Kaupimas pensijai - svarbus žingsnis siekiant didesnių pajamų senatvėje. Šiandien Jūsų sprendimas pradėti papildomai kaupti pensijai - pirmas žingsnis link didesnių pajamų senatvėje.
Pensijų sistemos struktūra: trys pakopos ir papildomi fondai
Lietuvoje pensijų kaupimo sistemą sudaro trys pakopos: I pensijų pakopa - tai valstybinio socialinio draudimo pensija. II pensijų pakopa - tai papildomas kaupimas pensijai. III pensijų pakopa - tai savarankiškas kaupimas pensijai.
I pakopa - tai yra standartinė valstybinė pensijų sistema. Čia „Sodra“ iš gyventojų renka VSD (valstybinio socialinio draudimo) mokestį, kuris perskirstomas „Sodros“ biudžete, ir didžioji dalis jo nukeliauja dabartinių pensininkų pensijoms, o likusi dalis kitoms socialinėms išmokoms. I-oje pakopoje lėšos nėra kaupiamos - čia jos paprasčiausiai surenkamos ir išmokamos.
II pakopa - tai pasirinktinos įmokos į fondus, kai prie privačių įmokų kaupimo prisideda ir „Sodra“. Gyventojas pats renkasi ar nori dalyvauti šioje sistemoje ar ne.
III pensijų pakopa - savanoriškas kaupimas pensijai. Sutartis be pabaigos termino ir laisvas įmokų mokėjimas - tokie šios sutarties privalumai. Sudaręs tokią sutartį žmogus renkasi mokėjimo periodiškumą, įmokos dydį ir investicinį fondą, kuriame bus investuojami jo pinigai.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
II pakopa: privatūs pensijų fondai ir gyvenimo ciklo fondai
II pensijų pakopa - privatūs pensijų fondai, kuriuos valdo 6 pensijų kaupimo bendrovės. Nuo 2019 m. galima migruoti tarp visų šešių privačių pensijų kaupimo bendrovių. Tai suteikia pasirinkimo laisvę ir galimybę per daugelį metų sukaupti didesnį kapitalą. Uždirbama investicinė grąža visose bendrovėse skirtinga, todėl svarbu domėtis ir stebėti II pakopos sutartis.
Visose privačiose pensijų kaupimo bendrovėse pinigai yra investuojami atsižvelgiant į kaupiančiojo amžių - gyvenimo ciklo fondus. Gyvenimo ciklo pensijų fondai - tai subalansuoti tikslinės grupės pensijų fondai, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į Jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą.
Fondo investavimo rizika palaipsniui keičiama atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių. Strateginė rizikingų aktyvų (pavyzdžiui, akcijų rinkų, alternatyvių investicijų) dalis dinamiškai mažinama nuo 97 proc. kaupimo pradžioje iki 15 proc. Atsižvelgiant į finansų rinkų situaciją ir jos perspektyvas, rizikingų aktyvų dalis gali būti padidinta arba sumažinta 10 proc. ribose. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali siekti nuo 87 proc. iki 100 proc., o kaupimo pabaigoje - nuo 5 proc.
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Pensijų fondų turtas yra atskirtas nuo pensijų fondų valdymo įmonės turto ir yra saugomas depozitoriume „Swedbank“, AB.
III pakopa: savanoriškas kaupimas ir įmokų lankstumas
III pensijų pakopa - savanoriškas kaupimas pensijai. Sutartis be pabaigos termino ir laisvas įmokų mokėjimas - tokie šios sutarties privalumai. Sudaręs tokią sutartį žmogus renkasi mokėjimo periodiškumą, įmokos dydį ir investicinį fondą, kuriame bus investuojami jo pinigai.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Pasiskaičiuokite, ar suma, kurią kaupiate III pensijų pakopoje, Jus tenkina. Atidėdami periodiškai ir kaupdami III pakopos fonduose, iki pensijos galite sukaupti pakankamai, kad gyventumėte patogiau. Visą ar dalį įmokos gali mokėti Jūsų darbdavys. Pinigus kaupti galima 5-iose rinkoje veikiančiose bendrovėse, kurios turi skirtingas investavimo strategijas ir generuoja skirtingą investicinę grąžą.
