Trečios pakopos pensijų fondų lėšos paprastai investuojamos į akcijas ir obligacijas. Vienu metu konkrečioje valdymo įmonėje galima investuoti į vieną konkretų pensijų fondą, todėl pensijų fonduose individualaus portfelio susiformavimo „laisvė” yra gana apribota. Tačiau III pakopa suteikia didesnę lankstumo galimybę: klientas gali pasirinkti, kada ir kokio dydžio įmokas mokės, ir išsiimti lėšas according to poreikiams. IGD priemonės dažnai leidžia išskaidyti įmokas ir įtraukti ne tik tradicines, bet ir alternatyvias turto klases bei siūlo draudimo elementus, tačiau kartais investavimas IGD matomas kaip atskira nuo draudimo dalis.
III pakopos pensijų fondų samprata ir jų vieta sistemoje
III pakopos pensijų fondai yra skirti kaupti pensijai ir leidžia investuotojams daugiau laisvės ir lankstumo, palyginti su II pakopa. Pasirinkimas tarp II ir III pakopos priklauso nuo asmens lūkesčių ir poreikių: II pakopa yra pigesnė ir profesionaliai valdomas investavimo instrumentas su tam tikromis valstybės paskatomis, o III pakopa suteikia daugiau lankstumo, galimybę rinktis įmokų dydžius ir laiką, taip pat lengviau įsisavinti (ar išsiimti dalį ar visą lėšų esant poreikiui).
Investavimo principai ir rizikos valdymas
II pakopos fonduose taikomi „gyvenimo ciklo fondo” principai: lėšos investuojamos dinamiškai priklausomai nuo dalyvio amžiaus; pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali būti labai didelė (nuo 87% iki 100%), o laikui bėgant ji mažėja iki apie 5% ar 15% priklausomai nuo amžiaus. III pakopos fonduose taip pat taikomi gyvybės ciklų principai, tačiau čia dalyviui suteikiama platesnė įmokų ir išmokų pasirinkimo laisvė. Prognozuojama grąža laikotarpiu paprastai pateikiama kaip orientacinė, o faktinė grąža priklauso nuo fondo vieneto vertės svyravimų ir rinkos sąlygų. Kaupimo pradžioje rizikingų aktyvų dalis gali būti didesnė, o pabaigoje - sumažėjusi, atsižvelgiant į fondo dalyvių amžių ir rinkos perspektyvas.
Planavimas ir įmokos
Pirmiausia - prisijunkite prie savo interneto banko. Jei nesinaudojate Swedbank interneto banku, savarankiškai reikės užpildyti visus skaičiuoklės laukelius. Įveskite savo gimimo datą ir sužinokite Jūsų II pakopos pensijų fondo sukauptą sumą. Skaičiuoklės rezultatai yra orientacinio pobūdžio, o prognozuojamas išmokų dydis nėra garantuojamas. Pradinės sąlygos ir įmokų dalys priklauso nuo pasirinkto fondo ir jo taisyklių.
Kaupimo laikotarpiu svarbu suprasti, kad pensijų fondų turtas yra atskirtas nuo pensijų fondų valdymo įmonės turto ir yra saugomas depozitoriume Swedbank, AB. Taip pat svarbu žinoti, kad investuojant į II ir III pakopos fondus būtina atsižvelgti į riziką, mokesčius ir fondo taisykles. Diegiant sprendimus, rekomenduojama konsultuotis su specialistu ar atidžiai įvertinti visus susijusius rizikos ir mokesčių aspektus.
Taip pat skaitykite: Statistikos departamento duomenys apie pensijas
ESG ir tvarumas investicijose
Investuodami II ir III pakopos pensijų fondų lėšas didelį dėmesį skiriame tvarumo kriterijams. ESG reitingas - tai vienas iš svarbiausių kriterijų renkantis fondus. ESG vertina įmonių aplinkosaugos (E), socialinio tvarumo (S) ir gerosios valdysenos (G) sritis, kurios gali paveikti jų finansinį veikimą. MSCI ESG duomenys teikia informaciją apie didelį fondų ir ETF sąrašą, kurio naudojimas padeda įvertinti aplinkosaugos, socialinius ir valdymo rodiklius. Diskutuojant apie tvarias investicijas, pabrėžiama, kad įmonės su geromis ESG praktikomis dažnai pasižymi stabilesne veiklos efektyvumu, mažesniu darbuotojų kaita ir geresniu rizikos valdymu.
Privalumai ir mokesčiai
II pakopos fondai yra vieni pigiausių profesionaliai valdomų investavimo instrumentų, su fiksuotais metiniais mokesčiais, dažnai neviršijančiais 0,2-0,5% per metus. III pakopos fondai leidžia daugiau lankstumo: aukštas pasirinkimų spektras, gali būti taikomi skirtingi įmokų modeliai ir išmokų grafikai. Svarbu suvokti, kad kaupiant pensijai, investavimo rizika yra įprasta dalis - fondo vieneto vertė gali kilti arba kristi, o be garantijų dėl pelningumo. Tačiau abu pakopos variantai skirti ilgalaikiam kaupimui, o jų derinimas gali užtikrinti papildomą senatvės pajamas.
