopos pensijų kaupimo bendrovę, nustatoma reguliari įmoka, pasirenkamas kaupimo planas(fondas), pasirašoma sutartis. Papildomai prie Jūsų kaupimo gali prisidėti darbdavys, sutuoktinė(-is).
Kaip Darbdavys Gali Prisidėti prie Jūsų Kaupimo?
Jūs įstatymiškai galite skirti iki 25% savo gross algos įmokoms į III pakopos pensijų fondą, kai šias įmokas už jus atlieka darbdavys. Tokiu atveju, visa nauda ir patrauklumas gaunasi iš to, kad išvengiama darbo užmokesčiui priskiriamų mokesčių.
Darbdavio interesas yra, jog jūs būtumėte lojalūs įmonei ir nepabėgtumėte dirbti kitur, tad bet koks naudų paketas, o ypač nemokamas, turėtų rūpėti ir jūsų darbdaviui. Todėl rekomenduojama kreiptis į darbdavį ir išsiaiškinti galimybes.
Išvados
III pakopos pensijų fondai gali būti puikus būdas pasirūpinti savo finansine ateitimi. Svarbu įvertinti visus privalumus ir trūkumus, pasirinkti tinkamą fondą ir reguliariai mokėti įmokas. Taip pat verta pasidomėti, ar darbdavys gali prisidėti prie kaupimo.
Nepamirškite, kad investicijos į pensijų fondus yra susijusios su investavimo rizika. Tai reiškia, jog pensijų fondo vieneto vertė gali ir kilti, ir kristi, jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Pensijų kaupimo bendrovė negarantuoja pensijų fondų pelningumo. Pensijų fondo praeities rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje.
Kaip išsirinkti investicinius fondus – per daug pasirinkimų?
tags: #iii #pakopos #pensiju #fondai #privalumai