Mes siūlome lanksčią III pakopos pensijų kaupimo sutartį. Tai ne šiaip taupymas - Jūs saugiai investuosite į savo ateitį. Kasmėnesinės įmokos dydį galite pasirinkti patys. Norėdami pensijų įmokas mokėti reguliariai, sudarant pensijų kaupimo sutartį pasirinkite reguliarius mokėjimus. Šiuo atveju Jūs ne tik sudarysite pensijų kaupimo sutartį, bet ir e. sąskaitos bei jos automatinio apmokėjimo sutartis.
Galite naudotis Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m., jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m. Ši valstybės paskata suteikia Jums galimybę kasmet susigrąžinti iki 20 % nuo sumokėtų įmokų. Maksimali įmokų suma, nuo kurios galima susigrąžinti dalį GPM, negali viršyti 25% per visą Jūsų gautų apmokestinamųjų pajamų mokestinį laikotarpį. Nuolatiniai Lietuvos Respublikos gyventojai gali susigrąžinti GPM nuo ne daugiau nei 1500 Eur sumokėtų įmokų į savo kaupiamojo gyvybės draudimo sutartis ir pensijų fondus.
Investavimo strategijos: konservatyvūs, mišrūs, agresyvūs fondai
Gyvenimo ciklo strategija - jos principas nesudėtingas, sukuriama keletas fondų, suskirstant juos pagal rėžius, taikomus tam tikram gyventojų amžiui. Iki kol gyventojui lieka keliolika metų iki pensijos, iš esmės beveik visa lėšų dalis investuojama į akcijas. Artėjant prie pensinio amžiaus, nuosekliai didinama obligacijų dalis.
Konservatyvūs - investuojantys į obligacijas. Tai fondai, kurie gali investuoti tik į valstybines (ES arba EBPO šalių) obligacijas bei indėlius - patys saugiausi. Didelės grąžos iš jų tikrai tikėtis neverta, ir jie net visuomet aplenks realią infliaciją.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai
Mišrūs - investuojantys tiek į obligacijas, tiek į akcijas. Šie pensijų fondai dalį investicijų nukreipia į akcijas, dalį į įmonių bei valstybių obligacijas.
Agresyvūs - investuojantys į akcijas. Tai aukščiausios rizikos pensijų fondai. Ilguoju laikotarpiu tokia investavimo strategija atneša didžiausią grąžą, tačiau dideli svyravimai taip pat gali sukelti nemažai galvos skausmo.
Kuri strategija geriausia? Pagrindinis argumentas dėl rizikos lygio pasirinkimo turėtų būti laikotarpis likęs iki pensijos: jei likęs mažiau nei dešimtmetis - derėtų apsistoti ties konservatyviu investavimu. Laikui bėgant pasirinktą kryptį galima nesunkiai pakeisti kita.
Investicijų tvarumas ir ESG kriterijai
Investavimo strategijos ir tvarumas. Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas pirmenybę teikiame verslams, kurie kuria žalesnę aplinką ir kokybiškesnį gyvenimą visiems. Investuodami į fondus renkamės tuos, kurie pasižymi aukštais tvarumo rodikliais. CO2 emisijų mažinimas yra vienas svarbiausių viso pasaulio bei mūsų tikslų.
Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas. Jis vertina įmonių rizikas aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) srityse, kurios gali reikšmingai paveikti jų finansinį veiklos rezultatą. Į ESG orientuotos įmonės turi tvarumo strategijas ir dažnai pasižymi geresniu veiklos efektyvumu, mažesne darbuotojų kaita, inovacijomis, išlaikytais talentais, mažesnėmis reikalavimų laikymosi išlaidomis ir tinkamu rizikos valdymu.