Įmokų perkėlimai, perėjimai ir jų sąlygos
Jei nusprendėte keisti pensijų kaupimo bendrovę, tai gali būti padaryta paprastai, o taikomas mokestis už keitimą - 0,05%. Svarbu atsižvelgti, kad kai kurios situacijos (pvz., sunkios ligos ar dalyvavimo netekimas) gali suteikti teisę atsiimti visas sukauptas lėšas be mokesčių. Taip pat į šį procesą derėtų įtraukti galimybę iš II pakopos fondo išsiimti dalį arba visą lėšų kiekį kritinėse situacijose. Prieš priimant sprendimą svarbu gerai įvertinti savo asmeninę situaciją ir ateities planus, nes galima suderinti II ir III pakopų fondų dalis siekiant optimalaus senatvės finansavimo scenarijaus.
Tiksliai skaičiai ir duomenys
Pagal 2025-2026 metų duomenis, II pakopos fondai teikia papildomas valstybės paskatas ir siūlo išskirtinai pigias administravimo sąlygas. Pensijų fondo turto dalis, skirta skačiuotai rizikai, priklauso nuo fondo dydžio ir rinkos situacijos, o 2019-2022 m. laikotarpiu kai kurie fondai buvo pripažinti prestižiniais apdovanojimų rinkimuose už gerą rezultatą Rytų ir Vidurio Europoje. Sukauptos lėšos yra skirtos tiek ilgalaikiam investavimui, tiek norintiems periodiškai išmokų grafikus pasirinkti pagal savo poreikius. Be to, pagrindiniai tikslai - skatinti žalų ir tvarių investicijų plėtrą, paremti teigiamus socialinius poveikius ir gerąją valdymą.
Periodinės išmokos ir anuiteto pasirinkimai
Pagal galiojančius teisės aktus pensijų anuiteto įsigijimas yra privalomas, kai sukaupta suma viršija tam tikrą ribą, o išmokos gali būti mokamos periodiškai ar vienkartine išmoka. Pirmiausia reikia pasirinkti anuiteto tipą Sodroje, po to per 3 darbo dienas reikia apsilankyti Swedbank padalinyje su prašymu išmokėti sukauptas lėšas. Jei pageidaujate, vietoje vienkartinės išmokos galima įsigyti anuitetą arba išmokų galima atlikti periodinėmis išmokomis. Periodinės išmokos gali būti mokamos kas mėnesį ar ketvirtį, o jų dydis gali kisti priklausomai nuo fondo vieneto vertės.
Taip pat skaitykite: Pensijų fondų pasirinkimas Lietuvoje
Taip pat svarbu žinoti, kad pensijų fondo turtas yra atskirtas nuo pensijų fondų valdymo įmonės turto ir saugomas depozitoriume. Svarbu suprasti, kad tęsiant kaupimąsi, lėšos toliau investuojamos ir jų vertė gali keistis. Jei planuojate peržiūrėti savo įmokų struktūrą ar pasirinkti naują fondą, turite galimybę atlikti perėjimą be didelių papildomų išlaidų, tačiau reikia atkreipti dėmesį į taikomą mokestį už keitimą.
AFP 1 - Investiciniai fondai ir ką jie turi bendro su pensija
Rinkdamiesi fondus svarbu įvertinti ESG reitingus, fondų tvarumo rodiklius, bei tikslų atitikimą savo finansiniams planams. MSCI ESG duomenys ir kituose šaltiniuose teikiama informacija padeda įvertinti aplinkosaugos, socialinį ir valdymo poveikį fondų rezultatams. Svarbu pažymėti, kad informacija nėra siūlymas pirkti ar parduoti vertybinius popierius ar priemones, o tik papildoma analizė priimant sprendimus.
| Rinkimuose svarbūs aspektai | II pakopa | III pakopa |
|---|---|---|
| Investavimo principai | Gyvenimo ciklas, rizikos mažinimas su amžiumi | Didelė lankstumas įmokų, išmokų grafiko pasirinkimą |
| Mokesčiai | 0,2%-0,5% per metus (priklauso nuo fondo) | Gali būti platesnis įmokų ir išmokų režimas, tačiau įkainiai priklauso nuo fondo |
| Rizikos lygis | Pradinėje fazėje didelė rizika, su amžiumi mažėja | Pagal dalyvio poreikius - gali būti didesnės arba mažesnės rizikos pasirinkimai |
Ne mažiau kaip 50% fondo turto investuojama į vyriausybės obligacijas ir indėlius, o likusi dalis - į rizikingus aktyvus. Leiskite sau laiko planuoti - ši informacija yra orientacinė ir priklauso nuo konkretaus fondo ir rinkos sąlygų. Prieš priimdami sprendimą, įvertinkite savo asmeninę situaciją ir galimus pokyčius rinkoje.
Taip pat skaitykite: INVL pensijų fondų rezultatai