Jūsų lėšos prisideda ne tik prie brandžių kompanijų plėtros, bet ir prie kruopščiai atrinktų startuolių auginimo, į kuriuos investuojame per alternatyvaus investavimo fondus. Pensijų fondų investicijos į sveikatos ir technologijų sektorius siekia apie 860 mln. į IT sektorių sudaro apie 18.5% - 600 mln. į sveikatos sektorių sudaro apie 8% - 260 mln.
Pinigų išėmimas, anuitetai ir taisyklės
Kalbant apie II-os pakopos pensijų fondus, jų sukauptais pinigais galima pradėti naudotis tik suėjus pensiniams amžiui (įskaitant išankstinę pensiją). Suėjus pensiniam amžiui atsiimti sukauptą sumą iš karto. Šis būdas galimas tik tuo atveju, jei sukaupta suma neviršija tokios sumos, pagal kurią bazinis anuitetas iš II-os pakopos pensijų fondo būtų lygus pusei valstybinės socialinio draudimo bazinės pensijos dydžio.
Atsiimti pensiją anuiteto būdu. Anuitetas - tai kasmėnesinė (teoriškai gali būti mokama iki karto per tris mėnesius) išmoka asmeniui iki gyvos galvos. Jeigu prašymą dėl anuiteto įsigijimo pateiksite „Sodroje“, po to per 3 darbo dienas turėsite atvykti į „Swedbank“ padalinį ir pateikti prašymą išmokėti sukauptas lėšas (būtina išankstinė registracija). Prieš teikdami prašymą, pasirinkite vieną iš Sodros siūlomų anuiteto tipų: standartinį, standartinį su garantija arba atidėtąjį.
Pagal galiojančius teisės aktus, pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma yra didesnė nei 10 80716 785 Eur. Galima bet kada atsiimti iki 25 % sukauptų lėšų, tačiau ne daugiau nei įmokėta asmeninių lėšų. Iki pensinio amžiaus likus 5 m. ar mažiau galima atsiimti visą sukauptą sumą, jei ji bus mažesnė nei pusė sumos, kuriai tampa privaloma įsigyti anuitetą.
Mokesčiai, rizikos ir praktinės rekomendacijos
Kaupdami pensijų fonduose prisiimate investavimo riziką ir nėra garantijų, kad investicijų vertė padidės. Svarbu: Fondai gali turėti papildomų mokesčių, kurie nėra susiję su rezultatais. Fondų praeities rezultatai niekaip neatspindi, ko jūs galite tikėtis ateityje.
Svarbu! Jei pensijų kaupimo sutartį sudarėte pirmą kartą, ją galėsite vienašališkai nutraukti per 30 d. nuo jos sudarymo, pateikdami prašymą interneto banke ar banko padalinyje. Pakeisti pensijų bendrovę ir įforminti perėjimą iš kitos bendrovės labai paprasta. Svarbu! Keičiant pensijų kaupimo bendrovę, taikomas 0,05 proc. bendrovės keitimo mokestis.
Rekomenduotina pradėti domėtis pensijų fondais kaip įmanoma anksčiau - vos pradėjus dirbti. Kuo jaunesnis žmogus, tuo didesnė tikimybė sukaupti reikšmingą kapitalą, reguliariai investuojant sąlyginai nedideles sumas. Kuo anksčiau pradedamas pensijos kaupimas, kuo anksčiau pasirenkami pensijų fondai, tuo lengviau gyventi senatvėje.
Prieš nutraukiant sutartį rekomenduojame pasikonsultuoti su mūsų specialistais, kad galėtume Jums pasiūlyti geriausiai Jūsų poreikius atitinkantį sprendimą. UAB „Finansų treneriai“ komanda konsultuoja ir suteikia žmonėms žinias apie visą trijų pakopų pensijų kaupimo sistemą. Konsultacijos vyksta naudojant išskirtinę metodiką.
Pasaulinė perspektyva ir Lietuvos iššūkiai
Pasaulyje yra gan skirtingų tokio tipo fondų sistemų. Taip pat skirtingos šių sistemų kryptys yra JAV ir Europoje. JAV pensijų fondais dažniausiai rūpinasi bendrovės, savo darbuotojams kaip dalį darbo užmokesčio siūlydamos įvairius pensinius planus.
Lietuvos pensijų sistemoje daug problemų. Pirmiausia, yra sudėtingas pats kaupiamų senatvės išmokų kūrimo etapas - norint, kad pensijos būtų kaupiamos ateičiai iš valstybės (ar „Sodros“) lėšų, tam reikia skirti dalį lėšų iš dabar surenkamų mokesčių. Tą problemą dar labiau gilina sparčiai senstanti visuomenė, ir išvažiuojantys iš šalies darbingi žmonės.
Laikai, kai valstybė pasirūpindavo jūsų pensija, po truputį grimzta užmarštin. Skęstančiojo gyvybė - jo paties reikalas. Lygiai taip pat ir pensijos kaupimas - paties žmogaus reikalas. Pagalvokite logiškai, ilgėja gyvenimo trukmė, tai sąlygoja, kad Lietuvoje pensininkų skaičius tik didės. Juos išlaikyti turi dirbantieji. Šiuo metu vieną pensininką išlaiko 4 dirbantieji ir šis santykis nuolat prastėja dėl emigracijos bei mažėjančio gimstamumo.
Klausimas: Ar verta kaupti, ką daryti atsisakius tolimesnių įnašų? Kadangi nuo kitų metų laukia didelės pensijų sistemos permainos, klausimas kiek sistema išliks populiari, ir naudinga didžiajai daliai būsimų pensininkų? Jūs nežinote, kokių sprendimų imsis vyriausybė ir Seimas, siekdami spręsti SODROS problemas.
Ar pensijos turi įtakos išėjimui į pensiją?
Praktiniai patarimai renkantis fondą
- Peržiūrėkite pateiktas įvairių kaupimo scenarijų prognozes - pagal jas bus lengviau įsivertinti savo kaupimo situaciją ir nuspręsti, kaip kaupti ateityje.
- Kaupdami II pensijų pakopoje yra pirmas ir labai svarbus žingsnis patogios pensijos link.
- Kuo jaunesnis žmogus, tuo didesnė tikimybė sukaupti reikšmingą kapitalą, reguliariai investuojant sąlyginai nedideles sumas.
- Renkantis investicijas pensijų fondams vienas svarbesnių kriterijų yra ESG reitingas.
- Tikrinkite fondo mokesčius: fondai gali turėti papildomų mokesčių, kurie nėra susiję su rezultatais.
- Jeigu pensija jums ir taip ne už kalnų, gerai paskaičiuokite ar II pakopos pensijų fondą jums tikslinga rinktis.
| Pakopa / Tipas | Pagrindinės savybės | Išėmimas / Prieigos sąlygos |
|---|---|---|
| I pakopa | Valstybinė pensija, pervedama per SODRĄ, nėra kaupimo | Išmokama pagal stažą ir koeficientus |
| II pakopa | Privačių fondų kaupimas, gyvenimo ciklo fondai, investicinė grąža | Galima naudotis nuo pensinio amžiaus, anuitetas ar vienkartinė išmoka |
| III pakopa | Savanoriškas kaupimas, lankstūs įmokų dydžiai, GPM lengvata | Lankstūs pinigų išėmimo variantai, priklauso nuo sutarties sąlygų |
Ar jau pagalvojote, ką norėtumėte veikti išėję į pensiją? Pasaulinė praktika rodo, jog norint užsitikrinti patogią senatvę, pensija turėtų sudaryti 70 % dabartinių Jūsų pajamų. Jei Jūsų sutartis sudaryta iki 2025 m., galite pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata iki 2035 m.
Būkite atsargūs - neatsakinėkite į įtartinus el. laiškus, SMS žinutes bei skambučius iš nežinomų siuntėjų bei telefono numerių.